在社会竞争激烈的今天，女人不仅要和男人一样拼杀职场，还要打理好自己和家人的生活，她们的财商和财技直接影响着家庭生活的质量。而女性理财则要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。20岁左右的女性刚入职场，此时，养成良好的花钱习惯，有计划地定期投资是理财的重点。1．投资需趁早很多年轻女性说，薪水太少，没“本金“何谈投资理财？光大银行郑州分行理财师郜晓莉认为，年轻本身就是资本，越早投资收益越高。“本金“少的女性，可以采用定期定额的方式购买基金，每个月只需几百元，可获得专家理财带来的高于银行和国债利息的分红。2．从记账开始理财年轻女性应先学会记账。每天用几分钟时间记一下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时保证吓一跳--40元的电影费、30元的唇膏、15元的出租车费、6元的小吃……平日的花费加在一起是那么多！因此，制定一套“用钱“计划很重要。你可以做一张月支出表，把开支分为3大类，包括固定支出、节制支出和完全节制支出。
然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。3．充电与充“值“利用8小时工作之外的时间，20岁的你可以每个月享受到双薪的快乐，秘诀就是：在维持工作业绩的同时，开发一门可以稳定赚钱的副业。此外，利用知识生财是新时代女性高层次的理财方式。初入职场，想得到老板的赏识，尽快提高收入，就要投资无形财富：考一个专业技能证、多看些专业书籍，对于自我价值的提升大有裨益。当“2“字头的年龄画上句号，曾经无忧无虑的女人突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾。结婚、生育大多发生在这一年龄段，这个时期的理财策略也要改改，不仅要让现在的日子过得好，也要让老年生活更有保障。1. 二人世界结婚的开销、购买房屋、汽车、家用电器等，女性对家庭经济建设自然也责无旁贷。闫勇建议处在这个阶段的女性：在大胆尝试投资中高收益产品的同时，适当增加一些保本型的投资。建议高风险高收益产品的比例下降到60％。
2. 宝宝出生调查显示，在大中城市，小孩从幼儿园至大学的教育费用约为20万元，如果子女出国留学，费用约为100万元，如果再考虑通货膨胀的影响，这将是一笔惊人的数字。在孩子一两岁时，便可开始用定期定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期一般在15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有，可轻松面对子女未来庞大的教育费用。另外，也可以考虑为子女购买儿童教育健康险，不仅可以为宝宝积攒一笔丰厚的教育金，更可以得到十几种大病的保障。40岁这个阶段的女性多在职业成就及收入方面达到了人生的最高点。加上孩子也大了，可以享受生活了。1. 考虑退休计划“风险“管理是此阶段第一要务，应该开始审视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准，相关医疗保险是否合适。由于已届中年，因此在投资标的的选择上需逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎。建议中高龄人士可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金。
前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者属于本金有保障的保本基金。股票的投资在这个阶段要逐渐减少。2. 莫忘保险规划保险规划此时显得尤为重要。如果在40岁还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。建议在这个时候好好调整自己的保险规划，保险支出应占家庭年收入的10％。在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财“、“投资是有钱人的专利，与自己的生活无关“的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？如果真有这种想法，那你就大错特错了。在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占绝大多数。事实上，投资理财是与生活休戚相关的事，越是没钱的人越需要理财。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔“，运用得当更可能是“翻身“的契机。生活中，消费一定要有技巧。首先要学会砍价。砍价也是生活中最常见的一种理财。砍价的地方更是无处不在，从买菜到买大件商品都可以用上。其实就是在一般人们认为很正规的商场也是可以砍价的。
你不妨在商场里试试，柜台服务人员在听你提出砍价要求之后，均会考虑给你一定的优惠，只是会挂上一个打折的名号罢了。例如VIP卡的折扣。就算在价格上不能再降了，他们也会给予一些其他方面的优惠，比如赠送额外的赠品，即使最后砍价不成也不要紧，多说几句话也不会有什么损失，而且制造了省钱的可能性。生活中的理财自然还要善于“算计“。许多商家利用数字游戏来引诱消费者。例如：商家经常会进行一些购物返券的活动，如100元返50元购物券，许多消费者都误认为这是相当于5折的促销活动，其实不然，经过一番计算，你会发现这只是最高折扣为6.7折的促销，而且加上消费者购物金额，一般有一部分是不足100元无法参加返券，使得消费者实际所获得的折扣一般都在7折以上。你还要注意从熟人、网络、杂志等多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而提高自身的理财能力。例如可以反季节购物的消费技巧就对购买季节性的商品（如空调、皮衣等）十分适用，可以使消费者在反季节购买这些商品时获得较低的价格。
此外还要多打听一些打折、促销的信息以及各种商品行情走势，使自己购买商品时有一个正确的方向和较低廉的价格。最后，在消费的时候最好可以货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效。生活理财，在有主见的前提下，也要听听专业人士的意见。现在的许多商品都具有很多的功能，但并不是功能越多就越好，选择适合自己的商品才是最重要的。一位朋友去年在买彩电时就遇到了这种情况。彩电商品琳琅满目，功能五花八门，他看中了一台日本产的彩电后并未立即购买，回家之后找了一个在电器维修部门工作的朋友，咨询了一下此款品牌彩电的有关情况，得知此款品牌彩电的许多功能（如高清晰度、多种模式、数字信号等）在中国内地是没有任何意义的，因为这些功能对传输线路有较高的要求，国内尚无法满足这些功能的基本要求，因此这些功能是华而不实的。最后他购买了日本产的另一品牌（东芝）的彩色电视机，在相同尺寸、相同显示效果的前提下节省了1000多元的费用。总之，购物要讲究物有所值、物尽其用。
另外一个例子就是学习一些上网的小窍门（例如增快网速、网站下载等），在保持了原有上网品质的同时，网费、电话费的支出也会有较大幅度的下降。生活理财和投资一样，也不能短视。购物不能只看眼前利益，要考虑到长远。例如现在购买手机的时候，就要考虑到手机的更新换代。目前有一些手机确实是很便宜，但是它们都已经是不流行、要被淘汰的产品。如果只想着现在少花一些钱购买了这样的商品，不仅很快就被淘汰，而且维修、换配件也有可能产生问题。因此，不如多花一些钱来购买功能时尚、相对流行的商品，相对减少了更新换代的费用。
还有就是将来要购买的商品如果现在有能力购买的话，可以考虑提前购买，这样可以节省下在购买商品之前所须花费的不必要的费用。例如买房，早买房就可以省下租房的费用，用租房的钱来买房。合理利用贷款。贷款消费好像不应该出现在理财方式里，其实不然：其一，贷款消费在平民一族的一生中是不可避免的，像买房就不可避免要使用贷款。其二，适量的贷款消费可以满足人们的精神需求，当然这是需要物质作为代价的。总之，我们只要掌握好了一个“度“就行了，注意避免贷款贷成了“百万负翁“。总之，生活中，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。最关键的问题是理财先立志，不要认为投资理财是有钱人的专利。
