“月光族”，月初光鲜，月底凄惨，每个月的收入都会花光，毫无理财计划可言。这可不是一个好习惯，虽然你追求生活品质，可是长此以往，“富翁”的称号就会离你越来越远。
王小姐是一家公司的业务主管，月薪7000元，由于家人都生活在农村，她目前还是一个人居住。两年前，王小姐买了房子，房贷是25年期的，每月还款大约3000元。最近，王小姐又有了买车的打算，因此她一般会将每个月薪水中的5000元用来还贷款、储蓄和投资。
另外，王小姐平常消费的时候特别冲动，喜欢买衣服和护肤品。王小姐对于自己的这种消费习惯十分不满意，急于想改变自己。最后，王小姐找到了理财师。在理财师的帮助下，王小姐学会了记账，学会了理智消费以及很多理财小技巧。此后，王小姐终于走出了“月光族”，每个月都能省下很多钱，而这是王小姐以前绝对不敢相信的。
当今社会，新潮人群越来越多，尤其是年轻人。有一类就是我们现在要讲的——“月光族”。“月光族”也称为“负翁”、“负婆”，是指把每个月的收入全部消费光的一个群体。这样的生活肯定不是长久之计。要怎样才能走出“月光族”，做一个理智的消费者呢？理财师认为，要想不做“月光族”，首先要让自己有储蓄意识，养成好的储蓄习惯。
具体来讲，养成好的储蓄习惯，可以从以下几个方面入手：
1.学会记账。
理财师认为，要想不做“月光族”，我们必须先了解自己的收支情况。记账是最好的了解自己收支状况的方法。记账要遵循以下3个规则：
（1）分账户：资产类和负债类。资产类指现金、活期存款、定期存款、股票、基金、债券、房产等；负债类是指信用卡、贷款等。
（2）分类目：收入类和支出类。依照个人的实际情况，建立自己的收入和支出分类，分门别类地进行记录。
（3）及时准确：减少利息支出或罚款。对余额比较敏感的账户，如信用卡、贷款账户，及时记账可以减少不必要的利息支出。
这样的记账方式只要持续3个月就可以全面了解自己的财务状况，对不该支出的项目进行适当控制。
2.换零储蓄。
换零储蓄的最好方法就是先找一个储蓄罐，然后往里存零钱。只要我们每天坚持向里面投几元硬币，1个月下来，我们也可以省下不少钱，然后把零钱换整，再存进银行。
3.存折存储。
要更好地储蓄，最好只办理一张银行卡，而且尽量在卡里存少量的钱，剩下的钱最好选择存折存储。因为存折的取款方式相对来说比较麻烦，对控制非理性消费有一定效果。这绝对是一个不错的存钱方式。
注意对外出吃饭、购买服饰及打车的控制，钱最容易从中“溜走”。建议只在储蓄或投资后的余钱里花费；时刻提醒自己有没有能力或有没有必要消费，学会对自己说“不”；避免诸如用手机聊天的行为，控制手机费的办法是设定每月手机消费最高额，另外用手机时明确通话目的，尽量避免短话长说；改变自己的生活习惯，使其慢慢地有规律，这样便可以减少一些看似有情调但是很花钱的“享受”。
家庭理财要有计划
家庭理财就是管理家庭的财富，进而提高财富效能的经济活动，是对家庭资产和负债资产的科学合理的运作。
马莲今年39岁，在一家外企工作，工作非常辛苦。马莲的丈夫比马莲大5岁，是一家国企的业务员，工作也很辛苦。他们还有一个15岁的孩子，上高一。马莲和丈夫的父母都生活在农村，生活费用都要靠马莲一家来支付。按道理，马莲一家的生活应该比较拮据，但是自从结婚以来，马莲和丈夫一直都有很好的理财规划，所以，十多年下来，夫妻俩虽然是吃了不少苦，但是也存下了不少钱，盘点一下手头的房产，好像单纯靠收租就能养活全家了。于是，马莲决定辞职，然后把双方的老人接过来一起生活，作好了在家里享受天伦之乐的打算。
当然，这还只是自己的打算，马莲心里还不是很有底，所以她最后决定咨询理财师。理财师在得知马莲的情况后，对马莲的所有资产进行了一个评估，最后认为马莲的计划完全可以实施。不仅如此，理财师还对马莲的理财能力大加赞赏，认为她在家庭理财方面的很多认识非常合理到位。例如他们的家庭消费计划、家庭还债计划、家庭及家人保险计划、投资计划、家庭成员退休计划都非常有眼光，并且取得了很好的效果。
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用家庭钱财，让它发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从家庭理财的本质上讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。那么，家庭理财该如何进行呢？理财师认为，家庭理财最重要的就是要有合理的规划，有了合理的规划，家庭理财就成功了一半。
一般来说，家庭制订理财计划可以参考以下5个方面：
1.家庭消费计划。
