3.为了达到家庭预期的目标，王女士可以每年用5800元为女儿购买教育金和意外伤害及住院医疗保险。然后，每年用4800元缴费15年，为女儿购买“未来之星少儿险”。这样，在女儿15岁的时候她可领到每年5000元(现时3500元)的高中教育金，18岁时便可领到每年1.5万元（现时9400元)的大学教育金，25岁时可领到4万元（现时2万元)创业基金。
最后，他们还可以用1000元为女儿购买意外伤害及住院医疗保险，保险金额为5万元，这样，各方面都得到了保障。
4.如果要达到家庭3年后换房的目标，那从现在开始每年就需要节约3.58万元。
至此，我们看到王女士家庭的收支分配相对均衡了，应该说也是达到资源的最大限度的利用。现在我们再回过头来看均衡是不是变得简单了？其实均衡的本质是一种受力情况的均等，用个通俗的说法，就好比胸口碎大石，用锤子直接去锤人，一锤下去肯定闹出人命，哪怕你功夫很好；但是要垫上一块石头，使得全身受力程度相等，这样就没有太大问题了。家庭理财也是这样，如果一个家庭不重视资金分配合理化，高收入的家庭，也难免出现顾此失彼的情况，甚至导致“金融危机”。
由此来看，在投资理财方面，收支均衡很重要，只有合理地利用现有资源，保持各种收支均衡，才可以实现在收益最大化的前提下规避可能存在的风险。
开源节流巧生财
有位理财专家说过，理财要靠两只手，一只手节流，一只手开源。
的确只有在节流的前提下多开源增加收入我们才能实现财富逐渐积累的目的。
有些习惯了大手大脚花钱的人往往喜欢说这样一句话：钱不是省出来的，而是花出来的！这话尽管有失偏颇，但从某个侧面倒也说明一个问题，即：节省不是理财的根本，其根本应该是增加新的收入来源，多开源，多赚钱，才能实现财富的真正增加。
事实也的确是如此：如果致力于省钱之道，你就会丧失赚钱的动力。尤其在竞争激烈、生存压力巨大的大城市里，节省或许对资金会有缓解作用，但要想经济富裕、手头宽裕的话，就应该学会一手抓节流，一手抓开源，两手抓，两手都要硬。
那么如何抓节流呢？这是个历来都颇受欢迎的全民性话题，尤其是在金融危机的时期，更是被家庭主妇们安排在每日日程中作为战略性课题来探索研究。市面上到处可见的节省秘笈之类的书籍也是很好的例证，网络上“省钱达人”更是层出不穷，各种省钱方法让人应接不暇。
在整体经济状况不太景气的情况下，节省几乎成了一种时髦。于手头并不太宽裕的工薪族来说，节省可能真的是比较重要的一课。我们不妨学习一些日常节流的实用方法。
吃饭节流方法。
对于工薪族来说，日常的伙食、交通等必要支出是一笔不小的费用。而生活中是很难省下钱来的：该吃的总是要吃，该喝的总要喝，必要时也难免打个车代步，应该说这些钱都是刀刃上的钱。但当你看了一些“省钱达人”的做法后，相信你肯定会有新的想法。尽管他们的方法并不新奇，但却很实用。
李小姐是一位普通白领，上班的地点离家较远，所以午餐的问题只能是自己着手在外面解决。外面一顿饭的价钱几乎所有上班的人都有了解并咋舌，并且众所周知在金融危机期间，很多公司采取不裁员但减薪的对策。不幸的是，李小姐所在的公司刚好就采取的是这种政策，也就是说李小姐每个月的工资也受了一定影响。
之前，李小姐的午餐几乎都是与公司里关系较好的同事一起到公司附近一家餐厅“拼饭”。AA下来大约每人花费为20～25元，也就是说之前李小姐每月的午餐费是在600元左右。现在，为了节省这部分花销，李小姐选择了自己下班之后做饭并带便当上班的做法，只需花费10元左右就可以吃顿美味丰富的午餐，这比之前的AA制花费划算了不少。
交通节流方法。
刘小姐属于无车族，但事实证明她每月的交通费用也差不多够养车了——因为她经常打车上下班，每天的费12元。算下来，刘小姐每月花在交通上的费用在500元左右。为了省钱，她选择了找人一起“拼”的士的做法。
