第11章第4节我的财富我做主——理财
你能成为富翁吗？
不妨做个测试，你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱？
1客厅的沙发、开关。
2卧室里的床。
3淋浴室的浴缸、马桶。
4厨房和梳理室。
解析：
选1：你天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自己花钱的态度，别太注意“表面工夫”，要考虑收支平衡！其实你是财运不差的人，别一直偷懒，放弃可以进财的机会。
选2：你是个高品位的人，或许目前你的财务状况还谈不上大富大贵，但是你总是口袋快见底时又刚好有适时的补充。你是穷不了的，只是还称不上是大富翁。
选3：你看起来实在不像是会成为大富翁的人，但是人不可貌相，你偏偏是最有机会成为大富翁的人。你的财运很好，做什么工作都赚钱！连你自己都不清楚是怎么变成大富翁的。
选4：你表面看起来像是会成为大富翁的人，但是也许机不逢时，你偏偏注定要为穷所困。你的财运不好，改变一下你的工作态度，也许会有所转机。
理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不至于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
具体来讲，什么是理财呢？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：
1理财是理一生的财，不只是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3理财也涵盖了风险管理。因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
对于一个家庭来讲，需要掌握哪些必备的理财工具呢？常用的有股票、国债、储蓄、债券、基金、外汇、保险、银行理财产品等。
此外，家庭理财就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目的。做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标，其次是掌握现时收支及资产债务状况，最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
在具体的理财过程中，我们还应把握五个定律。
1四三二一定律，家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。
2七二定律，不拿回利息，利滚利式地进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2％，那么经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
3八零定律，股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。比如，30岁时股票可占总资产的50％，也就是说在30岁时可以50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时投资股票占30％为宜。
4家庭保险双十定律，家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。
5房贷三一定律，每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
