（2）过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不合适，也并不适用。需要强调的是，风险承受能力不仅受客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长就不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润。或者将来想养老，预期每年4%的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
（3）很多朋友对保险有不正确的认识，只把保险作为投资工具，而忽视保障作用。
如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
（4）追求时髦。现在许多投资者在对新的东西没有弄清楚之前就贸然进入。比如信托产品，信托类似于基金，有本金损失的风险，老人无法承受这种风险。它的收益只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力，其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用，在更多情况下，收益并不是很大。
（5）跟着广告走。作为投资者和消费者一定要防止虚假广告带来的陷阱，选购房屋、汽车等大额投资更应十分谨慎，要全面分析广告的可信度，对于言过其实、可信度不高的广告要进行甄别，防止落入陷阱。
（6）对收益期望过高。对预期收益率期望过大，也容易令投资理财人士落入投资理财陷阱。如有的保险机构营销人员片面宣传新险种的投资回报率，实际上其可信度应该打一个折扣。
（7）传销陷阱。国家已经禁止传销，但变换旗号、方式的传销活动还不时出现。所以要睁大眼睛才不至于上当受骗。
（8）高息揽储。一些单位和个人，打着高息揽储的旗号、大量吸收存款。如果你贪图小便宜，不问青红皂白就把自己的血汗钱存进去，往往会血本无归。
保险
43.巧买保险4妙招
虽然保险的价格是确定的，但只要学会以下4招，就能以较少的钱买到较为合适的保险。
（1）赶早不赶晚。购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳（即非标准体）时，买保险就要额外收取附加保费。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。
（2）不买“大而全”的保险。经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。
（3）充分利用附加险。附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障却较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。
（4）尽量选择分期交付保险费。有的保险条款规定，当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时（前者多为健康险，后者多为少儿险），余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。
44.如何购买寿险最省钱
购买寿险，要在年轻的时候购买；在重大健康问题出现之前买；买合适的保额；鼓动老板购买团体定期寿险。
要根据自己的习惯选择正确的保险公司。如果是危险运动爱好者，就需要找一位保险资深人士，了解一下各家保险公司的核保政策，选择那些比较适合自己的公司投保。经常性的检查保单，至少每三年检查一下。因为环境会变，利率会调，工作环境也会不一样，经常性的检查，能够及时发现自己是否重复投保或者保额不足。切记不要在保险期内超支。
45.几点需要注意的购保误区
（1）保险公司的保险都一样，找便宜的买就是了。这种思想是最大的错误。因为，在我国，各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但通过比较，也能发现不同。
如领取生存养老金，就有月月领取和定额领取等之分；另外，有的大病医疗保险是包括几十种大病，有的只有几种。不同的保险公司在保险价格上有差异，必然在承保内容、理赔条件上就会有所不同。
正确选择的方法是，选择市场占有率较高的保险公司（可信度较高）；犹豫期内看清楚保障内容。保险法规定，客户在拿到合同10日（犹豫期）内，如发现保险内容与代理人所诉不符，可无条件退保。保险公司必须无条件退回收取的所有保费。
买险时一定要看清楚，问明白，根据自己的情况，选择适合自己的品种。
（2）选择短期内可以拿到高额回报的保险。短期内拿到高额回报，也就是低投入高产出。其实，只要认真分析一下，就会发现被误导的嫌疑。
