银行，可是大家经常去的地方，银行能够存钱，能够取钱，这几个功能，相信姐妹们平时也都了解和用过。
不过，在科技快速发展的今天，银行如果还是只能办理原来的那些业务，未免有些落后了，所以，银行推出了理财产品。
银行的理财产品，有着比储蓄更高的利率，让不少姐妹为之心动。尤其是超短期理财产品，那可真是理财产品中的强将，既能保证资金的灵活性，又能得到比储蓄更高的收益，因此，超短期理财产品卖得可是相当火热。
你动心了没有？不如请银行来给你做理财管家吧！
课前测试：理财产品对你的诱惑指数有多高？
万圣节到了，如果要你来扮成一个怪物，你会扮成什么样的呢？
A.眼睛冒着绿光的怪物
B.吐着长舌的怪物
C.七窍流血的怪物
D.一张惨白脸色的怪物
选项分析
A.你被理财产品诱惑的指数为85%，你觉得与其存钱不如买理财产品，反正钱赚得越多越好，所以，只要有人推荐理财产品，你就很容易购买。
B.你被理财产品诱惑的指数为55%，你对于外界的诱惑会有一些警惕，当你发现该理财产品的安全有保障，收益还不错时，你才会动心去购买。
C.你被理财产品诱惑的指数为70%，你觉得赚钱是一个锻炼自己能力的不错的机会，所以，只要自己愿意投资理财产品，就会抓住机会去投资。
D.你被理财产品诱惑的指数为20%，你会理性地看待理财产品，如果你只是想要安稳，更愿意将钱存进银行，那么，理财产品就难以诱惑到你。
留心理财产品，女人也能当好“财务官”
去银行存钱或取钱排队的时候，你是在发呆还是了解银行的一些新产品？你有没有留意银行推出的理财产品？恐怕大多数女性没怎么注意，就算注意到了，它到底是什么东西，你也不一定有心思去了解。
理财顾问
银行理财产品：指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定的目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行接受客户的授权管理资金，投资风险和收益由客户或者客户与银行按照约定方式承担。
选择银行理财产品就是把钱交给银行，让银行帮你去打理，就像投资基金，把钱交给基金公司去管理一样，自己坐等收益。那些谨慎的女人就担心了：“我的钱存在银行里，约定好期限，到期就能拿回本金和利息，如果交给银行去投资，到期后，我能不能安全地拿回本金和约定的收益呢？”
这就要看银行理财产品的分类了。银行理财产品分为保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类三种。如果想要像储蓄一样，到期安全地拿回本金和收益，可以选择保本固定收益类，如果想要获得更高的回报率，有较高的风险承受能力，那不妨试一试非保本浮动收益产品，你只要明白，高风险背后是高收益，就知道自己适合选择哪一类了。
不过也别高兴得太早，银行理财产品还有门槛呢！最少5万元才能购买，也就是说，少于5万元，你还是乖乖排队存钱吧！因此，将资金存起来还是买理财产品可就要量钱来行事了。
别让理财产品说明书打乱了你的芳心
如果你被银行理财产品的收益打动了，那么接下来你要注意了，面对一份除了认识字以外，根本弄不明白意思的理财产品说明书时，可千万别稀里糊涂地就签下了你的大名。
银行理财产品说明书可真是理财产品难过的一道坎，因为这份说明书不是教你怎么用，而是告诉你，银行将要把你的钱花到哪里去，你会得到什么样的回报，需要承担什么样的风险。按理说，这些都是非常重要的信息，应该明明白白地告诉投资人，可是，这样一份相当于“天书”的说明书摆在面前，读不懂，可怎么是好呢？
如果你像读书一样，拿着这份理财产品从头到尾一个字一个字地读，那80%的可能是你读完了之后跟没读一样。如果你拿着说明书想看投资的收益率是多少，那也是80%的可能你根本得不到，因为你没注意那些限制条件。
其实只要找对方法，这份艰涩难懂的说明书还是能够读懂的。
看到理财产品说明书时，最好心里要有几个问题，带着这几个问题来找答案，自然就能快速了解它在讲什么了。
首先，要问问自己投资的产品安全不安全。这就要看投资的产品是什么类型了，是保本固定收益型的，还是非保本浮动收益型的？找到所属类型，就大概知道产品有多大风险了，而且，若是非保本浮动收益型的，收益率自然要比保本类型的产品高，否则，担心半天，结果没多大收益，那不白忙活了，不如投保本固定收益型的理财产品，还可以安稳睡大觉呢。
