在对待一些数额既不太大，也不太小的钱款时，一般说来人们都不会产生太强烈的心理震动，因此即使造成了浪费，也不至于心疼。
卡耐基就这一问题指出：如果将较大的款项用化小的方式换算成一项一项“小款”，在使用时就会谨慎了。
他说，比如一个并不是富豪的人上了赌场，一下子输掉四五百美元，他当即就付了，而且也并没有觉得怎么可惜。
而另有一位女士，应邀参加一次宴会。饭桌上摆满了大盘小盏的佳肴，当她听说一桌宴席的费用是400美元的时候，不禁暗暗咋舌。她立即就想到了：400美元在日常生活中，能买好多面包、奶酪，能给孩子买好多的学习用品和玩具呢……
“假使在赌场上输掉四五百美元的那种人能像这位女士一样做一下‘换算’的话，他就不至于轻易输掉那些其实对他相当有用的钱了。”卡耐基如是说。实际上，往往是一些细枝末节的东西最能让人直观地、深刻地体会到金钱的。
卡耐基说：“当你就要无谓地消耗一笔钱的时候，你不妨想一想，用这笔钱能够购置多少日常的必需的物品。通过这种‘化小’的换算方式，也可以避免很多浪费。”
一些商人在经营时，也利用这种“化小”术，“以其人之道还治其人之身”，诱使顾客掏腰包。
比如，很多商品的广告在宣讲其价格时，喊出响亮的号召：
“你每天只需少抽一支香烟，就可……”
“你每个小时只需付出3角钱……”
“借1万元每天仅25元利息……”
通过如此的“化小”之后，给人的一种感觉就是：只不过这么一点点钱，小意思，买吧（借吧）……殊不知，这正中商家的下怀。
卡耐基指出，这种“化小”之所以能如此有效地刺激顾客的购买欲，就是因为它具有极强的迷惑性，往往将相当昂贵的商品，鬼使神差地在购买者的心目中变成了廉价的商品。
卡耐基有一次陪姚乐丝到曼哈顿区的一家商场里选购商品。这家商场里专门设了一个售货大厅，里面销售的全是清一色的高档商品，价格极其高昂。
大厅的招牌上是几个镀金大字：“超精商品大厅”。那些商品的价格，动辄就数千美元。一般的工薪族都不敢问津的，这倒并不是说他们就没有购买力，而是即使买得起，他们又如何肯拿出自己有限的钱来如此高消费呢？不是买不起，而是不肯买，这是至关重要的一点。老板抓住这一点，“牵一发而动全身”。商场使出一手“妙招”。在“超精商品大厅的大门口，立着一块醒目的牌匾，上写：您想购买超精商品吗？请不必为价格而烦恼！本商场本着竭诚为顾客服务的宗旨，独家推出‘送温情’优惠大销售：购买本厅商品时，只付20％的价款，余额可在此后半年内分10次支付。也就是说，如果您购买一件价格为3000美元的高精商品，每半月支付250美元，即可享受到高档次的消费！”
看着这诱人的“送温情”大销售，本来不敢“轻举妄买”的顾客，也不免怦然心动了。于是乎，购者如潮。许多人因此打破了节俭计划，等到发现自己开支超过计划时，已经晚了。
小钱在商家眼里是盈利的法宝，而在消费者心中却不怎么当一回事儿，记住，养成积攒小钱的习惯，那是你拥有巨款的前提。
被逼出来的“理财”
我的一位同学曾经向我讲述了一个生动的故事——他是如何学会生活理财的。
他说，“直到我22岁大学毕业那一年，脑袋里从未出现过‘精打细算要理财’的想法。爱面子好虚荣和哥们儿义气玩潇洒的生活态度，使我一直重复着‘只求今日有酒喝，哪管明日糠窝窝’的消费观念。总以年龄小为借口，把家里视为取之不尽的提款机。这种状况一直延续到是年9月，我别离故土赴京城攻读硕士学位为止。我至今也未闹明白，不知是哪一根弦牵动了我的神经，使我最终做出和家里断绝经济联系的决定。因为这后来的日子证明，我为这个坚强而草率的决定吃够了苦头——每月200元的生活补助，勉勉强强只能够紧巴巴地吃食堂，除此之外，我没有任何稳定的生活来源支撑我多年养成、而今依然居高不下的支出水平——交际费，每月怎么说也得150元；和远在异地的女友通话的长话费，每月至少100元；假期往返车费，硬座也得要400元；衣服换季费，平均每月可摊上100元；书籍购买费，每月均摊50元……
“也正是从这一刻起，我才充分地理解了做人的艰难和父母携家带口之不易。不瞒你说，我为窘迫哭过，也曾为朝不保夕多次失眠。所幸的是，凭着一种毅力和在困境中悟出来的理财技巧，我硬挺了三年，活生生地熬过了那段非人的生活，甚至在中途我还曾向家里寄去约莫三五百元的小钱，以示我对父母的孝敬。在那一阵子，我曾经脸红耳赤地登上讲台为人师表，披星戴月地往返于家教途中，也曾经数次到公司打短工，深夜还在伏案写书挣钱。一个铜板一个铜板地积累，一毛一毛地节省，我把收入与支出人为地造出了平衡。”
这种逼出来的生活就是理财！这种有目的有计划地控制居家钱进钱出的行为，就是被“理财”专家解释得云里雾里翻天覆地的理财！
