2.1 发现债务危机
2.1.1“负翁”的欲望
花明天的钱圆今天的梦，既有肯定也有担忧，城市“负翁”越来越多。
[德国]尤尔根·海恩面对房地产广告的诱惑，保持理性消费不容易。
人存在于社会中，便有需要、欲望和需求。在人类活动的各个过程，在市场经济的大潮中，不同的阶段不同的时期，人们表现出来的渴望不同，这就需要人们清楚地去认识和区别需要、欲望和需求。
按照现代市场营销的基本观点，人类的各种需要和欲望是其根本出发点。所谓需要，是指没有得到某些满足的感受状态。这些需要不是社会和营销者能够创造的，而是存在于人的生理和条件之中。比如人们为了生存，需要食品、衣服、住所、安全、归属、受人尊重等。
所谓欲望，是指具体满足物的愿望。比如一个人需要食品，想要得到一个面包和一杯可乐；需要衣服，上班穿白色衬衣黑色西裤。这就是典型的欲望。在各种力量和机构的影响下，人类的欲望在不断地被激发和改变。正因为如此，在经济发展迅速的国家，人们的欲望要求越来越高。就中国人来讲，从20世纪70年代的“三机”(电视机、缝纫机、收音机)欲望转向实现“万维网”时代就是一种典型欲望逐步实现的过程。
而需求是指对有能力购买并且愿意购买的某个具体产品的欲望。当有购买能力时，欲望转化成需求。人的欲望很多，但能满足的需求却不多，正如很多人喜欢拥有一辆宝马车代步，可真正能付诸实施的人不多。虽然负债让这些需要和欲望似乎一夜间都转换成了需求，却也带来了日后长久的痛苦。
2.1.2“负翁”的生活“月光族”
如今，都市里这样的年轻人越来越多：有着稳定且较高收入的工作，可因为生活无计划、消费超能力，过着“今朝有酒今朝醉、月月收入月月光”的生活，成为了“月光王子”、“月光公主”.
(《白领理财：“月光族”的“负翁”生活》，国际在线综合，2004)有车有房是“穷人”
做编辑的张小姐，小日子让人羡慕：自己月收入3000元左右，在外企工作的老公月收入也有三四千元。可她总觉得日子过得很可怜。小两口新婚时贷款买了套200m2的大房子，为了上下班方便，又贷款买了车。前期首付，已花光了她们的积蓄和父母接济的钱，现在车和房每月的还贷要4000多元。每月余下的钱，仅够正常吃饭，生活一下子变得没了弹性。不能生病，不敢应酬，听到亲友结婚过生日就头皮发麻，因为要出份子啊。更可怕的是，这样的日子还要过上十多年。而在这期间，随着孩子的出生，这种负担可是无比的沉重啊。所以，她觉得她们是有车有房的“穷人”.
