长远利益--不可不知的保险
保险现在已经成为在人们的日常生活中出现频率非常高的词汇。保险有办事妥当或是有把握的含义。但是在我们的日常生活中，“保险”这个词的内容和含义已经不限于此。保险通常是指投保人依据合同上的约定，向保险人支付一定的保险费用，这样，保险人就对于合同上约定的那些有可能发生的事故及因这些事故的发生所造成的投保人的财产损失负担起赔偿保险金的责任。
在人们的生活中，保险的作用日益凸显。那么，保险最早是如何产生的呢？这个问题可以从很早以前谈起。
人类从诞生的那一天起就不断地面临着各种自然灾害和意外事故的威胁，在与大自然的不断抗衡之中，古代的人们就逐渐萌生了一种对付灾害事故的想法，这就形成了最初的保险思想。
在我国，历朝历代都非常重视积谷备荒。春秋时期，孔子提出了“拼三余一”的思想，这实际上就是一种最初形式的保险。孔子提出，如果国家每年都将收获粮食总量的三分之一存储起来，这样连续存储3年，就相当于收获了1年的粮食，这就是“拼三余一”，可以保证国家的粮食储备足以应对各种饥荒。
在国外，保险的历史同样非常悠久。传说中，在5000多年以前，一天正午，一支骆驼商队艰难地跋涉在沙丘间，想要穿越埃及沙漠。突然间，原本酷热晴朗的天空竟然一下子变得昏暗，一场大风暴席卷而来。商人们为了逃命，只得丢下骆驼，拼命地向沙丘的高处攀爬。终于，风暴过去了，可是30只骆驼只剩下了8只，其余的全随着货物一起消失了。
若是根据以往的经验，既丢掉骆驼又不见了货物的商人肯定是要破产了。但这次的情况却不一样，因为这支商队在出发前，精明的商队领队就将所有的商人聚集到一起，一起通过了一个共同承担风险的互助共济的方案。按照这个方案的内容规定，如果有商人在旅途中不幸损失了货物或骆驼，其他未受损的商人就会从其获得的利润中每人拿出一部分来救助这个受难者；而如果所有的商人都没有遭遇不幸，都赚到了钱，那么他们每个人都要从利润中拿出一部分钱存起来，作为下次运输中帮助受损商人的资金。
所以，因为这项约定，这个遭遇天气突变而损失了货物和骆驼的商人并没有彻底破产。其他商人的救助至少可以让他重新购买骆驼，东山再起。这种互助共济的方法，在后世经过各种完善，就成了西方保险的起源。
从这些起源来看，保险就很好解释了。简单来说，保险就是让我们在经历未知的风险时把损失降低的一种保障！
很多人只有当灾难、事故、意外发生时，才会想到保险。而当一切都顺顺利利、平平安安时，却对保险非常地抵触。
大部分人在最开始接触保险的时候都会想到两种情况：一是怕买保险自己用不上，空为别人服务；一是觉得保险是没用的东西，既看不到也用不着，没有必要在这上面浪费钱。实际上，这两种想法都是不理智的，因为保险是人生的一项长期规划，不能只为眼前的利益而买保险。而且，虽然你有可能不会发生什么意外，享受不到什么赔偿，只是帮助了别人。但是万一呢？一旦你发生了什么变故，而又没有保险，你的损失将是巨大的。
当然，人们对保险的这种错误认识也在于对保险的不了解。实际上，保险对每个人都是非常有用的。它的作用大致可以分为五大类。
1.转移风险。
买保险就等于把自己的风险转移给了保险公司。当你发生风险时，保险公司会为你提供一份保障。
2.均摊损失。
虽然保险具有转移风险的功能，但也并不能使灾害事故真正地离开被保险人，只是当灾害事故发生时，借助众人的财力，给遭受灾害的被保险人补偿经济损失而已。所以说，保险是将少数人的巨额损失分散给众多的其他被保险人，从而使一个人难以承担的巨额损失，转变成多数人共同分担的小额损失，这就是保险均摊损失的作用。
3.实施补偿。
均摊损失是这一步骤的前提和手段，实施补偿才是均摊损失的最终目的。补偿主要可以从几个方面进行：第一，补偿被保险人由于发生灾害事故所蒙受的财产损失；第二，补偿被保险人由于灾害事故造成的自身伤亡或是保险期满应结付的保险金；第三，补偿被保险人由于灾害事故而必须赔付给他人的经济损失；第四，补偿被保险人由于另一方当事人违背合同所受到的经济损失；第五，补偿被保险人在灾难事故中为了抢救保险标的而产生的一切费用。
4.抵押贷款。
保险法中，对于“现金价值不丧失”有明确规定，即客户与保险公司签订合同后，依然有权利终止合同，拿回退保金额。另外，保险合同中还规定，当客户资金紧缺，急需资金时可向保险公司申请，用一定比例的退保金作为贷款。
5.投资收益。
