对于一个月收入7000元的汪先生家庭来说，在老城区买到一套理想的房子并不容易。假设确实要买房结婚的话，建议将购房范围扩展至其他区域，假设思索到交通便利的效果，不如买附近有地铁接驳线的房子。从家庭理财的角度看，租房为生可以缓解一时的生活压力，用这笔钱用于投资再买房更是合理的方式。月收入不高、风险承受力小的家庭，可以置办基金，放置两到三年。
比如和汪先生一家一样，假设拥有30万元的资金，可以拿出十几二十万的资金用于购置基金等投资产品，其他可作为养育小孩的开支等。而夫妇的工资，在购房后则可用于支付房子的月供和日常生活费用。
对于夫妻而言，首先要解决的问题是重开源还是重节流？要不要买房？生不生小孩？如果有房贷、车贷，问题又该如何解决？这些都是人生的重大决策，夫妻双方都应该积极地参与家庭的各项财务计划，而不要以为结婚后有了依靠，就疏忽了重要的理财规划。
结婚后，在理财上可以分为几种类型，希望等到经济基础稳固，计划三五年内不生小孩的与一结婚就立刻打算生小孩的，理财方式必然有明显的差异；想要买房的新婚夫妻，势必与打算租房甚至与父母同住的夫妻，在收入所得能够支配的空间上有很大的不同。
计划短期不生小孩的新婚夫妻，如果双方都在工作，又没有亲属需要抚养，财务上的自由度就比较高。如果打算先买房，在支付两三成首付款后，每月还贷金额要控制在月薪的1／3以内。虽然申请贷款时，银行要求你的月供款不超过收入的50％即可，但如果能控制在月收入的1／3以内较稳妥，超过可能会影响生活品质。
当房租或房贷控制在总收入的30％之内，没有小孩的家庭，如果能把饮食的花费控制在1.0％之内，服装费用控制在10％之内，交通费用控制在5％～10％，娱乐支出控制在10％，杂项支出控制在10％内。这样一来，家庭总支出约为75％～80％，每个月还可以留下20％～25％进行投资。
但是如果有子女需要抚养或有长辈需要赡养时，及早储备子女教育基金或老人养老费用，就是非常重要的事情。特别是小孩教育费用越来越高，以目前一个小孩完成国内学业直到大学毕业，18年后需要的教育经费少说也要几十万。如果不及早准备，将来，临时筹措会备感辛苦。
所以，即刻起就要把生活中剩余的所得，以定期定额方式进行长期投资。因此平日精打细算的夫妻们，应早早替自己的家庭制订理财计划，规划一个安全无比的未来吧！
理财有妙招，巧圆安居梦
雅琪和爱人都在山东老家的县城上班。2011年“五一”他们结婚，但他们没有属于自己的新房子。雅琪供职于县城一家效益不错的大型超市，是一位收银员，爱人则在县城开发区一家外资企业当技术员，他俩的工资收入合起来每月大约5000元。由于两人都是刚刚走上工作岗位，几乎没有任何积蓄，不过，双方父母不需赡养，并且他们准备在3年后才要孩子，所以目前没有什么负担。
他们现在的理财目标主要是想尽快能够拥有一套新房，并打算暂时继续以每月200元的租金租房住，计划在6～8年间住上属于自己的房子。那么，面对这种现实，他们究竟如何来控制收支、合理理财，在计划内成功实现自己的购房目标呢？
从雅琪和爱人目前的收入水平和预期收入水平来看，属于中等水平，并且现金类资产和多数新婚家庭一样，比较少。在此种情况下要考虑购买新房，夫妻俩显然理财压力会很大。因此，要想提前实现安居梦，没有合理的理财方案，肯定就会非常困难。那么像雅琪这种新婚家庭该如何理财呢？现理财专家提出三种方案，供新婚家庭参考：
合理控制，精打细算来买房。虽然像雅琪夫妻这种新婚家庭现在没有赡养老人的负担，但在花钱上必须避免没有计划，需要根据实际合理地控制支出，确定攒钱目标。首要的任务就是，夫妻俩应建立起理财档案，对夫妻俩每月收入和支出情况记录在案。同时在每月月底进行盘点，如果出现超支，根据记录，对开销情况进行合理分析，甄别哪些钱可支，哪些钱不必支，然后在下月中有针对性地进行合理调控，精打细算，把每一分钱都用在刀刃上。夫妻俩月开支应控制在1000元左右比较合适，这样每月就可以积攒4000元。如果县城一套住房30万元，存款加利息，夫妻俩大概有6年左右时间就可用自己赚到的钱买到属于自己的房。
开拓“钱”路，科学打理达目标。这种新婚家庭还可以采用“六三一理财法”。即六成的后续收入存入银行参加定期储蓄或购买国债，当然也可购买一些分红型保险，这三种方式收益比较稳定，能够非常稳妥地积累资金，收益一般在3％～5％左右，但收益不会特别高。三成的后续收入购买基金。在偏股型基金行情不错的情况下，只要把握好时机，如果购买基金，就会得到不错的收益，达到5％、10％，甚至更多。一成的后续收入用于购买股票。在股市行情转好的实际情况下，不妨通过专家参考，购买一些业绩比较好的股票，虽说风险比较大一些，但如果夫妻俩能够把握好时机，说不定在股市拼搏中，会给夫妻俩带来意想不到的惊喜。只要夫妻俩能开拓思路，科学打理，让自己的投资收益不断积累，在不久的几年内，两口子采用“六三一理财法”就可实现自己预期的买房目标。
