有些上班族认为，年轻时买医疗保险不划算，等年纪大了再买。其实这是一种误区。年纪大了，身体可能已经存在不少问题了。到那时，即便我们想用更多的钱来买保险，保险公司也未必愿意卖。理财专家指出，上班族应该趁年轻和健康时，尽早购买医疗保险，不要总抱有“年轻的时候身体没有什么问题、不会生病”的侥幸心理，等感到身体有什么问题时就为时晚矣。
这里所说的医疗保险，即商业医疗保险。它是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害而导致医疗费用的支出时，由保险公司支付保险金的一种商业保险，这种保险属于健康保险的一种。商业医疗保险与社会医疗保险的不同，具体有以下几方面的区别。
首先，属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司通过运用经济补偿手段经营的险种，是由保险公司与投保人在自愿的基础上签订合同来完成的，保险公司可以从中盈利。而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保障和加强职工身体健康而设立的一种社会保障制度，由国家或地方机构通过立法来强制执行。此外，作为一种社会福利事业，它具有非营利性质。
其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当被保险人因意外伤害或疾病而需要支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以达到减轻损失的目的，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用；社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，这种保险有利于社会安定和维护社会公平。实际上，它也是国民收入再分配的一个方面。
最后，权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系基础上的，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳保费，出险时就能获得相应的保险金给付的请求权。保险金额的多少由所缴保险费数额的多少决定，多投多保，少投少保，不投不保，也就是说保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系；而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇。此外，为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保费，但所领取的保险金额与所缴纳的保费数额并不成正比例关系，也就是说权利与义务关系不对等。
陈女士，26岁，月收入8000元。2008年6月她在三家保险公司各投保1份住院医疗保险。2009年8月，陈女士因病住院60天。出院后，不仅从社会保险机构获得医疗费用的部分赔付，而且三家保险公司共计赔付陈女士36000元的住院医疗津贴。
面对众多的医疗保险产品，让人感到眼花缭乱，无所适从。如何选择适合自己的医疗保险产品？理财专家提出了以下几条建议。
1.依据不同的年龄段选择相应的医疗保险
对于刚刚走向社会的单身一族，从事户外活动较多，社交广泛，身体面临的风险主要来自于意外伤害，受经济条件的限制，适合购买意外伤害医疗保险和一份10万元以上的重大疾病保险。后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保障规划。对于结婚成家后的上班族来说，过了30岁就要开始逐步迈入中年时期，由于身体状况的变化，患病风险因素增多，看病就医的需求增大，适合选择一份住院医疗保险，以满足一般性住院医疗费用的支出需求。此外，由于这个时期的上班族具备了一定的经济基础，对家庭也多了一份责任，所以还可以选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
2.根据需要选择相应的医疗保险
对于能享受公费医疗的上班族来说，可以选择能给予住院补贴或定额补偿的险种，如津贴险、重疾保险等。假如不能享受公费医疗保障，则应考虑投保一些综合医疗保险，包括门诊、住院等在内，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。
3.根据收入选择相应的医疗保险
市场上的医疗保险品种也存在高中低端的区别，上班族可根据自己的收入情况来选择。低收入上班族可选择一些带有储蓄功能的医疗险，如中国工商银行销售的“稳得康”保险。高收入上班族，特别是精英白领们，对疾病医疗险不但要满足他们简便快捷的需求，而且还必须能够提供他们相对优良的医疗条件和服务水平，如医疗过程中使用进口药品等。这样的保险如太平人寿的“太平金盾”计划。
此外，值得一提的是，住院医疗保险、重大疾病保险都有一个观望期，按照规定，自合同生效日起90天或180天内，若发生保险事故，保险公司不负责赔付。况且，住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果我们的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。此外，投保人还应履行如实告知的义务，把被保险人当时的身体健康状况及以往病史向保险公司如实陈述，若故意隐瞒疾病事实，保险公司可据此不承担赔付责任，并且也不退还保费。
