相反的，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确定以保险的方式做好家庭防护措施，分散投资风险。
下面的一些步骤，希望可以给投资者一点启示。
第一步：分类。 资产的类别有实物资产和金融资产两种，如果按理财标的划分的话，则可分为风险理财标的和无风险理财标的。房产、股票、基金、艺术品通常归为风险理财标的，银行存款则是典型的无风险理财标的。
在各类理财标的中，收益率与风险呈正相关性，同时，在各类资产中，由于资金的稀缺性，如房市与股市，则具有明显“跷跷板”效应。以基金为例，股票型基金风格进取，预期收益高，但是波动大；债券型基金兼具一定收益性和稳健性，但是流动性稍差；而货币市场基金流动性好、安全性最高，但是收益性略差。在进行投资时，也必须将这些基金品种区别，并根据其风险收益特征进行匹配投资。
第二步：分配。依照自己的年龄、投资属性、市场状况等因素，决定将多少资金比例配置到风险理财标的与无风险理财标的中。如果家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性；如果家庭中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为激进的投资策略。
再比如年轻人，因为还有很长的职涯生活，所以适合积极性的规划：30％股票、20％基金、20％传统保险、30％不保本的投资型保险较适合；而中年人，则介于保守与积极之间：20％股票、20%基金、20％定存、20％传统保险、20％保本型的投资型保险较好；老年人，因为经不起任何失败的投资计划，必须以保本为首要原则：10％股票、20％基金、20％定存、30％传统保险、20％保本型的投资型保险较好。
第三步：进场。选择在适当的时机进入投资市场，投资风险理财产品，而无风险理财产品的投资计划，则是越早开始越好，可以创造更多的复利价值。
第四步：修正。随时检视投资产品的收益，并适时依财务状况修正资产配置计划。
第五步：转投资。将无风险理财标的所创造出来的利息或年金进行转投资，此时可以重复选择风险理财标的或无风险理财标的。
第六步：评估效果。如果风险理财标的与无风险理财标的都有获利，则这种资产配置计划又会产生“交叉获利”的钱滚钱效果；反之，如果风险理财标的亏损了，但至少无风险理财标的已经做好了保本的万全准备，日后也会有利息或年金的收入，对于整个投资计划而言，也可达到风险平衡的目的。
第七步：附加价值。最理想的资产配置计划，必须涵盖保险商品，尤其是在未来即将成为保险商品主流的“投资型保单”，不但兼具理财的功能，也有强大的风险保障效果，这就是保险的附加价值。
■ 从精打细算开始
想生钱先省钱
理财看起来与“赚钱”有着很深的渊源，其实理财的目的是教人更好地生活，赚钱并不是它的终极目标。不要一开始就想着发大财，毕竟一夜暴富的情况很少有人遇得到。理财必须一步步地来，“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以至江海。”节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这才是理财的基本要求。
有这样一个游戏：假如每天你都成倍地往储蓄罐里丢一分的硬币，第一天一个，第二天两个，第三天四个……这样持续到月底，你的储蓄罐将会变得昂贵无比。因为里面已经有了500万元即5亿分硬币了。从这个小游戏可以看出，不要小看那些零碎的小钱，有朝一日它们能给你带来巨大的财富。
所以，要理财，首先就要学会精打细算地过日子，学会节省，也就是前面提到过的“节流”。当然，节省不是为了让我们当守财奴，也并不是说该吃的不吃，该花的不花，而是为了让我们学会合理运用我们的钱财。
钱既要赚，也要省，这样才能让你的财流走到正常的轨道上。省钱是一门学问，这门学问不但包括会省，还要包括会花。因为会省钱的人才会花钱，真正会花钱的人才能省下钱。这两者之间，就好比是一个硬币的正反面，缺一不可。
让省钱成为一种习惯，一种融入你的血液、灵魂里的习惯。这对于你的理财大计，有着极为深远的意义。
一位银行家曾经说过：“这年头，让钱生钱是最容易的。”其实这种“妙招”大家都懂，只是来之不易的是那“第一桶金”。
有很多有钱人的第一桶金都是实实在在省出来的，不必要的花销他们绝不会乱花。事毕之后当你回过头来看时，你会发现免去了不必要的花费，你的生活质量却并没有受到什么影响。
可见，生活要注意细节，钱是一分一角的，生活是点点滴滴的。所谓的精打细算，也正是要告诉人们，理财要从细处入手。只有从细节做起，才会有积累的可能。
养成记账的好习惯
