随着经济的发展，城乡居民家庭的理财意识日益增强，家庭理财并没有“放之四海而皆准“的准则，但有些理财观念很值得借鉴。不要向别人借钱，也不要借钱给别人。莎士比亚在《哈姆雷特》中写道：“不要向别人借钱，向别人借钱将使你丢弃节俭的习惯。更不要借钱给别人，你不仅可能失去本金，也可能失去朋友。“目前我国的社会保障机制尚未完备，因此，家庭理财应坚持“量入为出，合理消费“的原则。俗话说：“救急不救穷“，靠负债度日是不会有好日子过的。同时，不要轻易将钱借给别人，除非你已不准备他归还这笔钱。将钱借给别人，一旦对方没有偿还能力，其结果只能是既失去金钱又失去朋友。私房钱不必斤斤计较。家庭需要建立良好的财务管理机制，要实行财务公开，民主理财，提高家庭经济的透明度。一般可采取“大钱集中，小钱分散“的做法，要允许家庭每个成员有一点自己的私房钱，留给每个人自由使用金钱的空间，各自管理，自由支配，皆大欢喜。舍不得用的钱等于没钱。家有积蓄，手中有钱，但总是舍不得用，节衣缩食，生活得十分拮据，是典型的“守财奴“，即使有再多的钱也是枉然。
有些老人平时省吃俭用，恨不得一分钱掰成两半用。即使有很多的钱，但舍不得用，不能用钱享受美好的人生，就和没有钱一样。钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。用不完的钱不能算钱。有些人对金钱的欲望是无止境的，积攒了十万，想几十万，积攒了几十万，想几百万，甚至想几千万……因此就拼命去赚钱，去挣更多的钱。其实，对于一个人或一个家庭而言，金钱的使用是有限度的，不可能无休止地去花钱，因此用不完的钱不能算钱。明白了这个浅显的道理，你就会对金钱有一个正确的理念，对理财有一个良好的心态。金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，但家庭更需要温馨与和谐、健康与快乐。家庭理财需要树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。最先要强调的应该是理财投资是用闲钱，近期怎么着也用不着的钱。比如一月挣3000，除去吃的，住的，穿的，用的，剩下的钱想攒起来，那么你把这部分钱放到银行或者做投资就都是理财。
之所以这么说是因为自己身边不止一个人都是拿着吃饭的钱去买股票、基金。的确，现在股票是牛市，把基金也烧热了。好多人都是今天基金申购，就去买，就等着分红；要不就是等着分红前买；更有人就去开股票户，反正现在开户好多地方也不要钱了。在垃圾股、题材股一度成为市场热点的背景下，许多基金仍不输于大盘，取得了优异的成绩。要清楚了解一只基金的当期表现和历史盈亏，充分考察其投资能力、分配潜力和预期表现，投资者需要着重了解半年报中披露的净收益、未分配净收益、未实现利得及经营业绩这几个指标。其中，本期净收益是基金当期已经实现的收益，未实现利得是经营业绩当中未实现部分的估算，未分配净收益则在一定程度上体现了一只基金的分红潜力。而且从结构中可以看出，股票型和混合型基金成为经营业绩最为突出的两类基金，这两者经营业绩之和占到了基金业整体的约80%。显然，由于牛市持续上涨，偏股型基金积累了巨大的盈利，这与前几年货币基金成为基金业经营业绩主要贡献者形成鲜明对比。
很多人认为现在买基金是最保险的，其实基金也是有风险的！从目前阶段看，基金风险表现在，第一，随着股指的不断推高，市场上值得投资的股票越来越少。而短时间资金大量涌入基金，使得基金不得不在高位追买已被炒高的股票，为后市留下了隐患。第二，现在的基民入市，都是在基金短时间能够获得暴利前提下进入的，其心理收益预期都很高。不要说亏损、不赚钱，就是赚少了，也会心理失衡。如果由此引起大规模赎回，很可能在股市中造成多米诺骨牌现象，从而造成股市大波动。第三，现在基金在个别股票中扎堆，不断用新基金推高原来重仓的高价股，不仅让新基民承担了比较大的风险，同时，高价股高不可攀，在高位站岗放哨，也为后市留下了隐患。如果你出身豪门，家财万贯，你可以不用理财，因为有人会主动帮你打理，你不想理财都难。如果你一辈子一穷二白，两手空空，那么你也不用理财，因为你没有资本。如果你这辈子能有个稳定的收入来源，让你吃穿不愁，那你也可以不用理财，因为就你那点固定的收入和支出，理财还真累人。这三种人不会理财不要紧。
