1.1 发现财富密码
1.1.1财富商数
财商(FinancialI.Q.)是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。
财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变。改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。
财商是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。
财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及其规律的能力；二是正确应用金钱及遵循金钱规律的能力。
财商是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。
财商常常被人们急需，也常常被人们忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。
不是缺钱，而是缺观念
对财商教育的重视，并不意味着一味地追求金钱。很多人虽然有很高的文化水平，却缺乏最基本的理财知识。因此大多数时候，他们不是缺少钱而是缺少一种观念。
贷款意愿强烈与理财知识匮乏，已成为当代大学生财富管理的一道难题。
一项最新调查显示，将近九成的受访学生表示“不清楚”信用卡的循环利息，3/4的学生算不出银行贷款利息金额。在超前消费逐渐成为潮流的今天，理财知识的普及亟须提上日程。
其实，何止是大学生，“挣多少就花多少”的“月光族”、“不敢消费害怕生病”的“房奴族”、“不愿工作整天闲晃”的“啃老族”等等，都不同程度地存在“财商”上的缺陷。能不能算出银行贷款利息金额，只是一个纯粹的技术问题，与“财商”的关系不大。财商，指的是一个人正确认识和使用金钱、遵循金钱规律的能力。人是金钱的主人而不是奴隶，不是为钱而工作，而是让钱为你工作，这就是财商的价值观。“不会吧？”小贝的脸几乎扭成苦瓜，“两张信用卡都刷爆了？”
“不好意思，请您再换一张吧！”收银员小姐依旧面带微笑，想来已是见怪不怪了。
“所以才跟你说要学会理财嘛，不然资产光减少不增加！”小宝听完她的抱怨，条件反射地说道。
如果有一天，你突然发现每张信用卡都刷爆了，甚至沦为银行的打工仔，这首先说明，你是一个“财商”不足的人。现在，台湾地区已经出现了这样的“卡奴”.顾名思义，“卡奴”,就是信用卡的奴隶。在台湾，有上百万人为利滚利的信用卡债务所困扰。“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们透支了自己的支付能力。如今在大陆出现的“房奴”与“卡奴”如出一辙。如果说房地产市场不健康是催生“房奴”的一大成因，那么，理财能力不足也是一个重要方面。
财商不足，与一个人所受的教育不无关系。在国外，理财教育一般都是从娃娃抓起的。比如，美国父母把理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”,让孩子学会赚钱、花钱、有钱，与人分享钱财。法国家长在孩子10岁左右时，就给他们开设一个独立的银行账户，孩子在家长的监控下学习理财。即使在再富有的家庭，他们都非常重视子女的理财教育，因为这些含着“金汤匙”出生的后代将会继承庞大资产，面对巨额的财富，他们需要有过人的财商和智慧。更重要的是，富豪家族要对抗一个永恒的话题：尽量减少“BlackSheep”(败家子)产生的可能性。相比之下，中国的孩子，则过多沉浸在书堆和玩具里，衣来伸手饭来张口，乃至上了大学、有了工作，在理财方面依然知之甚少。
中国的理财教育本来源远流长，春秋时期的范蠡就是理财的典范。然而，在长期“重农抑商”的政策下，传统的理财理论并没有得到很好应用。就是现在，理财也被认为是大人的事，与孩子无关。从小学到中学再到大学，理财在中国的教育实践中几乎是一片空白。即使有，也是空洞的说教多，实际操作少，根本没有任何说服力。显然，帮助大家树立正确的消费观和理财观，将有助于帮助大家培养正确的社会责任感。
加强个人的理财教育，是素质教育的题中之意。致富要有财商，有了财商一个人才会大气，视野才会宽阔，出手才会果断，在追求财富的过程中才会站得高、看得远。
财富需要打理，理财需要智慧
人人都说要理财，究竟什么是理财？有人说，就是“钱生钱”,保本最重要；有人说，今天要用明天的钱；还有人说，要为明天筹划。谁的说法最正确？钱多的人为钱多发愁，钱少的人为钱少担忧。钱多要理财，钱少也要理财吗？手上多少有点钱，是炒股，买基金，还是存银行？手头最近有点紧，是透支刷卡消费，还是找银行贷款？《个人理财教程》对理财的定义①：根据个人(或家庭)所确定的阶段性的生活与投资目标，围绕个人(或家庭)的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人(或家庭)资产效益最大化为原则的人生不同阶段的个人财务安排。
1.1.2理财智慧
穷人与富人的故事
