从案例中我们可以看出，这个家庭实际上缺乏一个系统的理财计划，他们进行的投资行为与设想缺乏计划性，也没有统一进行家庭资产管理，更没有为今后做出长远的打算。根据这种白领三口之家的情况，我们建议其理财目标应定位于保持生活水准、提高投资比例、做好退休规划。
从收入方面来看，白先生夫妇每月10000元固定的收入可以算得上是非常优越。而从家庭的理财目标来看，白先生准备再购置一处房产作为投资，这说明白先生的投资意识比较强，投资的方向也非常正确。
而从目前白先生家庭的理财情况来看，主要为以租养房，以收入支付日常开销，以保险养老，理财结构有点单一。同时，从案例中还可以看出白先生的家庭需求呈现多样化的趋势，这类家庭在投资上往往比较大胆。而白先生家庭目前这种简单化的理财方式符合各个领域家庭理财风险分散的原则，因此，像白先生这样的家庭应该实行组合投资理财，并突出理财的重点。
当然，像这样的白领家庭往往会因为收入比较高而忽视了对退休养老的规划。从案例中我们可以看出。目前白先生夫妇仅仅是为自己购买了寿险，而并没有建立退休基金。因此我们建议，与白先生家庭情况类似的小夫妻，可以在这个阶段通过投资理财组合来有意识地为自己的将来积累退休基金，可以采用股票与基金作为投资理财组合，现阶段股票投资可以占主要投资地位，而随着年龄的增加，小夫妻则需要逐渐减少股票投资，取而代之以风险性较小的基金作为投资重点。
如果小夫妻们想要提早退休，那么首先应该设定一个退休的时间，例如35年后，再依据家庭现在的收支情况来计算到退休当天的退休准备金额。假设小夫妻目前净资产是0元，每年收入6万元，退休准备金目标为50万元，如果小夫妻在这35年中努力增加收入减少支出，努力学习投资增加年报酬率，也许可以更早退休，或是积攒起更多的退休准备金。
退休计划的制订
退休理财计划应该包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯领取政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活，要想退休后生活得舒适、独立，我们还要提前做好相应的准备。因此，在家庭资金的运用上，必须要在有工作能力时，规划出一部分准备给退休后自己养老使用。
退休是每个人早晚不得不面对的问题。尤其是工作年限越久的人就越能感受到退休规划的重要。在退休这个问题上，最令大家发愁的无疑就是如何筹措足够的退休金。尤其在今天，随着养儿防老观念逐渐地瓦解，面对退休，我们不能指望别人帮助自己，因此，一定要及早规划，为自己的规划做好准备。
退休趋势与理财规划
从目前的情况来看，当整个社会和经济发展出现重大转变.这些转变不仅快速且难以捉摸，这就使退休的观念与从前有了很大的不同，我们姑且就把这些变化称之为“现代退休趋势”。它们包括：
自愿提早退休
对于中年夫妻来说，他们很容易因为年纪已接近退休年龄，成为公司首批裁员对象或被迫纳入优退名单，这群上班族即使尚未考虑退休问题，也往往因不再具有年龄优势而使丁作的决定权不再掌握在自己手中，“退休时间被迫提早”的趋势相当明显。
而相反地，正处于青壮年的夫妻们，由于受教育程度高，对于工作的定义不只是以劳动换取金钱，他们崇尚现代休闲生活与工作并重，重视努力工作、享受生活的人生哲学，所以对于退休时间表的看法，普遍自愿提退休时间，再利用余生好好：享受人生。由此看来今后人们的退休习惯将不再是被迫提早退休，而是自愿提早退休。
存钱养老
在过去，老一代人崇尚孝道，养儿防老是普遍被接受的观念，能养个孝顺儿子或乖女儿，退休后的养老其实不用愁。但要达到养儿防老的目标要有几个条件：一是子女要事业有成，经济能力足以负担；二是父母与子女或孙子女之问具有浓厚的亲情可以和睦相处；三是子女的配偶要乐意配合。除非上述这三个条件都可能实现，否则我们对养儿防老的期望不能太高。相反地，现代的年轻人恐怕要做的却是提防“养老防儿”的现象。因为愈来愈多的子女在晚婚、不婚、失业或无力购房时，反过来还要依靠父母。父母若退休后，还得供子女吃住，帮助收入有限的子女追赶飞速发展的社会节奏。养儿不但无法养老，还要再养孙子，分担养孙子女的责任，甚至父母退休金被不孝子女花光的情况也可能会出现。因此，在养儿防老不可靠的情况下，为养老而自己存钱就成为人们最后的选择。
