8.4 汽车消费信贷
8.4.1 国内外汽车消费信贷概述
1.国外对汽车消费信贷的认识及对中国的影响
1）对信贷消费的认识
所谓信贷消费，即客户用银行的钱办自家的事，花明天的钱办今天的事，“向自己的未来借钱”。这不是一般的温饱消费，而是属于分期支付和超前消费。消费信贷是舶来品，它在西方发达国家已经有了上百年的发展历史。在法国，25%的家庭靠银行贷款买房；在美国70%汽车消费是通过消费信贷进行的；在德国有80%左右的德国人都是通过汽车信贷来购买汽车的。而在我国，目前消费信贷占整个金融机构贷款的比重相当低，不足10%。
消费信贷，是社会化大生产发展的必然趋势。市场经济越发展，消费需求的导向作用和拉动作用越大，消费信贷的作用也越大。我国当前存在着潜在需求大而有效需求不足的矛盾。为了扩大有效需求，活跃市场，促进经济增长，扩大信贷消费是一个重要的手段。
汽车消费信贷即对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险。
2）国外汽车信贷公司对中国的影响
由于我国信用体系整体缺失，汽车贷款出险率太高，银行和保险公司却是闻汽车信贷而色变，银行为规避风险，将汽车信贷的大门层层紧锁。在此背景下，源于汽车消费信贷的巨大市场潜能，在银行关紧大门的同时，国外汽车金融公司陆续进入中国。通用、丰田、大众、福特等先后宣布在中国开展汽车金融业务。
汽车巨头热衷于开拓汽车金融业务，主要是因为金融服务作为一项汽车产品的辅助业务对公司的赢利会产生很大影响。发达国家的汽车销售多以分期付款方式进行。汽车公司自己办信贷，可以针对自己的特点设计灵活的条款，吸引消费者。与一般的银行办理的汽车分期付款往往以固定资产、银行存款或保险作为抵押不同，汽车公司一般提供以所购汽车作为主要抵押物，手续简便，易于被消费者接受。而这些汽车公司金融机构提供的贷款利率也因车型而异，比较灵活。对于促销车辆，其贷款利率也非常低，在这一点上，传统银行与之无法相比。
（1）美国通用汽车公司首先提出在中国开展汽车金融服务的申请。美国通用汽车融资公司成立于1919年，是全世界第一个汽车公司旗下的金融公司，主要向通用汽车的经销商和顾客提供购车贷款业务。1998年资产总额达1470亿美元，净利润达13.3亿美元，其中相当比例的净收入都源于购车贷款和汽车租赁业务。目前，在全世界35个国家有业务，拥有顾客800万之多。
2003年11月14日，美国通用汽车金融服务公司向中国银监会正式提出在中国开展汽车金融服务的申请。通用汽车金融服务公司拟与上海汽车工业（集团）总公司旗下的上汽财务公司合作，成立上海通用汽车金融有限责任公司（简称上海通用汽车金融公司）。这是首家在中国正式申请汽车信贷服务许可证的国外汽车信贷公司。同年12月，中国银监会公布了首批获准筹建的外资汽车金融公司名单，上海通用汽车金融公司榜上有名（另两家是丰田金融服务公司和大众汽车金融公司）。
上海通用汽车金融公司为让更多的消费者购买更多的通用品牌汽车，所有购买上海通用别克车的客户均能由上海通用汽车公司或其特约经销商安排申请贷款购车，它将采取灵活的方式来发放贷款。目前，他们的最长贷款年限为5年，利率为基准利率，采用新车抵押为基本的担保方式。
（2）大众汽车金融（中国）有限公司（简称大众汽车金融公司）是国内最早的一批合资专业汽车信贷公司。目前，大众汽车银行和大众租赁公司已成为欧洲最大的工业金融机构，在全世界拥有约270万辆的贷款或租赁车辆，已经签订了700万份购车贷款合同，平均销售四辆车中就有一辆是通过大众汽车金融公司提供服务的。截至2004年12月31日，大众汽车金融公司总资产为413亿欧元。约占大众汽车集团总资产的40%。
1998年6月，大众汽车金融公司北京代表处成立，为德国大众、一汽大众、上海大众生产的汽车提供购车贷款业务。大众汽车金融公司利用外方的经验、产品和服务标准，根据中国市场特点有针对性地进行调整。与一般具有车贷业务的银行不同，大众汽车金融公司向客户不仅提供标准信贷，还设有特殊的弹性信贷。通过弹性贷款，消费者可以享受到比传统贷款方式低15%左右的月付，而这些月付的降低则是通过在合同到期时支付一笔尾款来实现的。
（3）丰田金融服务公司参与市场竞争。丰田金融服务株式会社是一家提供与丰田汽车有关的金融服务的跨国公司。公司成立于2000年7月，主要从事汽车、房屋贷款、机器租赁等金融销售及资产运用、金融产品开发等业务。该公司还在北美、欧洲等世界24个国家（包括日本）的办事处开展了与汽车贷款、汽车租赁等与汽车销售相关的一些金融业务。
随着丰田在中国的轿车整车项目的批准，它迅速在中国开展金融业务，成立了丰田金融服务公司，计划发行“新丰田信用卡”，为客户提供汽车贷款的结算服务；除了将现有的“积分现金折扣服务”和“路上服务”等进一步完善以外，正准备加入一些新的项目，将更加广泛完善的服务内容编制到消费信贷中，进一步扩大汽车的销售业务。