有些保险产品，像是人寿保险，除了具有保险功能外，还具有一定的投资功能。也就是说，如果被保险人在投保期间没有发生任何灾难事故，那么当给付期来临时，就有可能得到比过去所交保险费用总额还高的保险金。这就说明，投资类的保险是兼有保障功能和投资功能的。
了解到保险的五大作用后，我们就不难想象保险将带给我们每一个人的好处了。常常有人给出这样的评价：“保险是个人财务安全的保护神。”为什么这么说呢？每个人都想要生活得舒适幸福，可是舒适幸福的底线是什么？那就是我们的收入要足以支付我们的所有开销。如果有一天，你失去了收入的来源，舒适幸福就会离你远去，你的生活质量就会下降。而避免这一切发生的一个最简单的方法就是购买保险，让保险来替你承担未来的风险。
同时，保险又是最安全的一种投资方式。普通的投资收益高的同时也伴随着很高的风险，而保险投资却是相对非常安全的。因为国家对保险公司的监管以及对保险资金的运用都是有着严格的监控的，所以投资保险的风险很低，因为有国家在背后帮你监督着。
所以说，保险这条路在开始的时候可能很艰苦，消耗的时间也长，但是它带给人们的利益是长远的，是远远高于付出的，所以这条路一定会越走越好。
老有所养--不可不知的养老保险
养老保险是我国社会保障制度的一个重要组成部分，也是社会保险中，我们通常所提到的“五险”中最为重要的一个险种。我们常说的养老保险是国家和社会参照一定的法律法规，为保障普通劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的年龄时，或是由于年老失去了劳动能力而退下劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
总的来说，养老保险的目的就是保障老年人的基本生活需求，为老年人提供稳定可靠的生活来源。
养老保险一般具有以下几个特点：
1.养老保险是由国家立法强制实行的，所有的企业单位和个人都必须参加。个人符合养老条件时，就可以从社会保险部门领取到养老金。
2.个人缴纳养老保险的费用一般是由国家、单位和个人三方或是单位和个人双方共同负担的，具有广泛的社会互济性。
3.养老保险具有社会性，影响很大。因为享受这份保险的人数众多且时间较长，费用支出十分庞大，所以必须设置专门的机构进行统一的规划和管理。
养老保险作为社会保障制度的一部分，对个人以及国家都是十分有意义的。
1.有利于保证劳动力的再生产。
养老保险制度的建立，有利于实现社会劳动力群体的正常更替，使老年人在年纪大时退休，新成长的劳动力顺利地就业，保证社会就业结构的合理化。
2.有利于社会的安全。
随着社会人口老龄化的加剧，老年人口占社会人口的比例越来越大，人数越来越多。养老保险为老年劳动者的基本生活提供了一份保障，使他们老有所养，这也从一定程度上解决了社会上相当一部分人口的基本生活问题。对于还未离职的劳动者来说，参加了养老保险，就意味着将来的老年生活不再需要担心，这就免除了他们的后顾之忧。从社会心态的角度来看，人们生活中稳定多了，浮躁少了，这对社会的安全是非常有利的。
3.有利于促进经济的发展。
劳动者只要参与了养老保险，就可以在退休后领取到一定数额的养老金。但是，每个人领取的养老金数额是不一样的，这与其在职期间的工资收入和缴费的多少有着直接的关系。所以，养老保险可以激励劳动者的劳动激情，鼓励他们提高工作效率，这就可以促进国家的经济发展。
所以说，养老保险是人们在年轻时就应该为年老的自己做出的一种人生规划。每个人都应该意识到一点，人老并不可怕，老并不意味着风险，没钱养老才是真正的风险。而且，一旦这种风险真的发生在你的身上，你的苦难就开始了。因为这只是一个开始，你根本不知道这种苦难还要伴随你多少年。而且，社会老龄化的现状也不能不让我们尽早为自己的未来做好打算。未来的家庭中，两个年轻人基本上都要赡养四个老人，外加一个孩子，生活压力的巨大是可想而知的。不提早为自己的将来做打算怎么能行？
现在，尽管有很多人已经意识到了养老保险的用处，却依然在购买时存在误区。许多人觉得，养老保险没必要提早买，等到快退休时再买就来得及。其实这种想法是不对的。购买养老保险越早就越好，因为你所要缴纳的保费与你投保时的年龄是成正比的，也就是说，你投保时越年轻，所要缴纳的保费就越低，而且在红利的积累上也更加合算。
