借钱从来会使双方都受损：借出者常常失去本钱和友谊；借进者使勤俭节约的神经变得迟钝麻木。
——莎士比亚
对待金钱不要轻率——金钱能反映出人的性格特征。
——E·L·布尔沃·利顿
一个人如何使用钱——包括赚钱、存钱和花钱，也许是检验他的智力水平高低的最好方法之一。虽然金钱绝不能成为一个人生活的主要目的，但是它也不是无关痛痒的东西，不能从思想上过于轻视。实际生活中，金钱在很大程度上是获得感官愉悦和社会保障的手段。事实上，人性中一些最优秀的品质与金钱的正确使用紧密相关。例如，慷慨、诚实、公正和自我牺牲精神，当然还有节俭的美德。另一方面是他们的对立面，如贪婪、欺骗、不公正和自私，就像一个惜财如命的人所表现出来的那样。有的人滥用和错用了金钱这一手段，产生了浪费、铺张、挥霍、奢侈等罪恶。正如亨利经过仔细思考后写成的《生活备忘录》中所说的那样：“在赚钱、积蓄、开支、收受礼物、借进、借出和馈赠等方面，正确的行为原则和方法几乎可以证明一个人的完美。”
在世俗环境中，人人都尽力追求舒适的生活，以满足人的身体需要，这种需要是发展人性中更完美的方面所必需的。它也能使每个人可以为自己的家人提供足够的物质基础。假如没有这些物质基础，那会如《圣经》所说，这个人会“比不信教的人更坏”。这是个人不可推卸的义务和责任，必须给予重视。人们尊敬我们是由于我们能抓住机遇取得成功，从而给他们提供更好的物质条件。在现实生活中，通过教育可以使我们努力去实现这种目标，也会激发人的自尊心，会使人变得聪明能干，并培养出耐心、坚韧等美德。除了聪明能干、谨慎稳重以外，这个人还必须在办事时有周全的考虑，不仅能考虑眼前，还能为未来作出预见性的安排。同时，他还必须具有勤俭朴素、毫不利己的个人品格。约翰·斯特林指出：“教师本人的自我克制给人们的最坏教育也胜过教师自以为是而无所节制给人们的最好教育。”罗马人用了“美德”一词来命名勇气。勇气存在于人的身体，而美德则存在于人的灵魂。最崇高的美德就在于有自知之明。
因此，最后要学习的一课是自我克制，是教育人们为了将来的利益而牺牲当前的享乐。这些最不容易讲授的课程自然是期望人们发挥他们财富的最大价值。然而，很多人习惯于把赚的钱以吃喝的方式挥霍掉，结果是使自己陷入被动，只能省吃俭用。我们周围有很多这样的例子，平时贪图享乐，用钱无度，一旦境遇变得艰难，才发现已囊中羞涩，生活难以维持下去。这也是造成社会上一些人贫困潦倒、生活悲惨的一个重要原因。有一次，伦敦市长约翰·拉塞尔在接见一个代表团时谈到了国家向工人阶级征税的问题。他说：“你们完全可以相信，政府对工人阶级征收的赋税绝对不超过他们在酗酒方面的支出。”失业是最重要的社会问题之一，所以必须承认即使“自我克制和自救”，也很难不让穷人聚集起来向地方政府求助。现在，由于经济的原因，爱国主义在人们心中不再是普遍应具有的美德，而成了只有独立的产业阶级才能付诸实践的东西，这种现象很让人担忧。颇具哲学修养的制鞋商萨缪尔·迪欧说：“平时精打细算、省吃俭用是安度困难时期的最好方法，这比任何国会通过的改革方案更有成效。”苏格拉底曾说：“谁想转动世界，首先必须转动自己。”有古诗说：“注重自我变革的人才有可能变革世界。”的确，人们都知道对教堂和国家进行改革比改变我们身上的坏毛病更容易些。从邻居开始普遍地改变浅陋的习俗，比从我们自身开始会更容易让人接受些，也比较符合我们的喜好。
那些边挣边花、不为以后着想的人将永远属于低等的阶层，他们必定会软弱无能、无依无靠地生活在社会的底层。他们不自尊，也就不可能赢得别人的尊重。在商业危机中，这些人更是会四处碰壁、遍体鳞伤。那些平时从来不积蓄，哪怕只是一点点钱都不愿意积攒的人们，遭遇突如其来的大难时，可能会得到别人的同情，但是这于事无补。如果他们还有良心，为将来妻子孩子的命运设想一下，他们就会感到恐惧。科布登先生曾经对海德尔斯菲尔德的工人说过：“这个世界一般分为两个阶层——一些人重视积累，一些人拼命消费，这就形成了节俭阶层和挥霍阶层。所有的房屋、工厂、桥梁和轮船的修建，所有有益于人类文明和人类幸福的功绩，都属于那些注重积累的人即节俭阶层，而那些挥霍尽自己财产的人一般也就成为了节俭阶层的奴仆，这是一条自然规律，也是理所应当的节俭规律。如果我在这里宣布：任何阶层如果不计划未来、精打细算，只是游手好闲、无所事事地生活着，也能改善自己的生活状况，那么，我就是一个十足的骗子。”
