分析：从小吴月收入3000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所致，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，小吴的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是大手大脚，但也算不上精打细算。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很节俭，但洋快餐即使打五折，长期下去，也是一笔不小的开支。小吴买衣服虽然没买名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。
【理财建议】
1量入为出，掌握资金状况
“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
2强制储蓄，逐渐积累
发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3 别盲目赶时髦
追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱，还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
理财小百科
“单身期”的理财方案
单身期：参加工作到结婚前
理财方案：积累经验，适当激进。
【案例情况】
李先生，25岁，2006年大学毕业后，任职于省城某外资企业。目前月薪约3000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，小李每年税后收入约4～5万元。小李打算未来3～4年内结婚。
【理财建议】
招商银行太原分行理财顾问沈女士建议，如今的年轻人在开支方面大多比较随意，为了尽快积累财富，小李每月的花销应控制在1000元以内，即不超过月收入的33％。另外留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄。
由于小李目前暂时没有大额开支，没有家庭负担，风险承受能力较强，因此可以将每月工资的40％用于风险较大的投资，如股票或者定投股票型基金。在长期投资的理财理念下，小李既可以获得一定的理财经验，3～5年之后也能获得一笔结婚或者创业的启动资金。
单身时期的年轻人对保险往往不太在意，但沈女士表示，除了单位上的社保，年轻人也应该考虑商业保险，做到未雨绸缪。最好购买一份人寿保险，并尽早购买重大疾病险，但每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
【阶段分析】
该时期没有太大的家庭负担，但要为未来家庭积累资金，所以应避免无节制消费，理财重点是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。同时，拿出部分储蓄进行高风险投资，学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
30岁之前种下一粒“金子”
在理财教育中，流传着“老山姆的故事”。
1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特Ｔ型汽车。山姆的出生，使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资——美国中小企业发展指数基金。
山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事，直到过世的时候才把这部分权益转给了山姆。在75岁生日那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。放下代理的电话，他又给自己的儿子打了个电话。老山姆只对儿子说了一句话：“你现在是百万富翁了！”老山姆的账户上有3842400美元！
故事中，老山姆那800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年收益率是1197％；投资大公司股票的累积收益率是1548倍，对应的以复利计算的年收益率是1029％。
75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是，20世纪90年代的大牛市中，还有90%的人没有赚到钱。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他选择了基金并坚持长期投资。
因此从理论上讲，我们假设像山姆那样用800美元来投资一只平均业绩的开放式基金的话，以复利计算，50年之后，我们的资产就能达到4938522美元。
老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金子”。几十年后，这粒“金子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为百万富翁。
所以，年轻时，我们也要像老山姆一样，改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。
理财小百科
不要因为枯燥而放弃上班
过了几年千篇一律的职业生活，不知道从什么时候开始感觉枯燥了。每天都在同一时刻起床，坐着同样的交通工具上班，每天看到的人和所做的事也都是重复的，甚至还得工作到很晚才能回家。周末又忙着公司聚会，长此以往，就连一起看电影的人都没有了。
“累啊，烦啊”的想法让我们在职业生活中会产生干脆把工作给辞掉的想法，有时这样的想法一天会出现十几次。最后终于忍无可忍，跳槽到了别的公司。可是，以这种态度工作的人能成功吗？
年轻的时候什么样的工作都会找到你，因为你身价不高。可是习惯性地换工作最终只会让你失败。如果让你去聘用员工，你会聘请一个无法在公司里做得久的人吗？
当你在老了以后，还拿着频繁更换工作记录的履历表到处求职时，是不会有公司聘用你的。在颁发某些奖金时，比起能力高的你，公司会考虑找一个聪明而又认真工作的零经验新进职员，因为这对公司而言价值更高。
如果50%职业生活在5年以上的人已经走在成功的道路上了，可是到现在了，流着泪、流着血工作的你，能放弃一切，从零开始吗？如果只是因为职业生活很枯燥，想要换一个环境，那么就先找一个能让自己产生兴趣的事做吧！
让自己离职的时候不要在别人的闲话中离开，而是在掌声中离开！要在目前工作的公司里把自己的身价抬到最高，告诉他们——我是为了自己的未来而离开的。
以百分之百的决心与毅力掘得第一桶金
创业第一桶金怎么赚？简单吗？这里介绍的创业第一桶金的赚钱方法是相对简单的，也比较实用。创业其实并不难，第一桶金怎么赚，也别想的那么复杂！
1一技在身
人人都说拥有万贯家财，不如有一薄技在身。就凭这身薄技，最低目标是能养家糊口，最高目标是能发家致富而创下万贯家财。
张果喜是中国内地第一个亿万富翁，也是迄今为止中国唯一把自己的姓名写到行星上的企业家。他是一个木匠，在上海艺术雕刻品一厂学会了生产雕刻樟木箱。有了这一手艺，他在广交会上拿到订单，20个樟木箱赚了1万多元。
第一桶金的掘得，使他把家当全部押在传统木雕业上，最终有了今天的成就。
陈逸飞到美国，先是替博物馆修画，报酬是1小时3美元。后来，他因画技出众而进入画廊，当听到有人出价每张画3000美元时，陈逸飞说：“我一下觉得中了头彩，仿佛天上掉了个馅饼下来。”这样，才有了他今日的视觉产业。
