内容提要
保险业是一个市场潜力巨大的产业，在我国正逐渐显现出其作用和功效。保险业的发展，承保技术日趋复杂化，承保竞争尖锐化和全球化，使得经纪人的产生成为必然。保险经纪人在法律规定的范围内按一定的业务操作程序开展经纪业务，接受相关部门的管理，在社会经济的发展过程中发挥着越来越大的作用。本章介绍保险经纪人的一般特征和中外保险经纪人的管理制度及其业务流程。
保险经纪人概述
一、保险经纪人的发展简史
保险经纪人制度是在英国形成、发展起来的。早在18世纪初，保险经纪人就已经在伦敦的商业领域进行保险营销活动，他们最初是从海运保险业中产生的。当时海运保险业发展很缓慢，主要原因是一些大的、分散的私人团体兼营这部分保险业务。尽管其中有些人具备专业方面的知识，如商人、船主及银行家，但他们的共同特点是以拥有资金的实力来对船运情况进行推测、担保。在那种充满风险投机和赌博意味的年代里，还有很多人愿意加入到船运保险生意中去。由于船运（海运）保险有很大的风险性，每个人或团体只能担保一艘特定的船只的一小部分，因此就有这样一些人在伦敦商业区四处寻找愿意对每艘离港的船只提供担保或者愿意参加这项具有赌博性质的活动的人。济博（GIbb）在《伦敦劳合社》一书中写道：“保险经纪人是浮动的市场中的固定点，他们都是一些专门人员，专门从事保险业务，他们有自己的办公地点，熟悉相应行业的承保人或保险人，并且通过长期实践，积累了大量经验，能够对海运风险提供最为详尽的预测。”
经过二百多年的发展，保险经纪人制度经历了无数次变革，其过程集中表现为三种特性：发展、多样化和合并统一。最初相当长一段时间里，对保险经纪人的认定都是遵循《伦敦工商行业名录》。从1763年开始，一些出版商开始将保险经纪人列入到商业和贸易之中，直到法兰西战争后出版的1817年版的《约翰·斯通工商企业名录》中，才将保险经纪人分类列出。其中列出的有105个保险经纪人和166个海运保险经纪人，但仍无法反映出保险经纪人行业的情况。保险经纪业作为一个特别的行业，不同于银行业和船运业，仍然处于初始阶段。
19世纪中期，开始出版年度系列的《邮政系统名录》，但保险业仍没有进行特殊的分类，分别列在三个不同的分类中，保险经纪人部分列出95个名字，海运保险业分类中列出191个，另外在1700家工商企业中列出其中42个商家具有保险经纪业务。也就是说，尽管在当时存在着一个保险经纪行业，但有三分之二以上的商家在从事商务活动的同时也介入了保险业务。
18世纪80年代至90年代是英国海运大萧条时期，保险业和保险经纪业的发展也出现了相应的减缓。此外，随着钢铁结构的船只和汽轮机的出现，原来的家族式公司船主们由于缺乏足够的竞争力而由一些有限责任公司所取代。时至今日，一些小的但很有名气的商务公司和船运公司在从事货运代理的同时，仍在自己的企业内部保留着保险经纪业务部门，来承揽少量的保险业务和海运业务。其中最著名的公司有恺撒·埃文、西姆·达毕、蓝星等等。
到了1900年版的《伦敦工商行业名录》中，虽然仍是按照上述三个部分划分排列保险经纪人，但名录的内容大大增加了。在保险经纪人部分有些称自己为专职的保险经纪人或普通经纪人，总数增加了3倍，达到277人；第二类“海运保险经纪人”增加到300人，但只有13个商家仍在兼营保险经纪业务。世界性的船运大萧条可能是劳合社①承保人和经纪人的业务结构发生变化的主要原因。在19世纪的大部分时间里，承保人和经纪人的业务活动主要是限于海运保险中，同时他们也逐渐意识到了火灾、人寿、意外事故及其他风险保险的商业机会。在19世纪初期，由于许多公司可以自己找到海运保险，劳合社逐渐转入其他行业的保险业务。从19世纪80年代开始，在一些著名的保险人和经纪人的主导下，过去的狭义概念上的保险经纪人的作用发生了变化。C·e·海斯被公认为是保险经纪业的先驱者，1885年，他为一家重要的公司承揽了火灾责任的再保险业务；1889年，海斯承揽了第一个有关抢劫的保单；1895年前后，他又承揽了地震灾害保险，随后又承揽了信用保险、房主综合保险、职业保障险、暴动和民变保险以及许多新的具有创意的保险概念。海斯带入劳合社的业务不仅是新的概念，也是新的商业前景，称为“传统概念的更新”。这些新的建议并不是让人们考虑“我为什么对这些风险承保”，而是启示人们“为什么不对风险①劳合社，英国最大的保险组织。
承保”。
