一生需要多少钱：知足者常乐
人生大小事，从出生、成长、读书、结婚、看病到养老，每一个重要阶段都在赚钱和花钱中度过，不断接受着理财的挑战。人一生到底要花掉多少钱，或者说我们一生需要多少钱？这个问题没有绝对的答案，因为地域和生活方式的不同会产生极大的差异。
有人统计说，在北京、上海这样的大城市，一生要花费397万元。其中包括一套住房约50万元（如今房价一路飙升，50万元只能购买一套“蜗居”）；一辆车约15万元，使用期为10年，30年至少要买3辆车，购车加上养车费用至少要100万元；养一个孩子至少30万元；孝敬父母43万元；全家开销108万元；退休养老费需36万元等。照此计算，每对夫妻月收入不能低于1.1万元，而中国大部分城市夫妻月收入只有6000元左右，一辈子下来，资金的缺口是181万元。那么，最实际的理财方法就是节省以上项目中的若干项花费，比如汽车的消费，那一生也至少要297万元。这在很多人心目中依然是个天文数字。
诚然这个数字不够科学，因为它没有考虑通货膨胀因素，而且没有列入保险费、继续教育费用、医疗费用等常见的大额开支，算上这些成本，这个数字还要增加一倍，至少要600万元。对于追求更高“生活品质”的人，需要的钱则更多。对现代社会人来说，金钱是衡量生活质量的指标之一，没有钱就无法生存，钱太少就要为生存操心。不管是懒人还是勤快人，金钱的诱惑力是同等的。但是，钱与生活质量之间的正比关系是有限度的，超出了这个限度，钱对于生活质量的作用就呈递减趋势——从贫困到小康是物质生活的飞跃，从小康再往上，金钱带来的物质生活的满足感就逐渐减弱了，直至趋于零。单就个人物质生活来说，亿万富翁与千万富翁之间并没有重要的差别。套用一位名人的话，钱超过了一定数量，便只是存折上的一个抽象的数字。
里恩是一名广告总监，年薪7.5万英镑，4年中得到3次晋升。他的生活令许多人羡慕，但她自己却很少感受到生活的乐趣。“我从未停下来享受自己赚的钱，财富或购置的漂亮物品，似乎我越成功，就越没有时间享受，”里恩抱怨说，“事实上，除了压力，我根本没有时间感受其他东西。”在她的生活中，升职、加薪被提升到所有其他事情之上。由于压力过大，她的工作水平下降，部门赢利骤减，最终被降职到一个轻闲的部门。然而她却认为这次转折挽救了她的生活：“感觉就像戒掉毒瘾一样，我最终学会了欣赏而不过分追求金钱的简单生活。”
在工作时间普遍较短的欧洲，英国人的工作时间却高得数一数二。几乎一半的英国人认为自己为工作放弃了享受生活。锻炼、与亲人和朋友相聚的温馨时光、爱好和娱乐统统成为了忙碌工作的牺牲品。一位作家在书中写道：“我们匆匆摘下成功的果实，但却忘记品尝它们的味道，最终，我们失去了享受简单生活的能力，陷入不断追求成功的旋涡，陷入急躁和忧虑的旋涡。”
贫困简朴的一生与奢侈豪华的一生，需要的钱显然不一样。所以，首要的问题是要弄清这里所指的是什么人、什么样的需要。如果以吃饱穿暖、丰衣足食为标准，仔细算下来，一个人一生需要的钱恐怕并不会很多。可是，在现实的社会里，还是有那么多的人在拼命地追求金钱。很多人已经不是需不需要的事，而是一种无止境的贪欲在作祟，钱是越多越好，越多越不嫌多，恨不得整个世界的财富都归在自己名下。
托尔斯泰有一篇小说，叫《一个人一生需要多少土地》。小说的主人公是俄罗斯一个贪婪的地主，穷其一生掠夺土地。临近暮年，他拥有的土地已经需要骑上马来丈量。他将死之时，要看一看自己的安息之地，于是佣人把他抬到了佃农们在原野上为他挖好的墓穴。面对墓穴，地主突然醒悟：一个人的一生，其实只需要从头到脚六英尺长的土地，就可以把自己舒服地放进去，这一丁点土地就足够了！
同理，一个人一生需要的钱，其实只要能收支平衡，略有盈余，满足一般社会人群的生活之必需就够了。钱不必太多，多了就成了麻烦和负担；钱也不能太少，生活在商品社会，钱少了也寸步难行。对聪明的懒人来说，有一份稳定的收入，比上不足，比下有余，虽然和腰缠万贯的富豪无法相比，但能有一种知足常乐的感觉。
