多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。如果你的收入有限，没有太多的资金用来投资，那么，你首选的理财方式就是储蓄。因为储蓄是风险极低的投资方式。有一定的经济基础做后盾，才可以应付一些突发的变化，才会有财可理。
■ 金融机构的储蓄ABC
储蓄有哪些特点
储蓄，从广义上说，是指人们储存、贮藏的财物，它包括两种形式：一种形式是贮藏现金，存入银行的存款、持有的各种有价证券；另一种形式是贮藏黄金、不动产及实物。通常人们所说的储蓄存款是指前一种含义。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源，不包括有价证券，也不包括黄金、不动产及实物。
储蓄是传统的家庭理财方式，几乎每个家庭都有储蓄的经验。它的特点主要表现在以下几个方面。
1． 安全可靠
我国开办储蓄业务的是各地银行和金融机构，大多是全民所有制，不存在什么风险。即使是一些外资银行、股份制金融机构开展储蓄业务，也是经过严格审核的，其信用可靠，因此也就没有什么风险可言。
2． 利益有保障
存款受国家法律保护，存款自愿，取款自由。国家常常通过变动利率来调整货币供应量，对经济发展施加积极的影响。你的存款随利率同升而不随利率同降，故其收益是有保障的。
3． 没有金额限制
八元十元、百元千元都可以存进银行。不像投资理财别的领域，需要一定的货币积累。
4． 灵活多样
储蓄可以自由选择存期，如3个月、半年、1年，此外你还可以提前支取，不受定期的限制。储蓄的形式也很多，如活期、定活两便、零存整取、通知存款等，你可以根据自己需要随意选择。
5． 方便简单
储蓄理财因不需要太多的金融知识，人人都可以亲自操作。
任何事物都有正反两面，储蓄也一样，优点不少，缺点也不少。与其他投资工具相比，储蓄的收益率相对较低，即使是长期存款，利率也低于同期债券利率；同时，储蓄投资机构性较差，它不像股票、期货那样可以根据市场行情进行买卖，获取差价。正是由于这些原因，储蓄投资才适合于稳健的投资者，以追求稳定的收益。
灵活方便的活期储蓄
活期储蓄，是指不确定存期、随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。由银行发给存折或银行卡，凭折存取，开户后可随时存取，灵活方便，活期储蓄开户和存取款的程序如下。
首先，在开户时，认真填写开户申请单，并将开户申请单交给银行柜台营业员。银行营业员审核后，发给存折；若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向营业员提供两张印鉴卡片。我国实行存款实名制，需出示本人身份证件。
其次，存取款时，也需填写存取款单。若用银行卡，则无须填写，在ATM机上即可进行存取款操作。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在取款凭条上加盖印鉴。
最后，活期存款起存金额为1元，存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算，活期储蓄存款账户于每年6月30日统一结计利息一次，利息并入本金一并生息。
活期存款是一个国家货币供应的最大部分，同时还是商业银行资金的重要来源。其不仅是货币支付与流通的手段，而且还有派生能力。但是在西方国家，商业银行一般不支付利息，因为活期存款存取较频繁，甚至还要收取手续费。
品类繁多的定期储蓄
定期储蓄是指储户在存款时事先约定好存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄方式，一般存期越长，利率越高。具体可分为以下几种。
1． 整存整取储蓄
整存整取是一种约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的定期储蓄存款，分为人民币整存整取和外币整存整取。
人民币整存整取的存期分3个月、半年、1年、2年、3年和5年；外币的整存整取储蓄存款根据存款对象的不同，可以分为乙、丙两种外币定期储蓄存款。乙种为起存额不低于人民币500元等值的外币；丙种为起存额不低于人民币50元等值的外币。
整存整取储蓄存款的开户和活期存款基本一样，也是由储蓄机构发给储户存折或存单，到期凭存折或存单支取利息，可以提前支取或者办理异地托收。利息的计算公式如下：
利息＝本金×利息率×存期
整存整取一般存期越长，利率越高，比较适用于那些长期闲置的结余资金的存储。一般以50元起存，多存不限。
2． 零存整取储蓄
零存整取是每月固定存入一定金额，一般以5元起存，实际存款金额由储户自己决定，存期分为一年、三年、五年，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，没有补存的，到期支取时，就根据实际存期以及实际存储金额来计算利息。
零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式如下：
