另一方面,从“知彼”的角度讲,市面上投资工具林林总总。5.67的收益率虽然不高,但是目前的各种风险较小的投资工具,均达不到要求。如果想达到要求,还是要投资一些有市场风险的工具,如偏股型基金及股票等。这里又有了另一问题:两年的时间,股市表现有可能一直不好,那就无法保证一定能在两年后获得30万元。
所以,建议在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短(尤其是子女教育)及对风险的承受能力并不高的情况下,适当调整理财目标,除子女教育之外,也兼顾一些养老问题。对于是否一定要倾尽家产送孩子去英国读书,值得再考虑一下。另外,建议这对夫妇投资时应谨慎,尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用,如果全投资在股市上,碰上一个熊市,则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资,但比例也不宜高。因此,该家庭对股票、偏股型基金的投资总额应该占全部投资资产的50左右,而其他部分,则可以投资于债券类等风险较小的品种。
理财技巧
(1)在建立家庭资产的起步阶段,应当选择一个基本上没有风险的投资工具,最好是采取银行储蓄的方式积累资金。
(2)购买住房是一种建立终生资产的投资行动,应当在深思熟虑后进行。
(3)在采取为获得不动产的任何行动之前,都应当考虑自己的资金支付能力和支付方式等问题。
(4)建立家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭资产的变化。
(5)尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中,要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。
(6)使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的,通过各种途径,使其保值增值。
(7)使你的家庭资产“活”起来。如果你将家庭资产选择中长期投资,那就很难考虑这一点,只有采用短期投资方式才能达到这种目的。
(8)关心税制的执行和变化情况,如果有必要改变你的家庭积蓄策略,必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全,有利于家庭理财规避风险。
(9)要时刻为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足,以确保安度晚年。
(10)切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑,作出统筹安排。理财八忌财富人人想。没有财富的人在寻找财富,有了财富的人想守住财富。不过,在这个市场经济社会里,要“寻找”和“守住”财富,就不要犯忌。
一忌有钱才谈理财。许多人以为自己钱不多,可以暂时忽视理财问题,实际上理财投资没有门槛,钱少有钱少的投法,钱多有钱多的投法。在国外,金融品种繁多,既有长线的,又有短线的。不过投资理财还需从定期小额投资开始,这才是成功理财之道。
二忌无债一身轻。国人素有“万事不求人”的古训,不到万不得已不愿张口借钱,且借与被借之间还缺少信用记录。
然而,现代经济社会证明,适度负债可以在经济安全的情况下,加快财富的积累,因此要学会借鸡生蛋,借钱生钱。
三忌盲目自助理财。毋庸置疑,我们生活中不少人是现代经济社会的理财盲,他们谈到钱羞于启齿,特别是对聘外人理财存有戒心,还未真正认识到理财顾问是社会专业分工的必然结果。因此要善于借助专业理财顾问的帮助,这是一种双赢策略。
四忌勤俭节约和大肆挥霍并存。人们对赚第一桶金极为重视,甚至会苛刻自己的正常生活,从牙缝里省下钱进行投资,然而拼死拼活赚来的万贯家产,却在短期内挥霍殆尽。
因此需要以平常心来理财,在财富面前坦然自若,不能“今天有钱今天醉”,在生活和消费上,注意适可而止。
五忌有财怕露富,窖藏最安全。我们中国人讲究“闷声大发财”,许多人喜欢把钱或金银珠宝悄悄地存在家中或保险箱中,生怕别人知道了借钱吃大户。这首先造成家庭“通货膨胀”的一种损失,实在是一种下下策。退一步说,有钱不如放在银行里存款生息,生活中保留适量现金即可。
六忌目光短浅和暴富心。生活中,很多人常常采取一种有水快流,有钱快赚,落袋为安,干一锤子买卖,最后导致自己全面的信任危机,这种情况在生意场上屡屡发生。赚钱一定要着眼于长远,敛财也要有耐心。
七忌因贪小便宜失大钱。一些人自以为精明,理财上好像很会算计,其实往往是拣了芝麻丢了西瓜。为了省一角钱每天早上买菜讨价还价,但在购房或其他投资方面,不作认真研究,损失几万元也不在乎。这种算账不分主次的行为是典型的小聪明。我们应该提倡大气理财。
八忌在子女身上乱花钱。国家富了,我们百姓也有钱了,但民间有“富不过三代”的说法,这是一种可怕的轮回。现在国家提倡只生一个孩子,孩子便成了小皇帝,花钱无节制。
所以,应该对孩子从小进行理财知识教育,养成良好的理财习惯。除此之外,还应学习西方人家庭财产明晰产权和遗产继承的好方法。
1.3 测量财务健康状况
1.3.1 追踪家庭收入与支出状况
要制定财务计划,需要考虑的不仅是未来的购买需求,你还得了解目前的收入和支出,以及资产负债状况。很多人制定了财务目标,却对自己目前的实际财产和现金流现状不甚了解,这样也就无法有效地进行投资。
也许很多人都会觉得,记账是件既无聊又繁琐的事情。