聪明的懒人不做发财梦，在没有了生活上的后顾之忧后，我们把自己的追求转移到别的方面，例如知识、智力、修养、理念等精神方面的东西。这些东西同金钱最大的不同就是可以多多益善，越多，人就会变得越好；越多，越能一生平安。
聪明的懒人做金钱的主人，无论钱多钱少都拥有人的尊严，让钱为自己服役。但聪明的头脑让我们不甘于让自己的劳动成果躺在银行里，成为别人投资的工具，于是，“狡猾”的懒人乐观地把理财视为一种能够带来收益的休闲方式，用自己的“懒办法”更加有效地管理资产。
想一想：你是哪种理财“懒人”
理财“懒人”分两种：
一种是“有时间工作，没时间理财”——纯粹的放手主义。这些人收入不低，也并非不想打理自己的财产，而是因为没有时间，尤其是一些收入颇丰的“白骨精”（白领+骨干+精英），他们每天忙于工作几乎耗尽心血，无暇打理财产。
另一种是“只知赚钱，懒得打理”——现代都市勤劳人的通病。“没时间”或许只是为自己不善理财找的借口，真正原因恐怕是“怕麻烦”。如果赚钱勤快，在理财方面懒惰一点似乎无妨，闲置资金躺在账户上也没什么不对，然而工作的重要目的就是积累财富，好不容易赚来的钱没有得到有效的管理，任由通货膨胀去侵蚀，难道不是对自己劳动的另一种漠视吗？
因为“懒”，很多人仍习惯任由每月的工资打进银行卡里，最多买东西时刷刷卡，多余的钱就让它放着，拿着一点可怜的活期储蓄的利率；因为“忙”，很多人只顾刷信用卡而忘了及时还款，被银行征收了每天万分之五的罚息后才大叫心痛；因为“忙”，有些人股票走了好几个波段还“木知木觉”，赚了钱也不知多少，套牢了只晓得捂着，甚至等到发现自己的股票被摘牌了，才到处问怎么办；还有些“忙人”听说基金是专家理财，所以一次买入太多太集中，不懂如何分散风险，亏损了后大骂“专家也是笨蛋”——虽然各自有“忙”的理由，各自有“忙”的表现，但因为“忙”而带来的财富损失尤其是机会成本也是不可小觑的。
当忙于工作无暇理财的人打开钱袋准备大干一场的时候，却发现平日里自诩为“高薪”一族的你其实并没有太多可以挥霍的余地，看看身边和自己一样收入水平的人，他们的收益却像芝麻开花一样节节高升，家里的财产也被打理得井井有条。明明平日里都在工作，可为什么自己挣到的钱总是悄无声息地“溜”走？其实，稍加留心就会发现，自家财务状况之所以会显得如此“狼狈不堪”，罪魁祸首还是自己的“懒于打理”。
聪明的懒人则完全不同。他们拥有积极的理财态度，不仅将高效工作后节余的时间用于休闲，更用在关注财富的积累上。聪明的懒人并不过分追逐金钱，他们最大的理财特点在于操作频率低，不喜欢快出或忙里忙外短期投资，更不会花大把的时间用在盯着股市大盘上，他们喜欢的是“一劳永逸”或者“一劳长逸”的长期理财方式。
即使有大把的时间，聪明的懒人也会对技术性很强的投资品种如汇市、期市持谨慎态度。他们更喜欢一些来自银行的理财产品，因为无须大额资金的频繁转移；或者选择股票、基金等相对比较普及的投资品种，因为他们可以适当承担一些风险也期待更高一点的收益。
聪明的懒人用事实证明，理财并不会占用太多的时间和精力，那些以“没时间”和“怕麻烦”而成为“纯粹的放手主义”的朋友不妨试一下聪明的懒人经典理财方法。
迷你测验：你是会理财的人吗
俗话说“知己知彼，百战不殆”，了解自己有多懒，才能选择一个更适合的方法。学习理财方法之前，我们利用某网站推出的理财调查问卷做一个小小的测试，认识一下自己的“懒惰”状况。
1.不看钱包，能否说出你现在钱包里有多少钱？
A。能，误差在二三十元以内。
B。差不多，误差在百元上下。
C。有点难，让我打开钱包看一看。
D。钱包？早就丢了八百年了！
2.是否了解过周边房价的行情？
A。当然有，每次经过中介时都会看一看。
B。大体了解，翻报纸的时候会找一找自己所在的小区。
C。好像听人说过，7500元/平方米左右吧。
D。6000？7000？8000？反正我买的时候是4000元1平方米。
3.身上的银行卡都有确定的用途吗？
