神奇的个人信托
放眼海外，声名显赫的肯尼迪家族、洛克菲勒家族，历经百年而弥新，家族财富没有因为家族主心骨的让位、辞世而分崩离析。究其原因，家族的前辈没用传统的遗产继承方式进行财富转移，而是运用信托，在家族成员没有能力进行管理和掌控庞大的家族财产之前，把财产以信托方式，委托有能力的专业机构或者人员进行管理，使得家族财产得以永续及传承了下来。
这就是个人信托的神奇之处，下面我们便对个人信托做一下介绍。
个人信托就是信托人将部分资产交付银行保管，与银行约定个人所想要达到的理财目标和计划，由受益人逐年领回孳息或部分资产。期间即使信托人去世，银行也会依约执行。
1.个人信托业务的内容
个人信托业务主要有以下几类：
（1）婚姻家庭信托。
是由婚姻关系的一方或双方作为委托人与受托人签订信托合同，这种信托一一般具有家庭破产时保障家庭基本生活、规避离异配偶或其再婚配偶恶意侵占财产等作用。
（2）子女保障信托。
是由委托人（父母、长辈）和受托人签订信托合同，委托人将财产转入受托人信托账户，由受托人依约管理运用。这种信托广泛运用于海外留学费用的给付、离异抚养子女的赡养费、未来孩子教育及创业基金等。
（3）遗产管理信托。
是指委托人预先以立遗嘱或者订立遗嘱信托合同的方式，将财产的规划内容，包括交付信托后遗产的管理、分配、运用及给付等，详订于其中。这种信托的作用包括：帮助没有能力管理遗产的遗孀遗孤，按遗嘱人生前愿望管理信托财产；合理分配遗产，避免遗产纷争；等等。
（4）养老保障信托。
是由委托人和受托人签订信托合同，委托人将资金转入受托人的信托账户，由受托人依照约定的方式替客户管理运用，这种信托是适用于退休规划的有效工具，可以有效弥补我国目前社会养老保障体制的不健全。
有一对快要退休的夫妇，他准备了60万美元交由银行处理，银行帮他们规划报酬率稳健的美国公债，以领取固定收益的方式维持夫妻俩每月固定之开销，依据该银行的统计，这对夫妇每月大约可以领到8万多元的利息，等到夫妻俩百年之后，还可以剩下40余万美金留给他们的下一代。
这种方式既照顾到自己的退休生活，余荫也照顾到了下一代，这就是信托的神奇力量。、
2.信托制度的特点
信托的力量之所以神奇，是因为信托制度具有以下三个特点：（1）风险隔离。
信托是一种有效的风险隔离制度，简单讲就是把性质不同的财产划清界限。信托财产和委托人本人的其他财产是隔离的，信托财产之问也不能相互混用、交易，必须保持绝对的独立性。
（2）第三方管理。
信托制度的最大特点就是其受托人是独立而客观的，他既独立于产品和服务的提供方，也独立于这些产品和服务的购买方，他站在非常中立的立场，是个独立的市场主体，会严格地按照委托人的实际情况来帮他分析财务状况和需求，科学合理地为委托方制定切实可行的理财投资方案。
（3）权益重构。
信托制度打破了传统的财产权模式，信托设立后，委托人财产所有权就分化为受托人财产所有权和受益人财产受益权。如此，受托人可以对财产进行集中管理，从而实现资源优化整合，受益人则可以获得有效的收益。
我们合伙买信托吧
在信托门槛过高，无法单独逾越时，你不妨找几个人一起合起伙来买。
理财专家提示，合伙买信托不仅收益高又稳，而且还有一纸合同约束“小理财联盟”，本金也相当安全。
王强大学毕业后到了北京的一家外资公司工作，三年中他共攒下10万元。
目前，这些钱王强想用来进行投资理财。
我们来看一下市场上可供王强选择的理财品种：凭证式国债：凭证式（四期）国债分三年期、五年期两个品种，其中三年期年利率为3.24％，五年期年利率为3.60％，收益较高，免缴利息税，但是流动性差，如果遇到急用钱的情况，银行也可以提前支取本金，但要在利息上有一定的损失。