（4）福特汽车信贷公司是最早进入中国的外国汽车金融服务公司。福特汽车信贷公司成立于1959年8月，目前是全球最大的汽车融资公司。在36个国家设有290家子公司，为900多万顾客服务。目前该公司在世界的总资产高达1600亿美元，有40年的经营历史。福特汽车通过融资方式销售汽车比例在美国为销售总量的70%。
1993年福特汽车信贷公司依托福特汽车（中国）有限公司在北京设立了代表处。到了1996年，率先在北京成立了办事机构。“红地毯方案”是福特汽车信贷公司在推行汽车消费信贷时采用的方式，它给顾客提供了充分的选择空间，消费者可以用分期付款的方式买下自己看中的汽车，也可以租赁，也可先租后买，也可随时更换，其销售方式就是把顾客作为贵宾来对待，为客户铺上红地毯，欢迎客户来购车贷款。
总之，外资汽车金融公司不断进入中国，首先将改变中国汽车消费信贷市场长期由商业银行垄断的现状，促进了市场竞争主体的多元化。
其次，外资汽车金融公司的成立，将对中国汽车工业的发展产生积极而深远的影响。外资汽车金融公司大多隶属于国际汽车“巨头”，除了从事信贷业务外，还涉及产品咨询、办理登记手续、零部件供应、维修保养、索赔、旧车处理等一系列配套服务业务。这将大大提高消费者申请汽车消费贷款的积极性，从而进一步带动汽车消费市场，推动中国汽车工业健康发展。
此外，外资汽车金融公司的进入，开创了中国金融监管市场化的先河，促进中国金融监管进一步与国际接轨。
2.对国内汽车消费信贷的了解和认识
中国汽车消费信贷市场在不同的历史发展时期，具有显著不同的阶段特征。
1）起始阶段（1995—1998.9）
中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究时，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，有以下特点。
（1）汽车生产厂商是这一时期汽车消费信贷市场发展的主要推动者。
（2）受传统消费观念影响，汽车消费信贷尚未为国人所广泛接受和认可。
（3）汽车消费信贷的主体——国有商业银行，对汽车消费信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
2）发展阶段（1998.10—2001.12）
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法，这一阶段的主要特点为：
（1）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高。
（2）汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。
（3）保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用和影响达到巅峰。
3）竞争阶段（2002年以后）
进入2002年，中国汽车消费信贷市场开始进入竞争阶段。其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。
4）成熟阶段（2004年以后）
目前，整个中国汽车消费信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展。
3.汽车消费信贷存在的问题
我国的汽车市场曾被描述为“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”，火暴的汽车市场带来了汽车消费信贷业务的迅猛发展。但目前我国汽车消费信贷业务的发展速度远跟不上汽车消费市场的发展速度。自1998年我国商业银行首次开办汽车消费信贷业务以来，贷款额虽然比1998年增长了近300倍，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，贷款规模远不能满足需要。由于种种主观与客观因素的影响，我国汽车消费信贷还存在不少问题。
（1）消费观念急需转变。由于受传统消费观念的影响，在生产企业的销售活动中，对汽车消费信贷的作用认识不足。仍然使用原来老一套的营销方式，在心理上又怕冒风险，又怕赔本，无法适应变化中的轿车市场。再者，对消费者而言，不仅要转变传统消费观念，而且要善于运用汽车消费信贷来达到有效地利用资金为自己服务的目的。
（2）汽车消费信贷的有关法律法规不健全。汽车消费信贷制度的建立，其实质是在经济生活中形成的新的法律关系，建立与此相适应的一套较为完整的法律法规，使各方当事人的利益受到保护。目前，我国在此方面正在积极努力。
