1.搭好铁三角，一生富贵不是梦
在与很多女性交流的过程中，我常常发现她们对shopping非常在行，说起各大品牌来如数家珍，谈到限量版的名牌包包就两眼发光，而对于稍微专业一点的理财知识却是茫茫然，认为那是男人的专属领域，与女人无关。
还有一些荷包不那么丰满的女性，自卑地认为理财是千万富婆级别的人才思考的事，自己手中仅有的区区几万元十几万元完全不值得理会。但是，一屋不扫何以扫天下，万丈高楼平地起！在我看来，理财从来就不是一个金钱上的概念——不是谁赚钱越多谁就越应理财，它是一个习惯，是一种意识，也是一种高明智慧，我们越能尽早树立理财意识，人生就会越清晰稳固，幸福篱笆也才越能扎得牢。对于那些已进入婚姻之城的女性，则更要重视理财，一个小家庭想要平安成长，该需要多么坚实的经济作支撑啊，生活中的柴米油盐、婚丧嫁娶、生育教育、赡养父母、休闲娱乐……还有防不胜防的天灾人祸，无一不需要经济来保驾护航，否则，就会影响家庭和美。
实际上，我们完全不必被“理财”这两个一板一眼的字给吓倒，以为理财有多么艰深、难以掌握。其实，要成为家庭出色的财务总监，只需搭建好理财的铁三角，必定能保自己和家人平安无忧。
第一，建立风险防控体系
古语说：“月有阴晴圆缺，人有悲欢离合。”这句话道尽了人生的不可预测性，说明漫长一生或多或少都会遇上意外和风险，比如生大病、离婚、天灾等，如果不能未雨绸缪，给生活加一道保险锁，当意外来临，就会给我们带来巨大冲击。
风险防控的目的主要是为了保护财富，具体的规划安排包括现金规划、保险规划、税收筹划以及退休养老规划。
1.现金规划
主要表现为为了应付自己或家人遭遇事故、失业、疾病等意外事件，需要事先持有一定数量的流动性资产，进行现金规划的数额，大致相当于家庭每月支出3—6倍的额度，当然，还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体，比如老人和孩子，这样的个体越多，现金规划的额度就要越高。
2.保险规划
主要是对个人或家庭财产面临的火灾、盗抢等风险以及家庭成员的生命和健康风险进行的管理，通常包括社会保险、教育保险、商业保险等。尤其要注意的是，在购买商业保险时，要遵循高家庭承担者高保额的原则，成年人保险保障优先于未成年人，老年人的商业保险则需要单独进行性价比计算。另外，若是自己或家人经常出差，最好投一份意外险，如果我们或家庭成员的职业属于高责任职业，比如医生、律师、会计师等，则需要重视责任保险项目。
3.税收筹划
主要是对个人或家庭收入面临的重复纳税、税负过重风险进行的管理，在法律允许的范围内，要充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。
4.退休养老规划
这个规划，应该在我们入职第一天时就开始考虑，我们考虑得越早，收益就越多，以后才会越轻松，年老时也就越能过上自立、尊严、高品质的退休生活，否则，当我们精力衰退之时再来考虑，会感觉相当吃力，收益也要小很多。
第二，建立消费管理体系
无论我们是未婚，还是已婚，都要注意合理消费，建立良好的消费管理体系。所谓消费管理体系，往细里说就是安排好个人或家庭目前和未来的各项消费支出，尽量均衡地享受一生的财富。我们可以把这一体系分成两部分，一部分是日常消费支出规划，包括衣、食、住、行、交通、老人赡养费、休闲度假等。另一部分则是大额消费支出规划，比如购房、购车、子女教育、创业等，购房买车时要注重消费方式的选择，即全额付款或者消费信贷的选择，如等额本息、等额本金、双周供等。对于收入弹性非常低的工薪家庭，有了小宝宝后，子女教育规划更需提早计划。另外，家庭合适的资产负债比例的确定也是大额消费支出规划的重要课题。一定的债务有时还能激发起人挣钱的动力，这个比例不可太高，压得人喘不过气来，影响到生活品质。
第三，合理构建投资获利体系
穷人和富人的差别在于，穷人一生都是工作—支出—再工作，而富人的模式则是工作—支出—投资—当老板，他们很快就能摆脱给他人打工的命运。不管我们有多少钱，一定要有跻身富人行列的雄心壮志，要有投资的意识和行为，想方设法实现财富增值的最大化。投资规划是一个动态过程，要受各种因素制约，所以我们进行投资时务必要抓住以下三个要点。
1.与个人或家庭的生存阶段相匹配
如何投资要看我们正处于什么阶段。比如说青年时期，是一个人生命中最为活跃、最具创新精神的阶段，精力充沛、身体健壮，不妨追求高风险高回报的投资，比如房产、股票、公司入股等；而到了中年，上有老下有小，财产安全比较重要，此时宜稳步缓缓向前行，这一阶段要加大健康投资和子女教育的投资，在财富保值的前提下还可适度实现财富增值，此时期的投资介于激进和保守之间；进入老年后，创收能力逐步递减，投资策略自然要以防守为主，同时兼顾投资的收益率。
