结婚之后，两个人结合在了一起，两人的钱也就自然地合在一起了。那么，究竟又该怎样理财呢？很多人认为婚前婚后没有多大差别，其实不然，钱这个东西分开与合并所发挥的作用是不一样的。由于新婚夫妇的理财观不一样，其理财的方式也各不相同。
（1）分目标理财
①首选买房的
如果新婚夫妇打算贷款买房，那么，婚后应该戒掉婚前的不良消费习惯。首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少一些盲目消费项目。其次，可以开通网上银行，随时查询账户余额，对家庭资金了如指掌，并随时调整自己的消费行为。另外，还可以到银行开立一个零存整取账户，强制储蓄。
②计划养育宝宝的
由于现在各家医院等级的不同，生孩子的费用也从千元到上万元不等，同时，孕妇和婴儿的营养费用也不能小视。因此，计划要生育宝宝的家庭应该每月进行定期储蓄，同时对夫妻双方的工资收入做一个合理的分割，储蓄一定的资金。这笔资金不仅要能够保证宝宝以后的成长费用，同时还要兼顾随时可能出现的意外，需要有一定的流动资金可供随时支取。
（2）分类型理财
①激进型：对新人的要求高
有的新婚夫妇由于在婚前本身就有投资，有较高的承受风险的能力，所以对婚后的理财也要求高收益。对此，理财专业人士认为，这类新婚夫妇可以将家庭资金适当投资到股票市场、股票类的基金以及一些不能保本的高收益率的理财产品中。
据介绍，这些产品的收益较高，但是风险也相对较大，因此要求投资者要有一定的投资知识，知道如何驾驭这些投资产品。专业人士建议，投资者不要同时将所有的资金投入到一种产品或者是市场上，这样不仅不利于分散风险，而且还容易“倾家荡产”。
②稳健型：懒人理财的好方式
现在很多人由于没有投资理财的专业知识，又怕钱投进市场之后“血本无归”，因此不愿意投资一些风险大的产品。考虑到这类投资者对风险的承受能力有限，理财专业人士建议，可选择一些稳妥的理财产品进行投资。这类产品包括银行的定期存款、通知存款、国债、稳健型基金、保本型的理财产品等。专业人士提醒投资者注意，考虑到人民币的升息压力，投资者最好选择短期理财产品，在银行的存款方面，选择通知存款就比选择定期存款划算得多。
有的新婚夫妇不仅在婚前做了财产约定：双方在结婚前各自拥有的财产，在婚后继续归各自所有；而且婚后理财采用AA制。
据统计，AA制婚姻的离婚率很高。原因很简单，婚姻是两个人的结合，其中非常重要的一点，就是双方财产的结合，而AA制是财产上的“同居关系，同财产的结合根本就是两回事。AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基础是实力和背景相当，包括：双方收入相当、家庭背景相当、工作的稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）、分担的家务相当等。一旦某种“相当”变为“不相当”，这种平衡就会被打破，随后，婚姻关系也如影随形地被打破了。很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入的减少、生育子女、赡养老人、失业等原因，最终导致婚姻面临破裂的边缘。此外，AA制婚姻对孩子的成长也会造成不良的影响。
如果你还没有结婚，千万不要用AA制这样的协议，这对自己的婚姻很不利，也可以说是：“婚姻的陷阱”。一个人婚姻理财经营的好坏，直接影响你的一生。所以一定要慎之再慎！
投资理财必备素养
素养是一个人必备的素质；财商是一个人在财务方面的智力。只有具备了良好的素质和较高的财商，才能正确地认识投资，把握投资规律，才有可能取得成功。
1．耐心
投资是件慢工出细活，欲速则不达的事，所以对于想快速致富的人，投资并不适合他。利用投资创造财富的力量虽然比我们想象的大，但是所需的时间却比想象的久。投资能够缓慢而稳健地致富，若用小钱投资，想在短时间内赚取巨大的财富，可以毫不客气地说，是绝对不可能的事！投资需要耐心，耐心也是投资者必备的素养之一。
杰西利维摩尔曾说：“我操作正确，却破了产。情况是这样的，我看着前方，看到了一大堆钞票，我自然就开始快速冲了过去，不再考虑那堆钞票的距离。在到达那堆钱之前，我的钱被洗得一干二净，我本该走着去，而不是急于冲刺，我虽然操作正确，但是却操之过急。”他的话告诫投资者投资时即使你的操作正确，也不能操之过急，一定要有耐心。否则会一败涂地。
2．信心