（3）缺乏个人信用制度，汽车信贷违约现象突出，坏账率高，商业银行和汽车金融公司开展此业务风险高，从而导致积极性低。我国个人消费信贷业务的政策，只有一个《关于开展个人消费信贷指导意见》是无法满足银行的政策需要的。每个人都在抱怨银行要求的身份证明、收人证明等烦琐手续。但由于我国没有建立个人信用制度，而银行必须要有审批制度，并且对许多人的收入无法做出正确判断，个人信用记录无法综合评价。
（4）担保条件过于苛刻，手续过于烦琐。在整个汽车消费信贷的操作中，担保仍是阻碍业务发展的重要瓶颈。目前汽车消费信贷所采取的三种担保方式是：质押、抵押和第三方担保。要么是不具备普遍性和可操作性，要么是由于手续过于烦杂，条件过于苛刻而导致适应面很窄。由于银行贷款手续烦琐，在一定程度上抑制了消费需求。
（5）几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。
（6）车贷市场秩序还不规范，相对比较混乱，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。目前车贷市场上，都得需要经过汽车经销商这个环节，部分素质差的经销商在经营活动中扰乱这个市场。
8.4.2 汽车消费信贷办理流程
1.汽车消费贷款的方式
在当地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人和经工商行政管理机关核准登记的企、事业法人都可以进行汽车消费贷款。贷款方式一般分为抵押、质押和第三方保证三种方式。
1）抵押
车辆抵押是指以借款人所购车辆做抵押的，应以其价值全额做抵押。
2）质押
以贷款人认可的其他抵押物做担保的，其价值必须大于贷款金额的150%；以无争议、未做挂失，且能为贷款人依法实施有效支付的权利做质押的，其价值必须大于贷款金额的110%。
3）第三方保证
以第三方保证人做担保的，保证人应具备以下条件：
（1）具有完全民事行为能力的自然人，应有本市常住户口或有效居住身份、固定住所、稳定职业和较高的收入以及贷款人规定的其他条件。
（2）除银行、保险公司以外的企（事）业法人，应具备法人资格，且资信状况良好。
（3）如果是保险公司，则须持有贷款人指定的保险公司提供的履约担保的保险单据，且担保金额原则上须大于贷款本息。
2.汽车消费贷款程序
1）办理机构
目前，我国主要有两类机构可以办理汽车消费信用贷款，即银行信贷机构和汽车金融服务机构。银行信贷机构除了目前的四大国有银行外，还包括很多商业银行。汽车金融服务机构则是于《汽车金融公司管理办法》颁布实施后成立的新兴机构，这些机构大都为各大汽车生产公司的专业金融服务机构。
2）办理流程
下面以银行办理汽车消费贷款为例，来看看汽车分期付款的业务操作流程这一业务的办理。办理贷款购车大致分为8个阶段：
第1阶段：选车、贷款咨询。首先到汽车经销商那里选好车型，然后选择银行或汽车信贷中介公司。申请贷款购车应具备以下条件：
个人：①年满18周岁具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；③在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。
法人：①具有偿还贷款能力；②能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；③在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款；④愿意接受贷款银行规定的其他条件。
第2阶段：准备并提供车贷所需的资料。
第3阶段：客户审查，目前主要是银行、担保公司、经销商三方客户审查。
第4阶段：银行批准贷款。签订贷款和购车合同并经银行审查核实后，如果认为申请者符合规定的贷款条件，就会批准申请者的贷款申请。
第5阶段：银行放款。贷款合同签好后，申请者要根据协议向经销商缴纳0%～30%的首付款及其他费用。担保公司收到银行同意贷款的批复后，会先将首付款打到经销商的账户上，以帮助申请者提车。
第6阶段：验车、抵押、公证。经销商收到银行的购车款后，会通知申请者和信贷公司前来验车，开具正式购车发票，提供一套完整的购车资料，申请者就可以把新车开走了。拿到新车合格证后，在担保公司人员的陪同下，申请者把贷款的主合同拿到所在城市抵押办、公证处进行汽车抵押注册和合同公证。
第7阶段：车管所上牌照。申请者可持发票、汽车合格证、抵押公证书等手续，到所在城市车辆购置税征收处缴纳车辆购置税，最后到所在城市车管所验车挂牌照，并办理汽车保险等。
第8阶段：每月按时还贷。
资料选读汽车消费贷款流程实例
中国工商银行“幸福快车”个人汽车消费贷款流程介绍
1.借款人向银行提交如下资料：
（1）贷款申请审批表。
（2）本人有效身份证件及复印件。