想要节省，首要的就是要掌握金钱的流向，而掌握的方法就是记账。或许有人认为，记账是一些低收入的人才需要做的事情，很多人也觉得麻烦，而且难以坚持，如果记账了，那么别人会觉得自己小气，甚至觉得记流水账对自家的财务也没有多大意义。
但是，你辛苦赚来的钱，你有义务知道它流向了何处，从而更合理地安排支出，这都是需要记账来体现的。养成记账的好习惯，就等于给财产上了把保险锁，把“模糊人生”清晰化地变为“数字人生”。
同时，养成良好的记账习惯，也才有资格进阶到研究投资工具。因为，一份好的记录可以使你衡量所处的经济现状、有效地改变现在的理财行为、研究接近目标所需采取的步骤。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。
在记账中，收集凭证单据是第一步，这就要求在日常消费中，应养成索取发票的习惯。拿到发票以后，要清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注，看看商家有没有多收费。在就餐时或在超市大批量购物时尤其要注意。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好摆放在固定地点。一些商品的保修和退货也都需要原始单据，如丢失了原始单据，就只有自己掏钱了。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列。这样在记账时，时间、金额、品名等项目都一清二楚。
接下来是第二步，即将每月收支进入细化分类。一般来讲，家庭记账中，应把收入分为平均每月现金收入、工资、薪金收入、奖金收入、投资收益（股票、基金、保险分红等）。在支出部分应包括：日常开销（食、衣、住、行、育、乐）、各项贷款支出、重要资产养护费（汽车、房子装潢整修）、子女教育费用、父母赡养费、信用卡贷款、人寿保险、年金保险等。
可以用不同的银行账户来区分生活费用和投资账户，这样可以更清楚地把握资金的来龙去脉。一个账户专门用来支付家庭日常生活费用，根据目前的家庭状况，这个账户以现金、活期存款等形式存在，另一个账户专门用来管理收入和投资。
最后一步，是对每月收支情况进行分析，制定下一个月的支出预算。支出预算基本可以分成可控制预算和不可控制预算，像房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，它们是控制支出的关键，因此应好好筹划。
通过预算还可以预知闲置款规模，在进行投资，如购买股票、基金、国债时容易决定购买总额，并保证所投资的资金不会因为需要支付生活支出而抽取出来，损害收益率。
省钱的渠道有哪些
省钱是理好财的基础，但是你可知道省钱有哪些渠道吗？通常来讲，你可以着重从以下三个方面来省银子。
1.控制支出
支出就是花钱，物业费、取暖费、水电费、电话费等都属于固定支出，对每个家庭来说，这些都是必须要支出的费用。控制支出，一般来说就是要控制非固定支出。家里的日用品，可以坚持“没用的东西不要买，有用的东西不要扔”这一原则。既然要省钱，对一些没用的东西就不要轻易动心；在穿着方面，可以不用太去讲究品牌，只要款式颜色搭配巧妙，也可以穿得很精神；在吃的方面，尽量买菜回家做，不要在饭馆吃，这样又省下了一笔不小的开支。
2.弹性开支
很多时候，应酬或者娱乐活动的开销都是可以避免的。这项花费如果节省下来，对“节流”肯定有很大帮助。在不降低生活质量的前提下，我们都应该尽量减少这部分开销。
3.储蓄存款
经营之神王永庆说：“赚的一块钱不是自己的，存到的一块钱才是自己的。”
在经济环境不稳定的年代，落袋为安才真正让人心安，积累存款到一定水平之后，通过复利的惊人效果，用钱滚钱的理财方式也能使本钱做大。
因此，不要轻视一分一文的小钱，涓涓细流可汇成大海。存钱也是赚钱，积少“存”多，久而久之，自然会积累出一笔不小的财富。
告别“月光族”
所谓“月光族”，就是说每月将收入完全花光的那些人。他们都有固定的收入，花光了这个月的钱，不愁下个月没钱花。他们的口号是：挣多少花多少。
“月光族”并不是到了月底钱才花光，而是在拿到薪水后不到半个月就花得所剩无几了，他们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得，没钱时总想大不了在信用卡里透支点，下个月回头就补上。
虽然“月光族”安于享受，但不知“月光族”们想过没有：总有一天，光阴会失去；总有一天，我们不再有赚钱的能力；总有一天，我们会为家庭、为父母负责。到时候我们钱袋里空空如也，我们怎么来应对？
所以，如果你是一个“月光族”，那就应该改变自己的消费观念，纠正自己一些不正确的想法，逐渐走到理财的正常轨道上来。具体说来，可按以下步骤进行。
第一步：搞好开支预算。
