第12章第7节巧用房贷，房奴变房主
现在，越来越多的人加入贷款购房者的行列。因房子而为银行打工，已是无法改变的事实。那么，如何巧妙地利用银行房贷方式为自己解忧，由房奴变为房主呢？
巧妙地利用银行房贷方式，不光有利于尽快还款和方便投资，精明的投资人还能从一个合适的贷款中赚出钱来。根据贷款品种的功能，选择适合的投资方式和目的，关系到你的投资是否能获取更高的利润。
为了利用房贷，使房奴变房主，你就需要选择功能灵活的贷款产品。贷款产品的功能是至关重要的，有的产品对多还款和再取款有若干限制，这会滞后还款期。有时这类产品以较低的初始利率来吸引客户，一些客户只看到其表面利率，不了解其稳定性、功能及限制条件。选择功能灵活的贷款产品，使各种收入直接进入贷款账产，在第一时间冲掉本金、抵消利息，能大大缩短还款期。你可以采取以下措施：
1．选择适合的还款期限
一般而言，贷款购房，还款年限选择15～20年较为适中。若贷款年限过短，还款压力相应较大，一旦工作发生变更，可能导致无力还贷。但如果预期自己未来收入会大幅增长，则不妨选择较短的还款期限，这样可少付利息。若有住房公积金的，在购房时能用多少公积金就尽量用。就算工作不久，公积金较少，能用也最好用，这样可以少付利息。
2．选择变种房贷
变种房贷有两种方式：
宽限期。贷款发放后，在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。贷款限期结束后，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。
存贷通。建立一个存贷通账户，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少你的利息支出。一旦急需，可提取房贷理财账户中的所有款项。
3．选择移动组合房贷或入住还款法
26岁的甜甜活泼漂亮，老家在外地，她是一个潇洒的自由职业者，和别人合租一个50多平方米的老房。她平时专为市区几家大的医药公司跑销售，收入不稳定，高时月薪过万，低时两三千元。因花钱大手大脚，她常常不到月底就身无分文，是个典型的月光族。现在，甜甜想要买房了，可手中能用的资金没多少，她后悔没在有钱的时候给自己留点备用金。
对于月光族来说，要想成为房主而非房奴，入住还款方式可以降低交房初期的经济压力。还款人可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段，仅偿还贷款利息，无须偿还贷款本金，约定期满后，再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。如果购买的楼盘是期房，用这种房贷方式，还可以免除购房者过“一边交着房租，一边交着月供”的生活。
不过，需要提醒的是，这种“只还息，不还本”的最长时间不能超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，购房者需按照事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。
