退休养老规划又可称为养老保险，养老金筹集既是个重要的社会问题，也是个管理技术问题。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且还可以显著地提高老年人的净财富。
在所有的个人理财规划中，养老规划是跨越时间最长、不可测因素最多的规划。而养老规划的重要性又是不言而喻的。从某种意义上来说，所有的个人理财规划，最终都是为养老生活而服务的，都是为保证我们将来在年老后能有一个自立、自足、高品质的退休生活，最终的效果都会归结到养老计划之中。不做养老规划，其他的理财规划的意义就大打折扣。因此，做好退休养老规划十分必要。
养老从年轻时开始
当我们正年轻的时候，会考虑养老的问题吗？上班时凭着一份稳定的工作可以过丰衣足食的生活，但退休后之凭借退休金是否还能过上现在的生活？恐怕能肯定地回答“是”的人不多。再过二、三十年，现在的“壮年一代”也将步入老年，这一群体如何面对养老问题呢？养老规划已呈现年轻化趋势，面对“未富先老”和严峻的老龄化问题，养老问题已提前走进“70后”、“80后”的生活规划中。专业人士也表示，为了使自己将来不变成子女的负担，最好在40岁之前就开始储备养老资金。
对于一个家庭来说，在不同时期的理财需求和理财目标各不相同，其中养老规划是理财工作中非常重要的一部分，在理财规划中排在第一位。有些三十多岁的年轻人很少去考虑养老的问题，但我们必须清醒地认识到，未来的养老金收入并不能满足我们的全部生活所需。退休后要想保持年轻时的生活水平，除基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金。也就是说，养老规划越早越好，可以让我们以较少的投入来换取老年高品质的生活，同时也可以规避漫长人生历程中的各种风险。
陈小姐从事化妆品销售工作，虽然收入在同行中比较高，但经常出差，生活很不规律，每天十分辛苦。由于担心繁忙的工作给身体健康带来损害，陈小姐在理财师的建议选购了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：一是国寿康恒重大疾病保险，保险金额20万元，年交保费7300元，交费年限是20年；二是国寿康宁终身保险，保险金额10万元，年交保费7400元，交费年限是20年；三是附加住院医疗保险，保险金额5000元，年交保费260元，每年都交。每年合计交纳保费是14960元。
这样一来，陈小姐就可以终身享有30万元生命保障；然后是重大疾病保障，如果投保两年后至70岁之前第一次患重大疾病，可以得到30万元赔偿金；70岁以后第一次患重大疾病，也可以得到20万元赔偿金；此外，每年还可享受最高5000元的住院医疗费用补偿。
陈小姐每年要交近1万5千多元的保费，表面看起来有些多，但这套健康险组合的保障范围广，又兼具生命和健康保障，陈小姐再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。
上例中的陈小姐收入较高，但是工作却十分劳累，通过为自己选择了长期的保险，为自己的老年生活提供了保障。由此例可以看出，要想在老年时期能过上安逸幸福的生活，年轻时必须早作打算，等年老体弱时再考虑恐怕已经迟了。那么，我们应如何为自己进行养老规划呢？专家建议，年轻人为自己制定退休养老规划可以从以下几点考虑。
1、尽量提前准备
进行养老规划是漫长的过程，如果25岁就开始进行养老规划，不觉得有多么沉重的负担；如果40岁才开始，可能会感到十分吃力；如果到50岁才开始规划，恐怕非常吃力，很难将其完成。
2、计算养老费用
我们要想计算养老费用，必须明确三个问题：预期寿命有多长？何时退休？退休后享受什么样的生活？假如你今年30岁，估计退休年龄60岁，估计退休后再生活年数为30年，那么现在距离退休还有30年。如果他现在每月基本消费1500元，每年物价上涨率为4%，年利率为3%。退休后他的每月基本消费如果仍然保持相当于现在1500元的消费水准，那么他需要的养老金为：1500元×（1+4%）×（1+3%）×12（个月）×30（年）=578448元。
3、建立养老账户
家庭在制定养老规划时可以专门建立一个养老账户，每月拿出一定比例的工资存进去，比如每月300元或者500元，由于复利的作用，那么时间久了，收益将会非常可观。当然也可以采取定期定额购买基金的方法，回报要比储蓄高一些。
4、买房养老
对于手头富裕的家庭来说，购置第二套房产已成为一项十分重要的理财手段。家里可以将富裕的钱置房后出租获取租金，甚至有的家庭贷款买第二套房也不是什么新鲜事，为的就是在获取租金收益的同时为以后的养老早作打算。
5、购买保险
购买保险也是养老保障的一个重要环节，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。据了解，国内商业性养老保险大都兼具寿险保障和养老规划的双重功能，主要是针对0至50岁的人群，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳较高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件。
一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障；等上了一定的年龄，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加保，更甚者会被拒保。另外，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老保险金补充。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。据了解，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性期缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样缴费总额将会减少。
退休养老难在何处
一谈及“养老难”的问题，大多数人可能立马就会想到在独生子女政策下人口现状的难题——两个孩子在婚后将会面临照顾四个老人。他们在繁忙的工作压力下，所要面对的家庭生活也不会轻松。而这个严峻的情况，还不是中国老龄化过程中最主要的问题。在这一过程中，养老还面临着很多的难题。
