另一位是住在美国某小镇上的小学教师。这位女士教了50多年的书。在她70岁退休时，年薪为8500美元。当她100岁去世时，却给十个不同的慈善机构，包括她的教会、曾上过学的学校和一支童子军留下了200万美元。这位女士每月都有规律地投资优质的股票，然后让它们长期生利。在接下来的30年里，她的投资组合涨势良好，其中包括一些高回报股、免税债券和公共事业股票。她从不拒绝过舒适的生活。她常与朋友到外面吃饭，开一部最新款的别克车，还经常飞到欧洲去度长假。但她在花费上却很自律和节制。她每个月都有存款和投资，即使在退休后也是如此。
钱≠财富
什么是财富呢？按畅销书《财富流》作者迈克尔·马斯特莱的说法，财富是对一些有价值的物品的储存。这是一种存量的观点。即使拥有了渴望的东西(比如一所大房子和几辆高级汽车)，如果没有必要的资金在相当长的一段时间内保有它们，你也不会感到物质上的富裕。
钱不一定是财富。假如给你一大堆金银珠宝，然后把你扔到沙漠，换不来水和食品，你也只能在“富裕”中活活饿死。无论金银还是货币，不过是交换的符号，能代表财富的，是可以交换的价值，或者说购买力。所以，钱只是数字，一张卡、一个账户而已，如果不用来交换和使用，钱什么也不是；如果没有通过股票、债券、经营等增值保值，那也只能在通货膨胀中白白缩水，不能带来任何效益。一个东西今天值钱，明天可能贬值30,一部价值3000元的数码相机可能三年后只值100元。
对于财富要有正确的认识。如果你每年都有不错的收入，但都花完了，你并不会变得富有，你只是生活水平高而已。财富是靠你累积的，而不是你所花费的。从长期看来，重要的不是你赚了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。球员和老妇人的故事很好地向我们解释了这一点。
不要误以为理财只是有钱人的专利，每个人都有自己的财富需要管理，生活理财和投资理财是密不可分的。理财的最终目标不是个人财富最大化，而是通过财务规划提高生活品质，实现人生的“自由、自主和自在”.
100原则
小贝目前身边只有两三万元余钱，她想买股票，又觉得钱太少，不容易分散风险。而且买什么股票也是一个难题。
朋友小宝建议她买基金，因为基金有专家帮助选股，同时可以集众人之资产，投资多只股票、债券，以分散风险。并且股票型基金的收益也很高，2006年上半年股票型基金的平均收益率远远超过了大盘。小贝觉得有道理。她感到困惑的是：
对于手头钱不多的人来说，需不需要做资产配置决策？
对个人投资者来说，资产配置决策是对整个资产组合中各项资产比例的选择。如：是将资产投资于安全性好但收益低的国债，还是收益高风险也高的股票，以及在两者同时进行投资时其相互间的比例如何确定。
其实做好资产配置也很简单，可以遵循“100原则”.用100减去你的岁数就是应该投在较激进投资工具上的比例。
如股票型基金，比如你现在25岁，那你投资股票型或偏股型基金的比例可以占到投资金额的75,剩余25的资金则应投资于稳健的投资工具，如货币市场基金等。
财富和金钱是截然不同的两回事
财富的定义不是以金钱为单位的，而是以时间为单位的。
如果从现在起你不工作，你和你希望照顾的人能够生活多长时间，这就是你的财富。我们现在所做的一切都是为了积累资产、消除负债，让财富慢慢增长，最终达到我们所梦想的“一劳永逸”的境界。
“财富就是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久。”
——菲莱
1.1.4存钱与花钱
美国老太太与中国老太太的故事
一个退休的美国华侨老太太，回到中国看望他的妹妹。
两人在见面后激动不已，谈到阔别40多年的经历和心愿，身居美国的姐姐说：“我终于在退休之前还完了一套150平方米的住房贷款。”妹妹则说：“我终于在退休之前攒够钱，刚买一套100平方米住房。”姐姐问：“那你以前怎么住呢？”
妹妹说：“这几十年要说生活也算步步提高，最早的时候住集体宿舍，后来结婚以后与单位另一家合住一套单元公寓，再后来搬进了一个单独的亭子间(方言，上海等地旧式楼房中的小房间)。一直想买房子，可是钱一直攒不够。”姐姐不禁感叹道：“我在美国有了工作就贷款买了房，一边工作一边还贷款。如今贷款还完了，房子也住了30多年。你虽然现在也有了自己的住房，可是这30多年并没有得到应有的享受啊！”这就是差距，虽然最后她们都有了属于自己的住房，可是一个尽情享受了30多年，一个却忍受了30多年。
两种不同的价值取向
为了买房子，大家纷纷把原来存在银行的钱取出来做购房的首付款，还要继续从银行贷款。可是如果大家都从银行贷款而不存款，银行恐怕早就关门停业了。更多的人还是愿意把钱存在银行里。有人为我们算过一笔这样的账：在1998年，银行的定期存款利率是10,如果你存10万元在银行里，10年就变成20万元，20年就自动变成40万元，40年1财富理念：把金钱变成财富013就变成160万元。换个角度看，10年后的20万元，20年后的40万元，40年后的160万元，只相当于现在的10万元，这就是资金的时间价值。问题在于你是愿意把现在的钱放到以后花呢？还是把将来的钱拿到现在花呢？对此，不同的人有不同的价值取向。前者看后者叫“不会过日子”;后者看前者叫“不会生活”.