成功的投资者之所以能够成功，在很大程度上依赖于他们的信心。他们对于自己的成功都有坚定的信心，这种信心对许多人来说几乎是顽固不化、不可理喻的。但就是因为这种信心，支撑着他们忍受了一次又一次难以承受的失败打击，坚持下去，一直到成功为止。
（1）坚持自己的眼光
拥有信心固然重要，但是将这种素质在投资中运用更重要。要坚信自己的眼光，才有可能获取财富。作为投资人，你的任务就是想办法制订好一套完整的合理的投资计划，坚定自己的看法和计划。巴鲁克就是因为坚信自己而走向成功的一个人。24岁的青年巴鲁克，凭着自己准确的判断和锲而不舍的精神，用借来的5万美元在10年间滚出了亿元身价，铸造了以色列第一财务软件企业的宏伟事业。
（2）相信自己
投资不是一项复杂的工作，它之所以被认为那么深奥复杂，非得依赖专家才行，是因为投资人不知如何应付不确定的投资世界，不懂如何面对未知且不确定的投资环境，误以为必须具有未卜先知的能力，或是要有高深的分析判断能力才能做好投资。
然而，如同彼得·林奇所说：“5万个专业投资者也许都是错的。”如果专业投资者真知道何时会开始上涨，或是哪一只股票一定可以买的话，他早就已经有钱到不必靠当分析师或专家来谋生了。
因此，以专家的意见主宰你的投资决策是非常危险的，投资到头来还是要靠自己。在投资上只要你作好市场调查，坚信自己的决定，你就能成为自己的投资专家。
3．变通
善于变通是投资者必备的素养之一，我们必须顺势而为，善于变通。在投资环境变化或者形势变化的时候，我们的投资策略必须改变，否则就会吃亏。
德雷斯塔德特运用活跃的大脑，转变思维方式，扭转“声望市场”，开禁将豪华汽车卖给黑人，改变豪华汽车的制造方式以降低成本，把钱花在消费者看得见的地方，最终让凯迪拉克起死回生。同时也为自己带来晋升的机会，拥有更多掌握财富的机会。
在投资中变通是一种很重要的素养，变通不仅仅是改变你的思维，而是在改变思维的同时紧紧抓住了赚钱的机会。因此，作为投资者要好好培养这种素养。
4．成功投资者的特质
（1）有成为投资专家的欲望
无论做什么，没有欲望是不可能成功的。缺少欲望，你会在碰到一点点困难时就打退堂鼓。必须指出：欲望必须以努力作为基础，否则只是白日梦。
（2）具有自制力
自制力同样是说起来容易做起来很困难的事情。譬如炒股是极其枯燥无味的工作。有人也许会说：“我炒过股，我并不这样认为。”这是因为你把炒股当成消遣，没有将它当成严肃的工作。每天收集资料，判断行情，将其和自己的经验参照后定好炒股计划，偶尔做做或许是兴奋有趣的事，但长年重复同样的工作就是“苦工”。你不把“苦工”当成习惯，你在这行成功的机会就不大。你必须培养自己的自制力，否则想在这行成功是很难的。
（3）具备锲而不舍的精神
锲而不舍，说来容易，做起来难。什么是锲而不舍的精神？它是在忍无可忍的时候，再忍下去的毅力！如果谁认为他能在股市一夜成名，一夜暴富，他一定是在异想天开。即使他运气好，一进场就赚了一笔，这笔钱来得很容易，但这只是股市暂时借给他的，他如果不即刻上岸，股市迟早会向他讨回去。想从股市不断赚到钱，你必须有知识、有经验，你必须具备锲而不舍的精神。
4．有一套适合自己的投资模式
俗话说“条条道路通罗马”，在投资市场“罗马”就是累积财富，成为成功投资者，而“道路”就是你自己的方法。什么道路并不重要，重要的是这条道路必须符合你的个性，你走起来轻松愉快，你有信心能走得更远。在这基础上你才会对自己的方法有信心，最终不断完善自己的方法以取得高效率。
一般地说，成功的投资者都具备这些特质。你应该学习这些特质，当这些特质能够融进你的潜意识里，并加以正确运用时，你就有机会在投资市场上获得成功了。
谨防投资理财陷阱
投资理财是通往财富宝殿的必经之路。在这条路上有数不清的宝藏，但也有令人防不胜防的一个又一个陷阱。这些陷阱随时都有可能张开血盆大口吞噬掉投资者的资本，使投资者血本无归。
2008年底，纳斯达克前主席伯纳德·麦道夫因涉嫌设下投资骗局被捕，涉及款项高达500亿美元，诈骗影响已经超出美国本土，波及世界主要银行和对冲基金，英国皇家苏格兰银行、汇丰控股等企业都成为其受害者。
曾经有人开玩笑地说，如果以投资工具来比喻麦道夫，他被视为是最安全的“国库券”。现在，这个号称“最安全”的人开了全世界一个最大的玩笑，多国金融机构、富豪名流纷纷掉入麦道夫的陷阱。最惨的是那些血本无归的个人投资者，他们中有好些人把自己的全部积蓄或者养老的钱投了进去，现在却损失殆尽，真是欲哭无泪。