（3）配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明。
（4）居住地址证明（户口本或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）。
（5）职业和收入证明（工作证件原件及复印件、银行代发工资存折等）。
（6）有效联系方式及联系电话。
（7）提供不低于规定比例的首付款凭证。
（8）贷款担保证明资料。贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押支付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）等；采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险；采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。
（9）在工行开立的个人结算账户凭证。
（10）银行规定的其他资料。
2.银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。
3.汽车贷款由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
3.案例
原告：昆明市××农村信用合作社
被告：中国人民财产保险股份有限公司××分公司
2001年12月17日，原告与被告中国人民财产保险股份有限公司××分公司以及云南××汽车贸易有限公司就合作开展汽车消费贷款业务达成《汽车消费贷款合作协议》，约定被告确保原告为借款人投保的机动车辆分期付款售车信用保险的受益人，借款人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生，保险事故发生后三个月，借款人仍未履行约定的还款义务，则由原告向被告提交索赔申请书、催款证明等相关理赔所需的单证，被告负责清偿购车人所欠原告的全部贷款本金和利息。
2002年10月30日，购车人王××向被告购买了机动车保险及以原告为被保险人的机动车辆贷款保证保险，被告签发了机动车辆消费贷款保证保险单。在该保险单中的保险条款第十五条明确约定“对贷款合同设定抵押或质押或连带责任保证的，被保险人索赔时应先行处分抵（质）押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足部分，由保险人按本保险合同规定负责赔偿。”同年11月8日，王××与原告签订汽车消费贷款借款合同，向原告按揭贷款80000元，借期两年，以月利率5.58‰计息，按月等额归还贷款本息3570元。作为投保人的王××在向被保险人原告贷款后，以其所购买的车辆作为抵押物设定了抵押。因王××未按约履行还款义务，原告于2003年3月3日、11月18日书面通知被告出险，要求被告偿还王××所欠借款本息，被告未予履行，原告遂以被告违约为由诉至法院，要求被告偿还王××所欠借款本息。
问题（1）本案中，原告与被告达成的汽车消费贷款合作协议与被告向王××出具的保险单，约定的内容不一致，在王××未按约履行还款义务的情况下，认定本案原被告双方权利义务关系的依据是汽车消费贷款合作协议还是保险单？
（2）本案中，被告应否承担偿还王××所欠借款本息的责任？
解根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中的汽车消费贷款合作协议的缔约方是农村信用合作社、保险公司及云南某汽车贸易有限公司，并无投保人王某，且协议中对保险金额也未做出明确约定，而根据保险法的规定，投保人的名称和住所以及保险金额均是保险合同应具备的事项。因此，原告主张以汽车消费贷款合作协议确认本案双方权利义务的观点，明显与保险法的规定不符，不予采纳。本案中保险单的缔约方及约定内容均符合保险法有关规定，且保险合同在通常情况下所采用的形式是保险单，故本案应以投保人王某、保险公司、被保险人农村信用合作社所订立的机动车辆消费贷款保证保险单作为认定双方权利义务关系的基础。
判定被告是否应承担保险责任，应严格按机动车辆消费贷款保证保险单中的约定予以认定，根据该约定，被保险人以处分抵押物的方式求偿后，其不足部分方能要求保险人按照保险合同的约定承担保险责任，也就是说，在设定抵押的情况下，抵押权的实现与否是启动保险合同赔偿的前提条件。本案中，作为投保人的王某在向被保险人原告贷款后，以其所购买的车辆作为抵押物设定抵押，在原告债权不能实现，而抵押物并未灭失的情况下，本案中的机动车辆消费贷款保证保险单尚不具备赔偿的条件，原告直接要求被告承担保险责任，在行使权利的顺序上处理错误，故对原告要求被告承担赔偿责任的诉讼请求不予支持。判决驳回原告的诉讼请求。
