魔法兔见他们终于在用心对待“理财”这件事了，也松了口气，缓和了一下语调，继续说道：
“有一点要注意，那就是在人生的不同阶段，理财计划也要跟着变化。”
周子凡听魔法兔这么一提醒，忽然领悟到——理好财，需要从不同角度、深度、层次、时间、方位和不同的宽广度去展开，并且想要在实践时游刃有余，一定要花点真功夫！
魔法兔见他似乎想通了，又说：
人的一生大致可以分为积累期、奋斗期、回报期和养老期等4个不同的理财投资周期，消费始终比较稳定地贯穿始终，而收入则呈现出比较大的波动性。对普通的家庭来说，把握好理财投资的周期，并且合理分配家庭收入，才能使节余的资金保值、增值。
积累期。是指人们从学校毕业出来至成家立业前的这段时期。因这时年龄较小，所以努力培养自己勤俭节约、量入为出的品德是很重要的，学技能、学知识等智力上的投资属于一次性的，而收益是终生的。
奋斗期。是指人们结婚后，到自己子女完成学校教育的一个时期。这个时期，也是大家进行理财投资的最佳时期，应尝试各种不同的投资项目。如证券、储蓄、收藏和房地产等，利用现有的钱尽可能地产生利润，以钱生钱。
回报期。是指子女长大成人、家庭稳定直至退休前的这段时期。此时期收入明显大于花费，财富增长呈现正值，应有意识地为今后退休不能挣钱时进行个人生活保障基金的积累，资金的使用宜分散，做适当的投资组合。
养老期。是指退休以后，此时一生辛勤创造的财富开始逐渐减少，并且直到最后趋于零。对一些中长线的投资，即便有100%的回报率，也应该理性地放弃。
“这四个阶段的界定似乎很合理，一步步执行下来，具有稳健的条理性。”曼荷分析道。
“针对四个不同的时期，我来简单各举一个例子。”魔法兔继续说道：
积累阶段案例——积累期年轻的单身人士可投资较积极的理财品种。
尹浩现年27岁，两年前研究生毕业后在一家外企上班，月薪属中上水准，年终还可根据业绩完成情况，获得一笔不小的奖金，综合年收入10万元左右，工作繁忙，需经常去国外出差，目前积累了近10万元。
理财设计：考虑到尹浩职业成长空间较大，可投资一些较为积极的理财品种，加快财富积累，同时注意确保资产抗风险能力，另外，尽快为自己建立一些长期投资账户，建立终生理财的习惯。
参考方案：一、银行卡及现金管理。开立银证理财卡、信用卡、欧元（澳元）卡，建立财富管理主账户，以备工作上的差旅之需。二、投资管理。1万元的活期存款可应对日常生活支出；同时，保持1万元的定期储蓄存款作为投资储备或备用金；配置5万元的优选基金组合并中长期持有，用积极投资的方式抵御通胀；另外，月定投1000元偏股或指数型基金，建立长期投资计划。三、家庭风险保障。可期缴保障型保险，年保费支出3000元，获得10～20万元保障，建立年金计划，防范意外、疾病等风险；同时，补充购买意外消费型保险，以备商务差旅之需。
奋斗阶段案例——奋斗期的家庭应为全家人买一份综合保险。
王涛是一家小型股份公司的财务主管，单位为其购买了社保，他的身上背负着房贷，家庭年节余达10万元；他的妻子已怀孕两个月，专职孕育下一代。
理财设计：为一家三人购买一份综合保险是很有必要的。尽管王涛的单位已为其购置商业保险，但相对于家庭的负债状况和王涛在家庭中的重要性，单位提供的商业保险保障程度明显不足。应至少使王涛重疾险和意外险的赔付比例都达到目前的家庭债务净额。王涛具有较强的专业背景和稳健的投资风格，因此选择新增投资资金全部投资股票或基金，有利于更早实现轻松退休的目标；建议王涛将定期银行储蓄转入股票账户或用于提前归还房贷（部分提前），但王涛性格谨慎，认为只有足够的现金储备才能让他安心进行投资。因此暂时维持5万元的银行存款额不变。如果王涛能够延缓购车时间，‘复利效应’会在退休后积累巨大的财富。王涛的银行存款数量较实际需求为多，理论上，保留三个月左右的用于日常开支的现金或者活期储蓄，并长期将这个比例保持下去即可。
回报阶段案例——回报期的家庭选择省心安全的投资方式。
李先生，40岁，广州某国有大型企业技术总监。妻子，外企部门主管。儿子小学4年级。有一套自住的90平方米的住房，私家车一辆，没有贷款，家中定期存款20万元，股票30万元。
理财设计：一、现金管理。银证理财卡作为财富管理的主要账户，儿子单独的储蓄卡作为他的教育基金主账户。另外，购买短期银行理财产品或货币市场基金2万元，用于家庭日常现金支出。二、子女教育计划。购买外汇理财产品，为子女未来留学储备，大致配置等值人民币约5万元；利用基金定投建立教育储备金，专款专用，每月定投1000元；同时，为孩子购买一份万能寿险，既可作为固定的长期投资，也能获得一份意外保障。三、家庭保障计划，在保障尚未充足的情况下，考虑夫妻二人期缴保障型保险，防范意外、疾病等风险，年保费支出5000元。四、退休保障计划。5万元购买储蓄型分红保险，这笔固定的长期投资可用于意外保障和养老；基金定投每月1000元，建立夫妻俩的退休基金，专款专用。五、投资管理，购买中等风险银行理财产品10万元，建立较为安全的投资，可考虑用年收入的40%进行购买；购买基金组合10万元，建立较积极的投资，保持年收入的40%进行购买。
养老阶段案例——‘空巢’家庭可选择消费型险种。
杨先生今年62岁，妻子60岁。两人有社会医疗保险，没有购买商业保险，儿女在国外定居，常寄钱回来。数年下来，杨先生存了不少的外汇资产。杨先生月收入2000元，太太退休金1700元。由于热衷于旅游，每月为此需支付约1000元。家里有4万元活期存款，10万元的人民币定期存款，投资了20万元的基金，1.8万美元和1.5万英镑都是活期存款。老人现有两套住房，市值80万，自住一套，另一套出租，每月租金收入1600元左右。目前，杨先生夫妇日常的家庭生活开支在1500元左右，保健费用在500元左右。
理财设计：李先生夫妇应选择消费型险种，可少量增加定期寿险，费用较低廉，再附加一些医疗保险，年缴费3000～4000元，保额各10万元左右；建议将英镑结汇，投资银行1年期理财产品、国债或债基，后续家庭收入可采用货币基金进行打理，美元保留用于投资外汇理财产品，以备探亲所需；退休老人的投资应以稳健为原则。杨先生持有的股票型基金随股市起落，收益高，但风险也高。建议杨先生把20万的基金再做一次组合，30%股票型基金继续持有，把剩余的钱购进大盘股基金与小盘股基金搭配，30%购买平衡型基金，40%买债券型基金；按杨先生目前的现金流状况，身后需要处置的可能只有自住房产。中国现在没有征收遗产税，但是要关注法律的变化，杨先生夫妇如果有遗产分配计划，可以通过订立遗嘱的方式直接进行。
周子凡仔细地聆听，没有错过一个有用的点子，仿佛在他的面前，天空轮着出现了四个人生不同阶段的画面，一些数据，源源不断地印在他的脑子里。
不觉间，三人已离开了江边，拐进左边的一条路，这条路对子凡来说再熟悉不过了，尽管如今已物是人非，但依稀还是那个老样子。突然，他在一栋正在重建的大楼前停住，眼睛充满了泪水。
