最近几年，面对日益激烈的竞争形势和自身发展的需要，各大中资银行纷纷提出跨境经营或国际化战略，加快了在海外设立分支机构的步伐。截至2002年末，各大中资银行基本上在全球主要的金融、贸易中心开设了代表处或营业性机构，跨境经营的全球机构设置初见规模。中小商业银行国际化战略的途径多种多样，随着银行发展和客户需求的多样化，银行国际化战略的途径也不断翻新。
）第一节银行国际化之业务多元化
一、银行业务多元化经营的选择
商业银行国际化经营是银行业务发展的坚实基础，各商业银行应根据自身条件，选择适当的方式和策略在适当的地方设立海外机构进行国际化经营。
经营多元化包括两个方面：
一方面是商业银行筹资业务多元化。主要是指在抓好企业存款、储蓄存款的同时，加快发展证券筹资、信用卡筹资等业务。
另一方面、商业银行的资产多元化。具体应做到：资产的银行分布多元化，资产的设置类型多元化。
中小商业银行选择多元化经营的主要原因有：
1．以营利为目标自求发展的必然要求
商业银行在许多业务领域上受到非银行金融机构的严峻挑战，传统银行业务在整个金融资产中所占的市场份额多年来一直在不断地减少，相反，保险、信托、投资银行、共同基金以及一些大型企业集团所属的金融性公司等金融机构所占的市场份额则逐步增加。商业银行的传统业务经营领域也被大面积“侵蚀”，求生本能促使中小商业银行调整其经营战略，向多元化经营方向发展。
2．分散经营风险
银行的多元化经营具有分散分险和内在稳定的特征。多元化经营中各种产品的风险和收益是不同的。通过合理组合，有利于分散经营风险。当商业银行部分业务发生亏损时，可以由其他部分的业务盈利来弥补，从而改善银行的整体财务状况，稳定银行的利润收入。现代商业银行跨行业、跨地区、跨国界的多元化经营，能够熨平行业乃至世界范围内的经济波动引发的经济风险，增加银行经营的内在稳定性，从而增强整个金融体系的稳健经营。
3．降低金融交易成本
信息本身具有共享的特性。多元化经营可以有效降低信息的搜集成本和处理成本，从而最终降低金融交易成本。当商业银行同时经营银行业务、证券业务、保险业务和投资业务时，可以充分利用现有的机构网络和信息系统，提高资源的有效利用率，使单位成本得以降低，经济效益得以改善。
4．满足市场对多元化金融服务的要求。随着经济的发展，客户的需求日趋综合化和多元化，银行除了传统的存贷款、支付结算需求之外，还出现了证券承销、并购重组和资产管理等新的金融业务需求。但在单一化经营条件下，商业银行根本无法为企业提供全面的一揽子金融服务，导致客户要根据不同的金融需求和不同的金融机构交往，提高了成本，降低了金融体系的效率，因此市场对多元化经营的呼声日高，这也是推动商业银行走向多元化经营的一个重要原因。
二、银行业务多元化经营的战略意义
1．中小商业银行实行多元化经营，能改变收入来源单一的局面，有效地提高效益
我国商业银行以存贷利差为主要收入来源，而居高不下的不良资产率使其经营面临困境，增加有效收入来源渠道是其摆脱经营困境的有效途径。商业银行在业务综合化经营后，能明显改善收入来源结构和利润结构。以美国信孚银行为例，从20世纪80年代初开始，在美国政府放松金融管制的环境下，该行及时调整发展战略，向全能化发展。利润大幅提高，收入结构发生了根本性的改变。至1993年利息收入只占25％，而其他收入已高达75％，正好与20世纪80年代的收入结构颠倒过来。
2．实行多元化经营能实现优势互补、资源共享，从而有效地降低成本
银行业现行的分业经营、分业管理政策把一个统一的金融市场硬性地划分为不交叉、彼此互不相干的市场，违背了金融市场本身的运行规律，降低了金融效率和稳定性，而且任何一方取得优势必然使另一方陷入困境。实行多元化经营后，恢复了金融市场间天然的联系，银行通过提供多种服务，一是可以有效降低固定成本，二是可以多角度、多方位地利用信息资源，三是可以实现客户资源的充分利用，实现优势互补和资源共享。
3．中小商业银行多元化经营能有效同国际银行业对接，满足客户多元化金融需求。在中国外向型经济日益发展的今天，客户的需求早已突破了传统的银行业务范围，为企业提供综合性、全放位的金融服务变成必然。否则，我们不但不能有效地在国内、国际金融市场上同外资银行竞争，而且连自己原有的客户也不可能很好地维系。
