（2）要坚持正确的理财理念，避免长期理财变成短期炒作，或者短期应以保本为主，但改变理财产品后亏损被迫变成长期投资。
（3）根据金融市场情况、家庭财务状况等定期适当进行调整。比如客户预期年收益率是8%，3年可达到购车目标，如果根据金融市场情况，1年期限理财收益率已达到40%以上，这时可以提前赎回基金或者卖出股票，转投资低风险理财产品，锁定收益。
（4）理财是个长期的过程，需要长期坚持下去，在客户因短期亏损有放弃理财的想法时，要告知客户养成长期理财的习惯会有什么好的效果。
我制定的理财规划适合客户吗（上）
在了解上述客户家庭的财务、非财务等信息后，可以着手为客户制定理财规划方案了。简单地说，要使自己设计的理财规划适合客户，首先要基于客户的资料，另外要解决客户家庭财务担忧、帮助客户实现理财目标，达到这些目的的理财规划是适合客户的规划，会得到客户的认可。
下面通过家庭的现金规划、风险管理规划、消费支出规划、教育规划、投资规划和退休规划等来说明如何制定适合客户家庭的理财规划。
1.现金规划
现金规划指的是如何根据家庭消费、支出等合理安排现金及现金等价物，以保障家庭财务安全及生活质量。现金规划的重点是建立家庭的应急备用金。现金规划中的现金及现金等价物指流动性较强的活期储蓄、银行存款和货币市场基金等金融资产。
现金规划中的应急备用金有何用途：
（1）应付下岗、失业等导致的收入中断。
2008年金融危机在全世界蔓延开来，我国很多外贸企业陷入严重亏损，企业裁员成了普遍现象。对于这些企业的职工，失业后有可能一段时间内无法找到适合的工作，为了度过无收入的失业期，家庭应预先准备应急备用金来渡过难关。应急备用金应准备至少够3个月生活开支的，对于困难家庭可准备够6个月以上的生活开支。这里所说的每月生活开支包括日常固定开支、孩子教育开支及房贷月供等所有开支的总和。
（2）应付意外、急病等造成暂时无法工作、收入降低等。
人的一生不可能都一帆风顺的，当今社会，公众面临意外伤害事故和危重急症呈上升趋势，尤其对于上有老下有小的单薪家庭来说，主要经济支柱遭遇意外事故或者患危重急症，家庭将遭受沉重打击。因此，在家庭财务方面，应防患于未然，提前准备应对这些意外等的应急备用金，具体额度要根据家庭实际情况。对于单薪“夹心族”，额度至少够1年生活开支的，同时还要考虑投保意外、重大疾病保险等。
（3）应付意外灾难等导致的不可预支的费用。
家庭如遇到天灾等大的灾难导致家庭财产发生损失等，这时也需要应急备用金。
现金规划中的管理工具：现金、货币市场基金、无固定期限的银行理财产品等。
在现金规划的现金管理工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值，收益率在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。
货币市场基金是一种低风险的金融工具，主要投资于短期货币工具（一年以内，平均期限120天），比如国债、金融债、银行大额可转让存单、央行票据及AAA级别的债券等品种，安全性强，同时流动性好。每月进行收益分配，收益免征税，直接转化为基金持有人的基金份额，通过份额的增加来实现基金收益。由于流动性较强，它的收益可以随着利率上涨而上浮，还可以作为银行一年定期整存整取储蓄的替代品。在每个有效工作日投资者可根据需要赎回基金单位，基本上2—3天资金就能到账，而且申购和赎回不收取费用。
无固定期限的银行理财产品也可作为应急备用金理财工具。选择这类产品要关注三个方面，是否保本、收益率如何、投资期限和流动性如何，理财师可根据客户需求选择适合的理财产品。
【案例】我今年27岁，夫妻都有五险一金，有个3岁男孩，家庭月收入7000元，月支出4000元。无负债，有两套房，10万元车一辆，父母都有退休金，且被单位聘任还在工作，基本不用我们的钱。目前我家只有存款1万元，无基金、股票等，我们每月有1900元公积金，打算等儿子长大给他买房，我现在该如何理财，基金定投、炒股还是买房子？
【理财思路】根据资料，家庭实物资产占比超过总资产80%以上，资产结构失衡，不适宜再投资房产。家庭仅有1万元存款，目前，应首先考虑储备家庭应急备用金，可按照至少够3—6个月生活开支来准备。在学习理财知识基础上，根据孩子教育目标，采取基金定投等方式积累教育费用。另外，夫妻应在社保基础上，完善意外、定期寿险等保障型商业保险。
2.风险管理规划
