比如要清楚本人目前的职业,10年或20年后发展前景如何?自己的职业在未来社会需要中,是逐渐增加还是减少的趋势。自己在未来的社会中的竞争优势,随着年龄的增加是不断加强还是逐渐削弱,在自己适合从事的职业中,哪些是社会发展迫切需要的等。
(4) 一旦发现职业和自身发展不适应,要尽快调整。
不要怕失去既有的东西,有失必有得,选择了适合自己的职业才更有前途。
(5)可以先就业再择业。
有些人在进入职场前,可能对自己想从事的职业没有明确的概念或要求,可以按照自己的专业取向来选择职业,在工作过程中加以调整。
(6)要舍得花钱,多参加一些职业培训等,争取使自己成为复合型人才。自己掌握的技能越多,职业适应度越强,被淘汰的几率越小。
(7)与时俱进。随着互联网的发展,一些触“网”的新兴职业,也很有潜力,门槛不高,竞争比传统职业要小些,如果用心钻研,更容易取得成绩。
2.制定职业发展目标
职业规划还要为自己设立职业发展目标。就像我们做理财规划方案一样,分短期、中期和长期目标。短期目标可以是1—5年内的职业发展目标,中期目标指5—10年内的发展目标,10年以上是长期目标。新入职场的大学生,可以根据所从事的工作性质,按照行政管理方向或者专业技术方向,对自己的未来设定发展目标。比如助理工程师、工程师、高工等。
没有具体的职业发展目标,一个人取得成功会很难。哈佛大学曾连续多年进行关于职业发展目标的跟踪调查,对象是一群智力、学历和环境等方面条件差不多的年轻人。在他们求学过程中,调查显示:
27%的人没有目标;
60%的人目标模糊;
10%的人有着清晰但比较短期的目标;
3%的人有着清晰而长远的目标。
25年后,哈佛再次对这群学生进行了跟踪调查。结果是:
3%的人,25年间朝着明确的目标不懈努力,成为社会各界的成功人士、行业领袖和社会精英。
10%的人,短期目标不断地实现,成为各个领域中的专业人士,生活在社会的中上层;
60%的人,他们安稳地生活与工作,几乎都生活在社会的中下层;
27%没有目标的人,过得很不如意,常常在抱怨他人,抱怨社会,抱怨这个“不肯给他们机会”的世界,当然,也抱怨自己。
可见,从学生时代就制定明确的职业发展目标是非常重要的。另外,制定职业发展目标应循序渐进,将远大的目标进行分解,划为小的具体的目标,长期按照既定的目标努力,实现目标并非难事。
对于刚参加工作的年轻人来说,工作经验、社会经验等方面比较薄弱,需要先进行几年的磨炼和积累。就理财规划师职业来说,你可以制定比如短期在保险公司做代理人,中期应聘到证券公司或银行等金融机构就职,长期准备成立自己的理财公司等。有了明确的目标,我们在选择好职业时能按照目标去努力,而不会像无头苍蝇一样,混日子、随波逐流,缺乏方向感,最后一事无成。
职业规划目标必须立足长远,同时充分考虑到适合自己的兴趣、性格、特长等方面。最近大学生热聘殡仪馆管理人员的事件令人深思。2009年3月,上海市殡葬行业高校招聘会中,3200多名大学生竞聘418个殡葬岗位。但在为期两天的行业统一培训中,约有1/3学生“临阵脱逃”,可以看出有些学生在选择职业时存在不理智现象,他们真的很喜欢这个职业或者是专业对口吗?显然不是这种情况。更多的是因为就业压力,过多考虑了职业稳定性、待遇等方面,未考虑长远的发展目标。试想如果这些学生仅仅是迫于就业压力而选择了不适合自己的工作,上岗后感觉不适应或者不喜欢,甚至认为工作是痛苦且沉闷的事情,工作了很多年也没有成绩的话,可能几年后我们仍然面临着选择的困难,因此,确立职业发展目标是非常重要的。
实现职业发展目标要脚踏实地,想一口吃个胖子是不可能的。一些金融专业的大学毕业生对保险行业存在着一些偏见,认为社会地位低、工作辛苦等。其实保险工作对客户沟通能力等方面要求很高,若在保险公司营销方面做得很有经验,对你在任何金融机构做理财经理都很有益处。因此,可以选择从最基层岗位开始锻炼,不要怕失败,年轻重在积累经验。
3.实施并定期调整
确立目标后,制定职业规划实施方案,开始行动起来。职业发展规划在实施过程中,需要定期加以调整和完善。
如果是迫于就业压力等原因选择了自己不喜欢的职业,比如理财师这个职业,工作几年后,觉得工作不适合自己,对工作感到厌倦或痛苦,尤其理财师经常要面临业绩等压力。因此,如果你对这个工作没有激情的话,即使没人淘汰你,你自己就会对自己很不满意了,这样可能要再次面临坚持还是放弃的选择,这时就要慎重考虑了。可以列出有利和不利因素进行权衡,或者找职业规划专家等进行咨询,调整自己的职业规划。
