（三）财商的特征
财商具有如下特征：
1.财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。
2.财商可以通过后天的专门训练和学习得到改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。
3.财商是一个人最现实需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。
4.财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
5.财商并不仅是人们现实盼睢一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。
6.财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。
（四）财商的结构
1.基本的财务知识
很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。
2.投资知识
除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。
熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。
3.资产负债管理
要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。
4.风险的管理
天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。
（五）如何打造自己的财商
财商（FQ）与智商（IQ）的不同之处在于，财商可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，正如上面提到的，具备高财商的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理的知识。要增加这些知识，首先就是去学习，平时多浏览这方面的书籍和杂志，相信一定会不断丰富你的理财知识。
其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都要接触到这样或那样的理财信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终有所获。当然，若有机会参加理财类的培训或研讨，听听专家或实践者的经验或教训，对于提高自己的财商会大有裨益。
再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的财商也在不断地提高。具备了一定的财商后，我们参与理财的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与理财实践的积极性。这样从实践到理论，从理论再到实践的反复过程，使得自己的财商大大提高。应该说，没有什么比你自己亲自参加能更有效地提高你的财商了。
最后，观念或习惯是影响财商的最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。理财的道理很多人都懂，为什么还会弄到破产的地步呢？要找出原因，就要认真分析自己在理财上的问题，我们可以从以下几个方面进行财商的分析：
1.自我风险和个人性格的分析；
2.编制个人或家庭的资产负债表；
3.编制个人或家庭的现金流量表；
4.制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；
5.设定计划完成时间。
因此，要获得优良的财商，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的理财实践经验外，还必须抛弃自己的错误理财观念，树立正确的理财思想，才能真正成为理财高手。
三、加强财商策划，实现财务自由
据说，美国硅谷每天诞生60个百万富翁，中国的网络英雄们也不甘落后，纷纷以跨越式发展跻身财富榜上，资产动辄以亿计。理财教育专家罗伯特·T·清崎认为，金钱知识、理财知识、投资知识比一般的知识更为重要，他说：“世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下，他们之所以贫穷或财务困难，或者只能挣到低于他们本来能够挣到的收人，不是因为他们已知的东西，而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高和完善做汉堡包的技能上，却不注意提高销售和发送汉堡包的技能”，因此“对许多知识你只需要知道一点就足够了”在某种程度上具有一定的现实意义。
台湾理财专家黄培源认为：许多人都想赚钱，想借以改善自己及家人的财务状况，却不得其门而人；许多人明明都具备致富的条件，但却不知道理财，以致错失良机；有些人知道投资理财可以致富，问题是所知道的皆非事实，以致于误人歧途。目前最大的问题是人们对财商了解不足，重视不足，社会大众没有真正的财商观。人们不是不知道如何理财，就是理财方式错误。以致于有些人不但无法利用理财致富，甚至连基本的财务自主都无法达到。
财商策划可以使我们掌握获得财富的途径，自主地支配自己的收入，学会理财，使你摆脱金钱对你的支配，而成为它的主人。在现实中，个人理财的无的放矢导致许多人的经济状况杂乱无章，这些人只会简单地管理自己的收入，却不会在此基础上进行有效的预算或投资，出色的财商策划会取得别人羡慕的财务战果。
财商策划最终要达到的一个目的，即实现财务自由。财务自由是非常重要的。但财务自由和富有、富裕是不一样的。富有，只是从你有多少钱来衡量你有多富有，而财务自由不一样，它是从人的角度、钱的角度两方面来衡量。比如说一个人需要8000元钱就能获得财务自由，他兴趣所在的工作给他带来的薪金是10000元，甚至更高，他很满足，他觉得他是财务自由的，可以拥有轻松的假日，学习感兴趣的事，和喜欢的朋友在一起聊天。假如他是一个白领，年薪有50万，但他心中的物质目标很高，一年需要100万才能达到他的要求，这时他就谈不上有财务自由。
所以说，财务自由不完全是以能挣多少钱来衡量的，它也是一种心态。
如果一个人把金钱看得特别清楚，知道怎么和金钱打交道，同时也知道怎么量入为出，把握住人生幸福的本质，这个时候，他是处于财务自由的状态。财务自由意味着你努力工作10年左右之后，挣钱就越来越容易，越来越多；冒的风险却越来越小，挣更多的钱成本却更低。刚开始的时候你得花费大量的财力、心血和学习时间，承担大量风险，却只能赚很少的钱。但如果你继续干下去，最终情况会好转。一个真正懂得利用钱的人，他会自由地选择工作或不工作，选择与谁在一起工作，他自由地选购他想要的东西，而不必担心价格的高低。他热爱健康、快乐、自由地进行生活的选择。
黄培源先生认为，想要以理财致富，最简单的方法就是去学习那些以理财致富的人。大多数理财致富者的秘诀并不是因为他们比别人聪明、努力或幸运，而是他们有致富的习惯或做法。人称“电脑教父”的施振荣是台湾电脑科技产业的领头羊。2000年，他接连被评为“台湾最杰出的十大企业家”“未来10年最值得长期投资的企业家”及“中港台三地50位最具影响力人物”。施振荣获台湾交通大学电子工程学硕士学位后，曾先后在台湾环宇电子公司、荣泰电子公司当职员。在此期间，他第一个开发了台湾的桌上型电算器、掌中型电算器及电子表笔。从技术上讲，这些产品算不上是什么惊天动地之举。但由于它抓住了市场的需求，很快吸引了台湾许多生产厂家。1976年，施振荣集合5个股东，用100万元台币创办了宏碁电脑公司，开始了自己的创业。没过几年，公司的“小教授”电脑就在岛内外小有名气。平均每年120％的高增长率，使的宏碁营业额在1983年就达到15亿元台币。1984年，施振荣荣获“世界十大杰出青年”奖。
到1997年，宏碁集团公司的年度营业额超过1800亿元新台币，在全球拥有23000名员工。宏碁电脑品牌进人世界前沿，全球排名第七；宏碁成为全球三大电脑生产制造厂家之一。
我们可以看看洛克菲勒是怎么做的。美国”石油大王“洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持淄铢必较的态度。他的各种花费开支都要记录，就连3分钱邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。
人的思想观念是最复杂最神奇的，最早创造或接受新观念的人，往往能成为时代的英雄。中国刚开始公开发行股票时，绝大多数老百姓在观念上都无法接受“买股票”，最后甚至需要通过行政命令来把股票卖出去。
但那时最早转变观念的人，被称为“第一个吃螃蟹的人”，现在都成了百乃，甚至亿万富翁。可见，是否能比别人更早接受新观念，往往能改变人一生的命运。信息时代的到来要求我们树立财商观念，微软、戴尔、思科的崛起不正是财商观念所取得的巨大成就吗？要想提高你的财商，第一步就是加强财商策划，使你的财商观念适应信息时代的要求。