正确选择的方法是，投保应该以自己的基本要求和保障内容为准绳，不要过分追求高额回报；选择市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司，因为保险是一个长期保障，若干年后，只有市场信誉好、财务稳健、服务佳的保险公司，才可能在市场上长期生存。
（3）错位选择险种。所谓错位选择，就是脱离自己的实际需求，背离选择保险的基本原则而购买的保险。
如人寿保险的险种主要分为三大类——健康保障型保险、养老型保险、投资型保险。在选择险种时，应该首先考虑拥有足够的健康保障，其次是考虑拥有基本的将来养老保障，最后才是考虑投资赚钱。
（4）错误辨识风险：大小，仅看眼前利益回报。保险的作用就是，在人们遇到无法承受的重大风险的时候提供解决问题的可能，以减轻风险带来的破坏程度，帮助人们快速恢复到原有水平。
因此，正确意识破坏力强的风险类型，并将它转嫁给保险公司承担，才是正确地选择保险的思路。比如儿童保险的选择，影响儿童未来的最大风险是儿童的重大疾病、儿童的重大伤害和儿童的教育问题，而不是儿童的一般疾病风险。
（5）等到需要时再购买保险。保险理赔尊崇的是公平原则，就是说所有投保人必须都是完整的、健康的人。当上述的“需要时”来临的时候，保险公司完全可以拒绝这类人的投保要求，或者提高投保条件，提高须缴交的保费金额，提高理赔门槛。
（6）背离自己的实际收入水平购买保险。其后果是一旦发生大额理赔，保险公司可能以骗保的理由予以拒赔，且可以依照保险法的规定，拒绝退回所有缴交的保费。
正确选择的方法是，应该按照自己或者家庭的实际收入水平购买保险，一般合理的理财方式为：自己或家庭年总收入的10％～15％购买保险，30％存在银行作为应急金，40％作为日常生活开支，剩余部分作为零用或用作其他类型的投资。
（7）碍于亲戚、朋友的情面，只向亲友购买保险。由于保险是一种长期的回报，因此，选择保险首先应当选择市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司。其次，是要选择专业知识强的保险代理人，再次才是选择保险险种。只向亲朋好友买保险是不保险的。
道理很简单：市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司生存能力强；专业知识强的保险代理人，可以长久提供优质的保险服务；在上述的保险公司里选择险种，不用担心保险公司偿付能力。
（8）保险只能成套购买，不可以单独选择。实际上，大多数保险公司的保险都可以单独销售，或者根据客户需要进行灵活设计组合。成套销售的险种并不太多，且多为医疗方面的险种。
（9）买保险可以拿回扣。如果单纯从交易的角度上来讲，这个要求也不无道理。但是，保险是一种长期的保障，而保险代理人也要吃穿住行，他把回扣给了你，他只能在以后的理赔服务中进行打折。
这就像请一个长期保姆，要在其工资里扣掉部分工资，那么这个保姆当然就会在工作中偷懒取巧了。
同时，根据保险法的规定，保险代理人是不允许给客户回扣的，一旦被查出，这个代理人将被永远被开除出保险行业，而拿了回扣的客户就变成了“孤儿单”——没有人提供服务的保险单，最终损害的还是自己的利益。
46.适宜给孩子买的几个险种
给孩子买保险一方面可作保障，一方面可作储蓄，可谓两全其美。那么，应该买些什么险呢？
（1）意外险是重中之重。家长最担心的就是孩子出现意外，意外险就是针对这种情况提供的保障。目前，学校一般都统一购买意外险。但却保费低廉，保额很低远达不到保障的目的，因此不妨买一份商业意外险。对于常见意外的保障细节应越全面越好。
（2）健康险。专家建议为儿童选择时，以投保孩童专用险为佳。
（3）储蓄性保险，孩子一出生，家长就该为其未来成长，比如：生活费、学费等经行一些基本储蓄了。而保险作为一种强制储蓄产品，可以发挥积极作用。
（4）为自己投保很重要。孩子成长过程中最可怕的就是失去父母庇护。真正为孩子负责，家长就要为自己买全保险，只有家长有保障，孩子才能健康成长。
47.保险应按需购买
在选择健康保险的时候需注意购买重大疾病保险，可以说它是每个家庭的首选险种。因为重大疾病保险的给付都是一次性的，比如用户投保了保额8万元的重大疾病保险，一旦有合同中的重大疾病发生时，保险公司就会给用户8万元保险金。
其次，投保时应该考虑需要用多少钱来买险。通常按每年的医疗保险费是年收入的7％～12％来进行，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。可以采取如下的搭配方式来购险：有社会医疗保障选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有社会医疗保障选择重大疾病保险+住院费用保险。
