做预算的一个简单的办法就是参考以前年份的收入与消费数字，再考虑通货膨胀率和生活水平变化等因素做适当调整。例如，假设，去年你在休闲娱乐上花费1500元，预期今年通货膨胀率为4％，那么要维持娱乐的消费水平不变，则今年在这方面的支出就应是1560元。
如果你是第一次编制预算，困难相对要大一些。你可以参考统计部门定期公布的家庭消费方面的统计数字，它会告诉你不同收入层次的家庭的开支结构，衣食住行在收入中各占多大份额。但各个家庭的实际情况千差万别，一般需要几个月的时间来摸索出适合自己家庭的模式。
预算单的编制也不会一次成功，上例中，Steeles一家一开始编制的预算，结果不理想，主要是收入扣除支出后的储蓄数额过少。为此，他们重新修改了预算，削减了部分支出。如原来准备用于出外就餐的开支是＄600，后改为＄360；原计划花＄1000用于渡假，后改为＄500，等等。
通过编制预算，能够保证不会出现财政赤字，不会产生“钱怎么又花冒了？”的疑惑。当然，他们也知道，光有预算还不够，必须要按预算切实执行，约束自己，否则，预算就是一纸空文，毫无意义。
2.月收支计划。总预算单编制好后，下一步就是确定在一年里各项收入和支出如何发生。支出并非都象水电费等那样均匀发生，有些支出是次数少但数额较大。例如所有的保险费都是在1、2月份交纳，不动产税是在2、8月交纳。Sharon只在1月到4月之间有工资。月收入和支出计划就是为了提前做好准备，使这些支出发生时有足够的资金应付。
从steeles家的月收入和支出计划中我们可以看到，2月和8月均存在收入小于支出的情况，分别出现593和1408的赤字。由于他们事先做好了安排，有足够的储蓄去补贴这两个月的开支。
约束和控制行为
有了总预算单和月收支计划，预算工作的第一阶段就完成了。现在，你的一年内的财务活动有了一个总体的指南。
第二阶段预算的主要任务包括：记录实际收支；定期核对实际收支数与预算收支数是否一致；根据核对结果约束自己的行为。
表3.6显示了SteeIes一家1991年前三个月的收支情况，Sharon的工作时间比估计的多，因此这几个月的收入差异主要是Sharon多挣的工资。Arlold三月份也涨了工资，多收入200美元。到第一季度末，工资收入比预算增加了1475美元。
收入增加是令人愉快的，但不可避免的支出也增加了。因为Sharon工作时间增加，一方面收入增加，另一方面交纳的所得税也增加了＄488，此外，她使用汽车的时间增加了，消耗更多的汽油，她也需要使用更多的化妆品，雇人照顾孩子的费用也要增加，还要加上衣物干洗次数的增加，由此增加的总支出是＄651。如果假设所有这些支出的增加都是因为工作时间延长导致的，则增加收入给他们带来的净收益为＄1470—＄651：＄769。为此，Steele一家将他们的储蓄目标适当调高，由＄5000调整到＄5600，其余的用于提高生活水平，如增加出外就餐的次数，全家同意Nancy四月份开始每周上钢琴课。
其他方面的实际收支与预算数相差不大，只有一个使人高兴的出入就是牙医帐单大大小于估计数。
家庭需要保存的文件
人们的生活中会积累越来越多的财务和个人资料，需要加以妥善保存，它们中大部分都与个人纳税相关。
把这些资料数据整理成册放在抽屉或其他方便的地方是个不错的主意，也可以找一个牛皮纸信封，一旦有与纳税有关的资料就放进去。等到该交税时，一切就都已准备就绪了，不会手忙脚乱，到处乱翻。再准备其他的信封，分别装入有关股票、保险、出生证等文件。家庭的资产负债表、年度收支表和预算表也应保存好。需要提醒大家的是，如果一份文件对你是至关重要的，最好把它保存到银行保险箱里。
1.下列文件可在家里保存：
*每年的纳税申报书
*纳税申报所依据的文件（至少保存前3年的）
*所有与住房有关的资料，特别是你什么时间、采用什么方式对房屋做了修缮
*所购各种证券的凭证
*保险单
*有关教育的文件，如学历证、学位证、成绩单等
*存折、存单
应保存在保险箱中的文件：
*结婚证、婚前财产公证
*离婚证
*股票、债券
*服兵役记录
*珠宝首饰
*古玩、字画
*出生、死亡证（家里也应保留副本）
*你的律师应保存的文件
*你的遗嘱
*信托安排的细节（家里保留副本）
观念到位钱到家
幸福生活需要金钱作支撑。因此，应学会管理金钱、支配金钱，做金钱的主人。财是需要“理”的，你若不理财，财也不会理你；你若理财，财可生财。在这个知识经济时代，理财水平的高低将成为决定个人贫富的关键因素。
幸福生活从理财开始
每个人都希望拥有幸福美满的生活，但是，你首先得自问有没有这样的能力？房子、汽车、票子、爱人、孩子，在某些人眼里是财富的象征，是生活品质的保证，是他们一生努力追求的目标。