而你如果不是以上这三种人，是那种口袋里能多个几百或上千块钱就能高兴好几天的人，你就应该好好地理财了。因为你既没有家底，又没有每月固定的收入依靠，更没有赶上吃“大锅饭“的机会，稍有不慎，说不定突如其来的一场大病或意外，就能让你风雨飘摇。更何况你上有老，下有小，今后自己还养老。即使你在银行有那么一点存款，也会像蜗牛一样在原地踏步。所以，不穷不富的你最应该理财。理财先理观念观念一：你不理财，财不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过上幸福的生活。实际上，很多时候尽管我们收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而过得更紧巴了。如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。观念二：存款绝对不是你的唯一。
许多人为了安全方便选择了存款，拿一点利息，却活活地把一座金山变成了一座死山。如果去做投资，开始可能会挣不多，甚至还会亏损，但时间长了，聚沙成塔就有收获了。观念三：投资不一定有风险。许多投资品种看起来很简单方便，比如说基金，投资回报总体上同活期存款差不多，但还有更大的获利机会。巧用“万能钥匙“开启理财之门，你需要掌握三把“万能钥匙“：价值投资、分散投资和长期投资。价值投资就是你要物有所值地购买。分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。长期投资理念就是指手脚不要太勤快了。在生活中，我们常常听到这样的话：撑死胆大的，饿死胆小的。我是将家中能收集的钱，都用来理财炒股了。
看似一个勇敢理财者，却犯了一个明显的错误，那就是孤注一掷的理财错误。像在前阵子股市疯狂之时，这样的勇敢投资者还不在少数。除此之外，还有抵押房子借钱炒股的，他们的行为不愧为投资市场上的一大壮举，但是经过股市的一阵波动，这样的投资者开始在思考了：我究竟是受哪种力量驱使，让自己这样疯狂呢？想必现在看来，这种壮举也会让他们自己倒吸一口冷气吧！事实上，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险“这个事实，在投资之前对投资的产品特点、种类等有充分的了解，不要盲目预期过高。事实证明，只有充分地了解市场，了解公司和产品的潜力，投资者选择的产品所要承担的风险就是可以控制的。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识，说白了，就是留有一定的钱来救急。对普通投资者而言，一个不变的投资原则就是“用闲钱去投资“，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。
对于那些用银行抵押贷款去买股票的投资者来说，一旦市场出现短期波动，就可能面临巨大资金压力，致使其资产遭受损失。除此之外，也要考虑自己的年龄，对于年龄大的人来说，未来获取现金流的能力较弱，如果因为投资而使资产受到较大损失的话，造成的风险可能就是其难以承受的。而此间，就有媒体报道，一位70多岁的老年投资者因为炒股，经受不了下跌风险的打击，竟然在没享受到投资快乐的时候，就撒手人寰了。接下来，投资者需要做的事情就是挑选与自己风险偏好相适应的投资产品，同时对资产做一个合理的配置。业内人士建议，在进行资产配置时，永远不要把全部资产都投资在风险最高的品种上面，比如股票，应根据自己的实际情况和资金的用途合理进行分配。对新入市的投资者而言，有关专家建议，最好从基金投资开始入手比较合适。与个股相比，基金波动的风险相对要低很多。在投资基金的时候，一开始可以对风格相对稳健的基金多配置些，然后根据自己的实际情况逐渐调整
