租房更划算吗？
在房价居高不下的今天，到底是租房好，还是买房好？尤其是当你来到一个陌生的大都市，不管你从事什么职业，也不管你胸怀何等壮志，只要你没有足够的资产，就只有租房，或者有更多的人选择按揭贷款购房，而最后的结果就是让自己在未来的几十年里成为一个房奴。
租房，在短短的20多年时间里，就顺理成章地成了我们这个时代普通得不能再普通的“生活状态”，而在这个庞大的租房族中，除了那些刚刚进入工作状态的年轻人急需房子结婚之外，更多的人想要在这样的一个城市里有自己的一份归属之地。而这样的状况并不仅仅只是出现在我们国家里，同样在一些发达国家，长时间租房住的人也非常多。但他们的观点和我们并不一样，在他们看来，病了有医疗保险，老了就住到养老院去，能享受的就尽情享受，何必为了一套房子累死累活？《欲望城市》中的凯利就是这样，如果把她所有买鞋的钱加在一起足够支付房子的首付，可她却从来没动过这个念头。那么对于投资房地产还是租房将剩下的钱用于其他的投资呢，究竟这两种方法怎样才可以更为你省钱呢？
时下，不少年轻人对租房的认识存在一定的误区，总认为租房花了钱到头来房子还是人家的，自己仍是“一无所有”。事实上，结婚前耗费数十万元、上百万元买了房，不过是将未来几十年租房的钱，集中在短期内支出而已。打个比方说，一套总价100万元的商品房，不考虑利息成本，就按70年计算，再加上物业管理费，平均分摊到每年的花费在1.8万元左右，每月就是1500元。
倘若拿这笔钱租房，尽管从表面上看，租上10年，付出18万元，房子还不是自己的，似乎很不划算，但假如在租房的10年中，出现比目前房价水平下跌20%的情况，目前100万元的房子就便宜了20万元，这租房的10年就等于白住了。再说，这100万元在10年内还可以找个银行理财品种，以年收益5%计算，10年可获利50万元，足够付租金。更重要的是，10年以后造的房子肯定比现在的好。既然如此，为何要让自己的生活为房子所困扰，为什么不选择租房呢？如果按照以上假设，在租房的生活中，可以让自己没有任何压力的生活，同样又可以让自己在这几年里获得较大的利益，何乐而不为呢？租房，不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。“住在别人的房子里，用手头的钱做自己想做的事，生活不应该被房子困住。”这当然只是一部分人的观点，而在中国人传统的思想里，人们渴望拥有自己的房子，更希望老有所属。而随着政府政策的不断出台，买房与租房究竟哪种方法更划算，可以为你获得更多的利益，让你的投资更有价值？楼市专家以及金融界人士为市民算了这样的细账，自央行又宣布了新一轮的加息政策，“多管齐下”的措施令老百姓对买房和租房究竟哪一个更划算产生了疑惑。
其实，这个问题，也非常简单，理财，当然是有多种渠道和方式的，买房子理财，在特殊情况下确实是可以赚钱的，什么叫特殊，现在这样两年就翻一番，就叫特殊。但是，对于真想买房子自住的人来说，把买来的房子卖了，将来住哪里？人是能上不能下的，没房子住，可以租，有了自己的房子，谁舍得卖？况且，就算舍得卖，甚至就是想当炒房族，现在房价已经这样了，还敢炒吗？
炒房子，买进卖出，其实已经是在做买卖了，做买卖，就要算账。炒股，每交易一次，不过付一个3‰的印花税和2‰的交易成本，最后赚钱的其实还是证券交易所。而炒房子，宏观上看，要付出的是接近10%的交易税费和超过成交房价30%的贷款利息，说白了，炒房子发财不发财，没人敢说，可政府的房地产税费收入，银行的贷款利息收入，每年都是以千亿计算的净利润。如果房子不再这么快速涨价，哪怕不跌，只是持平，去炒房还有意义吗？
在房价已经有明显回落趋势，起码是不会像前两年那样猛涨的今天，人们更应该理性起来，努力去学习理财知识，不要吊死在“炒房”这一棵树上。没错，你或许没学过理财，但只要摆正心态，把心思用在该用的地方，每个月投入10个小时，你那有限的本金，就可以得到远比买房子更高的回报，而你的小日子，相信也会越过越好的。
仅从经济角度考虑，判断买房租房哪个更合算，简单的办法是比较资金回报率，回报率越低，说明租房成本远远低于买房成本。不妨以该套总价为30万元的房子来计算一下资金回报率：
假设此套房子每月租金是1000元，则其年租金回报率是4%（100012/300000＝0.04）；就算月租金能达到1500元，其年租金回报率是6%（150012/300000＝0.06），还没有计算购房需要付出的税负、家具、装修等成本。