生活丰富，囊中羞涩24岁的吕小姐原本该是个“单身贵族”:月薪3000元，家中无负担。可她还是经常要靠父母“接济”.她算了这样一笔月消费的账：女孩美容自然是少不了，她每月花在护肤护眼上的费用就是六七百元；上声乐培训课、健身课，一个月又要五六百元；化妆品是不能断档的，时装是得即兴添置的，时尚的美容项目是要及时尝试的，比如，接种假睫毛，一次就是280元，做个挑染的酷发型，打个折还要四五百元。
这些平均下来，一个月就是三四百元；另外，通讯费、交通费省不下来，每月总在四五百；这些加起来就已经有2000多元了，剩下的要管自己的饭，要应付聚会等等。吕小姐说起这些又有些无奈，她知道这样月月花光不好，生活中稍有风吹草动就会陷入困境，也曾尝试着每月拿到工资就先存1000元。可是，她这些消费减不下来，每天都惦记着存款，没两个星期就被她取出用光了。她觉得这些生活内容都是她的需要，不知道从何处去省。
用钱无计划，生活捉襟见肘如今，“月光族”已蔓延到了大学生中。在某大学读大一的小陆，父母非常宠爱她，每月提供700元生活费，还代缴100元手机费，应该说生活比较充裕了，可她也进入了“月光族”.她好逛街乱买东西，“眼松手不紧，便宜货买死人”.小陆的舍友“旁观者清”.到了月末，小陆一定是“在嘴里省钱”,米饭加素菜或是一个馒头就着榨菜对付一顿，还美其名曰“减肥”.而许多男生，交友、聚餐、应付女朋友，花费超支，采用的方法也多是“要”、“借”、“省”,日子过得大起大落。
“月光族”,折射年轻人生活方式缺陷现在的年轻人多为独生子女，他们成长环境的主导文化是消费主义，再加上人际交往频繁，需要更多的经济支持，这更使得他们的消费欲望超前于他们现有的能力。另外，在他们的成长教育中，缺乏理财和规划教育，“月光族”现象反映的是年轻一代生活方式方面的不足。加强超前过度消费的风险意识，倡导合理的理财观念，对年轻人过上美好生活是非常必要的。
李小姐毕业于北京一所比较有名的大学，在一家金融公司工作已有两年，月薪3500元，除去每个月的房租、生活费，再加上偶尔在三里屯酒吧的消费，工资所剩无几。
与北京市民的平均工资相比，她的工资算多的了。即便这样，李小姐每到月底就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。而老张是在北京某建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。
这里不去讨论收入问题。从事劳动不同，付出不同，收入自然不同。但李小姐每月消费3500元还不够，老张每月收入不及1000元却颇有盈余，这个反差是值得深思。像李小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在爷爷、奶奶、外公、外婆、父母等百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，把大量的钱花到服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”.据说，这样的“月光族”占大学毕业生的30.
他们中不少人靠父母的资助读完大学，毕业后虽说有了收入，却仍要依赖父母。人们深为“月光族”感到忧虑。因为，一般来说，他们未来不仅要赡养4位长辈，还要抚养1个子女，而子女的教育费用不可小觑。所以，今日潇洒轻松的“月光族”,明天可能有许多要克服的困难。“负翁”族如今，在中国大中城市，靠向银行举债并提前过上有房有车的“幸福”生活的人越来越多，社会上把这些人戏称为“负翁”.调查表明，中国年轻人中，有57的人表示“敢用明天的钱”,有48的人不为自己成为“负翁”而担忧。
小陈在获得北京一所大学的工商管理硕士学位后，留在北京一家外企担任经济顾问。去年，他靠银行贷款买了一套亚运村附近的房子和一辆汽车。他说：“如果要一次付清，需要一百多万，如果不贷款，我就是砸锅卖铁也买不起。但我并不后悔自己的选择。”
根据2004年央行公布的统计数据：随着近几年我国经济飞速发展，个人消费贷款数额也急剧扩大，个人消费信贷1997年时为172亿元，到2004年上半年，就突破了17000多亿元，8年间增长了90多倍。
个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。据央行统计，2003年上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155和122,而美国这样的高收入国家，同年的个人平均负债比例也只有115.由于缺乏健康的消费理财指导，我国内地目前的奢侈品消费人群已达总人口的13,约1.6亿人，并且主要集中在40岁以下，而在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力。
中国社科院的一项统计也显示，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率高于欧美家庭。另一项调查则表明，在一些城市，已有1/3的居民资不抵债，沦为“负翁”.如：
上海的家庭人均财政赤字已达到721元。
这些“负翁”往往集中在大城市，尤其是像北京、上海、深圳等“移民”城市，他们的年龄多在25岁至40岁之间。由于大都拥有高学历、高收入及高职位，他们还被媒体称为“未来的精英”.“量入为出”到“入不敷出”
千百年来，中国人一直信奉“量入为出”的消费原则，“入不敷出”一向不被鼓励。社会学家分析说，随着生活水平的提高，超前消费已成为中国都市居民的一种“生活方式”.