三、银行业务多元化的实现途径
1．利用资本市场促进银行业务多元化
所谓资本市场就是进行一年以上的中长期资金交易市场。中央明确提出了“推进资本市场的改革开放和稳定发展”的指导思想。这就是说，我国资本市场的改革将进入新的阶段并日趋成熟。中小商业银行，能否清醒地把握资本市场对商业银行的冲击与促进，抓住资本市场快速发展的契机，建立一个收益风险匹配、功能更为健全、机制更为科学的现代商业银行，其意义不言而喻。
从趋势上看，银行资产进入资本市场是必然的。当今的金融架构体系已经在市场经济的推动下形成多元化。从单一走向立体金融架构多元化的直接结果就是竞争被引入银行业。由此，资本市场的发展使商业银行传统业务出现不同程度的萎缩，赢利空间日益狭窄。如果能够把握好资本市场对商业银行业务的冲击和促进，就能使二者相互依存，相互促进，相互发展。在资本市场快速发展但不完善的情形下，商业银行应从以下两方面着手探索改革：
一是实现银行上市。改国有独资为国有控股的股份制商业银行，这样不但不会改变我国中小商业银行国家所有的性质，而且还会带来四个的方面优势：第一，可以迅速补充银行的核心资本，帮助中小商业银行开辟筹资渠道，增加其资本实力，从而增强其竞争能力和抗风险能力；第二，按照公司化管理，形成合理的法人治理结构，有利于分散经营风险；第三，有助于提高资产质量。商业银行上市前必然会全力化解不良资产和财务包袱；第四，银行上市必然带来经营理念、管理技能、技术水平、制度再造、企业文化等方面的根本变化，为最终实现商业银行现代化提供了契机。
二是实现业务多元化经营。如大力推广财务顾问业务；积极探索银行资本证券化，为将来信贷资产证券化“铺路搭桥”；加强“银证”合作；利用资本市场的发展，加速清收转化不良资产等途径。
2．在现有法律框架下组建金融控股集团公司
金融控股公司是指在同一控制权下同时拥有银行业、证券业、保险业等子公司，能为客户提供多种服务的金融集团公司。金融控股公司是一种金融机构的制度创新，它运用规模经济优势，通过对内部公司资源进行分类、整合、策划和调配，节约了成本，实现了资源利用的优化配置。这种金融制度的创新适应了新经济的需要，具有茁壮的生命力，因而近几十年来在全球经济市场上表现得非常突出。
金融控股公司最主要的特征是集团混业、经营分业。它通过对商业银行、证券公司、保险公司和非金融子公司的控股控制和对子公司进行资本调度，并通过各种长期发展规划来实现子公司在资金、业务和技术上的合作，从而实现资源的有效配置，降低成本，提高效率，获得混业经营的正面效应。在金融控股公司的框架下，原来的分业监管仍然有效。金融控股公司制度通过构建内部防火墙制度隔离风险，强调银行、证券、保险等子公司作为独立的机构受相应监管机构的监管，同时子公司的业务、财务都是各自独立的，避免风险在机构内部的传递。因此，金融控股公司是我国金融机构在现有分业经营的法律框架内由分业向合业转变的最合适的制度安排。
可以预言，金融控股公司将成为国内商业银行在分业经营格局下推进多元化经营和产品多元化的重要途径。
）第二节包头市商业银行的组织再造
中小商业银行在业务流程再造的基础上进行组织再造，是业务流程再造取得实效的重要保证，两者是相辅相成的。业务流程化和组织机构扁平化是提升中小商业银行执行力的重要手段，通过组织结构扁平化可以将银行人员、战略、运营三个流程有机整合在一起，提高银行的创新和应变能力，实现规范化管理，提升整体执行力。
一、中小商业银行组织再造的原则
中小商业银行是我国金融业的一支生力军，也是我国银行业改革开放的排头兵，其改革和发展的进展在一定的程度上影响着我国银行业整体的改革和发展的进程。虽然一些商业银行的体制和机制在我国银行业中相对比较先进和规范，但与国际先进的商业银行相比，在管理体制、运作机制和产品创新能力等方面还存在较大的差距。因此，在我国金融业进一步扩大开放、直接融资加快发展的新形势下，中小商业银行亟待进一步加大改革力度，进行组织再造，尽快建立真正规范的现代商业银行管理体制和运作机制。中小商业银行组织再造应该遵循三大原则：符合生产力与生产关系的辨证关系、适应市场金融服务需求、借鉴国外经验和尊重当地实际。
