③合计一算，年收入超过10万元，家庭收支方面能力还是可观的；年度总支出为6．5万元，有点偏大，合理的比例应控制在50％以内。所谓开源节流，源头的期望值暂时不变，就得从节流方面人手，日常不合理的支出要适当地控制。
④家庭有房贷负债，占总资产的20％左右，这一点较为合理。每月还贷2000元，占家庭固定收入的1／3，也是合理的。
⑤夫妻两个都选择了医疗意外险，选择的品种很好，但却遗忘了养老保险这一方面，在家庭保障上造成了一个重大的遗漏。
⑥家庭投资情况。房产投资虽然没有产生现金流，但账面收益和预期的收益是合理的。股市投资本是好的，但投资失败了，主要是具体操作和比例问题。
综上所述，当前情况下这个家庭存在着收益性和安全性、消费与积累之间的两大问题。
（2）理财建议
①需要补充养老保险。因为夫妻两个人都在外企上班，收入比较稳定，但由于是外企，竞争力很强，收入稳定性不可能得到百分之百的保证。由于没有子女，养老成为一个很大的问题，要加大养老保险的投资力度，这样才能做到万无一失，解除后顾之忧。
②要从储蓄入手。基本来说这个家庭的日常支出是合理的，但由于大件的消费支出，使得目前的现金积蓄很少。所以，目前理财的重要环节就是把一年中所节余的40％用来存款以增加现金或银行存款。
③剩余的60％可以用来合理地投资。建议30％投资于指数基金（该部分投资为中长线投资），将30％投资于债券基金，40％投资于信托计划或委托贷款。之所以这样分配，为的就是提高资产的流动性，提高中长线综合收益。初步预计，这样的投资组合产生的收益可达到每年平均5％左右。这样要比银行2．25％（含税）的收益高，另一方面这个组合的风险，绝对比用大部分资金投资股票要小得多，可以算是好处之一。
2．如何合理规划
吕先生夫妻俩年收入总计231000元，年支出为：日常生活开支48000元，车辆费用50000元，每年旅游30000元，化妆品、衣服、手提包30000元，赡养父母18000元，共计总支出为176000元。年结余：55000元，除此之外每年还有30000元的住房公积金。
针对以上的家庭财务状况，建议有以下的相应规划。
首先，每个家庭都有可能发生意外事件，需要一定的现金来流动，要保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物，即以40000～50000元为宜。其次，是父母生活保障的问题，因为老年人生活保障较差，所以应该拿一部分资金作为准备。
（1）保障规划
在吕先生家庭中，虽然他已经买了社会保险，但这对于全面的风险保障来说还是不够完美，需要为二位补充家庭商业保险。商业保险费用额度以50000元左右为宜，即家庭可支配收入的10％。夫妇俩可以考虑投保寿险、健康险和意外险；保费的分配上，丈夫和妻子的比例为4：6。这样做是为了充分考虑保额，保费比例和对家庭收入的贡献成正比。还有就是，夫妻俩都是医生，都存在着一定的职业责任风险；这方面可以考虑投保责任险。
（2）投资规划
现金流动的4万元现金中，可以拿其中的3万元购买货币市场基金，1万元以活期存款形式存放。活期存款中的10万元用来买入股票型基金，其中每年5万元的年结余以定投的方式买入，共同作为长期投资规划。另外9万元活期存款用来买中长期债券基金，作为父母的养老规划。可以把空置的公寓用来出租，这样每年估计有4万元的租金收入。还有一点就是建议吕先生投资商住房，这样可以把他的住房公积金也利用起来，当作首付，同时用公积金贷款。
（3）效果分析
货币市场基金能帮助吕先生更好地管理现金，因为它是良好的现金管理工具。通过较大比例初始投资与定投投资结合的方式投资股票型基金，能取得8％～12％的收益，中长期债券基金收益比较稳定，通常可以取得平均每年4％-6％的收益，还是相当可观的。
在没什么突变事件发生的情况下，这种理财方案会让吕先生和妻子幸福一生。
低收入家庭理财方案
大部分低收入家庭都会面临“收入少，消费高”的问题。在现实生活中，很多人以为低收入的家庭资金已经很低了，没有必要去理财，也根本没有“财”可理。其实，在低收入家庭，理财显得更加重要。学会科学理财，会使低收入家庭增加收入。
低收入家庭理财的十个法宝
理财和收入高低是没有关系的，仅和生活习惯有关。有了好的理财方法，低收入的家庭也可以攒下自己的钱，达到“财务自由”的境界。下面是低收入家庭理财的一些方案。
1．定时积极地存款
怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中。只要坚持下去，这种习惯会让你受益终生。
2．在生活中要学会记账
做好开支预算，养成记账的习惯。通过对家庭的支出进行简单地记账和统计，进行认真地分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是不必要的，对下个月的支出做个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。
3．压缩人情消费的开支
在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度。假设自己家中有事，要尽可能减小规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔数目不小的资金。
4．计划采购
在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如服装、蔬菜和日常用品等，并在自己的专用本子上记下，然后到市场了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。
5．养成勤俭节约的生活习惯
在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能、节水等。要尽量减少外出吃饭的次数，自己做饭能节省一部分开支。
6．延缓损耗性开支
任何物品都有自己的寿命，勤于护理能延长使用寿命并提高物品的使用功能，这样也在无形中减少了以旧换新的消费。因此，在生活中，对一些贵重物品要加强护理。
7．学会一些小型维修技术