2.与当前的市场机会和市场行情变化相匹配
市场行情瞬息万变，经济形势波诡云谲，每一种投资工具都有与其经济情势相关联的行情表现，我们选择的投资工具也要随市场灵活变动，所以一定要常看财经网站，财经类电视栏目，因势利导，选择不同时期具有最佳表现的投资产品。比如说，在基金形势不太好的情况下，就不要贸然逢低杀入。
3.与个人的投资知识、兴趣爱好相匹配
投资就是让钱生钱，看着“钱下崽”，应该是一件既令人快乐又提升个人满足感的美事，所以最好选择那些我们喜欢的，了解得多的，胜算也相应会大些的投资项目。比如说对于集邮爱好者来说，进行邮票投资、交易就非常适合；而对于那些回报喜人的古董投资，如果个人根本不感兴趣，也不懂品味和鉴赏，只知道追风，那么很有可能颗粒无收，既输钱又输心情。
这三大理财体系，就像三道防火墙，可以为我们抵挡不少生活中的“刀光剑影”，确保我们一生过得平安无忧，安全感十足。赶紧清点一下自己的钱包，盘算一下个人或家庭资产，再进行一个科学合理的配置，牢牢构筑好铁三角，这才是一个成熟女人的风范。
TIPS、支出的科学比例
这是理财师眼中最科学的支出比例，能让个人或家庭最有安全感和幸福感，我们不妨对照和参考，借以评定自己的花销是否严重超标，又或严重“短斤少两”（以年度结算）。
日常开支：每天，每周或每月生活中重复的必需开支，包括饮食房租水电、交通、通信、维修等，应占30%。
投资支出：为了增产增值目的所投入的各种资金支出，如储蓄、保险、债券、股票、基金、外汇、房地产等，应占30%。
奢侈消费：学费、培训费、休闲、保健、旅游等，这些支出并不是家庭生活所必需的，一般应占10%。
子女教育：孩子的教育费或教育投资费用，应占15%。
家庭意外基金：家庭预留的计划外支出费用，也可作每月储蓄结余，应占15%。
2.财富达人必备的七张保单
毫无疑问，我们置身在一个充满变数的世界，看一看电视媒体上的各类新闻，几乎每天都有不幸发生，有的人会莫名得病，有的人会遭遇踩踏事件，有的人会被龙卷风袭击，还有的人在人行道上也会倒霉地被高楼坠物砸中……各类风险与我们相距并不远，随时可能一触即发，影响我们的生命质量。
所以，我们要懂得规避风险，将风险转嫁到保险公司，让保单缓解我们的压力，也让我们的亲人能少受一些经济上的困扰。这可是“四两拨千斤”的人生智慧！有的女人依然满脑子封建残渣，以为只要一结婚有老公靠着就万事大吉，对买保险的事不加重视。其实，这世界上最不可靠的就是老公的肩膀了，结婚永远都是一种赌注，是赌就会有输赢之分。靠老公来替你抵御风险，不如花钱给自己买几张保单，让保单成为你永不失效的“富贵平安通行券”。
不过，女人买保险，可不能像买衣服那样，只管喜欢就好，缺乏通盘的考虑，更不能因为朋友介绍，就买下一张意义不明的人情保单。在女人漫长的一生中，在不同的年龄阶段，需要为自己准备以下七张保单。这七张保单能为我们筑起一道人生堤坝，一旦洪水来临，可以有效地阻抗风险，让我们转危为安。
第一张：
适宜年龄阶段：25—30岁
必买保单类型：意外险
必买理由：保费低廉，不出险不返还保费，保障功能却很高
意外险是刚参加工作的OL必买的第一份保单，这个阶段经济能力有限，买高额寿险不现实。意外险的功能是若发生意外身故或伤残时，保险公司承担风险。不出险时则不能获得返还与收益，但与其高额的赔付相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。
另外，意外险的附加险种也有选择的必要。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现赔付。
第二张：
适宜年龄阶段：30岁
必买保单类型：大病医疗保险
必买理由：是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息
30岁，身体的巅峰时期已过，压力和竞争让大多数OL们处于亚健康状态。虽然我们拥有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上限只有2万元。而大病医疗保险是转移风险、获得保障的最佳方式，也是理财的最佳选择之一。我们可以将一部分钱存入大病医疗保险，出险时能获得赔付，不出险最终也可收回大笔利息，而且保险的利息是免税的，比存在银行划算得多。