其实，麦道夫的投资诈骗手段并不高明，他采用的是“庞氏骗局”的手法，即用新投资者的钱支付老客户的利息，只要投资源源不断被吸引过来，诈骗阴谋就难以被发现。但是，由于金融危机的爆发，很多客户大批支取现金，促使麦道夫的骗局最终曝光。
麦道夫诈骗案给所有投资者敲响了警钟——投资陷阱无处不在，投资必须慎之又慎。除了这种金融诈骗外，还有好多种投资陷阱，需要投资者注意。
1．总括起来说，投资者要警惕以下几种类型的投资陷阱：
（1）以联合养殖、种植、合作造林名义进行“联营入股返利”、租养、代养、托管、代管等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。
（2）以投资展位、铺位、公寓式酒店经营权为名进行“购后返租”、“产权式商铺”等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。
（3）以专卖、代理、加盟连锁、流动促销等作诱饵发展下线的传销活动，以及利用互联网为中介进行的“网络传销”活动。
（4）以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”的名义推销所谓即将在境内外证券市场上市的股票。
（5）利用互联网从事非法境外外汇保证金交易的行为。
这些投资陷阱都有一个共同点，就是大肆宣传该投资项目“低风险高收益”，甚至是“零风险高收益”。这其实是不折不扣的“诱饵”。投资者千万不要相信这样的好事。如果真有这样好的投资项目，他们肯定会自己做。投资者一定要记住：世上没有免费的午餐，天上也不会无缘无故地掉馅饼！
2．这些投资陷阱的特点如下：
（1）告诉投资者“无风险高收益”。“无风险高收益”这句话听起来很可笑，但它却迎合了很多人迅速发财致富的心理。骗子们顺应这部分人的需求，制造出所谓“零风险高收益”的投资项目，比如产权式酒店、托管造林等等，出售给他们。为了增加这些项目的可信度，他们有时会在项目中引入第三方“担保”，从而让投资人彻底放心，而担保人表面上是某某担保公司，实际上就是他们自己。
（2）告诉投资者能“一夜暴富”。“一夜暴富”是某些人的幻想，骗子们就迎合人们这种心理，制造各种诱人暴富的所谓“投资”项目，并配以鲜活的案例，从而达到骗人钱财的目的。
（3）迅速给投资者“甜头”。骗子们利用人们幻想赚“快钱”的心理，在非常短的时间里让投资人获得“收益”，从而消除投资人的疑虑，增强投资人的信心，诱使投资人敢于“大举投资”。比如，非法集资等。
（4）披上合法的外衣。骗子们大都为自己的项目披上合法的外衣，从而增加投资人的信任度。比如极力宣传“托管造林”模式是响应中央9号文件的精神，是国家鼓励社会主体参与林业建设和投资的新模式，欺骗投资人。
（5）虚构“有实力”的形象。骗子们大都对自己进行过度包装，经常以“大公司”、“集团公司”的面目出现，号称注册资本数千万或上亿元，业务涉及多种产业，他们还租用高档写字楼，开着高档汽车，其目的是骗取投资人的信任。
（6）构建“神坛”，打造“神人”。骗子们通过各种方法，在诸如炒股等领域，构建“神坛”，打造“神人”，吸引崇拜者，诱使他们对“股神”顶礼膜拜，骗取钱财。
（7）告诉投资者是创新项目。“创新”项目意味着前无古人，投资人没地方去调查和比较，难以获得确凿的信息。
（8）告诉投资者是海外项目。海外项目同样意味着投资人没有地方查询，骗子们说什么就是什么，比如原始股陷阱正是如此。
如果投资者遇到具有以上特点的投资项目，一定要多留个心眼儿，多考察，多询问，不要发财心切，贸然行动。
3．投资者可以通过下面的方法来规避投资陷阱：
要克服自身的弱点，如贪婪、贪便宜、企图走捷径、无知、从众、冲动、心存侥幸、好了伤疤忘了痛等。
运用六步自问法：
（1）是什么人（法人）卖给我产品？这个人的信誉如何？
（2）他拿我的钱干什么用？有人监督资金使用情况吗？他靠什么赚钱？
（3）我买到了什么？我赚什么钱？我赚钱有保证吗？
（4）投资收益率合理吗？过高的投资收益率基本上都是不可信的，比如每年30％以上。
（5）我一旦不想要这个产品了，能卖出去、能套现吗？
（6）如果产品卖不出去，我能留着自己用吗？
总而言之，投资者在进行一项投资时，一定不要操之过急。我们要对投资的产品做必要的调查研究，收集必要的资料，作为决策的依据。对于那些毫无资料可查的项目，就要慎之又慎了，或者就直接不投，抛之为妙。
