阶段五：家庭成熟期
即子女参加工作到家长退休这段时期，一般为10～15年。其特点是：自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，衣食无忧，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择高风险的投资。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是轻易不能动用的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，能够累积养老金和保全资产，从而使资产完整地留给后人。
阶段六：退休期
即退休后的这段时间，一般为20～30年。其特点是：经济收入减少，生活稳定。理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，应优先考虑可以带来固定收入的资产，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能进行高风险的投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，应审视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
由于每个人的情况不同，其面临这六个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，譬如说小孩已经出生了，住房问题还没有解决，可能仍停留在第二阶段。
另外，提早退休的话，第五阶段可能就不存在了。生小孩较迟的人，可能第二、三阶段会有重叠。
虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个体差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，还是以不同的生活内容和重心来区分人生阶段较合适，这样才能掌握不同的理财目标。
1.2.2确定财务目标
“我生来一贫如洗，但绝不能死时仍旧贫困潦倒。”
——索罗斯
谈论理财目标之前我们需要了解理财涉及的几个基本概念：投资、保值、收益衡量等。
投资，定义为延时消费而期待将来获得更大的消费效用。
保值，定义为通过购买资产来抵御通货膨胀带来的损失。
当资产溢价超过通货膨胀时，称为升值。
收益衡量，定义为用来判断我们理财结果和满意程度的方法。所谓衡量，就是与参照物进行比较。通常我们是用资本收益率(就是税后利润/投资本金得出的百分比)与社会平均利润率进行比较。以社会平均利润率作为参照物(也可以称之为机会成本)，其数据来源可以是国家GDP年增长率，也可以是市场利率(主要是银行同期存款利率)。
1.设定理财目标的优先顺序
通过仔细观察一般人的生活，发现在人生中大家都会想去达成的财务目标主要有以下几个：
购置住房：指购置居住用房的计划。
购置硬件：指购置家庭一般耐用品的计划。
节财计划：指控制过度消费，积累资金的节约计划。
应急基金：指为应付偶发事件而准备的备付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。
债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划。随着我国个人消费信贷体系的不断完善，个人及家庭债务计划的重要性不断提高。
子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。
资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。
特殊目标的规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车的计划。
养老规划：指为退休养老所做的规划。
遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税。
当然，除了这些主要目标外，其他次要的目标也须顾及。
总之，理财是一辈子的事，其目的是过更好的生活，通过增加、处置财务资源、资产和收入(包括目前和未来)来达成。
2.制订明确具体的理财目标理财要有目标，这是我们一再强调的。从另一个角度来说，理财实际上就是设立并达成财务目标的过程。而在设定目标时，有几个原则必须遵循：
首先，明确目标，定好达成日期。
其次，量化目标，用实际数字表示。
最后，将目标实体化，假想目标已达成的情景，可以加强你想要达成的动力。
下面就不好的目标和较好的目标举例比较，以作参考。
不好的目标设定：当我退休时，我要舒舒服服地过日子。
较好的目标设定：我要在10年内(60岁时)退休，然后在某地居住，每月有2000元人民币的收入。
有一个方法可以帮你做较好的目标设定，那就是明确地写下来。表22是简单的举例。
其中百分比都是以年率表示，第5项“现有金额”是指现在已经准备要当作退休金的金额，而不问你现在有多少钱。
换句话说，这种项目要填的是为了某特殊目标(也可能是旅游、买车)，现在已经准备好了的金额。另外，第6项是一种估计，是依据复利表从第5项估算出来的(4000=1588×2.5182)；第8项是根据第7项算出来的(1100=21000/18.977)，其中2.5182和18.977分别是期限为12年，利率为8的复利终值系数和年金终值系数，只要查系数表，计算并不困难。必须强调的是，由于每个人追求的生活和自身所处的情况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)不同，所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人，目标也会有长期、中期和短期之分。短期目标通常定在一年之内达成，像出国旅游、购置音响；中期目标通常在3到5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般定在5年以后完成，像筹措买商品房基金、退休等。不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确而不含糊。
个别的目标设定后，最好依各个目标达成的优先顺序列个总表，以提醒自己哪一个目标要先采取相应的理财措施。
当然，优先顺序并非一成不变，最好每隔一段时间(如每年一次)根据当时家庭状况和财务状况检查一次，可参考前面所讲的与不同理财阶段相对应的理财目标，做相应的调整。
设定目标时，还有一个因素也应考虑，那就是通货膨胀。
通常通货膨胀会使你的钱缩水，降低原有的购买力，所以你在做理财规划时，不能忽视这方面的影响。在计算各种所需要的金额时，最好能考虑这个因素，从宽估计。举例来说，你打算在一年后花费7000元到南方某城市旅游，假如这一年的通货膨胀率是7,那么到时可能会因价格调整而去不成，你需要的是7490元。表2-4是通货膨胀倍数表，做理财规划时，应尽可能根据这个表把金额从宽估计。以前面提到的旅游为例，目标是在一年以后达成，通货膨胀率为7,估算金额应乘上1.07为7490元。通货膨胀系数表是根据复利原理计算出来的，如：在通胀率为7时，1年期的系数为1+7;2年期的系数为(1+7)2;3年期的系数为(1+7)3,依此类推。
原则1:健康投资原则
健康投资是首选的投资项目。生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能赢得时间，而时间就是金钱。
原则2:相信自己原则
投资理财的最佳顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。专家的分析未必都是对的，要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。
投资要有战略眼光，短线投资目光不能短视；长线投资也要有辩证发展的眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会“肉包子打狗，有去无回”。
原则3:资金运动原则
金钱在于运动。金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。
当今经济社会发展日新月异，资金只能在流通中才能不断地实现保值增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。
投资没有“常胜将军”,市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免会付点学费。当发现决策错误，要懂得“止损”,有时暂时的放弃是为了将来更多的收获。
原则4:保证应支原则
一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以支付家庭4至6个月生活的各项支出。这样在家庭面临收入危机时，仍有较为充裕的资金应对困难。
原则5:风险忍受度原则
“风险忍受度”指的是如果家庭主要收入者发生严重事(变)故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。
原则6:知己知彼原则
所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”是指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
原则7:了解工具原则
家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对有高风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。
原则8:熟悉策略原则
理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。理财策略是家庭理财的生命。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。
原则9:未来需求原则
家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。
原则10:个性差别原则
不同收入、年龄段和职业的人其抗风险能力各不相同，家庭财产状况是有差别的，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。
身边的故事——知己知彼原则
某家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去上大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少达到30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果将初始的20万元及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5.67的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利)，则在两年后可以获得30万元。
这听起来很容易，但是是否就应该建议这对夫妇这么去做呢？其实，这里面有很多问题值得斟酌。孙子兵法曰：知己知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更为重要的了。首先，从“知己”的层面来讲，中年夫妻家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育、自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要顾及的，不仅是子女教育，也包括自己的养老问题。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。