我相信，很多读者肯定有过和我一样的经历。几许困苦与无奈，逼迫我们科学地、理性地经营管理钱财，通过对现金流出计划、风险管理计划、投资计划等的合理制定，较好地控制钱进钱出行为，以便提高生活质量。
学生时代的理财
考入大学了，人生从此翻开新的篇章。对于许多大学生来说，上大学也许是第一次离开家，第一次挣脱家庭的束缚，也是第一次要自己独自面对、解决生活上的问题。许多大学生都有这样的经历：学期开始大手花钱，到了月尾或学期末，便常常以方便面度日或到处借债。这就是没有计划用钱的后果。花钱和学习一样，需要有计划。大学生需要建立良好的理财观念，做好理财的计划，这样才能更好地学习和生活。
1．明确年度花钱比例
假如你的父母一次性地给你大学四年的学习和生活费用，那么你就要好好规划这些钱应该怎么用。
首先是确定这些钱在大一、大二、大三、大四的比例。大三、大四要实习和找工作，比例要适当加大。另外，还要考虑到大学里需要添置的一些大件的物品和大项的开支，例如电脑和旅游等。做好大学四年的规划后，每年、每个学期、每个月也相应做好计划，特别是在日常的生活花费上，要做好计划，学习、日常必需品、交通、电话、伙食、衣服等方面要事先做好计划，否则会超支。
对于这一点，广东工业大学的王震雨同学有自己独到的经验。他说，他父母通常会一次性给他一年的生活费，他会把那些不急着用的钱分三个月或半年的定期存入银行，这样既可以控制自己不乱花钱，在有急事用钱时又不至于拿不到钱，又可以从中赚点利息。同时他还把其中一部分拿去股市投资，并非真的想赚钱，只要不亏就行，目的是希望通过这样的锻炼来建立或找出一种较好的适合自己的理财方式。
王震雨同学坦言，自己大学二年以来的生活都过得很有计划，每个月的电话费约50元左右，学习资料费50元，吃饭200元，交通30元，日常必需品50元，娱乐每年300到500元，当然这些都是大概的数字。
2．自我补充“粮草”要慎行
勤工俭学、兼职、假期打工在大学里很流行，而用人单位也比较乐意用大学生，因为大学生的素质普遍比较高，工作起来也比较容易上手。在各大高校里常常会提供一些勤工俭学的机会，但这些工作通常会优先考虑那些家庭经济有困难的同学。另外，有很多商家会和高校的学生会或学生团体联合招聘兼职人员，有些商家则直接在校园里贴出招聘广告。学校和学生团体提供的兼职机会都是可信的，而商家自行招聘的广告就要小心看清楚，有些是不可信的，特别是那些要交费用的工作，十有八九是骗钱的。大学生通常所做的兼职有家教、问卷调查、发传单、卖报、化妆品或手机公司的业务员、翻译、保姆、模特儿等等。
大学三年级的孙元同学是公认的赚钱和学习两不误的高手。她同时在两家房地产公司做兼职，自己的生活费用已不用家里负担。由于工作表现好，工作过的单位有什么事做都会通知她。她说，刚开始兼职的机会是师兄师姐介绍的，刚进大学时，经常找师兄师姐请教，关系较好，于是有兼职的机会就叫上她。她很感激他们的帮助，并且希望有一个好的循环，所以有机会她会介绍师弟师妹去做。虽然工作很忙，但她从未放弃学习，知道自己主要任务还是学习，所以到考试的阶段就会辞职专心学习。
3．特殊理财途径
当然，还有一些特殊的理财途径，如助学贷款、奖学金、助学金、困难补助等。困难补助、助学金、奖学金都是无偿的。困难补助和助学金都要通过个人申请（这一点尤其要提醒新生及家长注意），家庭经济状况调查属实后，再通过班级评议、院系初审、填办《申请表》、学生处初审和最后审定、院系填办《报领表》、班级协办发放手续，最后记账、整理存档的手续。当然，各个高校可能有所不同。而奖学金的依据是综合测评，内容包括学生的品德行为表现、学业表现和文体表现三个方面。奖学金金额每个学校也不同。一般学校奖学金的种类有：优秀新生奖学金、先进个人奖金、三好学生、优秀学生干部、学年综合奖、社会工作贡献奖、学习进步奖；各项奖学金如六级英语考试成绩优秀生、单科竞赛省级以上奖、国家重点单位和特困地区就业奖学金等。
对于困难的同学，还可以考虑贷学金，但要注意还款计划。贷学金包括学校贷学金和银行贷学金两种。学生申请贷学金，原则上为每年6-7月份，由学生向所在系提出申请（新生在入学后两周内），经主管学生工作的系领导和辅导员审核后，报学生处审批，还要提供经济担保人的承担还款保证，毕业时需要归还款项和一定利息（按照国家规定一般贷学金的利息比市场低一倍，主要由国家贴息，也有些地区在校期间无利息，毕业后利息为市场利息的一半）。
4．抓住机遇，创立事业