经济学对于借钱消费和存钱不消费两种经济行为向来不做评价。存钱有存钱的道理，花钱有花钱的理由。有人宁愿把钱存起来然后去捡白菜帮子，也觉得拿着存折特别幸福，就像葛朗台一样，抱着钱罐子睡觉都觉得暖和，这是无可厚非的。在现实生活中，对个人和家庭而言，货币是财富的象征；对企业和社会而言，货币是经济生活的血液。有的人暂时有一定的闲余资金，有的人又因生产或生活而急需货币，这时银行充当了调节货币余缺的中介。银行在接受存款和放出贷款的时候，都要考虑货币的时间价值。当你把钱存入银行账户时，就发生了最简单的以未来为取向的交易。这时等于你把钱借给了银行。银行许诺在你需要取回这笔钱的时候，再把它付给你。银行不仅为你的钱提供安全保障，还会为你的储蓄提供一定的报酬——利息。当你存入银行10000元，5年以后取出来，可能就是11000元了，这多出来的1000元就是你存入银行的利息，它所反映的就是货币的时间价值。
银行在吸收存款的同时，也向需要资金的人发放贷款。
通常情况下银行发放贷款的利率要比存款利率高，这一方面体现了银行的服务价格；另一方面是为了防备贷款难以收回的风险。贷款满足了资金需求人的现期消费需求，等于把他自己未来的钱提前花了。由于资金具有时间价值，他当然要为提前的消费付出代价，这种代价就是贷款利息。到银行贷款买房，他们愿意为追求现在的幸福而付费，不愿意辛苦积攒30年再住新房。这本身是理性的消费选择。如果从资金的时间价值上来计算，他们付出一定的贷款利息其实并不一定吃亏。
货币的时间价值，也称资金的时间价值，是指货币经历一段时间的投资和再投资所增加的价值。
如将现在1元钱存入银行，1年后可得到1.10元(假设存款利率为10)。这1元钱经过1年时间的投资增加的0.10元，就是货币的时间价值。或者说，1年以后的1.10元只相当于现在的1元，这减少的0.10元则为贴现值。
1.1.5时间的威力
国王与农民的故事
一个农民在国王举办的象棋比赛中获胜，国王决定嘉奖获胜者。他把农民召入宫并且宣布要满足农民的一个愿望。
农民的愿望是在棋盘的第1格上放上1粒米，在第2格上放上2粒米，在第3格上加倍至4粒米，依此类推，每一格均是前一格的2倍，直到放满整个棋盘为止。国王认为这个愿望非常容易满足，当即答应了农民的要求。然后农民开始在棋盘上摆放米粒，每放1格便倍增米粒的数量。当到第2排结束时，皇帝知道他犯了个极大的错误。他欠农民的米粒数为32768,这时还有48个格子空着。皇帝终止了这个游戏，召来全国最聪明的数学家，得到一个不可思议的结论：一粒米在64格的棋盘上每个格倍增，最后是1800亿万粒米，总数相当于全世界1年米粒总数的10倍。
72规则：富人的规则
为了更好地理解富人们如何更富，让我们看看“72规则”.它毫无疑问是一个令人深思的创造财富的概念。72规则是计算每一笔投资需多少年可以倍增的简单公式。具体计算如下：
1.确定你的初始投资额，
2.确定你投资回报的年利率，
3.用72除以投资回报的年利率，结果就是倍增你的投资所需的年数。
例如，一个继承人投资100000美元在股市中，每年的回报率为10.72规则的计算过程如下：
第一步：100000美元的原始投资；
第二步：每年10的回报；
第三步：72÷10=7.2年。
回报：7.2年后，100000美元变成200000美元。
如果继承人不动用利润或本金，10万美元的原始投资在7.2年内将倍增成为20万美元。14.4年后将成为40万美元，21.6年后将成为80万美元，28.8年后将成为160万美元，以此类推。
通过复利的杠杆作用，继承百万财富的人可以过着贵族般的生活，而留给孩子更多的财产。复利的奇迹使千百个名叫肯尼迪、杜邦、费尔斯通、福特、洛克菲勒和格蒂的继承人财产不会枯竭，且继续享受豪华的生活。
复利的威力
曾经有人问一位着名的科学家：世界上最有威力的东西是什么？是不是原子弹？这位科学家回答说：不是，是复利。
国王与农民的故事教了我们倍增概念的力量。自第一家银行付给第一位富有的商人存款利息时，这个概念就已经存在了，所以它是经得住时间考验并且被证实了的。
统计表明，4/5的百万富翁继承的遗产数目不超过10000美元。他们只是模仿了洛克菲勒和肯尼迪的投资策略。
通常情况下，百万富翁将其总收入的15～20存起来，巧妙地投资于建造资产的管道中，如股票、债券、股东人数少的企业，房地产租赁、商业地产、养老金或其他方面。
所以，大部分百万富翁直到五六十岁才达到百万美元的目标，因为复利过程需几十年才会真正发挥效用。10000美元以10的速度要7年多才能倍增20000美元，但在50年内它将倍增7次，加起来几乎是130万美元。
到底富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？那就是：投资理财的能力。人们理财知识的差距悬殊，是真正造成穷富差距的主要原因。