A。有啊，还房贷的、缴费的、工资卡、信用卡，都有。
B。熟人推销时办过几张信用卡，不过只是偶尔用，还钱太麻烦了。
C。有不少卡，常用的只是工资卡。
D。没卡，都在老婆手里。
4.上次看财经新闻是什么时候？
A。今天。
B。前几天。
C。如果吃饭的时候在放，就看一会儿。
D。听说有重大事件的时候才看。
5.如果出门要打车，会不会事先研究路线？
A。基本不用研究，因为路比较熟。
B。路远的话会看地图。
C。一般不看，除非觉得司机在绕远路。
D。跟着司机走呗。
6.股市有多少波动的时候你会考虑入市？
A。一百点以内。
B。三百点以内。
C。别人都说是赚钱机会的时候。
D。想想而已，办卡太麻烦了。
7.上一年收入、支出、储蓄、投资的比例是多少？
A。支出占收入的60%以内，剩下的钱有储蓄也有投资。
B。支出占收入的60%以内，剩下的都储蓄。
C。收支基本相抵。
D。从来没算过支出，有钱用就行。
8.除了活期储蓄，还尝试过其他储蓄方式吗？
A。事实上，这就是我的理财方式。
B。在别人推荐下会尝试一下。
C。完全没有，但是不妨一试。
D。也赚不了多少钱，还抵不上车费呢。
9.做这个测试时，你的反应如何？
A。拿出纸笔，记下自己的答案。
B。勾在报纸上，然后看分数。
C。大体上看看自己的结果。
D。噢！我是先看结果再看题的。
结果计算：选A得3分；选B得2分；选C得1分；选D得0分。
9分以下：100%钻石级懒人。
恭喜你！要成为一个100%懒人多少是需要一点古龙小说主人公似的豁达精神的。不过，如果千金散尽还复来的运气不是一直能发生在你身上，就要稍微留意一下自己的理财方式了。
理财建议：了解自己的财务状况，用最少的精力获得高于银行活期利息的回报。
9～18分：80%黄金级懒人。
你当然知道“你不理财，财不理你”的道理，但是万事开头难，要把财务状况完全弄清楚，还真需要费点工夫！如果有人能代为理财就好咯！
理财建议：组合化理财以便更好地规避风险理财，年收益2%～5%。
18～24分：50%白银级懒人。
你的懒惰与勤力系数可谓一半对一半。其实你已经在把理财付诸实践了，只是繁忙的工作让你无暇研究更深的理论。不要紧，只要选对产品，忙碌的人一样可以理好财。
理财建议：在市场风险中获得更大的利润空间理财，年收益5%～10%。
24分以上：20%铜质级懒人。
把自己称为懒人真是过谦了。事实上，你是非常勤勉且认真投资的人。如果说稍微有一点懒散系数，就是你希望自己的理财可以更轻松、更有效率一点。
理财建议：寻找年收益10%以上的投资方式，调整理财思路，提高理财效率。
做完了测试，你大概对自己理财的懒惰程度有了一点了解。即使自己真的不懂金融知识，也不意味着你不能从理财中获得利益。现在，跟着聪明的懒人一起，分享成功理财的经验吧！
统筹兼顾：聪明的懒人理财经典法则
你的新年计划中，有没有把管理好自己的资金列为重要的一条？聪明的懒人在这里提供几条最重要的理财法则，与大家分享积累财富的经验。
聪明地花钱
成功地进行储蓄和投资之前，首先要学会理性消费。经济不景气、企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的，因此，如果你无法在短时间内找到更好的生财之道，那么就要有计划地消费，从“节流”做起。
聪明地花钱很简单，选择购物时节、货比三家、克制购物欲望、避免滥用信用卡、看准投资对象后不再动摇等，都是可以掌握的原则；方法上可针对每月可能的花费编列预算，针对季度进行编列预算，恐怕更符合懒人的脾气。虽然让懒人记得昨天买菜买水果的花费实在很难，但是有了整体的预算，按预算给自己预留现金，也可以避免将手头的钱漫无目的的消费。对于上班族来说，准备3～6个月的急用金更是必要，以作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的时间，起码要6个月，所以预先准备6个月的生活费较妥当。