但要注意的是，大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，想获得赔付，就要选择一些适合的附加险种。所以，在购买大病医疗保险时，要看清保单上所列的大病，根据自己的情况酌情选择。
第三张：
适宜年龄阶段：30岁以后
必买的保单类型：养老保险
必买理由：为自己保留一份体面而有尊严的晚年生活
这个时候就要开始着手规划退休生活，考虑养老问题。尽管我们有社会保险，但这种养老金很低，仅够基本生存，我们肯定不希望年老时只是吃饭穿衣，总会有一些别的令人愉快的精神需求，比如学习、旅游等等。因此，我们需要配一份商业养老保险作补充，养老保险越早买获惠越大。购买之前，要算清楚以后每月能拿多少钱，能拿多少年。养老金的领取分两种，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以每月领1000元，持续领满20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
对于女婚女性而言，真正的保险不仅是替自己买保险，还要为家庭收入主要来源者买。比如是先生的人寿保险，而使自己成为受益人，因为女性的寿命通常比男性要长，这样的双保险才能让自己后顾无忧。
第四张：
适宜年龄阶段：有一定的经济能力，购房购车之后
必买的保单类型：为财富提供保障的人寿保险
必买理由：背着各种银行贷款生存，风险太高，不如转嫁给保险公司
工作几年之后，我们开始向银行贷款买房、买车。既然背着贷款就要考虑把风险转移出去：算算贷款金额总共有多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险，一旦生变，将有保险公司替我们还房贷。或者夫妻双方各买一份寿险，受益人分别写上对方的名字，如一方有意外，也可给对方留下一个稳定的生活。
第五张：
适宜年龄阶段：有了子女之后
必买保单类型：子女教育险
必买理由：子女教育费用是一笔高昂的开支，全球的调查统计显示，在一个家庭中，教育开支是最大的
从孩子出生之日起，我们就要为孩子准备一笔教育基金。教育基金有两种方式：一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1—17岁时，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专置，这种方式支出不多，但最后收回的金额也不是很丰厚：另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以作为大额的教育储备金。
第六张：
适宜年龄阶段：子女3—17岁
必买保单类型：儿童意外保险
必买理由：儿童爱动，好奇心强，比成人更容易受到意外伤害
这个年龄段的孩子活泼好动，防风险意识弱，容易发生意外。儿童意外险是孩子的另一张必备保单，可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，也属于不返还险种。
不过，孩子的任何一款保险都应在大人保障齐全的基础上考虑，因为大人是孩子的第一重保险，没有大人的康健，宝宝的保险无从谈起。
第七张：
适宜年龄阶段：50岁以后
必买保单类型：避税保险
必买理由：投资保险是最佳的避税方式之一。我们要学会有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
中国的遗产税征收指日可待，我们理当对遗产进行合理避税。
因为任何保险金所得都是免税的，选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，可以为子女留下一大笔免税遗产。遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。
除了以上这七张精明保单外，女性还应根据自己的特殊需求，再买一些女性险作为补充，比如女性整容险、女性健康险、女性生育险等，总之，我们要将各种因素综合考虑进去，花些时间和精力，用最少的钱为自己带来最大的保障。
TIPS、四种不精明的购险举动
举动一：外资保险一定是最好的
中、外保险公司各有优点，如果以风险保障为主，可从中资保险公司中挑选传统保障型产品；如果以收益投资型为主，则要比较各相关产品的收益率、理财指导等因素和外资保险公司提供的收益型险种来选择。
举动二：保险公司一定保险
购买保险时，对保险公司要有风险防范意识。不仅要考虑产品和服务本身，还要对保险公司的长远发展做出判断，分析其经营策略，股东组成等，选择那些经营稳健的，能长足发展的公司。长期寿险要几十年后才能给付，更要风物长宜放眼量，做足事前工夫。