对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子、螺丝刀、斧子、锯子、钉子、刨子等。当养成这样一个好习惯后，如果生活中的电器、机械、木器、装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省下一些维修费用的同时还能增长见识。
8．可以通过做兼职来增加收入
在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入。可以通过做兼职来增加自己的收入，虽然有时兼职赚的钱不是很多，但是总能积少成多。
9．学会合理购买保险
在低收入的家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让低收入的家庭债台高筑，因此要学会购买保险来降低家庭风险、转移风险，摆脱困境。
以“健康医疗类”保险为主，意外保险为辅。在社会医疗保障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活的开支上，所以买保险的费用以低于家庭收入的10％为最佳。
10．谨慎投资
在低收入的家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式。但是，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要了解投资方式的运作，以及可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风险是最重要的。在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和对投资知识的掌握，这样才能更好地控制投资带来的风险。不要一味埋怨收入低，不够花，只要懂得注重生活中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，一样可以拥有自己的财富。
小康之家理财方案
小康是指衣食无忧的一种生活状况，是富裕生活的基础和起点。小康之家理财也是很有必要的，那么如何理财呢？这其中有很多方法。
卢女士原是一家企业的管理人员，现在做起了全职太太，卢女士的丈夫是一家广告公司的设计师，年收入在20万元左右；他们有一个5岁的儿子。目前有一套住房，市值80万元（35万为11年按揭，当前贷款余额28万）；投资房1套，市值40万元，年租金2万元，存款30万元，股权投资10万元，年股息收入1万元，基金6万元，还有一辆价值10万元的汽车。夫妇双方均有缴纳养老险和医疗险（其中卢女士每年自缴7500元），为小孩投保了教育险，每年保费支出6000元，目前两人都没有购买其他商业保险。家庭基本开销每年2．5万元，养车费用1万元，支付贷款按揭4．3万元，小孩教育费用1．5万元，其他费用1．3万元左右。双方父母都有退休金，已经足以养老，所以他们养老负担几乎不存在。
1．小康家庭理财方案
（1）保留家庭应急基金
家庭应急基金为家庭每月开销的3～6倍，可以根据家庭收入的稳定情况来确定应急基金的数额。一般情况下，收入较稳定的家庭应急基金为3个月的支出额即可，收入不太稳定的家庭就建议以6个月的开销费用为应急基金。
（2）为家庭成员做保险规划
从目前的情况来看，卢女士没有寿险缺口，如果发生意外，丈夫的收入仍然可以满足整个家庭的各项消费需求，因此卢女士不用再投保寿险。而丈夫的寿险缺口较大，因为他的工作性质等原因，在做广告设计时可能经常要到实地勘测及加班熬夜，身体健康及安全受到威胁的可能性较大，丈夫作为整个家庭的重要经济支柱，一旦发生意外将会影响整个家庭的正常生活，因此应该重点做一下丈夫的保险规划。
（3）为孩子做合理的教育规划
卢女士以及她的丈夫都希望儿子将来能在国内完成大学教育，小学至高中教育在其所在城市完成，按照目前小学、初中、高中和大学学费分别为2万、2万、2万和3万元的平均水平及学费增长率为5％的情况来看，卢女士儿子教育费用的总支出应为58万元左右，以8％投资报酬率计算的话，每月投入1875元即可满足教育费用的需求。另外卢女士为儿子投保了少儿教育保险，在儿子18岁、19～21岁和22岁时将分别得到一笔教育补助金和创业金，这一举措又为儿子将来的发展创造了更大的空间。
（4）做好存款的投资规划
卢女士的家庭现有30万元存款，其中存款的20％留作家庭应急备用金，30％投资股票型基金，30％投资配置型基金，20％投资债券型基金，综合收益和风险，并能保证资产的流动性，对于他们的10万元的股权投资，目前看来仍然可以继续持有。
随着社会的不断发展，经济日益活跃，储蓄、保险、国债、股票、基金等可供人们选择的理财品种越来越多，小康家庭选择合适的理财手段来提高生活质量势在必行。那么，作为小康家庭该怎样设计理财规划？理财与家庭收入无关，即使收入不高，如果有良好的理财规划，同样可获得较高的生活保障，提高自己的生活质量。
2．小康家庭理财五步走
第一步：详细盘点自己的资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，清楚所要理财的数目，这是家庭理财的最基本的前提，也是关键的一步。
第二步：为自己的家庭设定科学合理的理财目标。需要从具体的时间、金额和自己所设定的目标来清晰地理清家庭的理财目标。
第三步：分析自己家庭的风险偏好属于哪一种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如有很多人把钱全部放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，当他的风险超出了他能够承受的范围，就会给家庭带来严重的后果。
第四步：选择适合自己的理财方案和理财产品很关键。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合你的理财方案和理财产品，所以要根据自己家庭的实际情况来选择。
第五步：随时做好绩效跟踪。市场是变化的，人们的财务状况、收入水平也在不断变化。因此，投资者应该经常做一个投资绩效的回顾，这样就可以达到财务安全、资产增值和财务自由的境界，同时可以调整自己的目标和计划。
家庭理财的成功关键在于正确的投资心态。家庭成员要时常保持一颗平常心，放弃不切实际的发财幻想，规避一些自己不能承担的风险，让自己的财富随着时间的增加而日积月累，这样你就会在家庭理财中获得财富和乐趣。