风险管理规划的核心是家庭风险分析、建立家庭风险预防体系、保险覆盖以及确定保险费用、保障额度等内容。
保险的产生缘于有风险的存在。风险是指某种事件发生的不确定性，这种不确定性是风险的必要条件，而不是充分条件，当这种不确定事件对微观经济主体可能带来盈利或者损失时，这种不确定事件才叫做风险。
保险是一种社会化的安排，是以保险合同的方式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人等风险转移者缴纳的保险费来建立保险基金，来集中承担被保险人因遭受约定灾害事故所致损失或针对约定事件发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
家庭理财涉及到的主要保险，从大的方面分为社会保险和商业保险。社会保险是国家立法强制实行的，由社会集中建立基金，使劳动者因生育、年老、患病、伤残、死亡等原因造成劳动能力暂时或永久丧失及失业时，从国家和社会获得物质帮助和补偿的一种社会制度。社会保险的基本特征是广覆盖、低保障、保基本、强制性等特点，保障的是劳动者的基本生活需求。社会保险包括“五险”基本养老保险、基本医疗保险、实业保险、工伤保险和生育保险。
在我们为客户理财的实践中，发现很多客户认为有了社保“五险”，家庭风险管理方面就算完备了，不需要再投保商业保险，这是由于客户对于社保的特点等不了解造成的，理财师需要进行专业解释。社保仅能解决基本生活需求，就拿社保基本养老保险来说，根据权威部门预测，30年后，我国的社会养老金替代率（养老金/在职收入）达到30%是较理想的状态，而要维持退休前的生活水平，养老金替代率至少应达到70%以上。因此，除了社保提供的基本养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，因此需要考虑商业保险等多种养老工具。
什么叫商业保险呢？商业保险是由专门的保险企业经营，通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系。投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险和社会保险的主要区别在于，商业保险属于一种经营行为，依照的是平等自愿的原则；而社会保险是国家的一种社会保障制度，具有强制性的特点。
和家庭理财相关的商业保险，按照保险标的来分，可分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是指以人的身体和生命作为保险标的的一种保险，人身保险分为人寿保险、健康医疗保险、意外险、养老保险、投资类保险等；财产保险是以城乡居民的财产及有关利益作为保险标的或以造成经济损失的赔偿责任作为保险标的的保险。财产保险分为财产损失保险、责任保险、信用保险等。
对于不同的家庭、处于生命周期不同阶段的客户，如何选择适合的保险组合呢？可以参考下表进行配置：
理财师为客户制定保险规划的原则：
（1）保险费用开支：投保的目的是为了家庭成员获得保障，若保费过低，可能保障不足，保费过高，会给家庭带来较大的支出压力。因此，保险费用开支控制在年收入10%左右为宜。
（2）家庭成员投保次序：应优先考虑为家庭经济支柱投保。一个三口之家，投保的次序应该是先大人后孩子，夫妻之间保险额度和保险费用开支的比例大致与双方收入比例相当，即谁是家庭经济支柱，谁的保障就高。
（3）选择保险的次序：保险的功能主要是保障，因此，在为家庭成员投保时，应先考虑保障类的保险，如意外险、寿险、健康险等，其次再考虑投资类保险如分红险、投连险等。
（4）保额的确定：根据家庭总收入及被保险人的收入、工作和生活风险系数等作为依据。
（5）交费期限：根据家庭现金流等财务状况来决定交费期限。
（6）选择保险公司：选择经济实力雄厚的保险公司投保。可以通过报纸、网络等媒体了解保险公司的资本金、保费收入和经营状况等，经营状况好、资本金越多的保险公司，偿付能力越强。再者，应选择保险种类齐全、服务质量好的保险公司。
【案例】刘小姐，IT业白领，25岁，未婚。工作两年了，月收入6500元，扣除每月给父母的生活费和自己化妆品、服装等开销，每月可储蓄约2000元，刘小姐已有社保五险，她想每年花1000元来投保商业保险，问该如何选择适合的险种？