工商银行广州分行理财分析师黄芳指出，一般来说，刚刚工作的年轻人月收入在3000元左右，扣除生活费，一般每月手头可以掌控的资金约1500元。就目前广州的租金价格来说，刚毕业的大学生还是租房、尤其是合租比较划算。
由此可知，对于不同的人在处境不一样的情况下，应该采取不一样的理财方式。如果依然保持已有的传统观念，为了所谓的“起码房子是我的”，就这样让自身投入到水深火热的购房族之列，这样会让你的投资更划算吗？不会也不可能，因为对于理财而言，更注重的是计算而非感觉，更不是追随大流，只有懂得学习理财、理性计算，真正分析清楚如今自己的状况是适宜购房还是租房，究竟哪一种方式可以让你更划算，让你在理财上获得更大的利益。
买房决策是这样作出来的
随着房价的增长，越来越多的人选择了投资于房地产，在面对租房还是买房的抉择中，人们不再困惑其中，不再去想到底哪种方法更为合算。既然你已经选择了买房，那在买房的过程中，你同样要作出抉择，无论你是想通过房子赚钱还是仅仅只是为了满足自身的需要，只有作出正确的决策，才会购买到更满意的房子。
在你决定买房之后，就有以下几种情况需要考虑以便选择自己更需要的房子、更适合自身的房子：
（1）地段。购房需要考虑的因素很多，一般来说人们考虑的第一步就是地段，因为地段的选择关系到其他很多因素。如何选择地段，首先最重要的一点就是要适应自己的需要，比如说郊区可能有一些房子价钱比较便宜，质量也非常不错，但是业主在城区上班，按照目前的交通状况可能无法满足要求，这样的话会造成许多麻烦。所以，选择地段首先要考虑自己生活工作的便利性，必须在自己生活、工作最适合的一个半径范围内。另一个方面地段的选择包括周围的配套设施，比如交通、人文、教育、医疗以及基础设施等，这些都构成对地段好坏判断的因素。
（2）面积。量体裁衣地选择户型就如同穿衣服一样，同样要考虑适合自己。北京目前一般有两种情况，一种是年轻人置业，他们都是新生代，一般会选择小户型；而另一种则是有一定的经济基础，并且对居住条件也形成了自己的标准，同时他们可能是二次置业或者是三次置业，这样他们就会跟自己以前的房子比较，要比原来的大，质量要更好，要能满足更多的需求，同时价格也在能承受的范围以内。
（3）园林景观。建筑物中的园林景观包括两个方面，小区周边的自然环境和小区内部环境，后者主要取决于开发商的投入。这两个方面之间也是互相联系的。周边大的环境对内部环境有着重要影响，比如房子如果建在工厂边上，空气质量不好，就算在内部投入再大，这个小区的环境也很难说好。对于社区内部的园林景观设计，应提倡自然、以人为本，以实用耐用为主要标准。比如种草与栽树，树可能从长远来看更能创造一种好的自然环境，而种草则不太适合北京缺水的现状，所以栽树显然比种草更有利于环境。园林景观是一个立体的概念，而种草则过于平面化了。
（4）楼间距。楼间距要达到日照标准。国家有专门的法规对楼间距作出了限定，楼间距首先必须符合国家的规定，同时也体现了社会规划的合理性。不管是塔楼还是板楼，都必须达到日照、通风、采光有利于居住的要求。对于塔楼和板楼的区分，板楼南北通透，采光好，而塔楼则土地使用率高，虽然从形式上看比较单调，但是实际效用比较高。板楼的楼间距按照国家的规定不能低于楼高的1.7倍，而塔楼则不能低于楼高的1.2倍。
（5）户型设计。关于户型设计，并没有一种绝对的所谓合理的标准，主要应该是从功能上划分，几种空间必须要明确因而要注重功能划分。如动静分离，就是说起居室跟卧室的划分要明确，同时室内的交通路线要明确；净污分离；房子的中心位置要明确；厨房不能小于5.5平方米，必须要适合使用；卫生间不能小于3.5平方米，应该是三件齐全，包括洗澡，坐桶和洗手池；客厅不低于15平方米，当然如果更大的房子，客厅可能也更大，对于不同户型之间厅的面积并没有一个明确的比例。
（6）使用率。对于关键指标，业界有一个通用的公式，就是用室内建筑面积除以整个房屋建筑面积。塔楼的使用率应该不低于70%；从设计的角度来看，一般是不应低于75%，这是最低的标准。板楼的使用率一般应该能够达到80%到85%，最高的可能达到90%，板楼使用率的计算涉及公摊面积的计算，一般由房管局去测量计算，超过80%即为合理的数值。同时，层数不同，使用率也不同。
