6.2.1 第三方支付的定义与特点第三方支付是解决电子商务瓶颈——网上支付信用与安全问题的一个新型模式。目前，第三方支付并没有一个权威的定义。从形式上看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。该模式通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的，面向用户的个性化支付结算与增值服务。
第三方支付的主要运营形式有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员支付、其他支付等。第三方支付的收入来源于向用户收取的基本手续费（与银行共同确定）加毛利。
1第三方支付的特点
（1）第三方支付提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第三方支付可以帮助消费者降低网上购物的成本（消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户），帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付进行支付操作更加简便且易于接受。
在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付，商家和用户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
（3）第三方支付以合作银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
2第三方支付服务商的主要特点第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。
（1）支付中介。第三方支付中，付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的每一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。
（2）中立、公正。第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益。
（3）技术中间件。第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。
（4）信用保证。运行规范的第三方支付服务商，只向合法注册的企业提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，令消费者使用网上支付更有信心。
6.2.2 第三方支付交易流程及作用第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买家收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将其款项划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保中介的服务方式。下面我们以B2C交易为例说明第三方支付模式的交易流程。
第三方支付交易流程图交易流程中的具体步骤如下：
（1）用户在电子商务网站选购商品，与商家讨价还价，最后决定购买。
（2）顾客选择支付方式（选择利用第三方作为交易中介），顾客用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
（3）第三方支付平台通知商家顾客的货款已到账，并要求其在规定的时间内发货。
（4）商家收到通知后按照订单发货，并在网站上做相应的记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
（5）消费者收到货物并确认后通知第三方。如果消费者对商品不满意，或是认为与商家承诺有出入，可通知第三方拒付货款并将货物退回商家。
（6）顾客满意，第三方将其商户上的货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，则第三方在确认商家收到退货后将顾客的货款划回或暂存在虚拟第三方账户中等待顾客下一次交易时支付。
从以上的支付过程中，我们可以看出第三方作为信用中介解决了买卖双方的信任问题。
由于第三方并不涉及双方交易的具体内容，相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。
综上所述，第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的作用主要体现在以下几个方面：
（1）具有中介服务作用；（2）具有资金转移安排的信用担保作用；（3）具有资金和货物安全的风险防范保证机制；（4）具有提供方便、快捷的通道服务的性质。
可以看出，第三方支付能够更好地与公用网连接，解决银行与公用网连接可能出现的安全隐患问题，可以向社会提供信用保障，可以承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。
6.2.3 第三方支付的分类
根据第三方支付的业务类型，将该市场分为非独立第三方互联网支付、独立第三方互联网支付、第三方手机支付和第三方电话支付四个类型。所谓非独立第三方互联网支付（又叫做宿主型第三方支付）是指依托于大型B2C、C2C网站的支付工具。它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。比如淘宝网的“支付宝”和Ebay易趣的“安付通”就属于这种非独立性的寄生形式。而独立的第三方互联网支付不属于任何一个特定的卖方或买方，它整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面的监督和保障，具有较强的专业性，如ChinaPay，快钱等，目前正在迅速成长之中。
根据研究机构的分析，按照其经营模式，第三方支付平台大致可以分为两种：一种是PayPal模式（平台账户模式），另一种是支付网关模式（简单支付通道模式）。
在PayPal模式中，第三方支付平台充当信用中介，在与银行相连完成支付功能的同时，为用户提供账号，进行交易资金代管，由其完成用户与商家的支付后，定期统一与银行结算。
6-3PayPal模式有些研究机构将PayPal模式又继续划分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式（纯账户支付模式）两种。所谓监管型账户支付模式就是支付公司起信用中介的作用，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。阿里巴巴的“支付宝”就是这种模式的典型代表。在非监管型账户支付模式中，买卖双方首先要在平台内部开立账号，从银行账户充值到平台账户，第三方支付公司根据付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以虚拟资金为介质完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。快钱是这种模式最具代表性的第三方支付平台。
在支付网关模式中，第三方支付平台与银行密切合作，只充当用户和商家的第三方的银行支付网关，与多家银行实现数十种银行卡的直通服务。
这种模式更注重与银行的合作，帮助商家吸引更多消费者选择在线支付方式。第三方支付平台的用户并不是消费者，而是商家和银行。其收益来自于银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。
从第三方支付服务商的市场定位角度看，第三方支付又可以分为专一型（即专注于某一细分市场）和综合型（即构建综合支付平台）。专注于细分市场已经成为许多支付厂商的选择，如云网专注于网络游戏领域，快钱专注于电话支付。很显然，同样是细分策略，云网和快钱选择的维度并不相同。而选择哪个维度，自己的资源优势则是关键的决定因素。和云网、快钱不同，淘宝支付宝、腾讯“财付通”选择了另外一条路线——构建综合化的电子支付平台，为不同类型的用户提供定制化的解决方案，全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求。
6.2.4 第三方支付存在的意义与价值由于电子商务中的商家和消费者之间的交易不是面对面进行的，而物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：
商家不愿意先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿意先支付，怕支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。
第三方支付的出现解决了这样的问题。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供了完善的支持，在很大程度上推动了电子商务的发展。第三方支付的优点表现在以下几个方面。
1降低社会交易成本（1）银行加快了处理速度，企业减少了人力和时间成本；（2）通过第三方支付平台实现企业与多家银行的连接，减少了开发和维护成本；（3）降低了交易取消或延迟、付款失败、信用欺诈的风险，提高了企业的交易成功率。
2提升企业竞争力（1）企业交易效率和效益提高，促进了许多新型创新服务的出现；（2）企业的业务覆盖区域扩大，顾客在支付手段上有更多的选择；（3）第三方支付服务商促使消费者逐步消除了对中小商家交易的疑虑。
3提高交易诚信第三方支付不仅可以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现的安全隐患问题，同时还可以向社会提供信用保证，可以承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。
4促进产业发展（1）帮助银行推广了电子银行业务，推动了B2C、C2C业务的发展；（2）银行、企业能够专注于产品服务设计与市场推广；（3）第三方支付商客观中立地处理交易，维护各方的合法权益。