家庭消费计划是家庭理财的基础。一般来讲，制订家庭消费计划首先要减少固定开支，即通过减少家庭的消费来积累金钱，进而用这些剩余资产进行投资。进行家庭理财消费计划，要先将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析，然后决定哪些钱必须花，哪些钱可以不花，尽量压缩支出，省下钱来存储或者进行投资。
2.家庭还债计划。
一般来讲，过度负债不仅会使利息成为负担，而且可能是个人破产的元凶。那么，对于一个家庭，尤其是负债家庭来讲，应该怎么办呢？专家认为，负债家庭必须制订完善的还债计划，避免恶性负债，控制良性负债。对于有长期重大还贷压力的家庭来讲，更要对债务加以严格管理，把其控制在一个适当的水平上，再以此制订合理的债务计划及还款计划。
3.家庭以及家人保险计划。
在日常生活和工作中，我们不可避免地面临很多无法预测同时也是人力所无法控制的客观风险。如果我们事先缺乏风险防范的充分考虑，那么，当风险变为现实而降临到我们身上时，就会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。因此，理财专家建议，在条件许可的情况下，家庭应该购买适当品种的保险，这是保障家庭航船平稳航行的重要保证。
4.家庭投资计划。
根据相关经验，投资者只有遵循“知己知彼”的原则才能够避免不必要的风险，才能有的放矢，如愿以偿。所以，尽管家庭投资的组合千差万别，因人、因物而异，但有一点是相同的，就是要想取得好的投资回报，就必须事前制订出一个符合客观实际、切实可行的家庭投资计划。因此，家庭理财并不是坐吃山空，而是要有切实可行的投资计划。
5.退休计划。
现在很少有人对自己的退休生活有过多考虑。殊不知，如果没有一定的积累，退休后的生活质量将大打折扣。因此，现代家庭必须充分考虑到国家现行养老金制度对我们个人及家庭的影响，结合家庭财务、健康、长寿遗传因素等具体情况提前作好退休计划。
去超市大量采购商品是无可厚非的，因为这样会省不少钱。但如果是因为便宜而去采购的话就得不偿失了。因此，购物要考虑自己的实际需要，食品可是有保质期的，千万不要为此浪费钱财。
制作月度收支表
制作月度收支表是家庭理财的首要一环。月度收支表的作用是能直观地了解个人或者家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而帮助我们有针对性地进行开源和节约计划。
张女士是一家公司的文员，今年33岁，月平均收入4000元。张女士的老公赵先生在某电脑公司做营销工作，月平均收入6000元。他们的女儿晶晶今年5岁，正在上幼儿园。他们现有一套90平方米的产权住房，另外有银行存款20万元和即将到期的国债10万元。
对于理财，张女士和赵先生均属于“懒人”型，发了工资一般不是存银行就是花掉，随意性较大，几乎没有任何家庭消费计划和理财规划。按说两人的收入不算低，但前几天两人静心计算了一下这些年来的大体收支及理财收益情况，真是“不算不知道，一算吓一跳”，其结果让两人非常郁闷。
对于这种结果，张女士非常苦恼，于是找到了理财规划师。理财师在弄清了张女士的状况后认为，张女士一家之所以会如此，主要是因为没有合理的理财规划，没有合理的支出和收入计划。于是，理财师建议张女士做一个年度理财规划表，并且每个月都做一个月度收支表，严格按照月度收支表安排自己一家的经济生活。
张女士觉得理财师说得很有道理，便立刻按照理财师的建议严格制作了年度收支表和月度收支表，并且严格按照理财收支表安排自己一家的经济生活。结果只坚持了几个月，张女士乱花钱的毛病就改掉了不少，一年以后，张女士已经存下了不少钱。
制作月度收支表是家庭理财的首要一环。
在收支表内，“月收入”栏记载着你每月各种形式的货币收入和实物收入；“月支出”栏则反映了你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减支出，即可发现该月的节余或赤字状况。月度收支表的作用则是能直观地了解个人（家庭）的收入来源和支出项目，从而看出自己每月收支状况，直观地了解自己的钱是怎么花出去的，并对各部分所占比例有所了解，有针对性地进行开源和节约计划。
很多人不习惯建立这样一个收支表，认为其与家庭理财毫无关系，因为“账在心里”。其实不然，对于现在很多由年轻夫妇组成的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的，尤其对那些工作在福利待遇较好单位的员工家庭来说，收入的不确定性更明显。如固定的工资收入，不固定的奖金、红包、稿费、差旅补贴、股票、邮票等收入或其他种种难以预计到的收入。支出也是相当可观的，如常规的生活开支、随意的消费支出、突然的接待支出或预算外支出等。