目前，社会上有各种各样的养老保险。但它们都有一个共同的限制，那就是投保年龄要在60岁以下。寿险专家建议，一个人如果想要购买养老保险，最好是在50岁之前，因为很多的保险公司对年龄超过50周岁的购买养老保险的消费者，都规定了一定的限制。例如，年龄超过50周岁的人投保时需要接受体检；如果购买重大疾病保险，必须在5年内甚至是一次性付清保费。而且，年龄超过50周岁的人购买养老保险，所需要缴纳的费率也要高一些。
按照一般保险公司的规定，养老保险的可投保年龄通常是16周岁或18周岁。如果选择的是定额给付的养老保险，那么投保年龄越小，所需要缴纳的费率就越低。如果选择的是非定额给付的养老保险，就需要投保相对长的时间。但是，较长时间的投保也会带来较大的收益空间。举个例子来说，一个人在35周岁以后投保养老保险，他的收益要明显低于25周岁就参与投保。当然，每个人的经济能力和发展周期都不一样，强制规定一个投保时间也不现实。但是，总的来说，一个人在30岁左右时投保养老保险是比较合适的，如果投保太晚就会对自己的收益产生影响。
可能有人不相信这其中有这么大的差别。我们不妨举个例子，早投保一年，每年就可以少缴2%左右的保费。所以说，同一个投保人，在生日的前几天投保与过了生日后几天再投保，保费的差别也可能达到几千元。
而且，保险公司最终付给被保险人的养老金也是根据保费的复利计算的，所以说，保费与投保年龄绝对是有关系的。投保人的年龄越小，储蓄的时间就越长，所以说，购买养老险一定要赶早不赶晚。
我们在购买养老保险时，除了年龄以外，还有一个问题需要注意。那就是购买时一定要精打细算，选好适合自己的养老保险。
养老保险的缴费期限不同，保费差别也是很大的，所以，在投保养老保险时必须要做好规划。
一般说来，养老保险的缴纳期限越短，所需要缴纳的保费总额就越少。举个例子来说，一个人今年30岁，他投保了某保险公司的10万元养老保险，这样他到60岁时每年就可以领取1万元的养老金。如果他选择一次缴清的方式，那么他总共需要缴纳20.6万元的保费就可以了；但是如果他选择20年期分缴的方式，那么他总共就需要缴纳26.2万元的保费。产生这个差别的原因正在于养老保险的复利计息方式。所以说，养老保险的缴费时间不同，保费差别是很大的。
所以，如果经济宽裕，条件允许，最大限度地缩短养老保险的缴费期限是较为经济的。
当然，对于大多数工薪阶层而言，因为没有足够的经济实力，最好选择期缴保险的方式，每月固定拿出一笔钱作为保费，这样，既满足了储蓄养老的需求，又不至于使自己的经济负担过重。
养老保险毕竟是一项保费较高的险种，如果选择不当，就很容易给投保人带来巨大的经济负担。所以，在选择养老保险时，一定要记住量入为出，选择最适合自己的养老保险。
健康保障--不可不知的医疗保险
医疗保险可以说是人们日常生活中最常用到的一个险种。它是为补偿人们由于疾病而产生的医疗费用的一种保险。当人们生病、受伤、生育时，社会或是企业就会向他提供必要的医疗服务或是物质上的帮助，这就是医疗保险。在我国，职工的医疗费用是由国家、单位和个人共同负担的。
医疗保险与其他类型的保险一样，也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人，既投保人收取医疗保险费，建立起医疗保险基金。然后，当被保险人患病时，其在医疗机构就诊而发生医疗费用，医疗保险机构就会相应地对他作出一定的经济补偿。
普通保险所具有的两大职能：转移风险和补偿转移，医疗保险同样具备。也就是说，医疗保险会把一个人由于患病所承受的经济损失分摊给其他同样有患病风险的投保人，用这些人共同集中起来的医疗保险基金来补偿患病者的经济损失。
俗话说得好：人生在世，一怕没钱，二怕有病。医疗保险对于个人而言，可谓是一项最重要的健康保障。现今高额的医疗费用，让许多普通人根本不敢生病。随便一个普普通通的感冒发烧，进出一趟医院也得个几百元钱，要是不幸做个小手术，几千元的手术费眨眼就从自己的腰包转进医院的帐户了。就算是自己保养得好，一年到头也不生回病，每年光做个普通的体检，也得花上个几百元。
李女士是一名普通的家庭主妇，今年32岁。她虽然文化水平不高，收入也一般，但是却是一个很有风险意识的人。她为自己和丈夫各选择了三家保险公司的住院医疗保险。这是一种很普通的津贴型医疗保险，当投保人生病住院时，无论花多少钱，保险公司每天都会向他支付200元的赔偿金。李女士买这些保险时，丈夫并不是很认同她的做法。他认为，自己家里的经济本就不宽裕，买这些没影的东西只是白扔钱，谁还真能生什么大病呢？