1、老龄化速度快
随着老龄化速度的加快，使得社会养老的压力越来越大。劳动年龄人口负担老年人口的系数，近些年的抽样调查显示，具体数据已达到11.6%，它比上个世纪80年代的数据上升了3.6个百分点。而随着生活水平的提高，人们的平均寿命在继续延长，这一系数仍然会继续上扬，等到最后，可能会变为由少数人去养活多数人的状况。
2、城乡老年人的收入较低
目前，我国的城乡老年人的收入水平还比较低，无法满足退休的需求。城镇人均退休金的增幅远远低于在岗职工工资的增幅，渐渐地形成了一种越早退休，今后的收入越低，生活越难以有保障的状况。根据国家统计局的调查，60～70岁老年家庭财产为16.2万元，到了70岁以上则仅为15.7万元，远比35～40岁的28.2万元低43%。而在农村，养老问题可能就更大。因为养老金制度受农民收入增长的制约，始终进展缓慢，农村的老年人主要是靠家庭养老。在子女无力赡养的情况下，可能到了七八十岁还需要以劳动为生。
3、空巢老人、高龄老人增长较快
随着我国空巢老人、高龄老人人口数量增长的加快快，养老方式面临巨大的挑战。由于独生子女的政策，使得空巢老人越来越多。全国目前大约有2340多万65岁以上的空巢老人。另据一些大城市的调查，目前空巢家庭所占的比例已经达到了30%，京、津、沪等大城市已经达到了30%以上。同时，由于长时间的孤独生活，他们中患慢性病和老年痴呆症的人群偏多。可相对的，如今社会养老和社区服务模式，却满足不了这些老人的需要。调查显示，全国约有1400多万老年人要求进入老年福利机构养老，可是目前各类福利院的床位只有100多万张，远远不及老年人的人口数量。
4、城镇的离退休人员增加
城镇离退休人口数量的增加，使得企业的养老金入不敷出。我国的离退休人员的数量已经从改革开放初期的314万人增加到了如今的6000多万人，30年的时间内增长了近16倍。而同期的离退休金也从17.3亿元增加到了3646.2亿元，增长了210倍，每年的递增速度为25.8%。可以这样说，如果在1978年我国每31个职工中才有一个退休人员，而到如今，每2.5个在岗职工中就有一个离退休人员。正是由于这过快的增长速度，使得养老保险金的隐含负债的问题愈发明显。根据有关专家的保守估计，现有的养老保险金缺口就高达5万亿元左右。有很多的中年人在没有到离退休年龄的时候，就选择了退休的方式，停止了工作。
老年人的理财原则
常看到老人因为股市大跌而昏倒在交易所或者是老人理财被骗的报道，这样的消息委实令人痛心。其实，从某种程度上来说，老年人不再直接创造财富，他们最主要的生财之道便是理财。正确的理财理念是对个人财务的合理安排，而不是简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品或者保险产品等就是理财了。怎样让老年人手里的钱“生钱”，从而使他们的晚年过得更有资有色？从这个意义上说，老人也需要理财。
调查表明，我国老年人生活的经济来源主要有三个方面：子女亲属供养占57%；老年人自己劳动收入占5%；领取养老金占5.6%。他们虽然有经济来源，但终究数量有限，且缺少主动权。万一理财出现风险，老年人的经济就会陷入困顿。所以，老年人的资产保值增值应该注重稳当与安全，老年人理财需要注意以下几项基本原则。
1、安全原则
一般而言，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。就目前经济情况而言，银行储蓄相对安全，即保本又有固定的利息，是老年人理财的首选。老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。
2、灵活方便原则
即理财产品的支取变现灵活。随着年龄的增长，老年人对于资金的需求的不可预知性增强，目前短期保本型理财产品，既灵活又增值，符合老年人理财特点。老年朋友不能仅看储蓄存款的存期越长利率越高，就把平时不用的钱全存成三年或五年长期储蓄。因为老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果老年人的手头有一定的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
3、集思广议原则
现在针对老年人的非法骗钱手段非常多，有些老人可能受些小利益心理的驱动，而常常受骗，因此老年人遇到财务问题不能准确判断的信息，要多和子女和其他朋友商量，争取他们的建议，共同解决。
4、适度消费的原则
很多老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。但是现实是许多儿女不需要老人的帮助；况且即使子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的恶习。因此，老年朋友要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
5、收益最大化原则
对老年朋友理财来说，收入已经是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。首先要少存活期，多存中短期相结合的定期，如果有一笔钱你无法预知何时要用时，老年人不妨将这笔钱分成多份，分别存不同期限的定期，当需要时可根据情况支取最合适的定期，既不影响办事又保证了收益，一举两得；其次，要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，造成了利息损失，因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存，以避免因不能及时转存造成的利息损失；第三，身体较好，经济宽裕并具备一定金融投资理财知识及心理承受能力的老年人，可以拿出一小部分资金进行适度的风险投资。
算算您的退休金要最新的数据
退休金，是企业或事业单位职工或工作人员退休后一次或分次支付给职工的服务酬劳的一部分。退休金是老年人生活的重要收入来源，对老年人的生活有着重要意义，也对社会的稳定起着重要作用。
根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3.