利息=月存金额×累计月积数×月利率
其中：
累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数
据此推算1年期的累计月积数为78[（12＋1）÷2×12]，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。
这种存款方式的最大特点是化零为整、逐月存储，适用于每月有固定收入的居民生活节余款项存储。对于“月光族”来说，最好的办法就是零存整取，久而久之有助于养成一种“节流”的好习惯，放弃感性消费，实现理性消费。
3． 整存零取储蓄
整存零取储蓄指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存期分一年、三年、五年，存入时1000元起存，支取期分为一个月为、三个月及半年一次，由储户与银行商定。存款开户的手续与活期存款相同。
利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。只能办理全部提前支取，不能部分提前支取。
整存零取适合那些有大笔积蓄并需要分批使用的储户。其计算公式如下：
每次支取本金＝本金÷约定支取次数
到期应付利息＝（全部本金+每次支取金额）／2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
4． 存本取息储蓄
存本取息储蓄是指约定存期、整笔存入、分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄，起存额为5000元。存期可分为一年、三年、五年三个档次。由储蓄机构发给存款凭证，利息凭存单分期提取，可以一个月或几个月取一次，这要求储户在存入时进行事先约定。如到取息日未取息，以后可随时取息。储户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定（即按活期存款利率）计算存期内的利息，并要扣回多支付的利息。
这种储蓄最适合那些突然有整笔较大的款项收入，而在短时间之内又没有比较大的计划开支，将本金存入储蓄所，按时支取利息安排日常生活即可的人士。每次支取利息数的计算公式如下：
利息＝（本金×存期×利率）÷支取利息次数
5． 定活两便储蓄
定活两便储蓄是一种存期不定，一次性存入，可随时支取，但支取的时候一次提清的存款方式。利率随存期长短而变化，兼有定期和活期两种性质。储户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是进行各项理财活动的基础，一般50元起存。
定活两便储蓄存款是银行最基本、最常用的存款方式。该种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，同时又能享受到接近定期存款利率的优惠。
定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上（含1年的），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。其公式如下：
利息＝本金×存期×利率×60%
定活两便储蓄存款适用于存期不定的家庭。
6． 通知存款
通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。
人民币通知存款的最低存款金额是5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。利息计算公式如下：
应付利息＝本金×存期×相应利率
银行一般是以1天或7天（一天通知存款为1天，七天通知存款为7天）为一个存款周期，每存满1天或7天，计算机系统自动进行一次结息，次日将本息和（扣除利息税）自动转入下一个存款周期复利计息。
通知存款比较适合那些从事商品贸易（比如电器、服装、电脑、建材等行业）或服务行业等资金周转比较快、流量大的个人。存入时不用约定存期，提取时提前1天或7天通知银行，就能够按时提现或转账，既不会影响生意，又可以获得高出活期存款两倍的利息收入。
储蓄期限与利息
在选好了适合自己的储蓄种类后，存期的确定和选择亦是一个十分重要的环节，它将直接影响利息收益的大小。
我们首先应该估算一下自己大致何时使用资金，然后根据需要确定存期的长短。选择存期既要考虑宏观经济环境对利率的影响，又要根据个人的收支节余、储蓄的目的和用途而定。
确定了存期，至于利息，储户也可以自行计算。我国现行的计算公式如下：
利息＝本金×存期×利率
计息规定存款的计息起点为元，元以下角分不计利息；储蓄利息不计复息；利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。
