有两种省钱的还款方式，即等额本息法和等额本金法，以借款400000元三十年为例，等额本息法月还2157元，等额本金法第一个月还2791元，然后依次减少，两种方法利息总和分别为376548元和303240元，相差7.3万多元，由此就得出结论：等额本金法好。两种方式有那些差别呢？
两种还款方式，总利息差别的原因在于欠银行的钱不一样多。银行收取利息，是按用一天钱，收一天的利息。两种还款方式银行的计息方式、利率都是一样的，利息总和的不同，由于等额本金法前期要多还钱，较之等额本息法，相当于少借了钱（资金有时间价值，今天10000元的价值，要大于一年后的10000元）。
要想合理地少付利息，关键是要合理地确定每个月还多少钱比较合适，这是至关重要的。选择不同的还款方式关键是适合自己的，就是最好的。现在银行对提前还款一般都是同意的，这对于借款人非常有利。年终，口袋里的钱多了，又没有较好的投资渠道，就可以部分提前还款，连利息都不要付了，这当然是实实在在的省钱。
36.基金定期定投的四种适宜人群
基金定期定额投资计划是指投资者通过有关销售机构申请，约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式，由销售机构于每期约定扣款日在投资者指定银行账户内，自动完成扣款及基金申购申请的一种投资方式。那么这种基金投资方式适合哪些人呢？
“老基民”事迁须变法。2008年市场震荡运行的格局已成为共识，个人投资者投资难度加大，即便是以前风险承受能力较强的“老基民”也渴望稳健投资。定期定投，每月会以不同净值买入固定金额的基金，这样就自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式，使平均成本处于市场的中等水平，长期下来，有利于平摊震荡市风险。
“月光族”强制形成理财习惯。定期定投门槛低，起点普遍在100～300元，适合刚工作不久没有大笔积蓄的年轻人。加入基金定期定投计划后，可以将发薪后手头宽裕的几日设为划款日，这样申购基金相当于强制储蓄，约束过去的“月光族”妥善安排支出，确定理财目标，久而久之形成长期理财的好习惯，小钱也能积累大财富。
“大忙人”轻松搞定投资。紧张的工作、高速的生活使大部分投资者都没有足够的时间每日关注股票市场的震荡波动，也没有足够的专业知识来分析并判断趋势，难免缺乏经验跟风炒作。选择定期定投，借助基金公司专业的投资研究团队，实现轻松投资。此外，定期定投办理手续便捷，只要投资人与基金公司或基金代销机构签订定投协议，约定每个月固定的时间从其账户中划出固定的金额来投资基金即可，并不需要投资人每月去银行缴款。
“规划师”善用定投谋未来。对于那些在未来有着资金需求的投资者来讲，例如投资者储备购房首期款、20年后子女出国留学基金，乃至于30年后自己的退休养老基金等，提早以定期定投小额投资方式来规划，不但不会造成自己经济上的负担，更有机会实现财富升值。
在决定基金定期定投还是一次性投资时，通常需要考虑资金条件、风险偏好与市场状况等因素，我们将在下期专栏中与大家交流。
37.黄金投资3种方法
技巧一：组合投资。黄金价格通常与多数投资品种呈反向运行。在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，甚至可令资产增值。
理财师推荐的资产组合为：现金+债券+权益类资产+黄金。在该组合中，黄金的比例占10%～20%，可以根据自身的资产状况适当地增减。当金融系统的风险（如坏账、房地产泡沫、通货膨胀）增加时，应该调整黄金的投资比例；当局部战争的气氛渐浓时，也应提高黄金的投资比例。
技巧二：考虑汇率。在本国货币升值时，人们可以在外国购买到较为便宜的黄金货品，因为黄金在国内价格不动或者下跌，并不表示黄金本身的价值就会相应地下跌，而有可能是本地货币与外国货币汇率变化的结果。因此，投资黄金需具备一定的外汇知识，否则不要大量地投资黄金。
技巧三：分批买入。从策略上讲，应该沿着大牛市的上升趋势操作，即朝着一个方向操作，坚持在回调中买入。由于最低点可遇而不可求，所以要分批买入，待涨抛出，再等待下一个买入机会。
38.六还贷方式的适宜对象
（1）等额本息还款。这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。其缺陷为，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款高。
（2）等额本金还款。所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。
（3）一次还本付息。此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。
这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。
（4）按期付息还本。贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。
这个方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。
（5）本金归还计划。贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如，网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。
（6）等额递增和等额递减。它是等额本息还款方式的另一种变体，它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
39.教你几招外汇储备
在目前存款利息持续不高的情况下，家庭投资可选择外汇储蓄，以增加投资收益。按规定，凡居住在中国境内持有外汇现钞的居民均可以开立外汇存款户，即境内居民个人外币存款户，家庭进行外汇储蓄，可以从存期、币种、帐户、存取方式四方面进行考虑。