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
根据上述公式，假如某省上年度在岗职工月平均工资为3000元，某职工60岁退休，累计缴费年限为15年，其养老金计算方法如下：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（3000元+3000元×0.6）÷2×15×1%=360元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（3000元+3000元×1.0）÷2×15×1%=450元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（3000元+3000元×3.0）÷2×15×1%=900元
如果累计缴费年限为40年，其养老金计算方法如下：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（3000元+3000元×0.6）÷2×40×1%=960元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（3000元+3000元×1.0）÷2×40×1%=1200元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（3000元+3000元×3.0）÷2×40×1%=2400元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139
由以上计算方法可以看出，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。
养老金的领取是无限期规定的，只要领取人活在世上，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，此外，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得时间越长，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
那么退休金到底是如何计算的呢？下面的案例可以详细说明退休金的计算方法。
杨小姐是广州市属某企业现任职工，月薪为5000元，如果足额缴纳社保，即个人每月要交400元（月薪的8%），单位要缴600元（月薪的12%）。按现在的政策退休，以工龄20年计算，假如杨小姐2006年退休，那么她能领到多少退休金呢？
1、照足5000元买，退休金1203元
退休金由基础养老金、个人账户养老金和地方养老金三部分组成，如果照足5000元月薪买社保，杨小姐的退休金有1203元，具体计算如下：
（1）基础养老金部分=（2600+2600）/2×20（年工龄）×1%，即520元。（注：2600元为全省2005年底在岗职工月均工资水平）
（2）个人账户养老金=400×12（月）×20（年工龄）/150（月），即640元。（注：150为个人账户养老金计发月数，女性职工按规定为150个月）
（3）地方养老金=8.64/2×10（年）×1%，即43.2元。（注：8.64为近年来度广州市和广东省在岗职工月均工资差额）
2、按最低额买社保，退休金仅795元
假如单位按社保基数下限1816元（2005年度广东省在岗职工月均工资3027元×60%）买社保，个人月缴145元，单位月缴218元，个人账户养老金就会随之减少为232元，退休金仅795元，比应得的少了34%。
用人单位少给职工买社保的情况大量存在，但相关投诉和维权几乎为零。尤其是最容易被侵权的高薪阶层来说，向社保部门投诉可能导致丢掉工作，而且由于目前社保部门的追缴权力不大，投诉了也没什么用，不少人为了保住饭碗也只好睁只眼闭只眼。不过，随着我国《社会保险法》的实施，情况将会得到进一步的改善。
适时购买养老保险
自从国家出台新的养老金政策后，人们发现单纯依靠社会养老保险已经无法满足退休后的生活保障需要。越来越多的人，尤其是年轻的上班一族都开始为自己的老年生活做打算，把目光转移到商业养老保险上来。由于商业养老保险具有很大的灵活性，不同的养老保险相应的侧重点不尽相同，因此，一个家庭在制定自己的退休养老规划时应根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
1、算清养老保险金额
要想确定实际需求的养老金额，首先要考虑寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀等三个因素。假如我们预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元。那么我们将来需要的养老金额为：1000×12×（80-60）=24万元。此外，如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等是老年的资金需求获得渠道。家庭在制定退休养老规划时可以根据自己的实际情况，来确定老年资金缺口。
最后，用将来需要的养老金额减去老年资金缺口，即可确定实际的养老保险保额。
2、了解养老保险种类
养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，投保人通过按期缴付保险费，到特定年限按照约定的领取年限和领取方式来领取养老金。购买这种保险的好处在于尽管家庭成员在退休之后收入降低，但是由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前保险公司销售的养老保险产品有传统型、分红型、万能险和投连险，家庭可以根据自身的情况进行选择。
（1）传统型养老保险的预定利率具有确定性，因此投保后未来某个时间领多少钱是可以确知的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的家庭。
（2）分红型养老保险有保底的预定利率，但稍低于传统险。需要注意的是分红险除了预定利率之外，还有不确定的分红利益。它主要具有抵消通货膨胀影响的作用。分红可分为保额分红和现金分红两类，保额分红从长期积累的角度看其保障作用较为明显，现金分红则在每年可直接兑现。
（3）万能险也可获得保证收益，一般在20%～25%左右。该险种缴费、保额相对比较灵活，相应的强制性理财的功能也就弱一些，比较适合收入不稳定的上家庭。
（4）投连险是各型产品中投资风险最高的一类，收益与风险同在，这种保险也是最有可能获得较高收益的一类。它不设定保底收益，盈亏由客户全部自负。保险公司只是为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险具有投资性强，养老保障的稳定性、可靠性较弱的特点，因此较适合风险意识强、收入较高的家庭。
3、确定领取时间、方式及年限
养老保险的领取时间有多种，通常来说，起始时间多集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，当然也有更早或更晚的，在没有开始领取之前可以更改。家庭在购买时可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。
养老保险一般有趸领、期领两种领取方式。趸领是指在约定领取日把所有的养老金一次性全部提走。期领是指在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。相比较而言，后者由于比较符合大众定额领取的习惯，因而成为普通家庭较为喜欢选择的方式。
养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金名义上是终身，但终止年龄为88岁或100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。
4、确定缴费方式和期限
养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种。一般来说，趸缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有强制储蓄的功能，所以一般最好选择期缴方式。
对于大多数资金还没有积累到一定程度的家庭来说，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。在没有经济压力的前提下，每年拿出一定量的钱作为保险费，满足储蓄养老的需求。通常情况下，缴费期限不同，保费差别较大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的前提下，适当缩短缴费期限较为合理。
适合老年人的理财方式
有关统计数据表明，截止到2010年，我国55岁以上老年人口占总人口比例已经达到了15%，而到2020年这个比例将为19%。老年人多已退休在家，他们有着稳定的退休金，也有相应的积蓄，老年人理财为的就是让自己的养老多一份保障。但是另一方面，大多数老年人所了解的理财产品信息和技巧相对滞后，这使得老年人理财容易出现方向性的错误，从而给老年人的财富造成损失。那么老年人该如何打理自己的钱财呢？
老年人投资理财，首先要考虑自身保障问题。步入老年后，资金的再生能力减弱，同时老年人也步入了疾病的高发期，因此，老年人平时应该留出2～5万的应急备用金，如果条件允许，最好能留出10万元左右。除了备用金，还应该留出一定的生活费以保证稳定的生活质量，剩余的钱才可以考虑用于投资。
老年人在选择投资产品的时候应该以低风险作为第一考虑，以保证资金稳定。另外，由于老年人可能会遇到一些突发事件，因此在投资的时候要考虑产品的变现能力。专家表示，适合老年人理财的方式主要有以下几种。
1、购买国债
国债具有操作方法简单便捷、利率较高、变现能力强及投资风险低的特点，因而成为一种特别适合老年人的理财方式。同时，投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益，且国债的风险是所有投资里最低的。
2、购置保险
有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出就是医疗保健。人寿险尤其是投资型险种同时具有保障职能和储蓄职能，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率一般可以达到或超过同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，这也是很多年纪较大的投资人热衷于此类投资的原因。
3、银行存款
储蓄方便、灵活、安全，几乎没有贬值的风险。但是，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样，因此，老年人储蓄要选择适当的储蓄品种。其次就是不要存过长期限，一是急用时取出利息损失，二是存款利息升息时不合算。
此外，购买养老保险要趁早，年纪越小投保的价格越低，负担也就越轻。购买商业养老保险产品时可以考虑分红型养老保险。
4、银行理财产品
很多银行都针对老年人开发了相应的产品。这些金融产品虽然收益不如股票，但是基本上都是稳固上升型的，非常适合老年人投资。比如建行推出的实物黄金，风险就较小，收益率也较高。
5、选择基金定投
基金定投有专业管理、风险分散的优点，可以获取规模效益。与股票相比，基金的投资少，交易风险低。鉴于大多数老年人资金较少，缺乏投资经验的特点，选择投资基金是比较适宜的。
老年人投资基金宜选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深指数，从长期来看，其上升的空间很大；而平衡型基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入。
