面对疯狂的房价，保持心平气和，坚持理性思考，是非常有难度的。即便是在房价有明显松动，甚至呈现回落趋势的今天，保持理性的心态，摆正自己的位置，好好算算这笔人生最大的开销，依旧是绝大多数家庭无法做到的。
对于普通的工薪家庭来说，有限的收入，与飞涨的房价，形成了巨大的反差，而普遍缺少理财知识的社会现实，更让人们很容易心理失衡，所以，我要用几个实际的例子，来帮助大家理性思考，并希望可以帮助大家做出正确的选择。
对比“买”和“租”这两种选择，我们会发现，如果是买，首付三成，加上自行车库，其它杂七杂八的费用，9万血汗钱立刻就得改姓，而且即便全额公积金贷款，月供也至少要1000元。按照9万本金理财可以得到10%的年收益计算，除了减少25万流动资金储备，选择“买”一年要付出的代价是：理财收益0.9万+1000元月供x12个月≈2.1万；而选择“租”则只要付出：房租600元x12个月≈0.72万；就为这房子20年后，还有50年使用权是自己的，你至少要每年多付13800元。
有这样两种“算法”，支持着那些坚持“买”房子的人们：
1.毕竟20年后这房子是自己的了，为此宁可付出28万。
2.房价总是要涨的，买了房子，资产就能快速增加啦。
其实，这样去想，是非常不明智的，道理很简单：
买房之前，你有至少9万本金（算装修恐怕要13万），用于理财的话，20年下来，难道您能接受您的收益只是一套20年前的老房子？这完全是根本不会计算理财收益，也不知道理财只要您每月投入最多20小时，才会做出的错误决定。也就是说，买房子，在收益上完全划不来。
房地产的变现，是非常困难的，所以风险巨大，购买一套房价房租比383：1（总价23万÷每月600元）的房子本身已经很可怕，很有风险，更可怕的，是您还要在20年里附加到这个已经很不合理房价里的收益预期，指望这样的房子具有很高的增值潜力，以抵消您所需要的收益预期，而且又要在需要时成功“解套”。
3.1 如果买房需求不是很迫切，那么租房是否是一个好选择呢？
这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，你以及大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。“租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。”谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，在他们看来，“租的房子不是自己的家”。在房地产交易会上，很多年轻人都有类似的想法，看房的人中年轻人也占有很大的比重。
但现在，估计你的想法可能也不会变，只是现实逼迫你慢慢来计算一切，认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子；一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。有些人也表示目前更乐意租房子，认为“买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天担心有特殊事情花费，月月都为月供发愁，整个人都被金钱和房子奴役住，这种生活真的很累，精神压力也太大了。”
那么，哪些人适合租房，哪些人又又适合买房？租房或买房，到底孰亏孰赢？哪个更合算。有些经济学家算过一笔经济账，还银行20年的借贷利息，相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价，在北京一般的位置买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，“如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？通过国家的调控政策，说不定房价真的会下降呢？我应该用这笔钱更好的发展自己的事业。”另外就是一些需要大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，选择租房可能更合算。
而对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。从长期来看，在一个比较成熟稳定的房地产市场，投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围内，市场上可供出租的房源和有需求的租房量就会反复调整，使市场保持合理的状态。在一些房地产价格保持稳定的发达国家，住房的自有率基本保持在60%、70%这样的水平。而在房地产市场逐渐趋于理性的大背景下，房租支出一般不会低于存款利息，租房的和买房的都不会吃大亏或者占大便宜。租还是买，取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。工作、生活不稳定时，租房可作为更多年轻人的选择。
3.2 货比三家选择房贷理财产品
对于那些适合买房得朋友，选择合适的房贷产品就很重要了。各银行的房贷产品受到广泛关注――房贷给了购房者很大的选择空间，如何选到适合又划算的房贷？看看各大商业银颇具特色的房贷理财产品看哪一款最适合自己。
“案例”市民张先生表示自己在城东看中了一套房子，可是目前手头只有首付款，还差了50万元希望贷款解决，而过几年他就能从生意中获得一笔数额较大的投资回报，可以提前还贷。他想知道：“银行这么多房贷产品，究竟有没有一种划算的贷款方式，让我的房贷能借得容易，还得便宜？”
气球贷
代表银行：深圳发展银行、农业银行、中信银行
针对类似张先生的情况的人理财师建议他选用“气球贷”。“气球贷”是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，所以客户还款时都是开始还得少，后面还得多，前段的还款压力比较小。