1．符合生产力和生产关系的辨证关系
生产力决定生产关系，生产关系又反作用于生产力。与之相适应，银行的组织结构要与银行的发展阶段相适应，这样才能促进银行的发展。中小商业银行的改革和发展要始终代表先进生产力的发展要求，要通过改革和创新，努力突破阻碍中小商业银行发展的落后的观念、落后的体制以及其他方面的一切束缚，努力确定先进的经营理念、建立先进的银行制度、实行先进的内部管理、创新先进的服务手段、开发先进的人力资源和建设先进的企业文化，从而形成适合我国对外开放和市场经济发展，与国际接轨的规范化的银行经营管理体制和机制。
2．跟随市场金融服务需求，以更好地适应客户需要，更有效地节省成本和更有效率地组织推动
随着全球经济一体化、商业银行客户的选择宽泛化、生产环境不断复杂化，同时世界范围内金融自由化使商业银行的经营和业务间向同质化方向发展，金融产品和金融服务的差异越来越小，商业银行为了获得永续生存的能力，就必须开发出能让客户满意的金融产品和服务。中小商业银行作为我国银行业相对比较弱小的群体，就更需要建立“以客户需求为导向”的理念，一方面对客户市场进行市场细分，以所选定的目标客户的金融需求作为中小商业银行经营的市场导向；另一方面，要着力增加具有现实需求和潜在需求的客户数量，维护与现有客户的关系，开发潜在的金融需求，淘汰失去市场前景和信用能力的客户。只有这样，中小商业银行才能拥有广阔的市场空间和盈利空间，才能有效整合资源，避免浪费，从而在激烈的市场竞争中获得最大化的利润。
3．借鉴国外发达国家中小商业银行成功经验的同时，尊重国内经济环境和人文社会氛围以及中国银行业发展实际
中小商业银行改革既要考虑到中国环境、市场条件，也要积极借鉴国际先进经验。可以聘请国际咨询公司、中介机构参与改革，这有利于借鉴国际同业先进的经验，同时引进战略投资者，也可以参与国际金融界的合作。
二、包头市商业银行的“一体两翼”模式
1．根据国际化战略需要调整组织结构
从中小商业银行的最高战略决策层的角度，战略一旦选定，紧接着要按国际化战略要求及时地调整组织和配备人才，以保证战略的有效执行和落实。根据国际化战略要求，首先要对银行总体组织进行重组、精简、扩充、合并、撤消、新建、迁移、转让、升格或降格等，以保持组织结构和战略相匹配。在这方面，包头市商业银行创造了一个经典的案例--“一体两翼”模型，在李镇西看来，它是一种想国际化好银行迈进的有效模式，是包头市商业银行最珍贵的收获。
包头市商业银行与时俱进，大胆构筑，大力推进与国际接轨的这种以“一个品牌，两个创新”为主要内容的“一体两翼”的管理模式，即：“以企业文化为载体和核心，全力打造商行品牌为主体；以营销体系和网络建设的经营创新以及‘赛车’机制、 ‘无障碍’管理的制度创新为两翼的管理模式”。本着“无障碍管理、无指标考核、无障碍服务”的“三无”管理理念和“学习、创新、诚信、发展”的经营理念以及“联动营销、开拓创新、规范操作、提高质量”的营销理念，始终坚持“稳健经营、开拓创新、追求优质、办出特色”的经营方针，坚持“立足地方、服务市民、坚持中小、挺进大型”的市场定位。全行上下团结一致，开拓进取，强化内部管理，防范金融风险，致力于打造自己的服务品牌，并在支持地方经济建设中不断发展壮大。包头市商业银行以支持地方建设为己任，向北方重汽公司、稀土集团、市政工程、双龙煤炭等140户大中小企业发放贷款，有力地支持了地方汽车、稀土、煤炭等行业及城市基础设施建设和生态环境建设。并大力扶持了一大批以东华货仓、荣资商厦、锦瑞美食、包头市澳弘房地产公司为代表的地方知名民营企业，繁荣了包头市的市场经济，为将包头市打造成为西部大开发中的经济强市贡献了力量。
这种“一体两翼”模型是一种类似火箭的模型。一体两翼直接指的目标是“经营目标”，包括两个最大化，即鼓动利益的最大化和银行利益最大化。这也是李镇西的“国际化的好银行”所具体体现的两个核心财务目标。
