6.3.1 第三方平台支付结算流程第三方平台支付结算模式是当前国内服务商采用最广的支付模式。在这种模式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑换成实体的银行存款。其具体的支付结算流程所示。
第三方平台支付结算流程图整个第三方平台支付结算流程可分为三个环节。
第一个环节是电子商务环节。在这一环节中消费者上网浏览商家网页，选择其所需要购买的商品并向商家发送购买和支付指令。支付的方式有两种，一种是选择第三方平台支付，通过支付平台将账户中的虚拟货币划拨到商家的账户，之后由第三方平台将支付信息发送给银行，将虚拟货币转化成实体的银行存款。在这里必须注意的是，第三方平台支付结算模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金，真正的实体资金还需要结算环节来完成。另一种方式是选择银行支付，直接将自己账户中的货币转存进商家的账户。商家在对消费者的购买和支付确认后，下送货单给配送体系，由配送体系将货物送达到消费者的手中。至此整个电子商务环节结束，但资金的结算与清算还未完成。
第二个环节是结算环节。简单来说，结算就是银行对自己所有账户（对公和个人）进行的核算业务，包括现金存取、转账收付、汇兑业务、中间业务、代理业务、存款、贷款、票据业务等。在结算环节中银行专用接口或公共平台将资金信息通过专用网递交给银行系统，银行系统从消费者的账户中扣除部分款项同时记入商家账户，最后再将资金信息反馈回银行专用接口或公共平台。
第三个环节是清算环节。简单来说，清算就是指银行间的资金结算业务，一般为联行业务。当消费者和商家的开户银行为不同的银行时，需要由清算系统进行清算。
第三方平台支付结算模式采用的是典型的应用支付层架构。提供第三方支付结算服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容，但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，支付平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。由此可见，第三方支付平台全面介入了整个支付流程，并对其进行监管。买卖双方任何一方出现不满意都可以通过第三方支付平台进行调解，直至双方满意。这样就使得支付能够顺利地完成，减少了交易的风险和成本，促进了电子商务的大发展。
6.3.2 第三方平台支付结算模式的优缺点1第三方平台支付结算模式的优点（1）比较安全。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术与银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身的支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系，为用户提供了强大的支付安全保障。
（2）支付成本较低。支付中介集中了大量的电子小额交易，形成了规模效应，因而支付成本较低。
（3）使用方便。第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付电子商务支付与结算台为用户提供一个统一的支付界面，因此用户无论拥有哪个银行的户头，都可以通过这个界面进行支付，不需要在各个网上银行的界面中来回操作，极大地方便了用户的操作。
（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。由于采用第三方平台支付结算模式，很大限度上避免了拒付和欺诈行为的发生，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方平台支付结算模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，能够保留商户和消费者的有效交易信息，为维护双方的合法权益提供有力的保障。
2第三方平台支付结算模式的缺点
（1）作为一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦终结破产，消费者所购买的“电子货币”就可能成为破产债权，无法得到保障。
（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
（5）第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。