记账式国债：在一级市场和证券：二级市场，通过券商都可买到。这一国债技术性高些，一般的投资者要动脑筋补补课。关键是目前还不是很好的时点，因为一级市场的票面利息很低，而二级市场正在进行调整。
企业债券：10年期，票面利率在5％左右，缴纳20％的利息税，个别券商营业部可以买到。但是考虑到每年付息工作的繁琐，很多券商并不愿意卖给户投资者。
银行人民币理财：一年期，预期收益率3％，起点购买金额为5万元。
信托理财产品：如房地产类信托产品，2年期，预计年收益率为6.2％，投资者一般不需缴纳20％的利息税。但这款信托的起点有点高，金额为50万元。
通过以J二的比较，针对王先生目前的情况来看，信托理财是一种计他得利最多的理财方式。有时信托产品门槛高一点也不足为怪，因为信托产晶都有200份的限制，如果计划募集1000万元，那么每份至少要5万元；如果是一个亿，那么每份就至少需要50万元。
但是信托的相关法规规定，一份信托可以是一个委托人对应多个收益人，这就为几个人合起来买信托创造了可能性。
其实，信托公司的销售负责人如果遇到信托产品销售不是非常理想的情况，也会帮助撮合几个不够最低购买门槛的投资人合买一份信托。合买信托的具体做法是：几个人共用一个合同号，但信托公司会给每个购买人都单独设立账户。每个购买人都会拿到一份购买合同，这样投资者既可以享受到信托的高收益，同时，也可以保证本金的安全。
玩转信托来理财
目前，当我们面对信托这种新型投资理财方式和各式各样的信托品种时，应该怎样选择适合自己的投资品种呢？
就现在的市场来说，已经出现了很多信托产品，其大多数都是资金信托产品和证券投资基金。证券投资基金通过几年的发展已经逐渐被人们接受，它的投资方法和策略有很多介绍，就不再赘述，这里主要介绍资金信托产品的投资方法。一般来说，投资者在选择这类产品时，主要应考虑以下几个方面的因素：
发行信托产品（计划）的信托公司的实力和信誉度信托收益来自信托公司按照实际经营成果向投资者的分配，信托理财的风险体现在预期收益与实际收益的差异。投资者既可能获取丰厚收益，但也可能使本金亏损。产生风险有两大类原因：第一，信托公司已经尽责，但项目非预期变化或其他不确定性因素发生；第二，信托公司在信托财产管理和处置中操作失误，或违法违规操作。
由于现在信托业处于发展初级阶段，信托公司都着重于建立良好理财业绩，以及树立知名度，所以目前出现第二类原因的可能性较小。至于第一类原因，最能反映信托公司的理财水平。因此，选择一个实力强、信誉好的信托公司的信托产品是成功投资信托理财产品的前提。
信托产品（计划）的资金投资的方向（或领域）
这将直接影响到收益人信托的收益。对资金信托产品（计划）的选择，应选择现金流量、管理成本相对稳定的项目资产进行投资或借贷，诸如商业楼宇、重大建设工程、连锁商店、宾馆、游乐场或旅游项目以及具有一定规模的住宅小区等一些不易贬值的项目资产，而不应选择投资股市或证券的信托产品，因为我国现在法律实际上已将证券投资信托归入基金法范畴，投资者如需委托人投资证券的，可以投资共同基金，在同等风险条件下，共同基金公司比信托投资公司更为专业；也不应选择投资受托人的关系人的公司股权或其项目资产，否则为信托法律所禁止。
对于信托公司推出的具有明确资金投向的信托理财品种，投资者可以进行具体分析。有的信托公司发行了一些泛指类信托理财品种，没有明确告知具体的项目名称、最终资金使用人、资金运用方式等必要信息，只是笼统介绍资金大概的投向领域、范围。因此，不能确定这些产品的风险何在及其大小，也看不到具体的风险控制手段，投资者获得的信息残缺不全，无法进行独立判断。对这类产品，投资者需要谨慎对待。