在海斯的创意概念赢得广泛声誉的同时，其他一些小有名气的竞争对手正在将一些业务扩展到外国的某些盈利性领域。1890年柏灵斯家族开始进入北美洲的海运保险市场，其分公司于1903年在北美洲成立。1920至1930年间，全球船运业再次面临不景气，劳合社对此作出了迅速反应。柏灵斯发展了美国、日本、印度、德国及其他一些国家的业务关系，为帝国航空公司承保了船只保险。波利斯·费柏斯和拉斯利·古德文公司是机动车辆保险业的先驱者之一。柏灵斯和波利斯·费柏斯直接进入了地方性保险经纪市场。从新开发的地区入手，他们争得了许多大型工业公司的业务。两次世界大战期间，是工业企业兼并和完整化的年代，经纪人业务得以与其众多较有成就的大型工业企业客户同步发展，而其他没有抓住这一机遇的经纪人则失去了机会。C·e·海斯、柏灵斯和波利斯·费柏斯等公司进一步扩展业务，取得了卓有成效的进展。这一具有企业家眼光的举措，为伦敦商业区的保险经纪业的发展确定了方向。从那时起，劳合社及其经纪人以其稳固的方式和多种多样的经纪形式成为举世闻名的保险经纪人。与劳合社相关的后代人及外部的竞争对手们都不会忘记他们在保险经纪业方面的建树。济博曾这样描述：1908至1930年是劳合社发展的黄金时代，是劳合社保险业推向全球的重要时期。
加速发展和增长的全球性经济促进了保险经纪业的发展，因为这种经济氛围正是保险经纪人得以大显身手的地方。近年来，劳合社有一半的业务量来自美国保险市场，因而占据了伦敦商业区保险经纪业的主要位置。这些大的经纪人公司都与纽约的经纪人公司有着密切的联系，到20世纪70年代后期，有些经纪业巨子与其美国合作伙伴形成了正规的金融网络体系。
伦敦的经纪人与纽约的经纪人在传统格局上有所不同。伦敦商业区经纪人的收入是由劳合社保险机构进行管理的。劳合社的机构管理着劳合社联盟组织的承保业务经营。这些所谓联盟组织实际上是一些私人财团在承担着风险保险；联盟组织的成员即私人财团都是一些富豪家族，但由于税收提高和遗产等问题，以及国际性保险业务范围的扩大，更多的人加入进来，使这些联盟组织已经增加到300至400多个，甚至更多，因而劳合社相应的管理机构也随之增多。这些联盟机构成员组成了保险经纪公司的董事会，通常以其私人的能力发挥作用。自二战以后，这种组织机构得到了进一步发展。劳合社大型保险经纪的运作能力一直存在着一个不很稳定的增长因素，其原因也许是因为经纪人所得到的经纪业务的利润很小，大约在保费的3％左右，劳合社保险经纪业务的收入随着业务量的增加而相对下降了，而从专业咨询业务收取的费用则逐渐增加。
20世纪60年代后期，劳合社由于某些经纪人转入相应的金融业务及工业投资活动而受到了很大的损失。通常来讲，经纪人经常代理保险人处理大量的资金（一般是转递过程中的保费），其中含有自己的收入部分，这给予了经纪人进行短期和长期投资机会并积累了经验。例如柏灵斯公司进入了商业银行业务。20世纪70年代，伦敦商业区内的一些商业银行由于担心指定商行的经营活动会冲击传统的银行经营方式，进而发起了一次强烈的大兼并活动。这些商业银行转变行业经营，几乎全部转入保险行业，因为保险业与其以往的专业活动很接近。因此，某些大型经纪人公司变成金融财团的一部分。
保险经纪人是伴随着保险业发展而发展的，其经营方式、行业结构以及在保险市场中的作用也是不断调整变化的。近十年来，保险公司在全球范围内的重新组合和大收购、大兼并的趋势十分明显，步伐也很快。保险公司的经营也很明显地转向产品开发、资金积累、提高服务质量、专注理赔等方面。自行销售保险产品的份额会越来越小。因此，保险销售和客户服务的工作就会越来越多地由保险经纪人和保险代理人来完成。
中国的保险经纪业才刚刚起步，首家保险经纪人公司江泰保险经纪人公司在2000年5月成立于北京，其他两家保险经纪人公司也于当年分别在上海和广州两地挂牌营业。
二、保险经纪人及其特征
与其他市场一样，保险市场包括买方和卖方，还有为保险服务的中间人。保险中间人，一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。具体地，保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。在发达的保险市场上，要想成为一名保险经纪人，必须通过严格的审查。经纪人必须掌握大量的保险法律知识和保险业务实践经验，了解市场的构造和基础设施，遵循从事保险经纪活动所应具有的道德准则和其他有关规定。