经过筛选，刘小姐发现公司同事有8个人是和自己同方向的。如果每次想要打车回家的时候能拼够三四人，那毫无疑问每个人的费用将大大减少。因此，刘小姐马上开始实施了拼车的计划，结果证明，她每个月的交通费一下子省到了200元以下。
购物节流方法。
要做一个精明的消费者，尽可能地享受商家提供的优惠，也是省钱的一个好诀窍。生活中有很多的方式可以不仅满足自己的消费欲望又能减少消费开支。
1.用好会员卡或者返券。
在日常生活中，很多商场或者商店为了吸引顾客或者保持顾客源，都会推出会员卡或者返券。无论商家再怎么精明，对于消费者来讲，能拥有一张卡或者是参加返券活动是比较划算的一种做法，因为这样一般会有不同的折扣。
另外，选择用信用卡消费其实是不错的方法。我们知道时下的信用卡，一般有两大功能，一是既有信用卡功能又能在商场里当贵宾卡进行打折；二是还能当作某卖场、超市的会员卡享受积分返券的功能。事实上这也成为工薪族常用的做法。
2.走上网上购物的道路。
随着经济的发展，网上购物已经变成了人们日常生活的一部分。
这种足不出户即可享受到购物乐趣的购物方式实际上还有很多的优惠：
首先，窝在家里不用出门省下了一笔交通费；其次，不用去外面逛街而遭受口渴肚饿，还省下了一笔饮食开销。因为我们都有这样的经验，一般购物的时候都喜欢大吃一顿。再次，网店由于没有实体店那么高的房租、水费、电费等开销，他们的利润相对而言较高，商品的价格就会相对低一些。
当然了，在金融危机的浪潮下，虽然节流已成为广泛的共识，也确实是行之有效的办法，但如果能在这节流的基础上还能再开源的话，不仅增加了家庭收入，手头也会宽裕很多，我们不妨来学习一下某些“开源达人”的开源高招。
陈先生家住商品房小区，家里在购房的时候刚好买了一个车库，但陈先生家里没有车，目前暂时也还没有购买汽车的意向。也就是说，这个车库这会儿除了放置杂物之外没有什么可用之处。看着闲置的堆杂物的车库，妻子与他在商量着如何给家里开源节流时，便想到了出租车库这个想法。
陈先生于是在小区里张贴了广告，而车库也很快就以200元/月的价格租了出去。这样一来，一年陈先生家里就凭空多了2400元的收入。这总比让车库空着来得实在吧？
其他，还有很多类似的开源方式。例如时下比较流行的“租大住小”、“旧物脱手”、“资源共享”等，实践证明在自己家里某些物品会造成资源浪费的情况下，理智地将这些资源开发出来为自己开源，是非常理智的行为。
由此我们看到，开源节流不愧是应对金融危机的有效方法，而且开源节流的做法还会使人们逐渐养成理财的良好习惯。所以在日常消费中，我们应该植入这种意识，并将其变为实际行动，最后变成习惯。
买点保险给未来系好安全带
理财方式有很多种，生活实践告诉我们，很多时候我们并不是没有理财观念，而是不知该如何选择最合适的理财方式，是选择稳定性最高的，还是选择回报率最高的呢？很多人总是犹豫不决于这两个选择之中，以至于两者都不愿舍弃，最终导致选择错误、损失惨重的结果。
要想避免这些问题，首先我们要系统地了解一下理财方式，或者说是投资种类，而在此之前我们不妨先了解一些基本的理财工具。
一般来讲，经济学中常用的理财工具分为三大类：一是基础型理财工具，这里包括银行储蓄等；二是避险型理财工具，如国债、健康保险、金银、房产、分红保险等；三是风险型理财工具，如我们平常经常可见的股票、基金、投资连接保险、万能保险、收藏品等。当然，不同的理财工具所面临的风险也各有不同，毫无疑问收益越高的风险也就越大。
从理财工具的种类中，我们不难看出，在这些理财方式中风险最低的方式就是把钱都放在银行里。不过从严格意义来说，储蓄并不能算是一种长期的投资工具，但因为它具有灵活、方便、变现能力强，可随时取回资金且有一定利息收入等特点，的确不失为一种很好的资金保管方式。相反，让人心跳加速的股票并不算是一种很不错的资金保管方式。
