无论是为了应对“活得太久”的烦恼，还是面对退休后几十年都可能经历的通货膨胀风险，退休理财规划中最关键的一步，其实还在于多多积累个人养老金，并充分“做大做强”。用我们在前面提到过的“第三支柱”，使养老金“池子”的水位提高。
相对于置业、教育金等其他人生理财目标而言，养老金在需求上更具刚性。因此，做大养老金“池子”的第一种方法，就是找寻市场上的固定收益和一些准固定收益工具。这类工具的主要特点是收益比较确定、稳当，同时不至于令自己的养老资金在积累过程中受到过多的通胀侵蚀。
当然，即便是传统的储蓄、债券、保险、银行理财产品等投资工具，要想在长期理财过程中战胜CPI，打赢通胀保卫战，同样需要一定的打理技巧，才能取得事半功倍的效果。
此外，固定收益投资的最大风险来自于利率风险。比如，当宏观经济趋向高涨有通胀压力或者已经出现通胀时，当局可能会采用紧缩性的货币政策来为经济降温，加息就是重要手段之一。而对于固定收益投资（如储蓄、国债等）来说，加息会令债券原有的价值缩水。因此在进行投资的过程中还要关注宏观经济状况，及时调整投资策略。
四招助你“搞定”储蓄
很多人在接触了股票、基金等理财工具概念后，逐渐忽视了储蓄的存在。更多人认为，储蓄嘛，最简单了，人人都会储蓄啊。
其实不然，首先，储蓄是一切投资理财活动的基础。没有储蓄作为积累财富的第一步基础工具，而后的一切理财手段都是空谈。储蓄优点多多，安全性高、变现性好、操作简易，是最稳妥可靠的投资理财工具。
其次，储蓄其实不简单。虽然现在是负利率时代，但本着理财的观念，我们仍要“算算小账”，看看怎么储蓄最合适、最划算。
妙招一：存单四分存储法—让高收益也有活期便利
如何做到活期的灵便同时又取得较高的收益呢？存单四分法是个好选择。
如果家庭现有闲置资金1万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，要想既让钱获取“高利”，又不会因用一次钱便动用全部存款，最好选择存单四分法。即把存单存成4张，把1万元分别存成4张存单，但金额要一张比一张大，应注意适应性。可以把1万元分别存成1 000元的一张，2 000元的一张，3 000元的一张，4 000元的一张。当然也可以存成更多的存单，但需要做好存单管理工作，随手弃纸的投资者最好慎用。
存款时最好都选择相同期限，比如都是6个月或者都是一年。这样一来，假如需要1 000元周转，就只要动用1 000元的存单便可以了，避免了需要1 000元却要动用“大”存单的麻烦，减少不必要的损失。
妙招二：四阶梯存储法—短用短存，长用长存
这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。
假定家庭持有5万元现金，按照将来的计划用度，可分别用1万元开设一个1年期存单、一个2年期存单、一个3年期存单、一个4年期存单（即3年期加1年期）和一个5年期存单。这样到期之后，短存的照顾短用，长存的没有放弃高收益，生活节奏井井有条。
妙招三：连月存储法—工薪族积累财富的“秘技”
说连月存储是“秘技”有点让人不理解，这是地球人都知道的储蓄方法，但就是这种大家习以为常的方法，可能带来意想不到的收益。每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，也称12张存单法。这种方法最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，某天看账户，一夜之间成了富翁。“月光族” 最宜使用。
妙招四：利滚利存储法—“周扒皮”的“金融工程”
所有的投资者都要记住：要想我们闲着，就绝不能让钱闲着。学习周扒皮，利滚利让钱时时刻刻都生钱。目前的利滚利存储法就是专为此设计的，称得上是一种“金融工程”。
假如家庭现有闲置资金3万元，可以先考虑把它存成存本取息型储蓄。在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄账户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱取得了两份利息。
总而言之，每种理财储蓄方法没有绝对的优劣之分，只是对应着每个人或家庭的用度与收益的平衡，每个家庭收入及支取情况各不相同。只要根据自己的实际需求情况，合理配置储蓄，就能让自己轻松理财。
TIPS：加息周期下如何打理储蓄？
定期存款尽量选择3个月、6个月等短期限，而非一年或更长时间的长期限，一旦短时间内再次加息，不至于损失定期利息，可以比较灵活地应对。
加息后，什么情况下办理转存才合适？
根据有关规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只能按活期利率付息，这意味着办理转存也需要付出一定的成本。因此，每次加息后，是否需要办理转存需要事先计算。建议你参考以下公式：360天×存期（年）×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。如果你的定存时间已经超过了“合适的转存时限”，就不要转存了。
利用银行“随息联动”的新型储蓄工具
有些银行发现每次加息后，总有很多客户要转存，因此设计出专门应对加息时期储蓄需求的服务。如光大银行的“阳光加息宝”就是一款能够帮助客户在加息时自动转存的智能储蓄产品。客户只要办理“阳光加息宝”签约业务，就可以根据需要，选择第一次加息转存或者每次加息转存之后是否继续进行转存，还可以选择原定期存款本金转存或者原定期存款本金和提前支取的活期利息一起转存。如遇储蓄定期存款利率调整，光大银行将按照既定计算公式对“阳光加息宝”签约客户定期存款进行利息收益最大化判断，免去客户到银行网点柜台办理转存业务的手续与时间。