计算存期时，支取当日不算利息，也就是所谓的“算头不算尾”。比如，4月29日存入，5月30日支取，存期时间就从4月29日开始算起，而支取日5月30日不计算在内，存期为30天整。若存期为整年或整月，那么储蓄期限的算法也要注意，如1月31日存入，存期5个月，应该是6月31日到期，由于6月没有31日，所以到期日为6月30日。
按天数计算时要注意这样一个问题，所有情况均按照每月30天，每年360天计算。还有一种情况是，如果定期存款恰逢银行的休息日，造成储户不能按期取款，储户可在休息日前一天办理支取存款，日期仍然按到期日计算。
这样看来比较复杂，这里介绍一种可以迅速准确地算出存期的简便易行的方法：以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数即为实存天数。
例如：支取日为2010年6月20日，存入日为2007年3月11日。用支取日减去存入日，得3年3个月零9天。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360（天）＋3×30（天）＋9。如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适用于存取时间都是当年的存款，也适用于存取时间为跨年度的存款，很有实用价值。
■ 存款，就要让利息最大化
选择适合自己的存款组合
细究起来，银行关于个人储蓄的品种和规定并不十分复杂，计算也不太难，明白了这些规则，剩下的就是找到适合自身情况的组合，除了整体上要根据国家的经济周期而组合外，还需要注意许多技巧。所谓“运用之妙，存乎一心”，只要好好根据自己的实际情况来安排就可以。
1.选择适合自己的存款种类
如果你手中有一笔资金准备近期使用，存为活期利息太少，存为一年定期时间又太长，中间可能会使用，但又不能确定具体时间，那么就可以选择定活两便储蓄。但是如果这笔资金数额较大，定活两便的储蓄方式就会让你付出高昂的利息代价。因此，当这笔备用资金超过5000元时，开一个个人通知存款存折则更为理想。通知存款在存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行即可，其利率远高于活期利息，可以同时兼顾灵活性和收益性。
2.根据利率选择存期
现如今，许多人会把闲置资金以活期的方式存入银行，这其实是一种损失。当预期利率将会下跌时，应尽量选择存期较长的储蓄方式。尽管银行利率不是很高，不过与活期存款相比，定期储蓄的利率明显要更高一些。如在第一年初存款5万元，如果选择一年期储蓄，然后在第二年和第三年两次转存，3年获得的利息按现行利率计一共是337.5元；如果选择三年期定期存款，3年获得的利息则为499.5元。两种期限的利息所得竟会相差162元，因此不能轻视对于储蓄存期的选择。
3.定转存利息高
为了保护储户的利益，防止提前支取所带来的利息损失，银行开办了“约定转存”的业务，只要储户和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。很多人不明白这项业务的好处，下面来简单介绍一下。
如果你现在有10000元的储蓄存款，全部为活期，利率以0.36%计，一年应得利息为：
10000×0.36％=36（元）
如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么，储户可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。因此，这10000元就被分成了1000元的活期和9000元的一年定期，定期利率按2.25%计算。
一年下来，应得利息为：
1000×0.36％+9000×2.25％=3.6+202.5=206.1（元）
两者相比，后者应得利息几乎是前者的6倍。
所以千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为我们带来更多收益。
这种约定转存业务最大的好处，是能在不影响使用资金的前提下让效益最大化。如果备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。
“铁定”多赚钱的存钱法
将钱存到银行，并让其产生更多的利息，这个看似简单的事情，其实也有一些小门道。普通居民多通过以下几种储蓄方式来赚取更多的利息。
1.连月储蓄法
连月储蓄法又称“12张存单法”，即指每月存入一定的资金，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
2.利滚利储蓄法
手头如有一笔额度较大的闲置资金，可以选择存本取息的储蓄方式。在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面，接下去就是一次又一次地如上操作。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户。这样做的话，不仅可以明显地增加利息收入，而且其利息在进行零存整取储蓄后又会产生利息。
