第十一章4不同情况，不同理财方式
所谓具体问题具体分析，面对同一个问题，不同的人有不同的解决措施。就像教师教学生，有人说最好的老师是用50种方法教一个学生，而不好的老师是用一个方法教50个学生。为什么？也不过是因为不同的人有不同的特点。在理财方面也是这样，每个人的性格不同、年龄不同、所处的的人生阶段不同，理财需要注意的问题也就不同。
先从社会横向家庭的对比看：
案例1：青年两口之家
林小姐，25岁，在国有企业工作；丈夫28岁，在一家私营企业工作；两人每月固定收入合计约13000元，暂无小孩。两人现住价值45万元的按揭房一套，家庭每月支出4000元；尚有银行存款15万元。计划在两年内买一辆13～15万元的小车。
此类家庭的理财方向应注重以下几个方面：一是注重培养自己的投资理财能力；二是谨慎进行大额消费项目，比如购车；三是保持理性的消费和储蓄观念，避免浮躁和好高骛远的情绪。
理财建议：1.确保基本储备，即将到来的将是高消费时期的更大压力，加强储蓄积累仍是最基本的途径；2.谨慎考虑近期买车；3.调整家庭投资结构，建议按照2∶4∶4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资，避免通胀造成的资金贬值；4.建议为夫妻双方购买必要的商业保险。
案例2：中年三口之家
郑先生一家三口，小孩正在上初一，夫妻俩在事业单位工作，月收入合计8000元，家庭月支出3000元，三人都购买了商业保险。现有银行存款30万元，股票市值为19万元。拥有两套住房，其中一套用来居住，价值40万元；另一套暂时空置（若用于出租则租金预计1500元/月，出售价格约30万元）。计划让小孩在高中时期出国读书。考虑近期买辆小车以提高生活质量。
这类家庭在进行理财规划时要重点考虑几个方面：一是以稳健为前提，在自身条件可控制的领域进行投资；二是首先考虑避免资金因通胀引起的贬值，然后才能涉及增值领域；三是转变理财观念，在为子女着想的同时要注重提高生活质量，重视为自身的退休养老做好充分的准备。
理财建议：1.空置房屋以出租为首选；2.建议一次性付清购车款项；3.小孩教育资金和夫妻养老资金将主要依靠现有经济基础（房产和存款），在保持现有房产和股票投资的基础上，对存款资金和日常积累资金进行投资组合优化，或者购买各家银行推出的理财产品。
案例3：老年家庭
王先生50岁，提前退休在家，妻子50岁，也已办理内退手续。夫妻两人每月退休金合计约23000元。现有自住房一套，在汽车站附近，污染较大，市值大约30万元。有银行存款合计约65万元，多为短期定期存款。各类保险费每年支出约1.5万元。两人每月平均支出约4000元。一直有改善居住环境和购买小车的愿望。
此类家庭的理财方向应把握以下几点：一是首先保障足够的流动资金，作为老年家庭储备之需；二是注重提高生活质量；三是涉足一些较成熟的投资领域。
理财建议：1.先出售旧房加上现有资金，实现买房、买车计划；2.注重稳健投资以求保值、增值，在支付买房、买车款之后剩余的资金以5︰3︰2的稳重比例用以银行存款、理财产品、收益性投资（基金、信托和股票等）。
从人生的阶段看：
1．单身期
2～5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。
理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄，以备不时之需。
2．家庭形成期
1～5年，结婚生子，经济收入增加，生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。
理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
3．子女教育期
20年，孩子教育、生活费用猛增。
理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。
4．家庭成熟期
15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。
理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。
5．退休期
投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。
理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
