李某之所以不能获得赔偿，就是因为他在发生保险事故后，没有及时向保险公司报出险通知，忽略了自己的责任和义务。
“及时通知”是被保险人应尽的义务。家庭财产保险条款对被保险人“及时通知”义务有明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险人。否则，保险人有权不予赔偿。通知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。
另外，被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务，保险人可免除保险责任。保险索赔时效，是一种消灭时效，指的是被保险人、受益人得知保险事故发生后，其索赔权经过一定时间没有行使便依法消灭。保险法规定，人寿保险的索赔时效期间为5年，人寿保险以外的其他保险，其索赔时效期间为2年。
经典案例
李先生是某家具厂的老板，在为厂子投保数十万元的火灾险的同时，他也为自己的家庭投保了十万元的火灾险。
2002年夏天，因为电线短路，家里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的家具和电器。于是，李先生让妻子整理好了保险索赔的全部资料。但是由于事务繁忙，加上当时的1万元对他来说也不重要，时间一长，他便把这事给忘了。
到了2005年，因市场竞争空前激烈，厂子濒临破产，其家庭生活也受到了一定的影响。这时候，李先生想起了2002年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，于是又把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。保险公司却以索赔期限已过为由，向他发出了拒绝赔偿通知书。本属李先生应得的1万多元保险赔偿金，因此打了水漂儿。
我国《保险法》第26条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。”这明白无误地提醒投保人，保险索赔是有期限的，李先生家被烧毁的家具和电器属于人寿保险以外的财产保险承保范围，索赔期限应为2年。保险公司拒绝赔偿李先生的损失理所应当。
二、免责条款
在地方保险监管部门，经常会有一些上访投诉的保户，反映出险后保险公司拒赔。在这些投诉中，存在很多保户不了解保险合同中的免责条款的情况。所谓免责条款（又称责任免除），是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。
各保险公司的保险单或保险商品，都列有除外责任项目。除外责任项目的多寡与内容，因保险法规、保险种类及保险公司设计保险商品时，保险费率订定是否包括而定，并明列于保险单条款中。一旦消费者在投保的过程中忽视了免责条款，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。
经典案例
王先生是某房产公司的经理，拥有自己的房子和车子。2004年8月，他为自己的小车向保险公司申请了续保，并支付了5000余元的保险费。2005年6月的一天，王某驾驶该车时，因超车时措施不当，致车辆翻身，造成事故。经认定，王某负事故的全部责任。事后，王某支付了修理费等其他费用共8万元。
同年7月，王某申请理赔，保险公司以保险车辆未及时参加年审，根据保险条款中的责任免除条款和投保人、被保险人义务中的相关条款，拒绝理赔。于是，王某把保险公司告上了法庭。
审理中，双方对保险条款中免赔条款的效力发生争议。王某强调自己不清楚免责条款的事情。而保险公司认为，公司业务员已口头告知王某要参加年审，而且指定了检验部门，并及时提醒王某到公安部门检验，并将不检验作为免除责任的条件告之。而王某以工作忙为由，一直推脱，最终错过了年审。
最后法院审理认为：保险人对免责条款已经尽到了明确说明的义务。所以，被告的免责条款对原告生效。依法判决原告王某自负保险事故责任。
善用保单的犹豫期
保单犹豫期是指投保人在收到保险单后10日内，要求解除保险合同的，保险公司予以同意并退还已收全部保险费；在犹豫期过后要求退保的，会损失不少费用。在该时期内，投保人仍可以充分考虑所购买的产品是否符合需要。
因此，投保人在保单到手后，不要认为就万事大吉了。投保人应该善用投保后的10天犹豫期，清楚地了解自己的保险期限、保费缴纳安排；对于保险条款，还需要特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等。它实际上是给保户提供了一个全面了解保险合同内容和重新审视保险产品价值的机会。
