风险的辨析是防范的前提，没有及时、准确的辨析，就没有防范措施的力度。商业贷款的风险辨析应包含两层意思：一是观念的转变和风险意识的提高，二是辨析的准确、及时、全面、可靠。即一方面要改变长期形成的传统观念，提高对风险的再认识。研究新情况、新变化，区别两种经济体制下，商业贷款管理的不同对应策略。另一方面对商业贷款的风险辨析要有超前意识。所谓准确、及时、全面、可靠，就是要根据市场经济特点(竞争激烈、变化快、风险大)，把商业企业的经营活动置于市场经济的大环境中来加以识别信贷风险。
商业企业产品商品化、经营市场化，使商业信贷工作通过企业被推向市场。过去商业贷款的发放、使用是通过计划来实现的，现在要通过市场来把握商业贷款的风险，这就向信贷人员提出了新的更高的要求。具体应从以下几个方面来把握。
一是信贷资金的分配要在国家宏观指导下通过市场调节来达到合理有效配置。主要手段是通过市场商情调查与预测，得到准确、及时、可靠、全面的市场信息，反馈信贷决策服务。二是对资金的发放、使用到收回要建立一套灵敏、有效的跟踪监控系统，参与企业经营活动的全过程，便于随时掌握存在问题以及出现的新情况、新变化。三是要识别企业经营管理中经营决策者的素质问题。这也是防止经营风险，保障资金安全的关键因素。管理者的素质包括驾驭市场的能力、业务经营水平、个人道德品质因素等。同时，还要辨析企业是否合法经营，符合政策。
风险防范机制的建立适应了市场经济的特点。专业银行信贷资产的管理说到底是风险防范的管理。为了健全商业信贷风险防范机制，本人以为应按以下思路运作：
1.摸清风险底数，检查核实，找出原因，弄清情况。在此基础上，对风险贷款进行分类排队，重新落实债务关系，保障银行债权的最终实现。
2.建立贷款安全保证和风险补偿机制。首先，发放商业贷款要收取一定比例风险保证金，增强企业偿债责任感。其次，专业银行要按商贷比例提取风险准备金。再次，实现银行资产多元化，融资多渠道，金融资本与产业资本相结合，以提高承受风险的能力。最后，依法运用破产机制，实现债务清偿。同时对因政策调整造成的风险贷款，要由当地政府出面协调，落实债务，采取措施清收。
3.立足“防”字，选择贷款方式。在市场机制不断发育的情况下，减少信用放款，增加抵押、担保比重(动产、不动产、有价证券及产权等抵押；集团联保等)，并注意抵押品的有效性，担保的合法性和资格能力。
4.健全商业信贷的评估、审查制度，全面推行责任制。除继续加强“三查”制度外，还要建立审贷分离的制约制度。从贷款的发放、使用、收回建立责任制，将风险责任与个人经济利益挂钩。为了避免盲目性和随意性，要坚持谁决策谁负责的原则，杜绝行政干预，还原贷款发放、使用、收回的自主权。
在内部审批程序、权限上推行连环责任，不但与责任人的工资、奖金挂钩，而且还要与资金损失后果挂钩。
5.参与企业管理，跟踪资金运动全过程。首先要确定专管信贷员派驻企业，参与经营决策。其次对企业的经营活动全过程进行跟踪服务。再次是建立风险监测指标，严格考核，随时掌握了解企业的动态，及时、准确反馈到贷款决策上，以便根据情况，随时调整贷款数量，把资金风险降到最低限度。