在现实生活中，很多账不列表是难以记住的。我们只有每个月坚持制作月度收支表，才能根据个人（家庭）具体的收入和支出项目制作出更适合自己（家庭）实际情况的收支表。这样做的目的只有一个，就是做到对自己（家庭）的收支情况心中有数，不稀里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，就可以增加自己（家庭）手中的余钱。
收支表的用途，在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而便于在此基础上根据需要作出新的创收计划或支出调整安排。还能通过明确哪些收入可以而且亟待加强，哪些支出属于非必要而且应当避免，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，多储蓄，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便于积累财富，用此钱来投资，干更多的事。
很多人认为，许多商家推出的包月收费项目很便宜。其实，一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以，在放心大胆地消费之前，一定要了解这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单时定会痛心疾首。
理性使用信用卡
现在，拥有信用卡的人越来越多，刷卡消费也成为了新的时尚，但是很多持卡人对使用条款其实并没有了解清楚，在使用中存在很多误区，其结果当然是麻烦不断，导致不必要的损失。
阿昆和女朋友的单位在同一幢写字楼，楼里生活服务设施一应俱全，从商场、超市到发廊、健身俱乐部样样都有，他们绝大部分时间都在这幢楼里活动。
为了消费方便，阿昆办了一张信用卡。但是，连续几个月，透支额度为5000元的信用卡每个月几乎都能刷满。除了每月信用卡还款，再除去生活费，阿昆突然觉得，他们连房贷也没钱交了。一张小小的信用卡成了阿昆和女朋友两个人的累赘。一气之下，阿昆到银行注销了这张信用卡，甩掉了这个大包袱，又恢复了以前的生活。
从那以后，阿昆发誓再也不使用信用卡了。在他看来，信用卡真是个无底洞。
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。
毫无疑问，使用信用卡可以让我们的生活更加方便，但是如果使用信用卡没有节制的话，则可能给我们的生活带来压力，让我们的经济生活陷入泥淖之中。理财专家认为，从本质上讲，信用卡是个好东西，但是在使用上一定要注意。具体来讲，我们在使用信用卡的时候要学会“斤斤计较”：
1.不能忽视单笔信用卡使用费用。
对于单笔的信用卡使用费用，也许有一些人会觉得没有必要斤斤计较，但在频繁的使用中，信用卡费用支出的合计数就不是一笔小钱了，必须注意。
2.妥善保管信用卡。
我们一定要妥善保管信用卡，延长信用卡的使用寿命，避免人为造成信用卡失效。否则的话，我们不仅得重新办理，还得花费精力和电话费重新告知有款项往来的生意伙伴。当然，更要避免丢失信用卡，因为那样不仅会多花挂失、换卡的钱，还可能被人盗取存款而造成更大的损失。
3.一定要保护信用卡的密码。
妥善保管信用卡的密码非常重要，密码挂失是要视信用卡的不同收取不等的手续费的。
4.最好不要在ATM机上跨行取款。
在ATM机上跨行取款的话，每笔跨行交易，持卡人均要支付2元的费用，次数多了、时间长了，也就不是一笔小钱了。
5.在商场、酒店坚持刷卡消费。
这是因为在商场、酒店坚持刷卡消费，一能获取积分，二能获得抽取大奖的机会。因此到商场采购办公用品、职工福利用品，或是到酒店宴请客户时，别忘了刷卡。当然，这也不是可以无节制使用信用卡的理由，能省则省。
6.要按时还款。
因为银行规定：如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收5%的超限费，并对未还的金额计收复利（利率按日息0.05%计算），逾期越长，利息损失越大。因此一定要注意按期还款。
总而言之，信用卡在给现代人带来方便的同时，也给持卡人增加了费用开支。因此，持卡人要懂得如何节约信用卡的使用成本，这也是使用信用卡必须注意的地方。
“物超所值，500元就可以在全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会为这样的广告语动心，一番考虑之后你决定花这500元，但如果在1年之内你就来几次，值不值呢？纯属浪费。
团购省事又省钱