保险需求分析：刘小姐参加工作两年了，积蓄不多，对商业保险也不是很了解，希望每年花1000元来得到较全面的保障，如果选择消费型的险种组合，是完全可以实现的。保险规划建议：建议选择保障类保险，如意外伤害、寿险和重大疾病险等。
意外伤害保险：可购买两份平安垫付卡，年交费200元。保险责任：意外身故10万元，残疾最高赔付10万元等。
定期寿险：某保险公司的定期寿险，年交费220元，保额20万元，缴费期和保障期均为20年。
重大疾病保险：根据刘小姐的年龄和收入情况，可选择投保消费型重大疾病保险，保障额度10万元，年缴保费400元，缴费20年，保障20年。
根据以上方案，刘小姐年保险费用支出820元，保障包括了意外伤残或身故、意外医疗和重大疾病等保障，满足了她近几年的保障事宜。
我制定的理财规划适合客户吗（中）
3.消费支出规划
消费支出规划是根据家庭具体财务状况，对家庭消费行为和消费结构合理规划，达到合理消费、提高生活品质的目标。
对于一个家庭来说，合理控制消费支出、开源节流，实现家庭各项理财目标是理财的基础。如果不能控制消费，每月吃光花净，收入只求温饱即可，那么家庭长期购房、养老等目标难以实现。
就普通家庭来说，大宗的消费支出规划包括住房消费规划、汽车消费规划及信用卡消费规划等。
理财师要帮助客户树立正确的消费理念，保持良好的消费习惯，杜绝奢侈浪费开支，根据家庭情况制定合理的消费计划，每月争取有稳定的结余，进行适合的投资，以满足长期的理财目标等。合理的消费支出规划是最终实现财务自由的基础。
购房是当今社会人们最迫切的理财目标之一，且房产开支是人一生中较大的一笔开支，合理进行购房规划是非常重要的。
为客户设计购房规划包括以下几方面内容：
明确具体购房目标
理财师在和客户交流的基础上了解其购房目标，包括具体购房时间、购房面积、届时房价等，关于未来房产的价格。理财师可以通过参考房地产专业报告、结合房地产价格的历史走势及自己对房价走势的判断得出结论。
购房规划中，在确定了购房面积、房款等基本信息后，还要考虑税费、装修及家电购置等方面费用。其中，买房需要交纳的税费由契税、印花税、房屋买卖交易手续费、公证费等费用，若是按揭购房，还要缴纳按揭保险费等。另外，购置新房后，装修和购置家电等也是一笔不小的开支，理财师可结合客户家庭金融资产情况、现金流情况等，为客户选择适合的装修等财务计划。房款、税费、装修、购置家电等费用之和即购房总资金需求，有了目标，就可以帮助客户进行资金规划和准备了。
进行购房的资金准备
当明确了购房目标、资金需求后，理财师需要根据客户家庭财务状况，准备购房资金了。对于一般家庭来说，购房支出压力较大，因此，购房规划一般都是中长期理财规划，通过中长期来积累购房资金。
购房资金来自三个方面：家庭存量金融资产，准备购房的家庭一般都有一些准备专用于购房的储蓄等等。这部分家庭存量资产应根据购房目标合理配置，注意资产的安全性；在存量金融资产不足以达到购房要求，需要利用每月的增量金融资产进行投资，达到预期收益率和投资时间，存量和增量金融资产的终值可以满足购房开支。
有些年轻人买房会得到父母或亲友的帮助，父母承担首付或者是装修费用等，如果有外援的话，在理财规划中要考虑到这些资金。
根据客户具体情况，选择适合的贷款方式
买房对于普通家庭来说，属于大宗消费，一次性攒够钱再买房对于一般家庭来说是不现实的，因此，理财师应鼓励客户贷款购房，利用财务杠杆来满足购房需求，选择适合的贷款方式、还款期限和偿还方式等。
最普遍的住房贷款方式有银行按揭贷款、公积金贷款及银行按揭贷款与公积金组合贷款等等。理财师在为客户规划购房时，要优先为其选择公积金贷款。大家都知道，公积金是有工作单位和在职职工共同缴存的长期住房储蓄基金。公积金贷款利率一般都低于银行的优惠贷款利率，如果是长期贷款，那么使用公积金贷款方式可节省利息支出。需要注意的是办理公积金贷款需要符合当地公积金管理规定，理财师可根据客户实际情况选择适合的贷款方式。
关于贷款期限，一般来说，控制在10年以内比较经济。就还款方式来说，最常见的是等额本息和等额本金两种方式。等额本金还款，在还款期内每月还款金额是递减的，利息支出比等额本息还款法少，因此，选择等额本金还款方式对于客户更有利。
需要注意的是，家庭的贷款月供与税后月收入的比值不要超过30%，这样，家庭财务是安全的，还贷压力在正常范围内。如果超过了30%，理财师可以考虑财务提高首付成数、降低贷款额度、延长贷款期限，或者部分使用公积金贷款等，采取这些方法减轻月供压力。
完成、提交购房规划及后续服务