1847年，布莱特先生在罗彻德尔工人集会上作了一个简短演说，表达了相同的理念。他说：“就诚实而言，在所有阶级中都可以看到，而且谁也不逊色于谁。”接着他说道：“对于任何人，或者人类的任何一分子，如果他不想失去目前较为优裕的生活条件，或者想改变目前较为恶劣的生活环境，惟一切实可行的办法是将勤劳、节俭、克制和诚实的美德付诸实践。人们要想改变自己不满意和不舒服的困境，即使是出于他们精神的和肉体的状况考虑，也没有任何捷径可走，除了实践这些美德。人们会发现，周围的很多人正是通过这种方法不断地改善自己的生活状况，使自己得到进步。”
一般来说，工人阶层并不是要求有所作为、拥有荣誉、被人尊敬和生活愉快，这没有什么原因可讲。整个工人阶级（除极少数人外）应该是勤俭、品德好、见闻广，并有健康的体魄，就像他们中有些人一样。既然他们中有人可以做到，那么其他人也应该可以轻松地做到。用相同的方法，就会得到相同的结果。上帝安排好，在每一个国家中都应该有这样一个阶级，他们依靠自己的日常劳动来度日，毫无疑问这种安排是睿智而正确的。这个阶级应该是节俭、知足、理智和幸福的。但是现实中，他们自身的软弱、放纵和自以为是会令他们走向另一端，这并不是上帝设计的。与其他手段相比，劳动者中产生的健康的自助自救精神更为有效地使他们提升为一个阶级；而且这种提升，不是通过压制别人来实现的，而是通过把他们的信仰、智慧和品德提高到同一水准来实现的。蒙泰恩指出：“对于声名显赫的人适用的道德哲学，对于普通人也同样适用。每一个人身上都能反映出人类的整体状况。”如果设想一下未来，人们会发现主要有三种世俗的事件等待着他：失业、疾病和死亡。前二者或许他还可以逃避，但是最后一个却是命中注定，无法摆脱的。然而，不论哪一种事情发生，他都应该尽可能地减轻生活的压力，这是一个明智人的责任，因为这不仅仅是为了他自己，而且也是为了那些把舒适和生存都寄托于自己的人们。这样看来，诚实赚钱和节俭用钱是极为重要的。诚实赚钱来自于不惧辛苦、抵制诱惑和收获回报；节俭用钱来自于理智谨慎、深有远见和自我克制，而这些都是刚毅果断性格的真正基础。虽然金钱可以买来一大堆毫无价值和实际用途的物品，但是，也意味着拥有许多有富有价值的东西。金钱不仅可以带来食物、衣服和感官的满足，而且也可以带来个人的自尊和独立。因此，对于工人来说，储蓄就像是扼制欲望的一道防护墙，是其安身立命的保证，也是快乐和希望的源泉。储蓄让他期待更美好的一天的到来，让他在这世界上努力去获得一个更牢固的地位，这其中包含了人的尊严。它使得一个人变得更加强壮，生活得更为美好。从长远来看，它赋予了人更大的行动自由，使他能有更充足的力量为将来而努力。
但是，如果一个人总是徘徊于欲望之中，那么他只有一步之遥就会变成奴隶了。他绝不可能成为自己的主人，而是时时处于沦为他人奴隶的危险之中，并且只能接受他人提出的各种条件。他不可避免地会有些卑躬屈膝，因为他没有勇气睁开眼睛面对现实。一旦陷入逆境，他不是靠别人的施舍生存，就是靠贫民的救济度日。如果他将工作也丢掉了，没有办法去从事另一领域的工作，他就会沉迷于教区，不敢离开，就好像礁石上的贝壳。
为了保证生存的独立，朴素节俭在生活中就必不可少。节俭既不需要超凡的勇气也不需要优秀的品德，普通人的能力就足以做到。实际上，节俭只不过是管理中的秩序规律在家庭事务中的运用。它意味着用心经营、适度原则、精打细算和拒绝浪费。上帝也为我们表达了这种节俭原则，他说：“把剩下的零零碎碎收拾起来，以免弄丢了。”全能的主也没有忽视生活中的细小东西。即使在向众人展示他的无边法力时，他也会颇有意味地教导人们要小心谨慎，做到物尽其用。
节俭也代表着为了保障将来利益而抵御眼前的欲望的能力，从这一角度来说，这也显现出人优越于本能的动物。节俭与吝啬是两个概念，正是出于节俭才能使一个人总是能够表现得慷慨大方。这也并不代表了对金钱的崇拜，而只是把它当做一个有用之物。正如迪安·斯威夫特所说的：“我们头脑里必须有金钱观，但是不能一心想的只是金钱。”节俭可以称作谨慎的女儿，克制的姊妹和自由的母亲。显而易见，节俭就是适度——适度的性格特征，适度的家庭幸福和社会保障。简而言之，节俭以最好的形式展现了自助的能力。
