保险市场据第一理财网统计，1~4月份保险产品共计有53只新品面市，大部分为一些健康医疗保险，5月份起，市民投保选择上，确实发生了很大的变化，尤其是投资型保险，从本周开始渐受关注，成为既可分担风险又可理财投资的不错选择，可以帮助投保人有效分散投资风险，对抗人身风险的同时实现理财目标。对此日前第一理财网保险频道也进行了一项2008年二季度的保险民意调查，调查显示，选择投连险的消费者占据32.80%，其次为人寿险占26.80%，说明目前投连险在人们保障投资的意识中越来越重要了。建议选择投连险、分红险。从目前行情走势和市场数据来看，大盘相对震荡的局势还会持续，所以，现在盲目地追高或是冷眼观望已经不太适合了。与其这样，在稳健投资的同时倒也可以选择一些能够相对分散风险的其他理财产品，诸如投连险，分红险等。在对一季度保险产品的同比增幅中可以看出，一季度投连险增幅最大。5月份保险新品中，中德安联人寿推出的两款新投资连结险可适当关注。
两款产品都提供了月交、年交两种交费方式，并特别设置了自动平衡投资比例功能，客户只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，中德安联在每个保单周年将自动按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。此外，该产品账户价值免费领取，是业内少有的不收取退保手续费的产品，客户可以在任何时间，轻松变现享受投资收益。小额险适合普通家庭。可能在大部分投资者看来，保险的主要功能还是在于保障，并不愿意将其作为主要的投资品种。本周市场上泰康人寿倒是推出了一种小额投资保险，首次将门槛降至500元，享有4倍意外身故保障。据了解，以往市场上分红险和万能险的起步价通常在1000元和5000元左右，这类小额稳健型保险产品，主要针对县域和城市普通收入家庭的保障及理财需求，不妨关注。事实上，目前这种波动市况中，投资尤需理性，在挑选各类理财产品的同时，如果能有效分散风险，同时合理地运用多元化的理财方式及合理的投资组合，也不失为一件乐事。
近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有了储蓄存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。然而，不少百姓把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。家庭理财如何应对风险一是书中采金。理财是一项专业性很强的职业，它涉及银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。读书看报是最容易掌控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。没有时间读书看报是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。读书看报可以提高效率和判断力，效率、判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱“。
对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。再次是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。最后是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。三是委托专家理财。近年来，各种基金、银行理财产品越来越成为百姓投资理财的选择。
专家理财最大的好处是在风险识别和控制上要比普通百姓强得多，对于自己没有时间或知识不足的家庭来说，选择专家理财无疑是明智的。以基金为例，沪深股市2004年是实足的弱势，虽然基金因此亏损面有所放大。但在具有可比性的97只股票型基金中，仍有39%的基金全年回报率为正值，所有的股票型基金净值回报率都好于同期上证综指的表现。可见专家理财是优于百姓理财的。而人民币理财产品更是银行凭借其宽泛的金融渠道和专业知识，代理百姓投资，从而可以取得稳定且高于存款的收益。不过，百姓放在银行的储蓄存款即使遭遇银行倒闭也可以不受任何损失。而委托理财产品是银行、基金等以受托人的身份对集合资金进行投资，因此就不可能对投资者承诺保底收益，而银行、基金在破产的时候，投资者也不会得到全部的赔偿。四是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。
深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。针对人们很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调百姓购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。随着我国保险市场的全面放开，保险主体迅速增加，市场竞争将不可避免，而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外，管理不善也会使保险公司陷入困境，这反映出保险公司经营的风险性，当引起注意。为此，投保时先对一些保险条款作必要的了解，然后多咨询几家保险公司进行综合衡量，则可在一定程度上避免被误导。五是慎入股市。美国100年牛市下来，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。而在一个被割裂的市场里，这样的情况可能更突出。中国股市一开始就定位为融资功能，并通过高价的IPO增发配股，而给投资者的回报却少之又少。
据统计，中国股市成立十多年来，共发行了1378只股票，股民投入股市的资金有两万多亿，而股民的亏损却在50％左右，也就是说，股民已经亏掉一万多亿了。最近有人算过这样一笔账：假设我国股市自存在的那一天开始，有一个人购入了所有发行的股票，并且不买不卖一直持有到今天。扣除新股首日涨幅计入指数的数据，目前股市的真实点位早已在1000点之下。国内股市的结构问题，也即所谓的系统风险，主要是股权分置与全流通问题、作空与对冲机制缺位、市场多元化不够、倒闭机制和监管惩罚机制缺陷等。六是关心宏观经济。百姓理财与宏观经济走向非常紧密，比如宏观经济的谷底和谷峰都会对宏观调控和国家的宏观经济政策产生影响，进而会影响到利率、汇率以及财政政策的变化，最终影响到百姓理财。所以百姓理财一定要关心宏观经济走向，以证券市场来说，有“先看政策，后看技术“的说法，而对于中国的股票市场而言，这句话尤为重要。由于中国股市的先天不足，政策市一直是主导股市的命脉。再从利率的角度分析，2004年10月29日的央行加息，并没有转变存款已是“负利率“的现实，人们的投资选择依然没有太大的变化。
但是，在美元持续升息的背景下，央行的这次加息更加确定了市场的预期与推测，由此拐点可以推断从2005年开始将进入加息通道，投资品种的利率风险将凸现。在这种情况下，投资应以短期品种为主，比如储蓄、国债等，以增强资金的流动性，减少投资的机会成本。七是应因人而异。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而异，则投资成功的概率就会提高。结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。
每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年轻人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。