贷款购房，提前实现安居梦。像这种新婚家庭，夫妻俩的收入都比较稳定，可以说是银行的优良客户，如果他们向银行贷款肯定没有问题。但是如果现在买房，地产商都会要求他们必须有20％～30％的首付款，特别是，现在即使自己付了首付款买到的也是毛坯房，如果想要入住就还需要进行装修等，这样一来，他们肯定就会缺很大的一笔钱。而这种新婚家庭，夫妻俩又是刚刚才参加工作，在很短的时间内他们也无法享受到公积金贷款的优惠政策。因此，建议这种新婚家庭最好在三到四年后贷款买房。
到那时，当新房钥匙拿到手时，孩子也正好出生，三口之家住进宽敞舒适的新房，就会尽情享受到科学理财带来的愉悦，当然可以说幸福生活从此开始。
建立职工住房公积金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的相关规定，申请公积金贷款。
住房公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍，使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。
公积金贷款利率优惠。同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。
还款方式灵活多样。公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提前还款有以下几点优势：数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的还款，全部视为提前还款金额；次数不限，可按月提前还款。
(3)公积金贷款的其他优势。公积金贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小；贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小；房龄限制较灵活。
低收入家庭如何实现新房装修计划
龙力与妻子都在湖北省城武汉上班。年满30岁的龙力是一家私营企业部门主管。目前月收入为3500元。比他小4岁的妻子在一家企业做财务，月薪1500元。两人一直是租住房子。为了改善居住条件，他们购买了一套新房，因为是期房，他们在2011年底才拿到手，所以两人5000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节省，除了把日常开销严格控制在1000元左右，还有每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余1950元。现有银行存款8万元，两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，还没有任何商业保险。
龙力感觉心理压力蛮大的。新房的装修、家具、家电的开销等一大堆“头疼”的问题尚未得到解决，对如何增强新家庭的抗风险能力，如何进行积极而又稳健的投资计划，龙力更是觉得头疼。
为了完成新房交付后的装修以及购置家具、家电等几件大事，一向自嘲是“对理财一窍不通的穷人”的龙力也开始硬着头皮开始算细账了。从自身情况来看，尽管已工作几年，但由于起步低，个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到在短期的一年内，以满足新房装修为首要理财目标，远期的3～5年内，恐怕还不得不考虑各项财务支出，例如家庭日常开支、养育子女等。因而龙力决定以稳健型的积累为主，以规避风险，暂不进行激进型的投资，为将来生活品质的提高建立物质基础。
龙力算了一笔账，自己与妻子年收入(工资加奖金收入)合计6.5万元，消费(日常支出，包括还银行贷款)36600元，节余28400元，消费比例占56％。目前新家庭总资产44万元。其中36万元是房产，房产资产占总资产的90％以上，而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的，所以，他们目前整体的负债为8万元。
龙力为自己设计了一个合适的理财规划：
(1)本着新房装修简朴的原则，龙力决定对新房简单装修，后就住进去，减少租房费用，等以后家庭收入提高了，可适当再进行装修。
(2)充分利用银行贷款，可以做七成的按揭贷款。由于龙力夫妇还很年轻，其收入预期也还有一定的上升空间，所以贷款的期限可以安排稍长些，可以进行20年银行按揭。
(3)为了保证住房和装修以及购置家具、家电等几件事情顺利完成，龙力决定将自己的8万元全部购买基金，既能获得比银行存款高的利息，也容易变观。
(4)等到新房装修的事情办完以后，有了多余的资金，龙力准备投资到股市或者证券市场上去，以便获取更多的回报。
(5)保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。资金再紧张也要投一点保障。龙力觉得自己家庭这两年内要完成的大事比较多，决定每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划。
有了这个理财规划。龙力心里踏实多了，从这个完整的规划当中，龙力已经看到了自己的美好将来，让这美好的甜蜜继续下去。