总的来说，围绕保险和保单，对真正想购买保险或已买了保险的保户来说，并不止这几个问题。保险的根本就是风险防范。因此，保户一定要以正确的心态，仔细分析保单，从而更好地维护家庭的权益。
对症下“药”保安康
经典案例
李先生今年35岁，是位高级工程师；妻子是位医生；女儿今年刚满5岁。他们的家庭年收入在10万元左右。
最初，李先生对保险十分排斥，认为现在的保险都不是真正意义上的保险，就好比自己把钱存起来，将来再领回来，和存银行差不多，加上他正准备买房子，所以，当时他对购买保险连想都没想过。
后来，李先生的父母由于车祸相继离开了人世，剩下一个妹妹大学还没有毕业。这让他想起自己当年求学的经过。因为母亲患上了蛛网膜下腔出血，导致半身不遂，父母微薄的工资使他们再也没有能力供自己读书，只能劝他放弃学业。最后，他是靠着亲友的资助，才完成了大学的学业，也才有了他的今天。这场意外，使李先生明白了保险的重要性。于是，他主动找到太平洋保险公司购买保险。
根据李先生的收入和其家庭情况，保险公司的经办人员是这样建议的：李先生是一家之主，应先拥有高额的人身和重大疾病保障，以防万一。因此，向他推荐了公司的“长泰安康B款”和“长健医疗A款”。
已经事业有成、家庭幸福美满的李先生，其最大心愿就是在任何情况下，都不能让孩子失去生活和学习的经济来源。在为自己购买了高额的人身保险的同时，他又为孩子购买了少儿乐等保险。2003年，太平洋保险“事业有成”保险上市之后，保险公司建议李先生为其太太购买。这样，李先生一家都拥有了适合各自情况的保险，能够充分享受到各类保障。
保险是一种准备，今天为明天准备，年轻为年老准备，父母为子女准备。防患于未然应越早越快越好。小康家庭要综合考虑面对的所有风险，对症下药，统筹安排保险规划。根据小康家庭的收入与保障需求的一般规律，应该以年收入的10%-20%左右用来购买保险。
意外伤害险
意外伤害险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的突发的意外事故，致使身体残疾或死亡时，按合同规定，由保险人给付伤残保险金与被保险人的死亡保险金。对中高收入家庭来说，意外发生时并不见得能“解渴”。因此，保险保障很有必要。
意外险是一种比较常见的保险种类，其中有些是可以单独购买的主险，还有些是只能在买了主险以后，才能投保的附加险；除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险还能对治疗伤残的费用进行补偿。
经典案例
王先生是某公司业务经理，因为常年在外面奔波，他的保险意识非常强烈。除了带强制性质的车险外，他还为自己投保了保额5万元的主险，1万元的分红险，2万元的附加定期寿险，25万元的附加人身意外险，共计33万元保额。
2003年，王先生一家改善住房，在某某小区买下了三室两厅，其中向银行贷款了30万元，分20年缴清。
2004年4月，王先生的小车在高速公路行驶时途经一岔道，后方车辆在超车时与其发生摩擦，还损坏了后视镜。经过协议，王先生同意赔偿对方司机800元，恰好当时他未带够现金，于是在路边打手机向朋友求助。就在此时，惨剧发生了。
一辆大型卡车在变道中由于超载造成刹车不灵，惊慌失措的卡车司机为了避开前方车辆猛打方向盘，一头撞上了高速公路的事故处理区。王先生眼见卡车直冲而来，只来得及推了背朝卡车尚不知情的交警一把，便丧生于车轮之下。
惨剧发生后，悲恸的家属向保险公司报案，在理赔人员对案件多方取证后，认定王先生的意外死亡属于保险条款责任范围，并于合同约定期限内支付了理赔金共计33万元。由于王先生是现有住房的主贷人，他的还贷责任也将由保险公司承担。
虽然理赔金不能抹去痛失亲人的悲伤，但至少它能让已经不幸的家庭不再陷入经济危机，减除了经济支柱倒下后的财务重压。
医疗保险
医疗保险是指被保险人在保险有效期间，因疾病所导致的各种医疗费用，或因疾病所致残废或死亡，保险公司依照合同的规定，给付赔偿的一种保险。
经典案例
今年8月，于先生在回家途中突然感到身体非常不适。因为工作忙，他对个人身体的关注越来越少。虽然以前也有一些小毛病，却没有这次严重。一种不祥的预感，促使他来到医院检查，最后被确诊为尿毒症。医生说：他的病情非常严重，如果不接受治疗，最多只能存活几个月。
虽然他们已经达到了小康水平，但于先生一生病，家庭收入的顶梁柱就没有了。妻子虽然工资也很高，但是他们还要供女儿读大学，再加上于先生高额的医疗费用，她的收入根本就无法应付。在这样的情况下，于先生一度准备放弃治疗，他拒绝任何药物，也不让妻子再为他支出任何医疗费用，甚至连饭也不愿意吃了。
就在他打算坐等死神降临的危急关头，女儿玲玲猛然想起了爸爸曾经在家中商量过的那份保单，并尝试联系了所在的保险公司。代理于先生一家保单的保险营销员陈某在知情后马上赶到了医院，她一面积极取证，一面给情绪不稳定的于先生作详细讲解，让他放心，其所患的疾病是在所购买保险的责任范围内。