切记，花钱并不能给你带来快乐。到购物中心去寻找快乐，只会让你在更多的时间里面对高额的卡账带来失望的情绪。
减少负债
当经济环境变得不稳定时，个人或家庭财务应变能力就更加重要，资产的净值需要进一步提升，以应对金融风暴、货币贬值等带来的财政问题。提升净值最直接的方法是减少负债，包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡及消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准，应该是扣除每月固定支出及储蓄后剩下的可支配所得部分。至于偿还原则，应优先偿还利息较高的贷款。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部分高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。
加强保值性投资
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频下调，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
尽量减少财富分享
即使你不愿意，也必须支付利息税和股票交易印花税。无论哪种投资方式，都有人共同分配你的投资收益。
想自己多留一点儿，最好的办法是降低投资成本，同时最大限度地合理避税。
选择专业的理财师
大多数投资者都认为有能力自己进行投资，然而事实上他们当中成功者甚少。看上去大多数投资者是没有时间、兴趣和精力亲自进行成功的投资的，但是缺乏专业知识、无法集中精力是不能避免的问题。因此，聘请一位专业的理财师是聪明的懒人的好选择。
不过遗憾的是，即使你聘请了经纪人或是理财规划师，也并不意味着日进斗金。许多顾问收费昂贵，但他们自己也只有少得可怜的正规理财教育，因此你在挑选顾问的时候要特别小心。
家庭很重要
对于懒人来说，家庭是最大的资产，同时也是最大的负债。如果你的孩子或父母陷入了财务困难，你将伸出援助之手。同样，在你遇到困难的时候，他们不会袖手旁观。
孩子是你的继承人。他们将继承你的资产，也极有可能接受你的理财观念。记住这些很重要。你可以教导孩子们如何理财，同时也可以帮助父母管好财产。想想你自己是如何管理财产的吧，特别是想想当出现问题时，它会给家庭带来什么影响，如此，你就能更深切地领会理财对家庭的意义。
进行长期投资
如果你想要一夜暴富，理财不是一个好办法，因为它只是合理地规划财富而并非短期的赢利。稳步增长的财富往往会给并不贪心的懒人带来意外的惊喜。
许多退休人士非常担心英年早逝，因此他们急着申请社会保障金，而拒绝购买终生年金。如果你确信自己和配偶生命短暂的话，采取这样的策略是正确的，至少你活着的时候手头充裕。然而，如果你早早地领取了社会保障金，而且也不购买年金，但实际却活得很长呢？那你就得一分一厘地算着花钱了。所以，即使购买了保险，也要做好长期投资的准备，这样才能保证自己在退休的时候不至于过分地降低生活质量。
以上是理财之前必须掌握的准则，同时还需要注意一些理财方面的小技巧：
一是4321法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之用，10%用于购买保险。
二是80法则：即股票占总资产的合理比重=（80-年龄）%，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50%。当你80岁的时候，最好远离股票，享受安逸生活。
当然，用理财专家的话讲，这些法则还要因人而异，但是当你刚刚涉足理财、渺无方向的时候，不如就先遵循这些主流又简单的法则，“安全第一”会为你带来不算丰厚但细水长流的收益。
在理财中，不必生搬硬套别人的经验、法则与规则，选择适合自己的方法，灵活调整策略，才能最大程度地降低风险。