高回报，同时具备高风险的股票，不是人人都能“玩”得起的。事实上，股市对人的专业知识和心理承受能力要求都非常高。而基金也具有利益共享，同时风险共担的特点。很多人却认为购买基金就是在请专家帮忙赚钱，但事实上它并非包赚不赔的。债券，虽然是回报稳定的投资方式，但它却是要等到一定时间才能收回的钱。而房产又是投入大、回报期限较长的理财方式。其他诸如外汇，可以说是真正用钱赚钱的理财方式；而信托则是贵族才能玩得起的金钱游戏；收藏是高雅而又专业的理财方式，不是人人都能玩转收藏。
的确，要想在众多理财方法中选出一种最保险、收益最稳的确实不是件容易的事。首先就需要我们预先筹划，根据自己的实际情况，为日后的生活做好安排，然后再选择最适合自己的投资方式，将每一分钱的价值最大化，而购买保险就是一种不错的选择。
毋庸置疑，人们总是希望能有一份稳定的收入，拥有幸福安定的家庭，但谁也不能保证这一切就会永远不变，面对每个家庭日益增长的风险防范、子女教育、养老、医疗、资产保值等需求，购买保险无疑是满足这些需求的最佳途径。当然了，从一定程度上说起来，一个成功的个人理财计划是坚决离不开配套的保险计划的。事实上，这也为越来越多的人所认识和接受。
由于平时对保险的误解或者是对保险的偏见，有些人总是对保险不以为然，这些人认为只有保守的人才买保险。而事实上，购买保险也是一项不错的投资方式。不仅老年人思想保守，接受不了变化，事实上害怕变化是人的一个共性。因为变化总是带有某些不确定性。就心理学来说，当人面临不确定性的时候，潜意识中就会紧张，就会失去有利的判断，所以很多突如其来的事会让我们觉得难以应对。而购买保险，其实本质上就是花钱买确定性，买安全感。有了保险，人们就不必为将来可能发生的意外和不确定因素而惴惴不安。所以，从某种意义上来讲，保险业也是一种不错的投资，换句话说，买保险也是一种不错的理财手段。
正是由于很多人缺乏对这方面的认识，所以才会一看到保险推销员就唯恐避之不及，其实这是一种误区。其实不论是在人生的哪个阶段，是不识愁滋味的少年期、潇洒的单身贵族期也好，还是处于甜蜜的二人世界、温馨的三口之家、老有所靠的晚年，在人生的每个时期人们都需要保险的呵护，只不过是不同时期的需求不同而已。那么，购买保险的资金占家庭总收入的多少才算是合理的呢？一般来说，买保险的费用占到家庭年收入的10％～20％是比较适宜的，如果同时你还看重保险的理财功能，那么就可以将保险的比例提高到20％～40％。
保险作为一种重要的投资方式，一般分为五大类：即保障类保险、医疗保险类保险、养老保险类保险、子女教育类保险、投资理财类保险。一般来讲，人身保险主要具有三大功能，即保障功能、储蓄功能、投资理财功能。这里的保障功能是保险具有的最主要功能，剩下的储蓄功能和投资理财功能只能算作是衍生功能。因为保险理财的目的就是通过对家庭情况、经济条件、保险需求等的分析，来帮助普通人选择适合自己的最佳保险产品，达到效益最大化。
保险作为一种稳定性高、功能多、回报率高的个人投资行为，逐渐得到了人们的认可和国家政策的支持。而且购买保险的投资理财方式也正在被越来越多的人接受和实施，有了保险的保障，人们就可以在面对未来各种突如其来的变故时高枕无忧了。
为钞票披上“黄金甲”——投资黄金
关于投资，巴菲特有句名言说：“我也贪婪，我也害怕，只不过我是在别人贪婪的时候害怕，在别人害怕的时候贪婪。”巴菲特作为有杰出眼光的投资大师，他深知投资中的“冷门效应”。的确，商机往往隐藏在那些边沿、被人遗忘的角落，当大家都不看好它的时候，它或许就正在悄悄凝聚力量，汇聚成一个大的商机。
比如黄金投资，很多人就觉得这是一个让人难以捉摸的投资工具。
因为它不像保险那样受人关注，也不像股票那般被人追捧，而是藏在某个角落里静静地发光。