（7）户型的划分标准。户型的划分并没有一个统一的标准，对于大户型而言，两居一般在120平方米左右，三居大概在160~180平方米，四居应该在200平方米左右。中户型两居在90~110平方米，三居大概在120~150平方米之间。关于小户型的划分目前市场上还比较混乱，从居住功能来讲，必须各种空间都包含在内，能够满足生活的各种需要，从成套来看，一般的一居室应该满足45平方米的要求，而市场上存在的十几平方米的一居室，可能只能满足睡觉的需要，其他的功能则不能满足，对于一个房子而言，是不能把门推开就上床睡觉的。
（8）层高。最低层高一般来说是2.7米，净高不低于2.5米，一些住房的净高可达到2.8~2.9米甚至3.0米。
（9）采光通风。采光通风是判断房子是否值得购买的一个重要因素，也是影响居住品质的一个重要方面。一般要求至少一面采光，厨房、卧室和起居室必须要有直接采光，卫生间也必须满足通风的要求。
如果将别墅作为第一居所，则要重点考虑交通、社区配套设施等因素。如果是选择第二居所则首要考虑的因素是环境，一是自然环境，二是社区环境。其次，要考虑房屋的综合性价比。第三，要选择适合自己的户型。第四，要考察物业管理公司的水平。
只有充分考虑到以上几方面的因素，根据自身的喜好以及自身的资金条件，来决定所买房子的地段及大小等，才可以真正选择到自身所满意的房子。在选择好自己所需要的房子后，就应该考虑购买房子的付款方式，常用的付款方式分以下几种。
（1）一次性付款。这是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。它的优点在于一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低；而它的缺点则在于一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。
（2）分期付款。又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。它的优点在于可以缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺；而其缺点则在于分期付款随着付款期限的延长，利率可能会调高，房款额就可能比一次性付款的房款额高。
（3）按揭付款。按揭付款即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。它的优点在于可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦；缺点在于目前手续烦琐、限制较多。
（4）公积金贷款。居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的“组合贷款”已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。
个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴纳了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低，1年至5年档，年利率只有4.14%，6年至30年档，年利率也不过4.59%，不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。下面以5年期的储蓄存款和公积金贷款为例进行比较：10万元存5年定期，5年后，客户可得利息14400元；申请公积金贷款10万元，在贷款利率水平不变的情况下，5年后，客户需支付利息10880元，存贷之间的利差为3520元。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。
因此在购房的过程中，考虑到自己所需要的房子位置及外观，选择好自身所需要的房子之后，就必须对购房所需要的付款方式作出相应的决策，根据自身的条件，决定到底采用何种付款方式更合适。除此之外，人们在购房的过程中，更需要考虑到以后的状况，能够有长远的目光，才不会让自身的房产投资毫无利益，避免自己作出错误的决策。因为很多人在购房的过程中，只是看到了当前的一些情况，而不把个人贷款之后的利率风险、失业风险等因素考虑进去，也不把购房时资金的机会成本考虑在内。这样作出的决策在很大程度上就会是错误的决策。