穷人：有人送给一个穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的用来生小羊。可小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了。穷人又把羊卖了，买了鸡。
想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这就是穷人的习惯。
富人：有人送给另一个穷人一头牛。同样这个穷人满怀希望开始奋斗。刚开始日子虽然也很艰难，但穷人一直养着这头牛，牛又生了小牛。穷人把一些小牛卖了，换来的钱用来买种子，剩下的牛用来耕地。粮食越来越多，牛也越来越多。这个穷人慢慢成了富人。
富人成功的秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和积蓄，压力使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。
这是个好习惯。性格形成习惯，习惯决定成功。
穷人：经典观点就是少用就等于多赚。比如开一家面馆，收益率是100,投入2万，一年就净赚2万，对穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿冒风险，最终还是走不出那一步。
穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利……但是建筑在一只母鸡身上的希望，毕竟是脆弱的。
富人：富人的出发点是万本万利。同样的开面馆，富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万，如果有1亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20,一年下来也有2000万利润。
对额外的风险有额外的收益进行补偿。由于高风险项目的预期收益高，投资者有时会选择风险高的投资项目。风险越高，投资者预期的收益就越高。这就是通用汽车公司债券利率高于美国政府债券利率的原因。
股市有神话吗
2006年的股市似乎“又现股疯”,在12个月中，上证综指上涨了1700点，涨幅达130,在2007年前三个月上涨了1000点。2月26日上证综指以2999.09高开，临近收盘时沪指创下3041.34点的历史新高，3041.60报收。2007年，首支以股票为主要投资方向的基金产品——建信优化配置基金，一天募集资金规模就接近100亿上限，于2月26日提前结束发行。2007年1月，虽然监管部门有意控制新基金发行，但基金新开户数依然创下历史新高。当月，两市新增基民185万户，新开户数甚至超过同期A股新开户数五成。至2007年3月15日新开户数达到631万，是2006年全年315万新开户数的一倍。以目前沪深开户总数8500万计算，每15人中有一个股民，相当于台湾1986~1988年的水平。
中国股市的“黑色星期二”,在2007年2月27日来临。当天，A股市场的上证综指下挫268.81点，跌幅为8.84;深证成指下跌797.88点，跌幅达9.29.两市的成交创出2007.57亿元的天量，为A股史上仅见。具有讽刺意味的是，此前一天，上证综指刚刚站上3000点大关，此次回调又重新落在2800点之下。沪深两市的市值在一天之内蒸发了超过1万亿元。投资者已经十年没有看到A股经历如此突然的下挫。上一次如此暴跌，还要追溯到1997年的2年18日，当天上证综指下跌8.91.自1996年设立限制性跌幅以来，这是A股市场所经历过的两次最大下跌。这个“黑色星期二”,也因此必定成为A股市场一个历史性事件。
著名经济学家凯恩斯谈到股票市场的时候，曾经用“空中楼阁”定理来分析股票市场的估值和趋势。他认为，股票价格更多的是一种心理现象，是人们预期有更多的人愿意出更高的价格才会抢在别人之前买入股票，所以买入后多数人都会时刻想着要抢在别人之前卖出手中的股票。
1990年，席勒教授进而提出了股价波动与投资心理的“循环反馈”,认为股票价格是在投资人的盈利预测与货币幻觉两个心理要素的相互反馈中形成的。两位大师的理论告诉我们，要形成对股市趋势性变化的合理预期，应当理解特定股市投资人的心理偏好及其在不同市场的共性特征。
日本人关注三种力量：剑、宝石和镜子
剑象征武器的力量。美国人在武器上花了万亿美元，是世界上的超级军事大国。
宝石象征金钱的力量。“有黄金的人制定规则。”
镜子象征自知的力量。自知是最为宝贵的
大多数人的财务困境是由于随大流，简单的从众行为造成的。不相信自己内在的智慧，频繁地进行着所谓的“波段操作”.据调查显示，持有股票1年的收益率为64;2年的收益率为91;3年的收益率为100.但是能做到的人却微乎其微。
1.1.3金钱与财富
球员与老妇人的故事
一位38岁的美国职业棒球运动员，在十几岁时便被选入一家知名的棒球俱乐部。在他的球员生涯中，每年赚200万美元到500万美元的薪水，那还只是打棒球的收入。再加上一年几百万美元的广告费、出镜费、演讲费、签名费等等，他40岁以前已经赚了1亿美元。可在他不能打球的时候，却没有收入或储蓄来养活他现在的妻子和他的三个孩子。他赚的钱全花光了。他支付了昂贵的房子费用，昂贵的车子费用，昂贵的律师费用，昂贵的离婚费、毒品和酗酒康复费。