信托产品的期限
资金信托产品期限至少在一年以上。一般而言，期限越长，不确定因素就越多，如政策的改变，市场因素的变化，都会对信托投资项目的收益产生影响。另外，与市场上其他投资品种相比，资金信托产品的流动性比较差，这也是投资者需要注意的。因此，在选择信托计划时，应结合该产品的投资领域和投资期限，并尽量选择投资期短或流动性好的信托产品。
自己的风险承受能力
信托与其他金融理财产品一样，都具有风险，但风险总是和收益成正比的。由于当前资金信托产品的风险界于银行存款和股票投资之间，而收益比较可观，该类品种自推出以来，一直受到广大投资者的青睐，出现了排队购买的景象，这充分说明资金信托产品具有其独特的优势。但投资者也应该看到，信托公司在办理资金信托时，是不得承诺资金不受损失，也不得承诺信托资金的最低收益的。
同时，由于信托公司可以采取出租、出售、投资、贷款、同业拆借等形式进行产业、证券投资或创业投资，不同的投资方式和投资朋途的差异性很大，其风险也无法一概而论。所以，投资者在面对琳琅满目的资金信托产品（计划）时，还是应保持清醒的头脑，根据自己的风险承受能力，结合前面几个方面，综合分析具体产品的特点，有选择地进行投资。
经过这几年的发展，信托投资理财已经逐渐被人们所认识和接受，但由于信托这种财产管理制度是从国外引进的，加上信托相关的法律和配套政策还不完善，因此，投资者在进行运用信托理财时还需要了解相关的知识，做到有备无患。但无论如何，信托已经来到我们身边，随着信托制度进一步完善，将会出现更多更好的信托产品来满足不同层次人们的理财需求，使投资者有更多的选择，创造更多的财富。
教你信托避险技巧
随着信托在我国市场上的日渐火爆，已经有越来越多的个人投资理财者，将注意力投向了以往神秘的信托理财。因为，一方面5万元的“门槛”对于大多数人来说已不再是高不可攀；另一方面，相对同期银行存款和国债，信托高达4％甚至5％的高收益，确实是十分诱人。
现在，如果哪家信托公司的产品到期无法兑付本金和承诺的收益，将有可能被吊销信托牌照，面对这样的压力和信托牌照的无形价值，使得信托公司宁愿自己垫钱也要将信托产品兑付。因此，从这个意义上来讲，信托产品的风险是很低的。
据有关部门的统计，现在信托投资者90％以上是个人，也就是说，信托的顾客群已由从前的机构投资者向个人投资者悄悄转变。信托行业专业人士向个人投资理财者建议，购买信托产品要了解产品、公司以及担保措施等方面，买前睁大双眼，买时果断大胆。因为，信托理财也是存在风险的。
信托理财，避险有术：
1.控制风险要从产品“下手”。目前，信托公＿占J推出的产品都是针对指定的信托项目。因此，投资理财者要观察信托资金的具体投向，也就是要看资金投向的行业，看项目投产后是否有广阔的市场前景和销路，因为这些都意味着项目成功率的高低。
2.曾有信托行业擅自挪用信托资金导致支付危机的案件发牛。所以，投资首在选择时要看清公司以往的历史业绩、诚信度以及资金实力、资产状况、业务水平、人员素质等，选择有一定市场信誉、有稳定经营业绩的公司。
3.信托产品的保证措施是否完备，也是至关重要的。很多公司为了以防万一，都是采取双重甚至三重担保措施，以提高信托产品的信用等级。这样的公司及产品的安全性将大大提高。
4.另外，投资者要量力而行，购买时不要把全部的资金全都运用在一款产品上，期限上要长短结合，不宜追求过高的收益，毕竟高收益与高风险是柚伴随行的。
