小武回道：“一个有庞大财产的人，最担心的不就是一旦哪天自己离开了人世，我们的钱会流向哪里吗。光遗产税应该就要缴不少吧，而且必须用现金缴纳，时间限半年，顶多再延长半年。我说得对不对？”（我国现行遗产税起征额约100万元）
“可是这跟保险又有什么关系？”牛先生问道。
小武说：“个人所拥有的财产并不全部等于现金。为了筹足现金，可能需变卖土地、房子或有价证券。如果不幸碰上经济不景气，紧急要换取现金时，搞不好打五折都没有人要。一辈子辛辛苦苦留下来的财产，到最后也不知到底还能剩多少给家人？您应该也考虑过这个问题吧。”
“嗯，你说得挺有道理的，那你有什么办法帮我呢？”牛先生点点头问。
“我有一个办法，可让属于您的钱永远都是您的，而且还可以增加价值。我的建议是，当您健康时，先为自己买一份足够保护财产的保险，这样一来，还可以省下不少税。比如：一亿财产大概要缴两三千万税金，如果买三千万的保险，一年只不过付一百万元左右的保费，相当于三千万一年利息的三分之一，用利息的三分之一，可以维护三十倍的本金的实质利益，您说这个方法好不好？
而且，假设在预定的期限内您都没有发生事故，缴费期满后，您可以选择解约或继续保障。如果续保，自然可以继续保持财产的完整；如果解约，拿回的钱也会比当初所缴的钱多。因此，有事护产，无事增产，您不觉得这个投资很划算吗？况且这笔投资最有利的地方就在于能免税（根据遗产税法，保险给付均免税），所以，您已经有很多财富，更应该多买些保险。”
我有社保，不需要再买
社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤。目前，许多单位都为个人购买了社保。我们不否认社保的作用，但它不能作为商业保险的替代品。如果把社保比喻成冬季的毛衣，那商业保险就是遮风挡雨的大衣，是生活质量的保障。
比如：对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保就无力负担。社保规定：只有在社保范围内的药物才能报销。另外，社保的资金很难马上就划到患者的账上；而商业保险不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。
另外，有些单位在购买保险时，通常会选择团体保险。由于规模效益，保费比个人购买要低一些。但是，如果你离开单位，则不能再获保障。因此，购买适当的商业保险是完全有必要的。
意外太偶然，轮不到我
很多小康家庭虽然在经济上富裕了，可是心理上却保留了一些保守的观念。他们把钱看得比什么都重要，对于保险消费总是怀着一种无所谓的态度。他们觉得自己没那么倒霉，世界上60多亿人，意外怎么会找上他呢？
经典案例
1995年10月2日，著名小品演员洛桑醉酒驾车，由于车速过快，一头撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因洛桑伤势太重，迅即身亡。年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开得可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫......”
在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京。刚开始是租房，到后来条件稍好后，他贷款买了房。直至出事前，他的贷款还没有还清。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，银行将房子收了回去。
意外是不以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。洛桑在发生事故之前，一定没有想到意外会发生在他的身上，可它就是真实地发生了。正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性。就算是为了我们的家人，我们也应该购买保险。
试想，如果洛桑投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使他的父母在经济上得到一定的援助，使他们能免于被迫回乡。那才是不幸中的万幸。
我们还年轻，没必要买
年轻人因为精力旺盛，户外活动多，出点小伤、小事故，那是常有的事。因此，一些年轻的夫妇倒是愿意购买意外险。但是，对于健康保险，他们却非常排斥。
用他们的话说，我们还这么年轻，能得什么大病？至于小病，自己应付应付也就过去了。等到了一定的年龄再购买也不迟。
这种想法显然是不对的。世上有的事情可以拖，但有的事情却不能拖。风险随时随地都可能发生，假如在购买时犹豫不决，一旦事故真的发生，就追悔莫及。而且，在保险费上，越年轻购买，缴费越低，而且可以尽早得到保障。因此，年轻不应该作为拒绝保险的理由。
孩子重要，先给孩子买
重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。其实，大人发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。
试想，如果父母买了保险，任何一方身故，孩子固然可怜，但父母的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人；如果先给孩子买了保险，父母有收入来源，保险金根本起不到雪中送炭的作用。
经典案例
马先生，35岁，年收入10万元，近日刚购买一套三室两厅的新房，有贷款；妻子30岁，年收入3万元，女儿1岁。三人均无保险（除车险外）。最近，由于对保险的认识加强，加上爱女心切，他们决定先为孩子买份保险。
可是，让人痛心的事情发生了。马先生因为酒后驾车，发生意外而身亡。因为他是违规开车，保险公司可以拒绝赔偿。他的突然身亡，使其家庭生活受到了很大的影响。此时，房贷还没有还清，妻子的工资加上要抚养孩子，根本没有还贷的能力。最后，妻子只好卖掉新房，搬进了一间二手房。
伤心之余，妻子说：“我好后悔，当初没有先给丈夫买一份保险。否则的话，搬家的事情也就不会发生了。”
世上是没有后悔药买的。这个案例也给一些小康家庭提了一个醒：正确的保险理财原则，应该是保障家庭主要劳动力不出意外。因此，首先要为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再根据需要为孩子买些健康、教育类的保险产品。
保险买得越多越好
一些特别看重家庭的中产者，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端：特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。其实，保险和其他投资一样，也有一个量力而行的问题。
保险买得越多，意味着缴纳的保费也更多。如果盲目投保多个险种，有可能导致负担过重，甚至无法应付某些变故，影响后期交费，保险也会半途而废，从而得不偿失。
一味求全的做法，有时也是一种浪费。就保户而言，物美价廉就是选择最适合自己的险种。如：类似医疗费用保险等产品由于采用了保险的补偿原则，需要有报销的凭证。因此，即使你买了多份，也不能超出自己支出的范围来报销，多买就等于是浪费保费。
购买保险理性的行为应当是：根据自己的年龄、职业、收入及家庭的具体情况等等，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是家庭收入的10%左右为宜。
跟风买保险
跟风买保险，也是小康家庭保险消费的一个误区。近期市场上流行万能险，几乎所有的公司都推出了形态各异的万能险，广告宣传战也打得很厉害。一些家庭就开始琢磨着要不要也买一点万能险。
事实上，保险不是时装，不是一个“买流行”的消费领域。消费者要做的是，首先了解自己有没有这方面的保险需求；然后，再考虑是否有必要买。并不是适合别人的产品，就肯定适合自己。
以前分红产品、投资连结型产品“出道”时，也出现过“追捧”的热潮，仿佛一夜之间全民都在购买分红险和投连险。但后来的事实证明，大多数人都做了不正确的选择。
“跟风”使得很多人遭受了经济上的损失。所以，保险消费一定要按需稳扎稳打，要把它当作家庭的“大宗耐用消费品”，精心选择，切忌盲目跟风。