鉴于退休基金的特殊性与重要性，一般而言，在制订退休基金的投资理财计划时，我们首先要考虑的是投资的稳定性，也就是说使家庭资产保持在稳定的额度不大幅缩水。当然，人们都清楚最佳的保证资产稳定的投资方式就是银行定期储蓄存款，其次是货币市场基金，至于其他的投资方式，都会在一定程度上具有风险性。
从事退休金的投资理财计划，其次要考虑的就是保值。它指的是资产透过适当的投资方式，所产生的资本增值，这当然是小夫妻进行家庭投资的目的。例如固定收益型投资方式，目前以债券型基金最为普遍，另外，出租型房地产由于按月领回租金，资本增值方面基本上没有风险，也是属于保值型较强的投资方式。
从事退休金的投资理财计划，最后还要强调保险作用。保险强调的是个人或他人生命财产安全的退货理财观念。目前具有保障功能的理财方式中保险的普及率最高，于是为了降低养老投资的风险性，在理财规划的投资组合中加入保险投资，将会在很大程度上减少人们的担忧，同时这样做还能使理财规划更具完整性。
退休计划的实现
出生于70年代的年轻人处在知识经济快速发展的黄金时期，精通电脑，适应社会变换的节奏，工作能力较强，因此被称为现今社会的精英阶层.社会地位显赫。这一代人现在大部分正步人或已是而立之年，其中的很多人也已经成家立业，如何为自己的家庭和未来的生活做出安排规划，通过什么样的理财计划为退休以后的老年生活做好准备。如何在保持现有生活质量的基础上，为以后的退休养老作出安排，是摆在他们面前的一个普遍的问题。
1.如何安排退休计划
廖先生便是那种出生于70年代的精英分子之一。他在国内一所知名大学毕业后就进入一家外资电脑技术公司，一干就是7年，从一个技术员一直做到现在的项目经理。收入水平也从开始的几千元到现在月薪过万，年底还有分红。他的太太是一个公司的财务会计，一个月收入3000元。现在有个两岁的女儿。
在某一天，廖先生看到了一篇关于中国人口年龄结构比例的文章，对他的生活产生了很大的影响。这篇由美国华盛顿的战略与国际研究中心同保德信金融集团联合发布的报告称“中国这个年轻的国家即将步入老年。35年前，中国儿童人口与老年人口的比例是6：1，而以后的35年，这个比例将颠倒过来，老年人口将是儿童人口的两倍。中国的人口结构正在以惊人的速度转型。到21世纪30年代，中国将成为比美国现在更年老的国家。然而，既使是在城市里，中国也有将近一半的劳动力人口享受不到公共养老体系的保障。总体而言，3／4的中国职工没有任何退休保障。大多数人仍然依靠他们的子女来赡养以度过晚年。”
廖先生以他职业习惯所养成的逻辑思维去思考这个问题，得到的是可怕的结果。虽然现在廖先生的家庭生活水平不错，但是30年后，社会在经历过不可预知的变化后，廖先生的家庭还是否能够达到或超过现在的生活水平呢？于是，廖先生开始思考，有没有什么办法可以保证自己在到退休时还能生活得这么好。廖先生很明确，寄希望于国家的保障是不可能的，只有依靠自己的力量改变自己退休后的处境。
联想到现在的实际情况，虽然目前廖先生的工作稳定，收入也还算优厚，但是他毕竟属于替别人打工，并且他所在的电脑技术行业竞争非常激烈，新陈代谢极快，如果公司业务出现下滑，他的收入可能就会受到影响。于是廖先生想到了自己创业，然而，要想自己创业就必须花费大量的精力和资金。一旦自己创业，廖先生当然要辞去工作，这样一来虽然精力是有了，可资金从哪里来？他们的女儿虽然还小，但他和太太已经为女儿的将来做好了规划，根据这一规划，女儿必须接受最好的教育。因此，他和太太在这近20年里要为女儿努力地挣钱，因此以廖先生目前的情况来看，创业时机还不成熟。但是，他们夫妻俩要在老年后过上好日子，不趁早在年轻做好规划.未来就真的会变得扑朔迷离了。现在这个社会已经不能寄希望于儿女的赡养，一方面他们不想以后给女儿压力，另一方面现在他也希望能有自己可以掌握的生活。