大学生已经具备了成年人的身体条件和脑力要求，而且能接触到社会上最前沿的思想，在大学这座知识殿堂里的熏陶，有的学生由于智慧和勤奋已经具备了捕捉机会的头脑。现在，大学生创业已经不是什么新名词了。拥有知识的大学生在这个知识爆炸的社会，必然有祖辈所不具备的优势，他们朝气蓬勃，敢想敢干，欲与天公试比高。
但是，我们也看到了辍学创业者的结局，在我国80％的学生创业公司在一年内倒闭，成功经营或转让的是极少数。他们在创业之初说：“那个叫比尔·盖茨的家伙读了半年哈佛不上了，揣着900美元下海，搞了个叫微软的公司，如今已经是世界首富，我们比他还年轻呢！又遇到改革之契机，信息之年代，哪能等，怕白了俺的头，到40岁也和老盖比比。”当学生公司面临人员流失、资金短缺等问题，他们便无路可退，后悔不已。
其实现在的环境还没有到那种新点子、新技术马上就能得到市场肯定、为你提供资源的地步。而创业者们创业之初便是抱着把公司卖了，或干脆上市融资，结果公司不景气，倒是融化了自己的资本。
所以辍学创业要慎之又慎，切不可一时冲动造成终生遗憾。
社会新人的理财
刚步入社会的年轻人，人们称他们是“快乐的单身汉”。因为这个时期是一生中最浪漫、最无拘无束了。无牵无挂无拖累，挣多少，花多少，一人吃饱了一家子不饿。花钱图痛快、舒服，甚至有的年轻人是“今朝有酒今朝醉”。其实这都是一种没有远见的想法。
另外，有些年轻人在消费方面还沾染了一些坏习惯，如吸烟、喝酒、赌博等耗钱无益的事，这些不好的习惯，劝告年轻人，不会的千万不要再去学，已会的应力求戒除。因为一个成功的人和一个失败的人，在他们之间，唯一不同之点，就在于他们不同的习惯。良好的习惯，是一切成功的钥匙，坏的习惯，是通向失败的敞开的门。
从投资理财的角度来分析年轻人，由于他们才工作不久，手中的资金有限，希望达成的目标又很多，因此，理财方面总有起头千万难的感叹。
从参加工作到结婚前的这段时期，我们可以称之为理财的成长期。这期间，理财的目标可以放在多充实、吸收有关理财的知识方面和强迫储蓄两个方面。
在充实理财知识方面，除了多留意报纸、杂志的理财资讯外，还要看一两本个人理财方面的书籍。另外，也可以参加一些各个专业领域的机构，经常免费举办的理财投资讲座活动。如果你对某一个投资领域有兴趣，就可以直接向提供这方面理财服务的机构索取有关资料，也可以去找寻这方面相关的书籍。
至于强迫储蓄，在前几篇已经讲过。总之，对一个人或一个家庭来说，储蓄和投资可以说是积累财富的两大支柱，没有钱拿什么做资本呢？
为了达到强迫储蓄的目的，年轻人可以选择零存整取的办法。尤其是单身青年，一切吃、穿、用度皆要自己操持，一日三餐、基本日用品、骑个自行车、坐趟公交车、一本令人心动的小说、一场赏心悦目的电影、一件价廉物美的衣服……钱款进出钱包的频率相当高，因此一日下来，你会发现你的钱包里多了许多零钱（人民币5元以下），此时你可将其零数取出，专门置放一处，以后如法炮制，日日坚持，一月、一季或半年上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱，已汇聚成一笔可观的数目。
另外，喜欢冒风险者，并对股票有一定研究的人，不妨找只本质较好的股票直接投资，每年还会得到固定的配股配息，也不错。当然，如果担心风险大而不愿投资股票者，今后随着我国投资基金的品种增加，你可以通过国内外共同基金的方式来投资，就长期而言，都有不错的业绩，尤其通过代办基金业务的银行来投资，每个月定期定额的投资方式，是很适合社会新人的。有条件的还可以将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，这样可以强迫不爱存钱的人按期还款付息。
不同年龄的理财台阶
密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，赚钱的年限应从年轻赚到老。从你第一笔的收入开始，假如已经懂得精打细算的话，距离致富之道也就不是太远了。这也正是现代财商的题中之义。
人生可以分为单身期、成家立室期、家庭成熟期和退休期五个阶段。与此相适应，人们对理财方式也有与之相吻合的理财台阶。
1．第一个台阶：单身期
（1）重点在于计划未来。每个人的第一笔收入，相信大部分都来自走出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如40岁前要创业、30岁时要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。