特别是近年来金融机构大规模开展个人贷款业务，更刺激了居民的消费欲望。据统计，自1998年中国开放金融机构经营个人消费贷款业务以来，至2004年6月底，个人消费贷款余额较16年前增加了二十多倍。在个人消费贷款中，大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以贷款购买。
调查表明，除了56的人是因为超前消费使自己成为“负翁”外，还有15的人是因为投资失败而成为“负翁”.
其他产生“负翁”的原因还包括自然灾害、疾病等。但是，几乎所有的“负翁”都对靠自己的能力创造未来的生活充满了信心。某汽车公司的工程师小刘说：“贷款消费让我实实在在地拥有了自己的房子，虽然可能是15年、20年，甚至30年后才真正属于自己。”
重视物质享受、崇尚名牌、敢于超前消费。新工作两年以内的职场新人最敢花钱，他们中的多半人是“负翁”.据零点调查公司2005年4月在全国9个大城市对3510名调查者进行的调查显示，职场新人中人均月支出为1180元，远高于其他群体。
刚工作就想买笔记本电脑。职场新人是这样一个群体：他们刚走上工作岗位一两年，有别于未工作的年轻人，他们已开始真正接触社会；但也有别于工作多年的老员工，他们的价值观还未定型，变数尚多。调查显示，职场新人由于多年因收入有限而被压抑的消费欲望随着工资转化为购买需求。以表现突出的数码产品为例，职场新人群体笔记本电脑计划购买率(28.2)是城市居民平均计划购买率(8.7)的3倍多，明显高于成熟员工群体(10.3)、学生群体(14.4)、其他受访者群体(4.6)；数码相机的计划购买率(27.5)也高于其他群体(成熟员工：20.4;学生：18.6;其他受访者：12.2)。
消费水平比在校时翻番。与经济实力类似的成熟员工群体相比，职场新人家庭负担少、生活无忧，离买房养家的负担相对较远，他们可以更自由地支配自己的收入。同时，时尚的消费观念迅速影响着新一代的年轻人，与前辈量入为出、克勤克俭的消费观念不同，年轻一代的职场新人更倾向于超前消费、提前享受。调查显示，职场新人人均个人日常月支出(1180元)高于其他群体(学生：669元，成熟员工：1082元，其他受访者：588元)。以职场新人对手机品牌的选择为例，依购物形态分，时尚导向型购买摩托罗拉(26.2)和三星(15.8)。2.1.3“负翁”的形成花明天的钱办今天的事，超前消费，负债消费，这几年俨然已经成了潮流。然而在超前拥有了更多财富过后，不少人却感叹，背着债过日子实在不是滋味，于是只能自我解嘲地说，我是“负翁”,负债的“负”.那么，债是怎么背上的？不妨先来认识几位这样的“负翁”.
北京：捂紧钱袋过日子家住北京的张先生和他的妻子都是建筑设计师，而且在同一家单位上班。当记者来到他家采访的时候，正赶上张先生发工资，小两口拿着工资条一项一项地计划这个月的花销。
女主人王女士告诉我们，每个月发工资后的第一件事就是去银行还车贷和房贷。2002年，在他们工作两年之后，贷款49万元买了这套总价62万元的房子。一年后由于小区的交通不够便利，又贷款买了辆车，车贷和房贷加起来，一个月得交给银行4000多元钱。原来单位效益好的时候两口子并不觉得有什么压力，但天有不测风云，最近单位的情况让他们犯了愁。
张先生说，原来还是挺好的，怎么着一个月也得有一两万块钱的收入，那样的话生活基本没什么问题。但是最近非典之后整个建筑行业都有点萎缩，感觉到压力还是增大了一点。而且贷款20年，20年以后的事谁也说不准，所以现在有钱还是尽量攒。