随着个人职业生涯的变数越来越大，廖先生觉得自己的职业越来越缺乏一种安全感，于是经过反复考虑，他最终决定积极地规划自己未来的生活，特别是老年后的生活，以此来缓解这种不安全感所带来的生活和精神压力。
在进行家庭退休生活的规划之初，廖先生觉得自己应该弄明白希望老年后过上什么样的生活，并且要实现这种生活，需要如何来做理财方面的规划。
首先，他希望到退休年龄后能有自己舒适的住房，有充足的医疗保健。每个月能有固定的退休金收入，另外还有一部分积蓄来进行旅行或者其他应急用途。那么廖先生如果要实现这些生活要求，需要如何来进行规划呢？
现代家庭主要的理财方式除传统的储蓄外，还有的置房地产、炒股票、投资保险、收藏等。
对于房产，廖先生现在买了一套大概有一百多平方米的房子，办理了10年的按揭，月供大概4500元左右；他这套房子是处于一个市区附近的大型成熟小区的房产，所以到年老的时候仍然可以居住。但是廖先生想在月供全部付清后，如果资金足够，准备再购置一套房产，既可以作为居住的地方。又是重要保值和增值的投资方式，还能有固定租金的收入，是年老后稳固的一个收入来源。当然这个计划需要的资金量比较大，所以虽然是一个比较好的投资计划，但就目前廖先生的家庭情况而盲，说起来还有不小的难度。
另外，廖先生已经给自己和家人买了一份全家险，一年要缴保费四千多元。但是为了年老后能获得更多的生活保障，而且相对其他投资来说保险支付的费用比较小，所以他准备在咨询保险顾问后再为自己和家人购买一份分红保险，那么等到他退休后就能在重大疾病方面有所保障，并能定期有保险年金的收入，这个计划比较容易实现，因为保险在越年轻的时候买，保费越便宜，所以他准备把这个计划尽快地实施。
由于廖先生原来就有一定的股票投资经验，加上他熟悉电脑技术行业，对该行业的公司比较有研究，所以他决定继续拿出一部分资金来对一些成长性好的公司进行中线的投资。这部分资金既可以灵活地支取，又有相对比较丰厚的投资收益，所以他会在这方面多下工夫，作为增加收入来源的重要手段。当然他也会选择一些优秀的基金，从全球的范围看，买中了优秀公司的基金产品。经过几年甚至是十几年的运作后会有很好的收益。
最后，廖先生还认为手头的现金是不能少的，他还考虑将部分的资金买变现快的债券或者放在银行存定期。
廖先生的例子是小夫妻们在规划退休理财时比较典型的一个例子，在这里小夫妻们一定要切记，在进行退休理财规划时，要从实际情况出发，因为每个家庭的情况都会有所不同，因此，对于小夫妻们来说，找到适合自己家庭的退休理财方式才是最重要的，这将会直接影响到小夫妻的退休生活。
外汇与信托投资
外汇理财的准备
外汇理财虽然没有办企业、做生意那样复杂和劳神，但也并不是容易之事。投资者进入外汇市场投资之前，必须做好投资前的物质与心理方面的准备。
1.心理准备
获得利益是每个投资者投资外汇的主要目的。但是，在外汇市场中同样是有风险存在的，除了追求利润外，投资者还应千方百计地防止风险，在收益和亏损并存的环境中，要对自己有所了解，对自己所要实施的行为有所了解，做到心中有数。
在外汇市场上，影响汇率变化的因素很多，投资者只能顺市而为。因此投资者必须具备良好的心理素质和正确的态度，换言之，投资者要对自己的风险承受能力和克服自己心理缺陷的能力有所了解。
首先，要在心理上树立投资外汇，可能赚钱，也可能赔钱的心态。其次，在了解自己心理缺陷的基础上，找到控制自己的办法，做到上市前就把自己控制住，把自己的情绪调整好，做好充分的思想准备。
在个人外汇投资中，存在着不健康心理的现象很普遍。即使一些心理素质很好的人，在千变万化的外汇市场中，也有出现不健康心理反映的时候，表现出不用心、不果断、不满足、尢主见。对此，投资者必须要有所准备，严加防范。
2.本金的准备
个人进行外汇投资，拥有足够本金是十分重要的条件。通常，外汇投资本金以保证金形式投放，然后由金融公司以融资方式向银行买卖各种外汇。
一般而言，除交足基本保证金外，还要有一笔流动资金，以方便运作。