（1）存期。选择存期时，投资者应看近期外汇利率走势，因为外汇利率变动频繁。一般来讲在外汇利率出于最高点时选择两年期的长期外汇储蓄，利率水平相对稳定时可选择一年期的中期储蓄，而利率水平异常波动或变化趋势不明显时应选择3个月或半年的短期储蓄以观望态势。存款到期后要及时转存，否则逾期部分按活期利率计算。
（2）币种。在选择币种时，应兼顾利率和汇率两方面因素。一方面应选择高利率币种，以取得更多的利息收入，另一方面应选择硬通货币，也就是选择预期汇率将上升的币种。在两者不能兼顾时，投资者应灵活判断，相机抉择。
（3）账户。外汇储蓄按其性质可分为现汇帐户和现钞帐户。进行外汇储蓄的投资者，可考虑现汇帐户，既可方便换成外钞，也可自由进出国门，省却相当一部分手续费。
（4）存取方式应“追涨杀跌”。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说己存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入足可大大地高于损失。当已存外币快到期遇利率上升时，这时便可放心地稍等期满支取后再续存，这样既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存的机会。另一方面，如果存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支取（“杀跌”），并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。
40.房产投资的几种形式
随着人们理财观念的日益深入，房产投资已经成为越来越多百姓所关心的热点。那么到底有那些种类，有分别有什么特点呢？
（1）商品房。优点：户型好，房产品质较好，房产新。缺点：物业管理费相对较高，价位偏高，如是期房有一定风险。
以北京为例，地产价格“寸土寸金”，一般的居民百姓较难承受，与此同时，投资要考虑房产后期出租是否会有利可图。要以收入大于投入为准。如果投资的是期房性质的，还要考虑开发商的信誉以及后期的发展等因素。只有真正规避了以上的风险，投资商品房才能获利。
（2）小户型。优点：总价低，首付低，月供较少，符合白领人士的需求，是目前市场热点。缺点：单价高，户型设计相对不合理。一层多户居住不便，配套少。
一个好位置、好户型、环境不错的小户型，可以用相对低的投入获得相对高的投资回报率。同时，对于大多数自住客户来说，小户型也只是一个过渡性产品，在若干年后，有了更大、更舒适的房子后，小户型可租可售，“滚动置业”也就成了大部分都市白领的美好设想。
但是，小户型也同时存在着一些问题，由于小户型项目刚刚推出，还不是很成熟，卖的好不一定住的好。一些户型设计的也不是十分合理，主要表现在厨房、卫生间的格局不合理，有的户型还没有厨房，为业主或承租人带来生活上的不便。
（3）二手房。优点：位置好，交通便利，价格合适，配套设施成熟，承租人群稳定。缺点：户型设计较落后，楼龄较长。
二手房价格适中，一般有一定经济基础的人群都可以接受，而且二手房前景看好，是一个投资的方向。随着二手房供应量的不断加大，有可能造成二手房的买卖价格下跌，但是租金价格只会稳重有升，不会下降。所以利用二手房经行租金回报的话，会是一个不错的选择，但要是想通过二手房出售来获得收益的话，一定要选择好位置、户型以及小区配套设施，否则会有一定风险。
（4）二手公寓。优点：配套设施较完善，享有一定声誉，承租人群稳定且层次高。缺点：资金投入较大，后期回报较慢。
承租公寓的人素质一般较高，收入也会比较稳定，租金价格较二手房要高出许多。但二手公寓的前期投入会比较大，而且租金价格会随着市场的行情有所波动。所以如投资二手公寓，一定要注意选择好位置和公寓项目在市场的知名度。
（5）物业底商。优点：投资适中，新兴投资形式，商业消费人群稳定，社会环境好，回报高。缺点：退出损失大，具有房产和商业双重风险。
近期兴起的楼宇底层商铺是一种比较新颖的投资方式，购买的成本适中，如果所选择经营的商业服务，符合本物业及周边物业住户的需求，稳定的客源和较高的收入是不成问题的。但投资人要承担房产风险和商业风险。一旦经营不善，出手转卖，原有的装修、柜台等投入就很难收回了。
房地产投资如果抓住好的时机，是收益最高的投资方式之一。只要有眼光和一定的本金，并不需要太多的资本，同样可以投资房地产。
41.房产投资六招
住房投资是不少人目前采用的一种理财方式，除了直接购房方式外，人们还可以选择另外6种方式。
（1）合建分成。寻找旧房，拆旧建新、共售分成。这种操作手法要求投资者对房地产整套业务相当精通。目前不少房地产开发公司都利用这种方式开发房地产。
（2）以旧翻新。即把旧楼买来或租来，投入一笔钱进行装修，以提高该楼的附加值，然后将装修一新的楼宇出售或转租，从中赚取租金养租。
（3）以租养租。即长期租赁低价楼宇，然后以不断提升租金标准的方式转租，从中赚取租金养租。如果投资者刚开始做房地产生意，资金严重不足，这种投资方式比较合适。
（4）以房换房。以洞察先机为前提，看准一处极具升值潜力的房产，在别人尚未意识到之前，以优厚条件采取以房换房的方式获取房产，待时机成熟再予以转售或出租从中谋利。
（5）以租代购。开发商将空置待售的商品房出租并与租户签订购租合同。若租户在合同约定的期限内购房，开发商即以出租时所定的房价将该房出售给住户，所付租金可充抵部分购房款，待租住户交足余额后，即可获得该房的完全产权。
（6）到拍卖会上淘房。目前，许多拍卖公司都拍卖各类房产。这类房产一般由法院、资产公司或银行等委托拍卖，基于变现的需要，其价格往往只有市场价格的70%左右，且权属一般都比较清晰。
42.家庭投资的几个禁区
（1）承担自己无力承担的风险。要根据自己的实际承受力有计划的投资，不能盲目投资，承担自己无力承担的风险。