48.购买医保省钱法
目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种很多，保障内容各不相同。怎样才能既少花钱，又要获得较理想的保障呢？这里提供一些技巧供掌握。
（1）分开投保。购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保，要比单独在一家保险公司投保更划算。
（2）买津贴型保险。如果已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费，或因病所造成的收入损失，就应该选择给予住院补贴或定额补充的险种。
如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司会按实际情况给予赔付。因为津贴型住院医疗保险，是根据保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要保险人出示任何费用清单。
49.让你的保险更加“保险”
（1）投资应集中火力。人在不同阶段有不同的保障要求。保户应根据要求的不同选择适当的产品，人的一生必要的保险大概有3份左右。具体的说在单身阶段，风险主要来自于意外伤害。年轻人本着对父母承担义务的原则，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平许可，也可以同时购买保障性较高的终身寿险。婚后，由于家庭负担增加，保户面临的是个人保障的压力，这个阶段可以考虑购买医疗保险或针对配偶和子女的意外伤害保险。中年以后，则应考虑购买个人养老保险产品，及早为退休后的生活作准备。在购买保险时一定要按需购买，不要盲目消费。尤其是工薪阶层，保险消费不必一步到位，以免造成日常支出的过重负担。
（2）认清投保“主体”。一般人买保险时，大多选择少儿险，许多人总是给孩子保险，而很少为自己及长辈着想，这是一种误区，其实真正应该保护的是家长自己。因为家长是家里经济来源的支柱，保护自己能有效的保护家人。另一方面，保险除了是应付不测事件的一种经济补偿方式之外，还承担着部分养老功能。如果家长及早为自己投保，用足够的保险金以备养老，就不至于退休后因收入低而影响晚年生活，更不必依赖孩子，给孩子增加负担。因此在考虑投保时，应该是自己第一，孩子第二。
（3）明确保单金额。参加保险应该有的放矢，起码应保障生活的最低标准。万一家庭主要的经济收入来源发生意外时，这个家庭还要维持与以前相同的生活水平所必须的一笔收入需求。
50.买保险需要注意的几点
随着保险意识的不断升级，买保险的人也逐渐增多，买保险就是买未来生活的保障，因而要慎重考虑。买保险要注意以下几点：
（1）放下成见，不要偏听偏信保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散，所以，大可放下门第之见入保险，但重点要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。
（2）比较险种，不要盲目购买，每个人在购买贵重商品时，都要货币三家，买保险也一样，一定要弄清楚后根据个人情况再拿主意。
（3）研究条款，不要光听介绍，保险不是无所不保，对于投资人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保险单能为你提供什么样的保障，再和您的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。
（4）确定需要，不要盲目购买。首先要考虑自己的家庭需要什么。
（5）考虑保障，不要购买人情险，亲戚朋友推荐的险一定不要碍于面子而购买。要从自身的实际需求出发考虑购买。
（6）考虑责任不要只图便宜，俗话说：“一分钱一分货”。保险也一样，不能光看买一份保险花了多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑清楚。
消费
51.养成计划消费好习惯
大部分人都是工薪阶层，购买力是有限的，要少花钱多办事，就要有计划地花钱，决定先买什么后买什么。
（1）要制订一个符合家庭生活需要和收入情况的购物顺序，基本的生活需要满足以后才能考虑购买更高一层次的消费。
（2）要权衡一下得失，因为把钱用在某一方面就意味着失去了用在其他方面所带来的好处。
（3）要考虑商品的使用成本。买电器要考虑耗电量，买高档服装要考虑身体其他部位的着装要与之相配，买音响、摄像机要考虑买到激光唱盘、录像带、专用电池等。买商品需要花钱，这在购物前应该充分考虑到。
52.消费前应广泛获取市场信息
为科学合理的购物，消费者在购物前应做好市场信息的搜集。获取商业信息有以下几个方法：