应该说理财师这个职业,表面看上去很风光,其实背后的艰辛其他人不知道也不理解。因为如果你只是个纸上谈兵的理财师,可能拿到证书在金融机构混日子就够了,但要成为优秀理财师,你要付出别人更多的努力,尤其是我们这些第三方理财师,优质的客户都在银行,即使银行的理财产品亏损也好、零收益也好,大客户还是喜欢银行,因为银行看起来让他们感觉很踏实。如果作为第三方理财师专业、投资水平等很一般的话,谁会找你理财呢?因此,如果你仅仅是为了金钱、名利等介入这个行业,你一定要作好这样的心理准备:如果做不好的话,很可能会挨饿的。
需要考虑的是,如果辞职重新选择别的行业或职业,则意味着放弃现有的一些专业知识、行业背景和人际关系,“机会成本”较高,这些都是需要慎重权衡的。
但笔者认为,如果这份职业已经让你很长时间感到厌倦甚至痛苦,那么就应该为重新调整职业规划做知识以及心理方面的准备,时间拖很久,只能让你在现有的职业发展上停滞不前,对个人发展、身心健康等方面都不利。我们周围有很多朋友总是在抱怨:对职业不满,对前途感到迷茫。光是抱怨是没用的,关键是去做,为改变现状去努力,机会不会等你,你只有自己去寻找机会。
4.大众理财存在误区产生了专业理财需求
2006年下半年起,美国次贷危机引发了全球性的金融海啸,很多富人在这场危机中财富被席卷,一些盲目投资了高风险理财产品的投资者,在股灾来临时,多年的积蓄大大缩水,不得不面临重新创业的艰难。富人会赚钱不会理财,穷人既不会赚钱也不会理财,大众理财误区呼唤着专业理财需求。
理财师的定义是什么?
从职业定义上看,理财师是针对不同的个人或者家庭,依据其收入、支出状况、风险属性、投资偏好以及生活环境、职业特点等,通过和金融专家、税务师、保险代理人、不动产鉴定师等协助,为其制订现金规划、风险管理规划、投资规划、房产规划、教育规划、退休规划等理财规划方案和提供理财咨询服务的专业人员。
理财规划师属于有发展前景的朝阳职业,这个职业的出现顺应了中国经济持续高速增长,人民财富迅速增加的需要。自1978年三中全会以来,我国进入一个崭新的改革开放历史时期,改革开放后的经济飞速发展30年,社会主义现代化建设取得了举世瞩目的辉煌成就,中国经济社会面貌发生了巨变,人民生活实现了从温饱向小康跨越的历史过程。2003年我国人均GDP突破了1000美元,人民享受到国家经济发展的益处,积累了大量的财富,中产阶层在崛起。
2009年3月30日,招商银行和全球知名咨询公司贝恩公司联合发布了《2009中国私人财富报告》,报告中称,2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人,人均持有可投资资产约2900万人民币,共持有可投资资产8.8万亿元人民币。
在进入小康社会,人们手中的财富增加后,在购房、子女教育、风险保障、养老等方面都有更高的要求。而多数人无专业理财经验,一项专业调查显示:50%以上的人分配资产时是无计划的;78%的人愿意接受顾问建议;25%的人愿意接受服务委托理财;70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估;50%以上的人愿意支付顾问费。因此,理财需求应运而生,理财规划师这个新兴职业,人才需求量是很大的。
1.富人理财方面存在的误区
改革开放30年,随着国家经济飞速发展,中国的中产阶层积累了大量的财富。富人财富急剧增长的背后,我们看到的是有些富人很会赚钱但不会理财,富人在理财方面存在着一些误区:
(1)家庭在风险保障方面存在不足。
家庭成员的保障额度等和自身价值不相匹配,当主要经济支柱发生重大疾病或意外事故等不幸事件时,对家庭造成沉重打击。
大家都知道,财富管理的过程包括财富积累、财富增值、财富保障和财富转移的过程,富人们基本完成了财富积累的过程,而后三个阶段比第一阶段从理财来说更为重要。俗话说创业容易守业难,如何守住经过艰苦奋斗获得的巨大财富是富人面临的挑战。当一个富有的家庭或企业遭受重大灾难时,如果没有进行风险规避的话,很可能造成金钱等方面的巨大损失,多年的辛苦化为一场空,需要重新创业。