同时，使用这种还款方式不但可以选择3年、5年作为还款期，而且和长期贷款相比，更加节省利息。与普通期供类房贷还款方式不同的是，气球贷可以实现贷款期限与月供数额分离。据介绍，通常个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供，而通过“气球贷”则可以选择一个较短的贷款期限（比如3年、5年），但以较长的期限（比如30年）来计算月供，每月的还款压力自然减少，实现轻松还贷。
以张先生为例，他如果申请50万元住房按揭“气球贷”，贷款期3年，事先可和银行约定按照30年的月供计算期计算每月还款额，在3年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。如果按照基准利率计算，“气球贷”的月供为2808元（贷款基准利率5.40%），第三年末贷款余额为478260元；而同样情况下的30年期等额本息贷款月供为2978元（贷款基准利率5.94%），第三年末贷款余额为480212元。由于3年期贷款利率较低，同样是前35个月按月还贷、第36个月一次性还清房款，采用“气球贷”比30年期等额本息轻轻松松就节约了7902元。
可见，“气球贷”可以帮助购房者实现利率较低，每期还款额较小的功能。但这种贷款方式的缺点是，最后一期还款金额较大，像一下子吹起来的气球，客户可能面临到期无法偿还的风险。
与“气球贷”类似的还有兴业银行的“随薪贷”，客户可申请在一定限期内（最长可达3年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。
随借随还
代表银行：招商银行、交通银行
“如果有提前还贷的需求，又有今后装修、买车、或者其他大额开销的打算，不妨试试随借随还。”招商银行的理财师则表示，想一次性还贷很容易，可是之后如果有大额花销的需求，再找银行借钱可就难了，“从这个角度出发，如果获得了银行的循环授信，就可以轻松完成还款和借款。”
像张先生这样，如果他一家每个月工资除了还款之外还有不少剩余，那么张先生可以先通过贷款的自动提前还款专户，每个月划出一部分自动用来提前还款。等几年后有了数量较大的存款，再将余下的贷款全部提前还款，这样也可以少付不少利息。这个业务可为客户提供天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，哪怕是1分钱，也会划转至贷款账户，增加提前还款量，最大限度地节省利息。除此之外该业务还有“随借”功能。通过“随借”，客户用多少借多少，借多少钱计多少天息，灵活又划算。
不过需要注意的是，“随借随还”的申请有一定条件限制。一是办理了最高额抵押的住房循环授信业务，且授信额度当前处于有效状态；二是必须具有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；三是个人资产系统当前无拖欠，在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠，个人信用记录优良的购房者才可申请。
存贷通
代表银行：建设银行、民生银行
如果张先生开通了“存贷通”个人贷款增值账户业务，他就可以将还款账户设定为存贷通增值账户。只要将活期账户的钱存入“增值账户”，银行将按双方约定的比例，将账户内的可用资金视为提前还贷的资金。一旦张先生需要资金时，也可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。
民生银行的“非凡财富？存贷通”增值账户也是如此，当贷款人名下所有存款账户内的累积活期存款余额高于5万元时，银行自动将其中一定比例的存款在不支取贷款的情况下视同提前还贷，使其实际贷款利息支出减少或存款利息增加，而客户在需要资金时，仍可和平时一样随时支取。
例如，根据民生银行提供的“存贷通”增值账户收益表，如果张先生在民生银行贷款50万元，账户中活期存款余额保持为10万元，那么其中42500元视为提前还贷部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益达到196.07元。
双周供
代表银行：兴业银行、深圳发展银行
“对有固定收入，希望能节省利息支出的贷款人，‘双周供’能省下一大笔利息支出。”深发展银行工作人员介绍，“双周供”就是每两周支付一次房贷，由于还款频率的提高，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。
例如，张先生在银行贷了一笔50万元的款，按照30年的贷款期限、基准利率5.40%来算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款2978元；如果选择“双周供”，每两周还款额为1489元。由于供款次数频密，最后算下来借款者可以节省元的利息支出。采用传统等额本息的方式，将付利息总额为572257元，而采用“双周供”方式将付利息总额为450763元，少付超过12万元利息。
不过，采用“双周供”方式还款，资金安排很重要，有时候一个月要还款3次，增加了忘记还款的可能。
经过对银行房贷产品进行搜集整理后，我们发现，现在各个商业银行的房贷产品名目众多，针对一手房、二手房、商用房等都推出了有所区别的产品。
不仅如此，部分商业银行还不单单在利率和还贷方式上进行了创新，更在抵押和申请贷款的方式上想出了新招，例如哈尔滨银行的“房全通”以及其他商业银行新推出的“以房贷房”等房贷产品。
所以，选择房贷产品一定要结合自身实际，多咨询、多比较，货比三家之后再下手，尽可能让你的房贷借得容易，还得便宜！