银行理财产品，品种多，选择面广
万丈高楼平地起。有了依靠储蓄积累的资金基础以后，当然要开动脑筋寻找更多的理财工具。近年来不断推陈出新的银行理财产品也是不错的选择。
低风险银行理财产品“锁定”回报
随着定期存款对老百姓的吸引力日益降低，现如今银行人民币理财产品越发走俏。这些产品的确也可以成为普通投资者对抗CPI上涨压力，寻求相对安全收益的有效手段之一。
从期限上来看，目前市场上的人民币理财产品主要有固定期限和非固定期限两种。
从收益是否完全确定来看，目前市场上的人民币理财产品主要分为保本固定收益和非保本浮动收益两大类型。
固定期限的产品，通常有7天、14天、30天、35天、90天、180天、365天等品种。这些产品大多为非保本浮动收益产品。出于对风险的考量，我们在此只讨论投资于货币市场基金的人民币理财产品，信托型、贷款型人民币理财产品暂不理会。2011年以来，随着中国人民银行加息一次、上调存款准备金率两次，这些货币型理财产品的预期年化收益率也相当不错，已清算产品的收益达成率也相当高。以90天期限产品为例，2011年春节后，各家银行的预期年化收益率大约为3.6%~4.2%。
这些货币类、票据类理财产品的投资范围，各家银行都大同小异，一般都是投资于央行票据、各类短债等。因为很多货币市场工具个人投资者无法直接投资，因此这类人民币理财产品实际上使普通投资者分享了货币市场的投资收益机会，而且可以较好规避利率风险。虽然名义上为“非保本浮动收益”，但预期收益率的达成率还是相当高的，可以算是“准”固定收益类产品了。
挂钩利率产品可随“息”而涨
此外，我们可以试想一下，想要战胜CPI，最好的一个思路其实就是让自己手中的资金能够与CPI挂钩。当CPI上升的时候，自己的资金收益也最好能随之上涨。
这个思路，其实就是国外常见的“通货膨胀指数化债券”的基本设计思路。这种与通胀指数相挂钩的债券，其收益可以随着CPI的上升而提高，从而帮助投资者抵御通胀对资金实际价值的侵蚀。
但是，目前国内市场上没有这类通胀挂钩型的债券。倒是银行理财市场上出现了一些与SHIBOR（上海银行间同业拆放利率）、LIBOR（伦敦银行间同业拆放利率）等银行间市场利率直接挂钩的理财产品，产品的收益直接或间接与SHIBOR、LIBOR的走势相关。尤其是SHIBOR，其走势往往领先于人民币定期存款利率的变化。这样一来，投资者获取的收益将自动随息而涨，既不必考虑存款转存带来的利息损失，也不必担心投资理财产品带来的利率风险。
具体产品方面，目前市场上推出与SHIBOR挂钩理财产品的银行主要为中国银行和北京银行。汇丰、渣打等外资银行近期也推出了几款类似的与LIBOR利率挂钩的人民币理财产品。
TIPS：从五个细节认清银行理财产品
细节一：认清产品类型
目前银行理财产品分类方法不同，种类也很多。银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，此外也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的理财产品为例，由于风险小，因此收益率也相对偏低，目前主要有货币型和债券型。
投资者在选择银行理财产品时，应首先弄清楚产品类型、风险大小、会导致亏损的情况，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。一般而言，建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益型理财产品，或者固定收益型产品。
细节二：看清产品投资对象
所谓看清产品投资对象，就是要了解产品投资的挂钩对象。因为产品的预期收益往往是由投资市场的表现来决定，这些投资品种包括汇率、利率、黄金、信托项目等。
在不同时期、不同市场环境下会有不同选择，这需要投资者自己判断。如果投资者看好某些投资领域但不懂操作技巧，不愿冒太大风险，或无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。
细节三：明确产品流动性
随着金融危机爆发，从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。
投资者在选择投资品种时，首先要对资金利用时间有明确估计。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。流动性安排不但给投资者在产品亏损时及时止损的机会，且在产品市值直线上升时可兑现收益，落袋为安。
细节四：看清收益关键字
在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后，投资者要认清预期收益。值得注意的是，一定不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付的义务。
某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上。比如说一个5年期的产品收益率为50%，那么其年收益率约为10%。投资者在选择银行理财产品时要多留意“预期收益”或“年收益率”之类的关键字眼。
细节五：仔细对比收益率
投资者在银行购买理财产品时，常会面临如何在不同期限的同类产品中选择高收益的理财产品的难题。这时，只要注意收益率的计算方法就可以了。
以一款年收益率为6%和一款15个月到期收益率为7%的理财产品为例。从绝对收益来看，15个月的理财产品的收益率明显更高，但通过简单计算实际收益便一目了然。把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅为7%×12/15=5.6%，收益低于前一款产品。
债券，退休组合中的“后腰”