理财的根本，在于有财可理。理财师建议：“月光族”们最好做一个强制性的开支预算，在收入的范围内计划好自己的支出。
一定要对每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括在你的住房、食品、衣着、通信、休闲娱乐等方面做一个计划，尽量压缩不必要的开支。
第二步：记好每月开销账。
俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”。“月光族”的特点，往往是每个月辛苦挣来的银子花完后却不知道用在了哪里。
因此，一些理财师认为，通过记账的方法，就可以知道自己每个月的钱都花在什么地方了。什么是应该花的，什么是可花不可花的。记账还可以随时提醒你，已经花了多少了，不会再入不敷出。
第三步：开始储蓄。
根据自身情况，可考虑阶梯式组合储蓄法。比如，在前3个月时，每个月拿出工资的三分之一，存入3个月定期存款。从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可以让它自动改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
第四步：学会投资。
“月光族”们如果能做到有计划地支出，月收入5000元的完全可以省出2000元。这省出来的2000元，除了准备应急的资金外，可以进行投资。如果进行合理投资的话，“月光族”们每月青黄不接的经济现状将会彻底得到改观。
比如每月用500元投资于货币市场基金，一年就可以投资6000元。而货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，因此收益能达到定期存款的水平。同时，货币市场基金的流动性高，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。
其实，“月光族”们只要能掌握自身资金状况，确立理财目标，务实消费，就可以逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础。
巧用信用卡省钱
信用卡是银行或专门机构发给持卡人使用的一种信用凭证，持卡人可以在各地金融机构提取现金、办理结算，也可以在指定的商店、餐馆、旅馆进行记账消费。
信用卡的兴起在我国虽只有短短几年时间，但却被越来越多的人接受，很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。随着人们生活水平、收入水平的逐年提高，不少人不再为囊中羞涩而烦恼，一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先计算要取出多少钱用；买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了；当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。
总之，信用卡解决了我们携带大量现金的麻烦，也为我们节省了许多时间，还可能为我们带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。
如果你在日常使用信用卡时，只是把它单纯的当成刷卡和投资消费工具的话，那么，就真的是太“委屈”它们了。信用卡的使用，也有技巧。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以省钱以及享受银行为持卡人提供的增值服务，学会用明天的钱改善今天的生活。那到底怎样才能让信用卡的功能发挥到极致呢？不妨试试下面的办法。
1.利用刷卡次数减免年费
信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。因此，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。
2.巧用免息期
信用卡最吸引人的地方，就是使用信用卡一般都可以享受50～60天的免息期（各银行有所不同）。免息期是指贷款日（也就是银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50～60天的免息期，则是指最长免息时间。
举个例子，比如你的一张信用卡的银行记账日是每月的17号，到期还款日是每月的5号。那么，如果你在本月17号的刷卡消费到下月5号还款，就是享有了19天的免息期；但如果你是本月18日刷卡消费，那么就是在再下一个月的5日还款，也就是享受了50天的免息期。而在这50天的时间里，你就在享受着无息贷款。如果你偶尔不能付清货款，要记住你会被罚以高额利息。
3.尽情享受信用卡的增值服务