很少有人会真正喜欢做这样的计算,因为它总是会提醒人们自己有哪些不良的消费习惯。然而,正视问题、找到解决问题的办法是进行财务规划的关键所在。如果你能养成掌控自己收入和支出的习惯,你就会发现,要应对一生中的财务压力将变得简单得多。
我们要建立详细的记账目录,分门别类地记录每一笔花销,很多人以为这样会非常麻烦,记个大概就可以了。其实不然。因为我们记账的目的不仅仅是要记录总共花销了多少钱,更要从日常的花销中找出不合理的消费习惯,我们可以从记账的过程中直观地看出各个时期、各类消费在总额中占的比例,并及时加以改进。现在最时髦的行为是在网上记账,在一些搜索引擎中输入“记账”,就能找到很多记账的网站,或者下载很多方便好用的记账软件,每天只需要十分钟,就能有很多收获。
收支记录是财务规划的基础
1.收入和支出
清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务,它将帮你弄清:
◆你可以节省多少钱
◆你是否入不敷出
◆你能支付得起的娱乐活动有哪些
◆一个大的变动(例如买房和换工作)可能给你的财务状况带来哪些影响
一旦你开始监控自己的收入和支出状况,就最好每个月都坚持下去。通常你的收入在某些月份会高一些,因为你可能得到奖金或额外的款项,也会有一些月份你的支出会更高——比如说,当你外出度假的时候。
2.家庭记账常采用的形式(1)理财记账本。其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”,方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载,月末结算,年度总结。同时,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账,并根据发生额进行记录,月末小结,年度总结。
家庭记账能带来诸多好处:通过记账,能全面反映家庭在一定时期内(一般为年度)的经济收入、支出以及结余情况,还能对家庭中各项经济收支进行分类反映。如因购房买车而贷款的超前消费,也能全面反映,一目了然。此外,由于家庭记账能使家庭人员对自家的收、支及结余情况心中有数,因此,能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时,又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则,有计划地、合理地安排开支,节省费用。通过记账,还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考,有利于家庭理财。
(2)发票档案本。注意收集、保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时,购物发票无疑是消费者维护自身合法权益的重要凭证,所以一定要妥善保存。在保修期内,保修卡是商品保修凭证;在发生故障时,说明书是维修人员的好帮手。
(3)金融资产档案本。能及时将有关资料记载入册,当存单等票据遗失或被盗时,可根据家庭金融档案查证,及时挂失,以便减少或避免经济损失,这实际上是家庭隐性理财的一个方面。
生活开支是财务规划的细节省一块钱要比挣一块钱容易多了,把日常开销节约,生活其实可能没有任何改变。与开源相比,节流容易得多,你无需失去与家人朋友相处的时间,也并非要降低生活目标,恰恰相反,其实是希望提高对生活质量的要求。这需要的只是一些小技巧,把时间和金钱用在那些真正想要,并且物有所值的东西上,而不要浪费在没用的地方。一旦我们做到了这一点,就会发现:节俭,其实是件快乐的事情。
很多人经常克服不了心中的那句“Iwantit”(我想要),结果总是让自己入不敷出。事实上,消费的第一守则应该是建立于“Ineedit”(我需要)上,行有余力才能应付“Iwantit”.但很多人却在“Iwantit”和“Ineedit”之间晕头转向,直到最后被物品所俘虏,导致必须付出漫长的时间和代价。
要想省钱做大事,你应该有物超所值的观念,或最起码你要懂得什么叫物有所值。因为一般来说,物超所值、物有所值、一文不值是买东西的三种感受。很多人买东西只在意买时的感受,却忽略掉它恒久的价值。比如,花一万块钱买一只表,但是当这只表属于你的那一刻,它就已经不值一万块钱了。
有的女性认为,购买昂贵的名牌商品是一种宠爱自己的象征,兰蔻的口红、SKⅡ的面膜、CHANEL的香水、TIF-FANY的饰品、LV的箱包、DIOR的套装……很多人拥有这些东西的秘诀就是省吃俭用N个月,然后刷光几个月的薪水。如果买名牌只是为了面子,却要付出生活清苦的代价,那么就该省则省。
一些名牌只要不是全新就只剩3折的价值,如果在买的时候就想到物品卖的价值,你购物时将会有另外一番考虑。
分清楚“Iwantit”和“Ineedit”,你会在生活中省下令你想像不到的支出。
钱是要事,如何节俭而又体面精致地生活是头等要事。
记住,节俭不是抠门,节俭也可以活得有面子。如何有效使用金钱,在保证银行存款增加的同时提高生活质量?以下的建议可供参考。
1.用想过你每个月花在购买各种杂志上花了多少钱吗?想过有几本杂志能真的让你开心还教你省钱吗?那些又厚又重的杂志也许只是送了你一个没用的小化妆包,你抽屉里不是还扔着十几个没用的小包吗?既然你的朋友或同事也会买,为什么不借来看呢?而且,不看又有什么关系呢?别担心自己跟不上时尚的脚步,使用一些网络搜索工具可以让您掌握最新资讯。
◆如果看到杂志上有“来信即奉上赠品”之类的话,别不相信。这并不费事,而且大有收获。
◆家里的ADSL将包月改为计时。这样起码有两大好处: