根据理财的这几个目标，理财的基本思路应该是：先积累、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，可能有大部分的人都是先消费、再投资，最后还贷款，不保险。这些做法是不可取的。其次，要克服理财就是为了获得高收益这一思想误区。理财目的是“梳理财富，增值生活。”通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。只有通过这种理念来引导人们不要把理财仅仅当作拿钱来生钱，从而避免人们进入一味地追求利润和回报的理财误区。理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。盲目追求更高回报，也容易造成财务上的混乱，钱多了钱少了财务都很难达到平衡。
怎样幸福理财
人的一生每个阶段的理财目标并非是每个人都会经历的，但人生理财计划也绝不能只是随便说说，毕竟有目标才有动力。如果毫无计划，只是凭一时的冲动来决定自己的理财规划，就可能从一个极端走向另一个极端。财富是靠一点一滴、积少成多逐渐累积起来的，合理恰当的人生理财规划应及早制定，这样才有助于逐步实现理财的目的，为人生的幸福快乐奠定一个稳定、安全、优质的基础。
其实，只要利用简单的加减乘除，就可以轻松理财，让生活更幸福。
1．幸福理财的四大公式
（1）“支出=收入-储蓄”
公式解读：先省钱再消费钱。
青云大学毕业后，就职于一家金融公司。一直颇有理财意识的她从第一份薪水开始就为自己定下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，待日常生活消费后，月末将剩余的钱存入银行。然而青云很快就发现无计划的花费令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将“储蓄=收入一支出”的理财方式转变为“支出=收入一储蓄”，在每月初将收入的30％作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。现在她看见自己存款单上的数目不断增加，很有成就感。
（2）“懒人理财=50％稳守+25％稳攻+25％强攻”
公式解读：一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。
林媚在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，林媚选择了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5％～10％不等；另外的25％则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，所以可以在承担较大风险的同时，获得更大的收益。
（3）“可承担风险比重=100-目前年龄”
公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。
路莉莉在单位做会计工作近5年，对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重=100-目前年龄”是她遵循的首要原则。路莉莉目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资产中74％的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，使她的理财组合多样化，近两年来她的收益率一直保持在15％以上。
（4）“基金投资足球队阵型，4-3-2-1”
公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风险的效果。
和上面三人不同，刘芳的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时常关注，每年坐享分红即可。早在大学时期，主修金融专业的刘芳就对基金投资进行过深入的了解，如今工作五年多的她，更是为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险，她将自己的基金投资转变为“4-3-2-1”的足球队阵型，即40％的资金购买股票型基金，30％的资金购买混合型基金，20％的资金购买货币市场基金，10％的资金购买债券型基金。
在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，所以她的投资属于激进型投资，这种方式比较适合年纪较轻以及月收入稳定者。
不管怎样，理财并非一件枯燥无味的事，而是生活中不可缺少的一项有意义的活动。它会为你的生活带来不少财富和乐趣！
2．要做到幸福理财、快乐理财还需要掌握一些理财常识。
（1）理财十律
①建立个人信用条件，减少风险投资，以最低的利息成本获得贷款。
②要有主见，三思而后行，同时也要因时因情况而定。勿留存过多现金在活、定期存款账户内，以免错失获利机会。维持3～6个月收入金额于定存账户即可。
③善用理财型贷款商品，要有耐心。世事难料，每件事情并非会按照人们想象去发展，在投资景气的时候，把握时机获利。
④了解投资本质，要灵活，时时考虑到自己的所作所为可能出错，勿陷于金钱游戏。
⑤如果能力允许，当投资不景气时，做到随机应变，宜尽快偿清贷款。
⑥不要一时追求时尚而去借钱投资，如果发生意外可能将给你带来不可挽回的经济损失，所以绝不借钱投资。
⑦在理财投资的过程中同时也要不断提高自身的赚钱能力以广开财源。
⑧投资是有一定风险的，采取适度的避险措施可以让你的损失减少。
⑨做什么事都贵在坚持，不能一时冲动，因而建立持之以恒的投资习惯十分重要。
⑩享受理财成果，勿为金钱所役，以达到财务独立自主的最终目的。
（2）十种不当的理财方式
①把急用钱用于投资。
②盲目做一些风险大的投资。
③投资自己不熟悉不了解的领域。
④参加一些不受法律保护的存款和集资活动。
⑤把钱放在家里。
⑥把自己所有的钱投资在一处。
⑦选错存款种类或选择不适合自己的种类。
⑧缺乏一些基本的保险意识。
⑨没有任何计划地去理财。
⑩借钱用来买股票、买基金。
只有人们真正学会了理财，才会发现，其实理财是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，它比的是耐力而不是爆发力，这样一来，理财也就没有什么神秘可言了。
当我们有了正确的理财观念以后，再在日常生活中学会运用各种各样的理财方法，就能使自己越来越富有，生活越来越美好、越来越精彩！
投资理财能致富
有不少人都以为，打工是创造财富的最直接的途径。实际上，打工并不能创造真正的财富。打工创造的是临时收入，两者之间有很大的不同。
财富积累必须靠资金的积累，要靠资本运作。对一般人来说，仅仅靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
一般来说，创造财富的途径有两种主要模式。第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90％左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10％左右。
投资理财专家对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。
一般地说，在个人创造财富方面，和投资相比，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要的条件和“技术含量”较高，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的报酬。但事实上，投资是我们每一个人都可以做、都要做的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。
是否进行投资理财是决定贫富的关键。巴菲特说过：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。
当然，虽然投资有风险，投资不一定能致富，但是如果你不投资，那么就永远没有机会致富。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是告诉你：“投资理财可以致富。”
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
理财从现在开始
有人说：“我还年轻，不需要理财，以后等赚了钱也不迟。”真的可以这样的吗？答案是否定的。理财要从现在开始，马上开始！而且越早开始理财，便越早成功致富。投资理财开始得越早，收益越大，时间越充裕，所需投入的资金就越少，理财就会越轻松。理财越晚，所投入的金额就越多，收益就会越少。可以说，年轻就是投资致富的资本，越是年轻的人，越有资格做以小钱赚大钱的投资。如果等到中年以后才开始投资理财，所需投入的资金，就不是一般人可以负担得起的。
大多数投资者都认为理财不用着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这样的认识是错误的。
徐先生在一家公司上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次徐先生的父母生病，需要大量的钱，可是他却一分钱都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟他工作这么多年了。所幸徐先生的人缘好，就借了些钱。事情总算顺利过去了，亲戚朋友都劝他，你应该学着理财了，但他却理直气壮地说：“不急，我还年轻，等以后再说吧！”
赵先生在外工作好几年了，今年结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了。小两口收入还可以，可是他俩过惯了有多少花多少的生活，一到月底还贷，就无能为力了。刚开始父母给垫上，可也总不能这样呀！后来他俩干脆一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头还是一分钱都没有，父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说：“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢？”
中国有句老话说：“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。
树立投资理财的意识和学习投资理财的知识，是开始理财的第一步。实际上，开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。如存钱、打工、投资证券等。美国着名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到10岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，这绝对与他从小就开始理财有关。
理财应该做到二忌：
一忌相互攀比，挥霍无度，宜未雨绸缪，居安思危。有些投资者对理财缺乏足够的认识，特别是新一代独生子女，家庭条件比较富裕，没有经济负担，思想上缺少理财的意识。他们在生活中互相攀比，穿名牌、用高档、消费无节制。这类人大多缺乏忧患意识，认为自己年轻，有的是时间去挣钱；还有的认为反正父母那里有，岂不知父母不是银行，况且银行还有闹危机的时候。在这种思想的支配下，他们很难做到量力而行，量入为出。
现在的年轻人应常问自己几个怎么办，如：当有一天你失业了怎么办？你的子女上学用钱怎么办？你的家人得了重病需要大笔钱去医治怎么办？等你老了养老金储备了没有？那时你如何去应对，又怎样尽你的责任和义务！一个国家需要一定的储备，一个人也应如此。
二忌好高骛远，宜面对现实。当今的年轻人，要从实际行动中去实现理财。对于刚参加工作的人来说，你可以把每月工资的一部分用一定的方式存入银行。如每月、每季存一个定期等，这要看你的工资额多少而定，但是有一条，你每月必须存入一定数额，特别是对工资不高的人群更应如此。一个同事刚参加工作时，每月只有1500元的工资，但他每月拿出500元，零存整取，一年到期后再把平时存下的奖金等存到一起，由小变大，积少成多。随着工资的增长，零存数额也由500元增到1000元、1500元、2000元……一直坚持了好几年，直到工资提高了，才另选其他储种。当然不是要求别人都和他一样，要因人而异，但你必须马上行动，只有这样才有收获。除此之外，在生活中要有节约意识，不但要保证生活质量的不断提高，还要尽量减少不必要的开支和浪费。
所以，确立并优先实现你的财务目标，明确一年内的目标、3年到5年的目标、5年以上的目标，有效、合理地分配你的资金。每个目标都应进行谨慎地分析与决策。假如你的目标已经确立，你也对资产进行了有效的分配，你就不要犹豫，开始行动。绝不要推到明天，今天就开始。
为什么有些人会成为百万富翁？有些人直到晚年仍一贫如洗？这些都与珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间有关。大多数富翁都恨时间过得太快，怕赶不上时间节奏而落伍，他们的时间以分、秒计算的。
