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第40章 找到适合自己的理财方法(3)

虽然林先生家庭目前的收入颇丰,但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始,以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄,之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额;另外年末时,根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险,为孩子将来的教育做好多重保障。

4.保险规划刻不容缓

考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算,还要为赡养的父母购买房屋,因此林先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期,同时林先生是家庭收入的主要来源,是整个家庭的支柱,因此保障的主要对象应该是林先生,建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑,可根据家庭保险支出的预算,增加林太太一定保额的终身寿险。

5.理财任重而道远。

仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的,要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备,比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式;保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径;同时要加强理财意识,在流动资金量较小时,以定投的方式累积资金;资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。

中国白领家庭理财7大困扰

1.不健康的消费。

消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,实现家庭资产的有效增值。一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销,必要生活费用和额外生活费用三个项目,养成记账的好习惯,这样有助于理顺家庭的财务开支,减少不必要的开销,做到节流,以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出,影响生活幸福,也是不可取的。

2.家庭保障能力不达标率。

据统计数据显示,家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人,占比19.82%;家庭无保障的有1691人,占比80.18%。保额诊断诊断正常有25人,占1.19%;有2084人此项指标不正常,占98.81%。

由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放得越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。

3.财务自由

财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示,有373人此项诊断健康,占比17.69%;有1736人此项诊断不健康,占比82.31%。该项指标是客户很难达标的,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

4.投资比率不协调

据统计有投资比率不达标率为68.99%。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低,投资并不是每个家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报,提升家庭财富增值的能力,将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中,可以增加资产未来持续盈利的能力,利于实现自己的理财目标。一般来说,二十五岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产,等等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。

5.收入构成不达标率56.61%

由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。

6.资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24%

这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活,但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出),带来很大负担,甚至造成家庭财务的“资不抵债”。当无法偿还过高的债务时,则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。

7.房产持有不达标。

由于家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。此外,由于房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。

此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面,也不容忽视。

金领的理财

“金领”家庭如何理财

37岁的小朱和34岁的小李都是一家外资企业的高级主管,家庭年收入大概在40万元左右,儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房,还有7万元贷款未还。目前,夫妇俩有购车想法,现在看好了一辆30万元的车。小朱刚刚开始读MBA,每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元,每月用于补贴双方父母约3000元,每月还贷加家庭开销在5000元左右,孩子教育费用1年在1万元左右,夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅,接双方父母一起住。

就收入看,夫妇俩的家庭收入颇高,但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定,但他们人近中年,孩子正在上学,短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。

所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外,在银行有存款28万元,同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后,有望进一步加剧。对于即将就读的MBA,大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策,且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车,车贷的利息也不低,因此建议将现有的资金用于购车,而选择分期支付学费。至于换房计划,应该将注意力转向首付房款的积累。

投资建议:

保险计划:夫妇俩都应该购买保险,保障方面除定期寿险、健康险、意外险外,还可考虑失业保险。同时,还可为双方父母投保医疗保险,为儿子投保意外伤害险。需要注意的是,由于孩子、老人的保险费率较高,在家庭主要收入得到保证的情况下,不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看,一家的保费支出可以在3000元左右。

投资计划:根据目前的股市行情,建议将股市资金转出,投资于股票类开放式基金,投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。

这样计算下来,到孩子上大学的时候,按照年收益率10%计算,届时可积累购房基金60万元,足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率,也大于学费利率,所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱,在一年后,选择提前归还房子剩余的7万元贷款,分期支付MBA的学费。

金领家庭如何高收益“过冬”?

何先生今年30岁,一月前跳槽进入银行从事基建工作,工作稳定;女儿有脐带血医保,住院可报50%左右,不过到目前为止没有用到过。

每月何先生一家日常支出在2000~3000元左右,何先生的车子月支出2000元,何太太打算年底买车;买衣服或首饰的支出月平均为2000元吧。

资产配置:

1.买了一套商铺,300W左右一次性付款,前三年租金抵了房钱,目前是银行在租,租期10年,二年后每年有1820W的租金;

2.买了一套单身公寓,主要是为女儿读书买的(划学区用的),一次性付款20万,一年后交房,精装修,地段较好交房后就可出租,租金每年为1.5万;

3.基金净值+股票净值约5万元;

4.住宅:一套排屋,买时100万目前约150万,贷款还清;一套200平方住宅,买时22万目前60万左右,打算出售,还没买掉;

5.汽车一辆:马六,买时27万(全部搞好),现在约8万左右(开了三年);

6.现在定期约80万左右,活期6万,20万建行的理财产品。40万借款,说好去年年底还的,目前没有还的可能性。

存在问题

1.保险:没提大人的保险,如果只给孩子购买了商业保险的话,明显在家庭风险保障上是有缺陷的。永远记住孩子最可靠的保障是大人,所以家庭的保险一定要先保大人。爱孩子和给孩子买保险是两回事。可参考我以前另一个案例里对小孩保险的分析。

2.消费控制:每月正常支出7000元,即使把2万元孝敬老人的支出平摊到每个月,也不过8700不到,距离你们的月平均收入2万多还有1.2万的节余,实际节约是5000元。“属于赚的多,用的也快”,反映出来的是随意性消费占了较大比例。如果从现在开始加强控制,相信几年后会有明显区别。

3.资产结构:总资产大约680万。但是,其中房产价值总计530万,占总资产的76.9%,是个比较高的比例。过多的房产比重,在房子价格随市场变动时会承受较大心理压力,整个家庭资产帐面变动比较大,应该有足够的其他种类资产在配置上起到平衡作用。

4.投资:现有投资资产占总资产的15.2%,远低于通常的推荐值(>50%)。80万全部做定期存款,安全有余,收益性不强,利率低于CIP,目前实际是在缩水中的。对30几岁的家庭来说,过分保守了些。银行理财产品没说具体名称不好评论,提醒慎重选择此类产品。收益难以预计,有流动性的限制。

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