接下来，看一看产品的期限。产品的期限包括产品的收益期、认购日、资金到账日等。收益期就是从起息日至到期日，例如半年期理财产品就是指收益期为半年。一般银行推荐可以购买的理财产品都在认购日内，所以，这里看认购日，主要是看从认购日到产品成立日的期间资金是计息还是不计息。如果一个理财产品从1日到29日都是认购日，而30日才成立，而且成立后才计息，若1日就认购了此产品，那岂不是要白白损失一个月的时间成本，非常划不来，不如等到认购期的最后一天再认购。资金的到账日，就是产品到期或提前终止投资后资金打回到投资者个人账户的时间。有的理财产品当天就能到账，有的则可能需要好几个工作日，而在这段时间内，资金是不计息的。
接着，再问一下产品都投到哪些领域。投资的品种不同，风险收益自然也不相同，像投资海外货币就是将钱投到国际金融市场上，风云变幻的国际市场很可能让自己省吃俭用省下来的钱赔光。这可是冒着极大的风险做投资，没有一定风险承受能力的投资者还是小心离远点好。如果投资的是债券市场上的国债、央行票据这些信用等级比较高的金融产品和其衍生品，那就可以放宽心，等着收益就好了。
还要问一下这款理财产品的实际收益是多少。往往说明书上的收益率都是年化收益率，即投资一年的收益率，而投资人投资的理财产品，有的可能是半年，有的可能是几个月甚至几天，那这个收益率就不是实际收益率了。因此，实际收益率要用年化收益率/365天×实际投资天数公式计算得出的数值才算数。
最后，要特别注意一下说明书中那些字号比较小、颜色比较浅的内容，在那些不起眼的角落里，看看有没有提示文字，往往这些文字是非常重要的，是对风险的提示，但却最不显眼，所以，不要漏过这些不起眼的重要信息。
通过以上这几个步骤，再面对产品说明书时，相信大家不会再怕被这一封难懂的说明书搞得心烦意乱了吧？
产品有“结构”，别把投资变投机
结构性理财产品？是上下结构还是左右结构？
都不是，在理财产品说明书上看见“结构性理财产品”这一名词，可真是让诸位姐妹原本就晕乎乎的大脑更加晕了。什么是结构性理财产品呢？这种理财产品有什么样的结构？它能带来怎样的收益？
理财顾问
结构性理财产品：在固定收益产品的基础上，融入金融衍生品，将投资者的收益与国内外金融市场参数进行挂钩。和固定收益产品相比，结构性理财产品的风险相对较高。
就算知道了结构性理财产品的含义，姐妹们也不一定真正了解结构性理财产品。就像去餐厅吃饭，就算告诉了你这道菜的原料和大概做法，可没见着菜，谁也不知道到底是什么样子的。而结构性理财产品的结构到底是什么样的，还是举例子说明吧。
这款与黄金价格挂钩的结构性理财产品是保本浮动收益型的，它的收益率是和黄金价格挂钩的，有一个触发条件，如果该触发条件没有发生，并且满足期末价格大于或等于期初价格的105%的条件后，收益率就为6.00%；若不满足这两个条件，则收益率为0.36%。
那么，收益具体是如何计算的呢？假如该产品挂钩的每盎司黄金的期初价格为1000美元/盎司，投资了15万元人民币，若挂钩的指标在整个观察期内从未大于1400美元/盎司，且挂钩指标的期末价格为1050美元/盎司，投资期为一年，则产品到期后，投资者拿回本金15万元，到期的收益为150000×6%×365/365=9000元。
如果挂钩的黄金价格在观察期内，有大于1400美元/盎司的情况，或是挂钩的黄金在期末的价格小于1050美元/盎司，则产品到期后，投资者拿回15万元的本金，到期收益为150000×0.36%×365/365=540元。
明白了收益的计算，自然要看一看投资风险了。由于结构性理财产品多数挂钩于海外金融市场，因此风险相对较大一些，所以投资者需要留意自己购买的是否为保本收益型的产品，风险承受能力较弱的姐妹，最好选择保本型的结构性理财产品，最差的情况就是投资到期，也能全额收回本金。
对于理财产品尤其是结构性理财产品知识并不十分熟悉的投资女性，不妨从一些简单的结构性理财产品开始，尽量不要购买有很多出发条件和区间的复杂结构性产品，对自己的理财产品的投资方向和品种最好有所了解和认识，这样，即使没赚到钱，也知道失败在哪里了。
高收益小心被“注水”
冒着风险将银行存款换成理财产品，为的是什么？不就为比存款利率高的收益率吗？在通货膨胀横行，物价不断高涨的时期，银行存款的利率增长速度是比不过通货膨胀率增长速度了，所以，姐妹们可以把希望寄托在了银行理财产品上，通过理财产品的收益在保住自己资产的基础上，能赚一点钱。
但是当下又正处于银行加息频繁的时期，如果投资了中长期的理财产品怕吃亏，可以选择短期理财产品，短期理财产品的流动性和收益性都不错，像民生银行推出的“非凡资产管理”7日型理财产品，预期收益率为4.2%，是同期储蓄收益的10.5倍。所以，钱存在银行自然不如来买这些理财产品了。
如果选择7天型的理财产品，从理论上来说，一个月就可以投资4次，像上面介绍的那款产品，若投资10万元，能够实现预期收益率，则投资一次的实际收益就为100000×4.2%×7/365=80.54元，一个月能投4次的话，就有322元的收益，其收益也算可观。