人类的需求是有层级之分的：在安全无忧的前提下，追求温饱；当基本的生活需求获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生自我价值的实现。
要依层级满足这些需求，必然要有好的经济基础。因此，你必须认识理财的重要性，制定一套适合自己的理财计划，合理利用财富来达到自己的目标。
理财的行为就是经过科学的选择，找出代价最小、收益最好的一条路，让有限的资源得以最大程度地发挥。对于我们已拥有的，以及想要争取的，通过对财富流量及存量的记录，客观地表现在家庭资产负债表以及损益表上，以便我们看清家庭的财务状况，进而规划出符合家庭实际需要的财务目标，以最小的代价，获取最大的收益。
关于资金的筹措及运用，财务学可以为我们提供最佳的策略及方法，以最低的成本获得资源，并进行有效地分配，依据环境的变化，制订出适合家庭的资产组合计划。
理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。
如何将家庭收支安排妥当，是人们长期考虑的一个问题。如何能够有效地安排家庭经济生活、积累财富，提高和改善生活质量呢？这就要求我们不仅要懂得如何积累财富，还要懂得如何合理支配财富使其保值和增值，并且会进行风险管理。
过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。
现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。
理财关键在于善用钱财
吸烟有害健康，这几乎是所有人都知道的，包括吸烟的烟民。吸烟使一个人在一生中能烧掉多少钱呢？相信很少有人认真地计算过。虽然一包烟不过几元钱，但日积月累、日久天长，这个数字就会让人吃惊，对家庭和社会来说都是一种巨大的浪费。我们可以算一笔账：一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么一个月就是90元，一年就是1080元。假设他从20岁开始吸烟，再设定他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。5万多元钱，对很多人来说不是个小数目，如果能合理地利用这些钱，作出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。
如今，个人理财已成为一种必然，因为越善于理财的人，生活越富裕轻松。
其实，个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于我们的日常生活中。在你拿到第一份工资、在你缴纳每月的水电费、在你准备买一部新款手机时，理财便已经开始了。但真正的理财绝不限于此。它的好坏将直接影响你未来的生活质量。然而，许多人常常忽视理财，究其原因，有的人认为自己没有多少钱，谈不上理财；有的人认为自己现在生活得很好，不需要理财；有的人认为在金融项目繁杂的今天，投资并非是容易之事，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作太忙，根本没有时间顾及个人财务；有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳，不吉利；有的人认为理财需要请教专家，十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现，是一种经济思想落伍。对于我们每个人来说，如果能够做到科学地理财，就能事半功倍，轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族，资金不富余，财产不殷实。可是，我们比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对于穷人来说则关系重大。
人们常常对理财产生误解，认为理财投资赚钱。这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人或家庭的生活水平、享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。
“小钱”也是钱
有一天，卡耐基与妻子一同去商场购物。
他们夫妇俩每人各带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和5张100元钞，妻子的是10张100元钞。