在弗兰西斯·霍拉开始独立生活的时候，他的父亲对他提出忠告说：“我祝愿你事事如意，并过得愉快，但我还得适当地劝导你要节俭。节俭对每个人来说都是必不可少的美德。然而，浅薄的人可能意识不到它的重要性。其实，节俭一定会使你独立，而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”我在这一章开头摘引了彭斯的诗，有着深刻的意义。可是，不幸的是，他只会唱高调而不付诸行动，是思想的巨人、行动的矮子。当他卧病在床、奄奄一息之际，他写信给一位朋友说：“哎！克拉克，我感觉情况太糟了。我那可怜的寡妇，还有那六个无依无靠的孤儿们怎么办呢？我已非常虚弱。这是我的一块心病。”
每个人都应当量入为出。要做到这一点就必须诚实。因为，如果一个人不是诚实地按照他的收入过日子，那么他一定是虚伪地按照其他人的收入过日子。那些对自己的消费毫不在乎、只顾当前享乐、丝毫不为他人幸福着想的人，往往是等到他发现钱的真正用途时，已经为时晚矣。那些挥霍浪费的人虽然表现出大方的天性，但最后会被迫去做一些低劣的事情。他们只顾贪图眼前的享乐安逸，沉湎于酒色之中，挥霍无度；他们提前支取存款，提前领取工资，结果债台高筑，使得自己的行动自由和人格独立受到严重影响。
关于节俭，培根勋爵曾有句名言：“与其去挣些小钱，不如去存些小钱。”很多人随手抛弃的零钱和一些不必要的支出，往往是人生中财富积累和人格独立的基础。尽管这些浪费者经常抱怨世界的不公，可是，他们自己才是自己的最大敌人。但是，如果一个人跟自己过不去，不能成为自己的朋友，他还怎么能指望成为别人的朋友呢？一个考虑周全、生活适度、懂得节制的人，他的口袋里才会有钱去帮助别人；而一个挥霍浪费、没有远见的人是从来都没有机会去帮助别人的。在生活和交际中，心胸狭窄是最极端的缺乏远见的表现，一般都会导致失败。正如人们常说，“只有一分钱的心胸，绝不可能得到二分钱的收获。”和诚实守信一样，慷慨大方和气度宽宏也是生活和交际中最为重要的原则。我们看到，在《韦克菲尔德教皇》一书中，尽管津肯松每年都以各种方式欺骗心地善良的邻居弗拉姆勃朗，但是，正如津肯松所说的那样：“弗拉姆勃朗一天比一天富裕起来，而我却穷困潦倒并进了监狱。”日常生活中的无数事例都说明，人生的光辉灿烂来自于慷慨大方和诚实守信的生活原则。
有这样一句格言：“一只空袋子不可能站直。”同样，一个债台高筑的人也是不可能独立的。要一个这样的人去说真话，也极为困难，因此人们说，债务的背上就是谎言。负债者不得不寻找各种理由拖延偿还债务的时间，这就使他不说真话。对于一个人来说，找一个正当的理由来逃避第一次债务是非常容易的事情；但是，这种逃避的方式往往会诱惑出第二次债务的到来。不用多久，这位不幸的负债者就会深陷在债务堆中无法自拔，不管以后他如何勤奋也不能得到以往的自由。迈出负债的第一步，就意味着迈出了虚伪的第一步，只要有第一次负债，就会有第二次负债，随后债务接踵而来，就好像伴随着谎言的编造过程一样源源不断。从画家海顿向别人借钱的第一天起，他就意识到了“谁陷入负债，谁就陷入悲哀”这句谚语的真理性。他在日记中有这样引人注目的记载：“现在我开始负债了，对我来说是从未有过的事。或许只要我活着，我就再也别想摆脱它们了。”他的自传痛苦地描述了他在金钱问题上的尴尬不堪，以及伴随而来的极度的精神沮丧、工作能力的丧失和时时出现的羞辱。一位少年加入海军时，海顿曾给他这样一段文字忠告：“那种你只能通过向别人借钱才能得到的享受，绝不要去做。绝不要去向别人借钱，这会使人不断堕落。不过，我并不是让你不要借钱给别人。只是要注意：如果你借钱出去而无法收回，那就千万别借。记住无论在任何情况下也不要向别人借钱。”一位名叫费希特的穷学生，甚至婉拒了比他更穷的父母亲给他的借款。
约翰逊深信过早负债会毁灭一个人。他关于这方面的论述极有价值，值得我们牢记于心。他说：“不要把债务只当成一种麻烦。你会发现它是一场灾难。贫穷不仅剥夺了—个人做善事的权利，而且当他面对本来以各种德行可以抵制的肉体和精神诱惑时，他会变得毫无抵抗能力。……这是你首先要注意的。其次，不要向任何人借钱。下定决心摆脱贫穷。无论你拥有什么，花钱的时候都不能挥霍无度。贫穷是人类幸福的一大敌人。毫无疑问它剥夺了自由，也剥夺了美德，它使一些美德成为空谈。节俭不仅是舒适生活的基础，而且也是所有善行的基础。一个本身都需要帮助的人是绝不可能给予别人帮助的。我们必须先自足然后才能给予别人帮助。”