但实际操作时会发现，一款理财产品会有募集期、起息日、到期日、清算日和支付日等时间点，产品到期后并不意味着本金收益都能当天到账，所以，这中间，就会有资金闲置的时间，虽然投资的理财产品可能只有7天的时间，但实际上，投资一次下来就需要花10天左右的时间，再选择下一款理财产品可能又会有时间的耽搁，那么，一个月就不能有预想的那么多收益了。
所以，超短期理财产品虽然看上去有较高的收益率，但如果长期投资，短期理财产品的收益率可能实际算下来并不高，还不如投资中长期的理财产品可能更为划算一些。
“宅女”的救星：网银理财
“宅女”是大门不出二门不迈，整天在自己的闺房中活动的大家闺秀吗？不，新时代的“宅女”，虽然是“宅”在家中，但对于外界的事物，可是了如指掌。股市发生了什么巨变，黄金价格涨到多少了，这些“宅女”都知道得一清二楚。
当然，消息的来源离不开互联网，在网络时代，就算十天半个月不出门，饭照样吃，衣服照样买，甚至连理财产品也可以照样买。
理财产品都是由银行推出的，所以，姐妹们在早晨上班时经常可以看到银行还没开门营业，门口的人早就排起了长龙，这些人十有八九都是为买理财产品而来的。
早起排队，加上等待的时间，恐怕购买一款理财产品没半天的时间是办不妥的，“宅女”们哪肯在外待这么久啊。
好消息来了，银行理财产品也能在网上购买了。这对于“宅女”们而言，这无疑是一个天大的好消息，“宅”在家里，也能把事情都解决了。基金、保险等都可以在网上购买了，这理财产品自然也要满足更多人的需求。
建设银行在2011年发行的“乾元-特享型”理财产品，在开售两分半钟后，10亿元的销售额度就全卖完了，如此火暴的销售状况可是大大出乎银行的预料。在网上购买银行理财产品到底有多大的优势呢？如果网上购买银行理财产品只有方便这一个优点的话，恐怕就只能吸引“宅女”们的目光了，客户群也不会有那么多，所以肯定还有其他优点，吸引投资者的关注。
网上发行的理财产品的最大优点是预期年化收益率通常要高出网点渠道销售的普通理财产品的0.5%，有的甚至可以高出1%。也就是说，可能你辛辛苦苦冒着严寒、顶着酷暑去银行排队才买来10万元的一年期理财产品，还比别人在家舒舒服服地轻点鼠标买来的理财产品的收益要少1000元，这样一比较，当然在家上网买划算了。
不过，凡事总要问个为什么，既享受了舒服，为什么还能获得更高的收益呢？这里面有没有什么陷阱？其实，网上买理财产品是一件利己又利人的事，自己可以不用去银行排队等候，同时银行也省去了人力、营销、网点等成本支出，银行也乐意让投资者上网购买，因此银行对网上的理财产品给予了比网点销售稍高的收益回报，以此来吸引客户上网购买。
这下，网购理财产品可算是让人安心了，那么就快买吧！别急，如果你是初次购买理财产品，还要先通过网上的风险能力测试才行，如果挑选的理财产品与风险能力不符，网页就会弹出风险提示。这个测试，可以有效地帮助投资人了解自己的风险承受能力，尽可能地在自己承受能力范围内选择理财产品。怎么样，网购也很贴心吧？
不过，网上购买理财产品有一个小问题，就是不能够打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，所以，若对此不放心的姐妹，还需要到银行柜台打印相关委托和购买证明。若是不想跑腿，那就只能选择信任网上操作了。
另外，网上交易总让人觉得没有安全感，害怕自己的钱被木马病毒或钓鱼网站骗走了，其实，只要自己操作正确，在网银页面弹出后，看看是否是正规网址，同时，自己的网银账号和密码尽量不要告诉他人，这些方面做好了，网上交易还是可以让人放心的，而且，现在银行也出台了许多防止木马和钓鱼网站的手段，“宅女”们可以安心在家选购理财产品了。
课后知识问答
理财产品和银行存款有什么区别？
这两种业务都是在银行办理，但理财产品和存款到底有何区别呢？
银行理财产品是资产配置的一种工具，银行有短期、中期、长期和低风险与高风险等各种不同的理财产品，投资者结合自己的风险偏好和预期收益来挑选适合自己的一种或几种理财产品，配置成自己的资产组合。
银行存款的流动性远高于理财产品，储户可以随时支取，将活期转为定期，或是将定期转为活期，但理财产品并不是每天都能赎回的，即使投资者愿意承受收益损失的风险，也不一定能够立马终止合约。
理财产品的保本是永远保本吗？
保本型理财产品说明书中都有“到期保本”的说法，这一说法并不意味着永远保本，它在保本的基础上添上了条件，即“到期”，要投资者持有到期之后才能保本，若提前赎回，就不能保本。