【案例】2009年2月6日,武汉汉正街大火,失火面积达2000余平方米,火灾造成1人死亡。据湖北省浙江企业联合会副会长陈海平介绍,在这次大火中一共有100多家经营户受损。据了解,至少90%的商户没有购买保险,即使购买了财产保险的商户,也没有买足保险。有些商户因灾而倾家荡产。源祥大楼一楼吉利喜庆礼品店老板谈先生在此次火灾中,他一楼的门面以及二楼的五个仓库全部损失。“我还没来得及买保险,现在这把火,让我所有的财产都没了。”
(2)家庭资产配置不合理。
一些资产100万美元以上的客户,家庭资产以存款和房产为主,有的配置存款占资产比例30%以上,或者房产占家庭资产比率在70%以上,这些都是资产配置不合理,需要根据家庭成员风险属性、理财目标、预期收益率、投资期限等因素加以改善。
富人对房产投资比较热衷,一些企业高管,因为工作比较繁忙,缺少理财渠道和经验等,多把买房作为理财主要方式,钱凑够了,就买套房子,除了房就是房,是其资产特点。有些房产闲置成为家庭沉淀资产。
尤其在金融危机爆发后,家庭资产面临缩水,需要知道的是,房价并非只涨不跌,房产投资并非只赚不赔的。
【案例】根据中国证券报报道,在1997年,香港楼市最好的时候,影星张卫健将所有积蓄全部投入,购买房产。可没多久香港楼市大跌,想靠房子养老的张卫健,所有的房子因价格下跌变成了负资产。张卫健拍了六七年的戏,所得全都用来还债。后来,他到大陆拍戏多年,再没有考虑投资房地产。
(3)在不了解理财产品风险的前提下,盲目介入了高风险理财产品,造成巨亏。
在实业领域赚钱似乎对于他们来说并不难,但是错买了高风险理财产品,到手的财富却轻而易举地灰飞烟灭。比如在近两年金融危机中,投资了累计期权(Accumulator)产品的富豪群体,遭受巨亏,给家庭带来巨大的伤害。
【案例】根据中央电视台经济半小时报道,2007年,部分内地富豪在香港理财遭巨亏。
2007年8月份,北京的郝婷在香港的星展银行开设了一个私人银行账户,随后把在其他银行的资金陆续转入到星展银行,但是短短几个月之后,她账户上的8000多万资金却化为乌有,而且还倒欠星展银行9千多万。这都源于投资了银行推销的一种叫KODA的投资理财项目。
2.工薪阶层理财方面存在的误区
富人理财方面存在误区,对于工薪阶层来说,理财方面也存在很多不理智的地方。
(1)理财缺乏计划性,一阵风式的理财。
理财的关键是匹配,理财产品的选择应该和家庭的短、中、长期理财目标相匹配,和家庭成员的风险偏好和风险承受能力相匹配,另外还要根据金融市场情况定期调整。而我们周围的朋友们喜欢跟风理财,看基金很火,就买基金,不顾及金融资产的可投资期限,甚至把用于短期购房的资金投资股票型基金,造成亏损。
(2)喜欢从众,理财缺乏独立思考。
资本市场中长期运行的规律,大致是七亏二平一赢。多数人喜欢和别人商量,一起投资。在2008年股市8000点、10000点的喧嚣中,不少朋友结伴开始了亏损之旅。理财需要独立思考,根据自己情况选择适合的理财方式并坚持不懈,才能有好的效果。
(3)年轻人“月光族”现象很普遍。
“月光族”特点是年龄通常在25—30岁之间,工作、收入稳定,有些人甚至是高学历,他(她)们崇尚高品质生活,月薪数千甚至上万却入不敷出。“月光族”形成的原因是通货膨胀造成生活成本高、消费意识超前、理财经验欠缺等因素,若自身对未来缺乏长久的规划、安排,一旦面临将来结婚、购房等需求,往往会捉襟见肘,如果不改变“月光族”局面,将影响家庭今后理财目标的实现。
(4) 一遭被蛇咬,十年怕井绳。
投资前充满热情,一旦亏损,心情降至冰点,我再也不理财了,而这也意味着财也再不理你了。一次的失败并不能说明什么,投资就是有风险的。总结投资失败的经验,找到适合自己的理财方式,在失败中站起来,相信今后你也能成为理财高手。
(5)注重本金安全,忽略通胀风险。
家庭金融资产除了现金就是存款。表面看来存款最安全,实际上长期下来,通货膨胀会慢慢吞噬财富。要保持金融资产的购买力,应当根据家庭情况配置能抵御通胀的资产,如长期投资实物黄金、股票和股票型基金等。
正因为富人和普通工薪阶层在理财方面存在着一些误区等,呼唤着专业理财师的理财咨询服务。令人遗憾的是,由于某些金融机构的理财师纯粹以产品销售为导向,因此,他们往往把工夫花在如何让客户买公司的产品上,而非为客户选择适合的产品,因此导致服务不到位和信任的缺失。
5.专业理财规划师是做什么的
理财规划师这个职业在中国起步时间不长,很多人对于理财规划师还不了解,专业理财规划师的工作内容是什么?简单说,理财规划师是为客户提供理财咨询及其相关服务的。
1.提供理财咨询服务