在不同的国家对保险经纪人的要求有不同的规定。例如在英国，要向注册管理机关英国保险经纪人注册理事会申请注册，取得注册资格的个人和法人才能以保险经纪人或再保险经纪人的身份从事经纪活动。我国规定，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人员资格考试，凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试。保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》。《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。已取得《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得《保险经纪人员执业证书》后，方可从事保险经纪业务。
（一）保险经纪人的分类
根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人（专指原保险市场的经纪人）和再保险经纪人。
狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。按业务性质的不同，狭义的保险经纪人又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。
寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并为此从保险人处收取佣金的中间人。寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况，熟练掌握专项业务知识，还要懂法用法，并且会计算人身险的各种费率，以便为投保人获得最佳保障。
非寿险经纪人是安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险合同订约双方间斡旋，促使保险合同成立并为此从保险人处收取佣金的中间人。由于保险产品的复杂性，非寿险经纪人必须掌握相关的专业知识，为投保人进行风险评估、设计风险管理方案，为投保人选择最佳保险保障等服务。
再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的中介人。他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较优惠的条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息；而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分保公司服务，如合同的续转、修改、终止等；并向再保险接受人及时提供账单并进行估算。
再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当的技术咨询能力，能为分保公司争取较优惠的条件。并与众多的投保人、保险人和再保险人保持着广泛、经常的联系，以便及时获取有利的信息，为分保公司争取一笔又一笔的再保险交易。事实上，许多巨额的再保险业务都是通过再保险经纪人之手促成的。由于再保险业务具有较强的国际性，因此充分利用再保险经纪人就显得十分重要，尤其是巨额保险业务的分保更是如此。在西方保险业务发达的国家，拥有特殊有利地位的再保险经纪人在有利条件下能够为本国巨额保险的投保人提出很多有吸引力的保险和再保险方案，从而把许多资金力量不大、规模有限的保险人组织起来，成立再保险集团，承办巨额再保险。
（二）经纪人和代理人
保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是指受投保人的委托，基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金（向保险人收取手续费，特定服务项目向客户收取顾问费）的单位。保险代理人与保险经纪人的不同在于：
1．代表的利益不同
保险代理人代表的是保险公司的利益；保险经纪人代表的是投保人的利益。
2．法律责任不同
保险代理人是依据代理契约或授权书代理保险公司经营业务的人，属于保险公司一方业务的延伸；在保险人委托范围内开展业务，在法律上对被保险人不负任何责任，其行为的后果由保险人承担相关的法律责任。保险经纪人代表投保人向保险公司签订合理完善的保险合同，是投保人专属的保险顾问，可合法代表投保人，并向投保人负责，一切行为由保险经纪人自己承担法律责任。因过错造成客户损失，由保险经纪人承担有关法律责任。
3．职能任务不同