陈某再次来到医院时，给于先生一家带来了福音：保险公司已经明确答复于先生的医疗费用会得到相应的理赔补助。据初步估算，按照保险责任，于先生最少能拿到人民币30万元左右。想到自己高昂的医疗费有了着落，且不会连累到家人，于先生这才重新燃起了对生命的信心，有了继续治疗的勇气。
人吃五谷杂粮，就免不了要生病。对小康家庭来说，最大的风险就是因疾病的发生，导致家庭经济支柱的动摇。即家庭中某一成员的早逝或工作能力丧失，导致的固定收入的中断。这种风险带来的常常是灭顶之灾。因此，必须依靠保险来解决。
养老保险
养老问题随着年龄的增长，无可避免要纳入家庭的计划之中。没有人可以一辈子不间断地工作，退休只是时间迟早的问题。也就是说，人们不可能在一生的任何时候都保证赚取一定比例的家庭收入。面对这种现实，就算是小康家庭，也不得不为自己的养老问题提前计划。
一份必要的商业养老保险能为小康家庭提供更好的晚年生活。
现在的人一般都比较注重体育锻炼，随着生物科技的发达，医疗水平的日趋进步，寿命的延长也是威胁养老财务支持的问题。退休后30多年的养老和健康费用，保守估计也要近百万元。
据预测，到2035年，60岁以上的人口将接近4亿，占那时总人口的27.5%。到那时， 一对夫妻将要供养4个老人。因此，养老保险必须引起大家的重视。
目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为3种类型，即投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。
另外，根据中国的具体国情，我国创造性地实施了“社会统筹与个人账户相结合”的基本养老保险改革模式。经过多年的探索与完善，该模式已逐步走向成熟。随着时间的推移，该模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
机动车辆险
小康家庭因为金钱和地位的提高，手头也越来越宽松，他们普遍拥有了自己的车子。但是，这对他们来说，无形中也增加了发生车祸的风险。因此，投保车险也成了有车家庭一项必需的“安全”支出。
机动车辆保险由基本险和附加险组成。基本险包括：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险。
附加险包括：全车资抢险、无过错损失补偿险、自燃损失险、前后挡风玻璃单独爆裂险、新增加设备损失险、不计免赔率特约险、免税车辆关税责任险、承运货物责任险等。小康家庭要根据家庭的实际需求，选择相应的险种，从而最大限度地保障车辆与家人的利益。
经典案例
李小姐拿到驾照后很少开车，但有时因工作需要，又不得不自己开车出行。结果由于驾驶技术生疏，她在短短两个月内，先后出了两次事故，需承担巨额赔偿。第一次让保险公司理赔，她感到心安理得。第二次出事后，她感觉心里没底：这次还能理赔吗？
事实证明：李小姐的担心是多余的。按照保险合同，只要是在有效的保险期内，且发生理赔的金额不超过其限额，就都能得到全额赔偿。
综上所述，我们可以得出如下结论：就算是中产之家，也一样逃避不了风险的“眷顾”。这些风险给予家庭的打击不可小觑。只有在拥有了保险保障以后，人们才能做到真正的“高枕无忧”。
稳步中求发展
随着时代的发展，保险市场的竞争越来越激烈。为了吸引更多的客户，保险公司推出了投资型险种。该险种兼具投资和保障的双重功能，能为投保人提供一定的回报，给繁忙的经理人提供了一个很好的选择。因此，其在家庭理财中的地位也是无可替代的。
投资型保险的类别
投资型保险将投保人的保费分成两部分，小部分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户，由保险公司的投资机构进行运作。
小康家庭如果希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，就可以购买投资型保险。不过，在购买之前，投保人应该明白投资型保险的类别及各种投资型险种的运作方式和保险公司提取的各种费用。
分类
风险、收益
运作方式
品种
投资连结险
最大
没有固定利率。保险公司通过收取客户的保险费进行投资，然后根据投资的收益情况进行利润分配。
平安世纪理财；新华人寿的“创世之约”个人终身寿险；光大永明人寿投资连结保险分红险
最小
具有固定的较低的保底预定利率，能够减少客户利率风险。保险公司将自己经营的分红型险种的部分收益拿出来分配给投保人。
平安“千禧红”和“鸿利”分红保险；泰康人寿的“世纪长乐”终身分红保险
万能险
一般有最低保证收益。投资性强，但投资的钱，是人们交的钱的一部分。万能保险风险自担，自负盈亏。
