第17章 形势不保险，可以买一份保险！

有一首老歌这样唱道：“不是我不明白，而是这世界变化得太快。”生活每天都充满了变化和意外，让人心理多少有些不踏实。且不说资本市场上瞬息万变，就是每个人的正常生活也会因为一点小事而有变化，面对匆匆而来的人生变故，相信再坚韧的人内心也会涌过一丝脆弱。因此，面对如此不确定的世界，保险应该是在形势不那么保险的时候让你没有后顾之忧的一份安定了。保险，在更多的时候，不是一种需求，是一种需要。需要是理性且长久的，需求是感性而临时的。因此，在任何时候，保险都是一种必须，无论在通货紧缩抑或通货膨胀时期，都需要在绝望中寻找希望。无论如何变化，保险，顾名思义，首要的是要注重保障性，确保保障性保险保费的供给。在险种分类方面，最基本的是大病医疗、健康险和意外险，如果有更多的闲置资金，可以考虑购买分红型保险。归根结底，购买保险产品，要从本身需求出发，理智清醒选择之下，在关注其保障功能之余，还要细心甄别细节方面的差异。不选择最耀眼的那颗，只选择适合自己经济实力的保险类型，才能为在不确定世界中的你吃下一颗定心丸。购买商业保险，必须考虑购买人的年龄和家庭情况。针对常见的几种家庭模式，我们的建议是：首先，寿险是年轻工薪家庭理财的首要选择。一般的工薪家庭都是夫妻二人均是家庭收入的主要来源，均是家里的“顶梁柱”，在最近几年购买了房子，但随着房贷政策的变化，每个月的房贷占据收入的一半左右。有一个年幼的孩子，家庭支出很大。如果一个人发生意外，工作收入出现减少甚至没有的情况，那对家庭的打击将是致命的。在这样的家庭中，可供自由支配的资金不多，怎样确保家庭的生活品质不会降低呢？那就是购买一份商业保险。对于工薪家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。定期寿险每年的保费少、保额较高，对于比较年轻的工薪家庭非常适合。而且市场上的寿险分为两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。家庭成员以自己作为被保险人购买定期寿险，这样每年的支出较少，但获得的保障相对较大。其次，分红险更适合中产家庭。相对于工薪家庭来讲，中产家庭往往收入相对较高，各种家计支出、父母赡养费用、孩子教育费用相对较高，但在家庭收入中所占比重小，可自由支配的资金也多。虽然中产家庭生活品质较高，但一旦发生意外，那后果也不能设想。因此，相对于一般工薪家庭，中产家庭会要求除了寿险、意外险之外，还会购买补充医疗保险及具有投资功能的保险产品，具有更高的保险需求。中产家庭往往面临薪酬被延期支付、出现大额支出等财务风险，分红险可以为他们提供较好的保障。分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险的费用一般较高，在万元以上，可以期交或趸交，但收益率一般也会高于同期银行存款率，同时一般还会附带一份保障，诸如意外伤害、意外事故等，只有当规定情形出现后才会进行赔付。分红险一经推出，立即受到了市场的欢迎，尤其是在2011年通货膨胀压力增大，分红险由于兼具保障功能和稳健理财功能，增长特别强势。分红险的分红收益率，是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。然而，分红险也有明显的不足之处，首先，资金流动性差，前几年所需缴纳的费用一般较高，只有连续缴纳几年后才能免去这些费用；其次，如果客户急需用钱，将投保额取出，就会发现，投保费用要高高超过当期收益。因此，对于侧重保障需求的人，一些保险期限长且保障功能强的保障型分红险产品，才是最合适的投资产品，不要把短期收益过于看重，只有将心态调整得当，将眼光放长远，长期持有保单，才能收获预料之中的利益。对保险这种能解救人们于危难时刻的理财产品，有时候，更像是一种必需品，而不是选择品。但是，就像现在女孩寻找另一半时，往往要求对方性格稳重，且人品可靠，会在你危难之时，提供一个坚实的肩膀。与此同时，如果再在事业发展方面，有大好光明的前途，那就更加靠谱，可能会赢得更多女孩抛来的橄榄枝。保险理财也是一样，作为一种被选择品，除其能给人安全感之外，最好还有额外收益，唯有此，才能在众多理财产品中，脱颖而出，为自己赢得市场。任何一种理财产品，都是产生和运行在特定经济环境之中，其理财效果与经济大势不能脱离关系。在经济形势发展并不明确的今天，每个人都不能清楚地说出明天将会发生什么事情，保险就是因为这种不确定性才具有积极的意义。合理运用保险，为自己的生活营造一份安定，是每一个理性的人所应有的投资意识。就像李嘉诚所说的：“我最大的财富就是给我的家人都买了足够的保险。”